Hiện trạng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Techcombank

Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng thương mại

Quy định 1627 về quy chế cho vay của một tổ chức tín dụng đối với một khách hàng có quy định ” dư nợ cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức, cá nhân hay trường hợp khách hàng vay là một tổ chức tín dụng khác”. Ngược lại, khi các cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực hoạt động, chưa được đào tạo một cách đầy đủ thì sẽ thiếu khả năng phân tích và đánh giá một cách chính xác về khách hàng vay vốn, không bao quát được các điểm yếu về mặt pháp lý hoặc các sai sót trong hồ sơ vay vốn của khách hàng nên từ đó đem ra những quyết định thiếu chính xác, gây nên những hậu quả xấu cho ngân hàng.

Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng thương mại

Nếu chỉ tiêu này cao chứng tỏ ngân hàng họat động tốt và ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay của mình còn ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp thì chứng tỏ ngân hàng đang hạn chế hoạt động cho vay. Bất kỳ một đơn vị kinh doanh nào, khi đã tiến hành hoạt động đầu tư thì đều kỳ vọng vào một nguồn thu nhập cao trong tương lai và các NHTM cũng không phải là một ngoại lệ. Ngoài ra, chúng ta có thể xem xét đến tỷ trọng đóng góp thu nhập của hoạt động cho vay DNVVN trong tổng thu của NHTM để được kết quả của việc đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN trong các năm.

Chính vì vậy nên khi đánh giá hiệu quả của họat động cho vay cần phải kết hợp với các chỉ tiêu khác như: tỷ lệ lãi thực thu từ cho vay DNVVN so với tổng số lãi thu được và các chỉ tiêu về mức sinh lời, chỉ tiêu nợ quá hạn.để có thể đánh giá được một cách chính xác hiệu quả cho vay DNVVN của NHTM.

GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank hiện đang cung cấp “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh trong nước cũng như nước ngoài bao gồm tài khoản, tiền gửi, tín dụng, đầu tư dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, quản lý nguồn tiền, bao thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thỏa thuận ký. Với các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân có quy mô lớn, hiện chiếm khoảng 8% doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng, Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Với khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm ngân hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp.

 Phát triển sản phẩm mới: năm 2007, Techcombank ra mắt nhiều sản phẩm, dịch vụ mới với các tính năng hiện đại như internet banking(F@st i- Bank), cổng thanh toán điện tử(F@st VietPay)…Các sản phẩm này được khách hàng rất quan tâm hưởng ứng và đã gây được những tiếng vang nhất định trên thị trường.

THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG TRONG 3 NĂM 05-07

Với mục tiêu mở rộng và đẩy mạnh hơn nữa chất lượng tín dụng đối với các DNVVN, trong những năm gần đây, đi đôi với với việc tiếp tục giao dịch đối với những khách hàng truyền thống, tín nhiệm thì Techcombank đã không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DNVVN mới. ( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng của Ngân hàng TCB 2005-2007) Qua bảng trên ta thấy được rằng thu nhập từ hoạt động cho vay đối với DNVVN cũng tăng tương ứng với quy mô phát triển của hoạt động này. Thực trạng về tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DNVVN của Techcombank được đo lường qua 2 chỉ tiêu là tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng.

Song, để đảm bảo việc đứng vững trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt và cũng là để mở rộng tín dụng, ngân hàng đã từng bước nâng cao dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với các DNVVN nhằm tài trợ cho mục đích mua máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, thực hiện chiến lược kinh doanh lâu dài….

ĐÁNH GIÁ

 Nợ quá hạn của ngân hàng vẫn còn gia tăng qua các năm mặc dù tốc độ gia tăng nhỏ hơn rất nhiều lần so với tốc độ gia tăng của tổng dư nợ nhưng ngân hàng cũng phải xem xét lại hoạt động cho vay của mình, Nó xuất phát từ việc một phần nợ cũ không thể thu hồi được đồng thời, một số khoản nợ mới cũng quá hạn do. Ngân hàng còn chưa thực sự chú ý đúng mức tới những dự án cho vay trung và dài hạn của các DNVVN, chưa tin tưởng các DNVVN trong việc triển khai, xây dựng dự án, đôi khi đưa ra những điều kiện mà DN khó đáp ứng được một cách đầy đủ từ đó làm cho DN mất đi cơ hội đầu tư sxkd hoặc làm giảm hiệu quả của dự án đầu tư. Bên cạnh đó còn có những doanh nghiệp lập báo cáo tài chính chỉ để đối phó với cơ quan thuế nên cố tình làm giảm khấu hao, tăng sản phẩm dở dang…Một số doanh nghiệp khác còn làm trái chức năng cấp phép, làm trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa đảo trong việc hoàn thuế hoặc góp vốn liên doanh, liên kết…Với nguồn tài chính hạn hẹp, quá trình tích tụ và tập trung vốn thấp, khả năng xây dựng dự án khả thi yếu nên không ít doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chạy theo thương vụ, không có chiến lược hoạt động , phát triển cụ thể nên mức độ rủi ro là rất cao.

Bên cạnh đó, trong thời gian qua, chính phủ và các bộ, ngành đã có những chương trình, chính sách để hỗ trợ các DNVVN như: đổi mới cơ chế đảm bảo tiền vay theo hướng mở rộng cho vay không có tài sản đảm bảo, cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực, chương trình hỗ trợ thông tin, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN…Tuy nhiên, trong quá trình triển khai nó còn gặp phải nhiều khó khăn.