Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Tĩnh Gia

Khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng

Chất lợng tín dụng Ngân hàng là việc đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền, ngời vay tiền ) phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ta có thể hiểu chất lợng tín dụng là sự đáp ứng tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hoặc hạn chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.

Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất

Khi nền kinh tế ổn định làm cho quá trình sản xuất của hộ sản xuất tiến hành và phát triển một cách bình thờng, không bị ảnh hởng bởi các yếu tố lạm phát, khủng hoảng, làm cho việc cho vay và trả nợ không bị biến động lớn. Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan tới hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xẩy ra tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệu nhất.

Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp &PTNT Huyện Tĩnh gia

Nguồn vốn đối với NHNo& PTNT huyện Tĩnh gia trong nhiều năm qua luôn là một trong những vấn đề đợc quan tâm hàng đầu, Thực hiện nhiệm vụ kế hoạch huy động vốn do NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa giao cho, NHNo & PTNT Huyện Tĩnh gia đã nỗ lực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động phong phú nh: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thay đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lới huy động dới hình thức các bàn tiết kiệm, áp dụng các thiết bị hiện đại vào làm việc, sử dụng chính sách lãi suất phù hợp, cán bộ nhiệt tình mến khách… đã thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo đủ nguồn vốn cho Ngân hàng. Thực hiện nhiệm vụ kế hoạch huy động vốn do NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa giao cho, NHNo & PTNT Huyện Tĩnh gia đã nỗ lực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động phong phú nh: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thay đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lới huy động dới hình thức các bàn tiết kiệm, áp dụng các thiết bị hiện đại vào làm việc, sử dụng chính sách lãi suất phù hợp, cán bộ nhiệt tình mến khách… đã thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo đủ nguồn vốn cho Ngân hàng. Có đợc kết quả trên là do chính sách tín dụng linh hoạt, đơn giản hóa các thủ tục mở rộng mạng lới hoạt động với phơng châm coi trọng đầu t tín dụng đối với hộ sản xuất đóng góp tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.Tuy nhiên nhu cầu vốn cho hộ sản xuất còn rất lớn song vốn của Ngân hàng cha đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn nên các hộ còn gặp nhiều khó khăn cha phát huy hết khả năng tiềm tàng đất đai, lao động, cha đáp ứng đợc nền kinh tế phát triển theo h- ớng công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinh doanh 2005-2007) Một trong những biện pháp cơ bản đã đợc Đảng ta xác định để thực hiện mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế xã hội là phải chuyển dịch cơ cấu kinh tế đó là: Mối quan hệ tỷ lệ về quy mô vốn đầu t giữa các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế, cơ cấu vốn đầu t cho trồng trọt, chăn nuôi, ngành nghề, xây dựng giao thông vận tải và thơng nghiệp dịch vụ. - Tiếp tục mở rộng và tăng trởng tín dụng, tập trung chỉ đạo thực hiện tốt quyết định 67/QĐ/TTG ngày 30/4/1999 của Thủ tớng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông nghiệp và nông thôn và các hợp tác xã đã chuyển đổi có đủ điều kiện nghiên cứu và xác lập thị trờng đầu t, đối tợng đầu t phù hợp với tình hình phát triển kinh tế trớc mắt và lâu dài, xây dựng chính sách chiến lợc khách hàng, xác định mục tiêu, phơng châm “an toàn, hiệu quả và phát triển”.

Hoàn thiện công tác thẩm định

- Tăng cờng cơ sở vật chất, phơng tiện làm việc đổi, thay đổi về lề lối làm việc, tác phong giao dịch, có nh vậy mới nâng cao uy tín, vị thế của ngân hàng trên địa bàn huyện đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng trớc sự đổi mới không ngừng của nền kinh tế. Thực tế tháng 4 hàng năm công tác phân loại khách hàng phải thực hiện xong nhng do khách hàng nhỏ lẻ nên có nhiều khách hàng đợc phân loại chỉ là hình thức nên đã đánh giá sai uy tín của khách hàng.Chính những đối tợng khách hàng nhỏ lẻ đó lại có NQH cao. NQH của NHNo&PTNT huyện Tĩnh gia chủ yếu xảy ra đối với một số đối tợng đầu t không có hoặc không ổn định về thị trờng tiêu thụ nh các sản phẩm về nông nghiệp đó là Dứa,..Một phần có sản phẩm nhng tiêu thụ kém, một phần do nguồn nhân lực thiếu trình độ KHKT, thiếu khả năng tổ chức sản xuất hàng hoá nên không tạo ra đựơc sản phẩm đủ tiêu chuẩn.

Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay(BĐTV)

Để nâng cao chất lợng tín dụng đối với khách hàng này yếu tố quan trọng vẫn là lựa chọn đúng khách hàng, những khách hàng đợc lựa chọn phải đảm bảo các điều kiện: Sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ đúng hạn, có. Đối với TS hình thành từ vốn vay phải xác định đợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, quyền quản lý, TS sau khi hình thành phải đợc phép giao dịch, với TS pháp luật quy định mua bảo hiểm thì phải thực hiện. + Đối với kiểm tra trớc khi cho vay phải đạt đợc yêu cầu lựa chọn đợc khách hàng đủ điều kiện vay vốn,kiểm tra tính khả thi của dự án, phơng án, phải xây dựng đợc bộ hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ cơ sở kinh tế để bảo vệ đợc NH khi cần thiết.

Tăng cờng công tác Marketing NH

+ Thực hiện việc kiểm tra TD thông qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, một địa bàn không nên để CBTD phụ trách quá lâu vì những sai phạm do chủ quan sẽ khó bị phát hiện. + Thực hiện việc kiểm tra TD độc lập từ phía lãnh đạo để có những biện pháp tăng cờng cho những địa bàn, khách hàng có chất lợng TD yếu kém. Cần coi trọng công tác tiếp thị, quảng cao, tặng quà cho khách hàng, qua đó tạo sự gần gủi với khách hàng, nâng cao ý thức trả nợ của khách hàng.

Chính sách tín dụng

Nâng cao trình độ giao tiếp, ứng xử và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng qua đó tăng thêm thiện chí trả nợ của khách hàng.

Chuyên môn hoá CBTD và chú trọng công tác đào tạo

Bên cạnh đó hàng năm tổ chức thi nghiệp vụ đối với đội ngũ CBTD, qua đó nâng cao tinh thần tự học tập, nghiên cứu nghiệp vụ. Hàng tháng phải xây dựng đợc chơng trình học tập nghiệp vụ cho đội ngũ CBTD theo đúng định hớng của NHNo cấp trên. Sử dụng tốt các biện pháp quản trị đối với CBTD trong việc đánh giá.

Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng

Đối với CBTD có trình độ đại học trở lên hàng năm yêu cầu phải có.

Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam

- NHNN cần có biện pháp nâng cao hơn nữa chất lợng công tác thanh tra, kiểm soát để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả và môi trờng cạnh tranh lành mạnh trong kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. - NHNN trên địa bàn tỉnh cần nắm vững phơng hớng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế của tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội của toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để t vấn cho các TCTD trên địa bàn để đầu t cho các dự án định hớng phát huy đợc hiệu quả. Thực hiện công tác thanh tra, kiểm tra tại chỗ cũng nh giám sát từ xa đối với hoạt động của các TCTD trên địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh của các TCTD, mặt khác ngăn chặn cán bộ tín dụng thực hiện sai các văn bản chế.

Bản nhận xét khoá luận tốt nghiệp của GIáO VIÊN Hớng dẫn

Tên đề tài: –Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNNo & PTNT huyện Tĩnh gia - Thanh Hóa–. Các kết quả nghiên cứu do chính tôi thực hiện dới sự hớng dẫn của thầy giáo và sự giúp đỡ của toàn thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp Huyện Tĩnh Gia – Thanh Hãa. Nên ban giám đốc đã chỉ đạo và đ a ra các giải pháp linh hoạt và hiệu quả nhằm khơi tăng nguồn vốn tại địa phơng đảm bảo có nguồn vốn để duy trì và hoạt động, mở rộng tín dụng theo định h - ớng phát triển..24.