Phân tích rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Sóc Sơn

ĐO LƯỜNG RỦI RO TÍN DỤNG

NHẬN BIẾT RỦI RO TÍN DỤNG

Những dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý, tình hình tài chính của khách hang cũng có tác động trực tiếp đến chất lượng của khoản tín dụng nhưng với tốc độ chậm hơn và các dấu hiệu này khó phát hiện hơn, vì vậy nên vai trò kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ của cán bộ tín dụng là rất quan trọng trong việc phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng. - Sự đánh giá và phân loại không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng, ví dụ như: đánh giá quá cao năng lực tài chính của khách hàng so với thực tế, đánh giá khách hàng chỉ thông qua một phía như thông tin tĩnh mà khách hàng cung cấp mà thiếu những thong tin động từ nhiều nguồn khác…Bỏ qua các nghi ngờ được phản ánh qua cấu trúc và cơ cấu của số liệu khi phân tích các dữ liệu tài chính, có dấu hiệu che dấu việc đảo nợ bằng việc thường xuyên cấp các khoản vay mới.

VÀI NẫT KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT SểC SƠN

Đến nay, NHNo&PTNT Sóc Sơn có một mạng lưới gồm 1 trụ sở chính nằm trên địa bàn thị trấn Sóc Sơn, 2 chi nhánh cấp hai ở các khu vực Phù Lỗ, Nội Bài và 5 phòng giao dịch thuộc các khu vực Xuân Giang, khu công nghiệp Nội Bài, nhà ga T1 – Sân bay Nội Bài, Nỷ, Kim Anh, được phân bố đều trên địa bàn của Huyện để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế trên địa bàn. Thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong những năm qua trên địa bàn huyện, vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn đã chú trọng đầu tư vào các chương trình dự án đem lại hiệu quả kinh tế cao như: Dự án kinh doanh taxi cho Công ty dịch vụ cụm cảng hàng không sân bay miền Bắc, đầu tư cho vay mua ô tô cho HTX Vận Tải Nội Bài, sản phẩm thép, sản xuất chế biến kinh doanh chè các loại, thu mua nguyên liệu thuốc lá lá…Ngoài ra còn mạnh dạn cho vay chăn nuôi bò sữa, chăn nuôi gà, vịt siêu trứng, lợn hướng lạc, phát triển kinh tế đồi rừng… Từ đó góp phần đắc lực vào việc giải quyết việc làm, tăng thu nhập cho người lao động trên địa bàn huyện.

KẾT QUẢ NỔI BẬT CỦA NHNo&PTNT SểC SƠN TRONG NHỮNG NĂM QUA

Hoạt động huy động vốn

Có được điều đó phải kể đến chính sách huy động vốn luôn được chú trọng với các mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường cùng với các sản phẩm tiền gửi cung cấp cho khách hàng đa dạng, phong phú về kỳ hạn cũng như những ưu đãi nhất định như khuyến khích gửi với số lượng lớn, tiết kiệm dự thưởng vàng 3 chữ A của NHNo&PTNT Việt Nam…, đỏp ứng nhu cầu ngày một gia tăng của khỏch hàng. Ngoài ra có thể thấy, mặc dù nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn nhưng trong thời gian gần đây, nguồn vốn trung hạn có xu hướng tăng dần, chứng tỏ xu hướng chuyển dịch từ nguồn vốn ngắn hạn sang trung hạn được ngân hàng chú ý quan tâm, là kết quả của việc nỗ lực khai thác tối đa các nguồn lực của mọi thành phần kinh tế cũng như thể hiện công tác marketing của ngân hàng có hiệu quả.

Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Sóc Sơn

Vì thế, trong thời gian qua, hoạt động cho vay dù gặp nhiều khó khăn trong môi trường cạnh tranh cũng như về kinh nghiệm chuyên môn của cán bộ tín dụng, nhưng đã đạt được những kết quả khả quan, cung tín dụng qua ngân hàng không ngừng được mở rộng qua nhiều kênh khác nhau, đáp ứng nhu cầu vay vốn và thanh toán của khách hàng trên địa bàn. Đó là do trong thời gian qua số lượng các công ty nhỏ và vừa tại huyện Sóc Sơn được thành lập nhiều, vì vậy mà ngân hàng đã chú trọng hơn đến đối tượng này nhằm mở rộng phạm vi cũng như chất lượng cho vay, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó làm họ tin tưởng hơn khi lựa chọn NHNo&PTNT Sóc Sơn làm trung gian vay vốn, uy tín của ngân hàng được khẳng định, trình độ của cán bộ tín dụng phụ trách mảng cho vay doanh nghiệp vì thế cũng được nâng lên và hướng đến ngày càng chuyên nghiệp hơn, nắm bắt nhanh nhạy hơn với những thay đổi của thị trường ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của khách hàng.

Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu

Hơn nữa, cỏn bộ tớn dụng cho vay kinh tế hộ do cho vay nhỏ lẻ nên chưa coi trọng công tác thẩm định, phụ trách cho vay số hộ lớn lại độc lập ở cơ sở, nên việc kiểm tra quy trình tác nghiệp của cán bộ tín dụng và sử dụng vốn vay của hộ sản xuất gặp khó khăn, chưa có điều kiện và khả năng tư vấn kỹ năng sản xuất cho khách hàng, từ đó ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hồi vốn. Mặc dù đã giảm thiểu được lượng nợ quá hạn ở mức độ nhất định và giảm được tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưng với tỷ lệ nợ xấu đang tăng trong cho vay hộ sản xuất, và cho vay đời sống thì ngân hàng vẫn cần có biện pháp kịp thời nhằm hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh.

Về khoản đảm bảo tiền vay

Tuy nhiên đến năm 2007 tình hình nợ xấu đã có đột biến, tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất nhỏ, chỉ còn là 7,6% so với tổng nợ xấu.Tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu của cho vay hộ sản xuất kinh doanh và cho vay đời sống lại tăng dần qua các năm. Hơn nữa, được sự chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng phát triển nông nghiệp đã ban hành văn bản 499/TDNN ngày 12/07/1991 về việc cho vay hộ sản xuất, và nhất là quyết định 67/QĐ - CP của Thủ tướng chính phủ về một số chính sách Tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn thì hộ nông dân vay 10 triệu đồng, hộ sản xuất hàng hóa trang trại vay 20 triệu đồng, hộ nuôi trồng thủy sản vay 50 triệu đồng vay không phải thế chấp bằng tài sản.

KIẾN NGHỊ