MỤC LỤC
Vì vậy, có thể nói nguồn vốn trung và dài hạn có được từ phương thức đi vay của các NHTM chủ yếu là trên thị truờng tài chính bằng việc phát hành các giấy tờ có giá đó là: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn…Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngân hàng. Việc xác định lãi suất huy động theo cách này thông thường được áp dụng đối với nguồn huy động T&D hạn Do có thời hạn dài nên những khoản tiền huy động T&D hạn phải có lãi suất huy động lớn hơn tỷ lệ lạm phát và đảm bảo tỷ lệ sinh lời lớn hơn các hoạt động đầu tư khác và những tiện ích mà người gửi hy vọng nhận được từ ngân hàng thì mới thu hút được người dân gửi tiền vào ngân hàng với kỳ hạn dài. Phương pháp này có ưu điểm là dơn giản, dễ xác định nhưng nó vẫn có một số những nhược điểm như: Nó không bao gồm các chi phí liên quan đến huy động vốn như: quản cáo, khuyến mại; thiếu độ tin cậy nếu muốn sử dụng làm cơ sở quyết định lựa chọn huy động loại hình nguồn vốn nào; hơn nữa đây là phương pháp chỉ nhìn về quá khứ trong khi các nhà quản trị ngân hàng còn cần phải hướng về tương lai.
Các ngân hàng hiện nay đứng trước thách thức phải tăng vốn điều lệ khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO, đặc biệt là với bốn NHTM quốc doanh thì một giải pháp được coi là hữu hiệu nhất đó là đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá trong thời gian tới nhằm tận dụng sức mạnh của công chúng, của tính ưu việt mà khái niệm “cổ phần” đã mang lại cho chúng ta. Năng lực trình độ của cán bộ NH: Năng lực quản lý của lãnh đạo ngân hàng thể hiện trong việc đề ra những chính sách, phương hướng của ngân hàng nhằm đưa ngân hàng tăng trưởng an toàn, tăng uy tín, trong công tác huy động vốn đòi hỏi những nhà lãnh đạo ngân hàng phải có chính sách sản phẩm đa dạng hấp dẫn, đưa ra các hình thức dự thưởng để thu hút khách hàng. Tâm lý khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế, chính trị trong nước và quốc tế, các chính sách của Nhà nước hay những tin đồn mà họ cho rằng sẽ không an toàn cho các khoản tiền gửi, từ đó họ sẽ rút tiền hàng loạt bởi “tâm lý đám đông” và ngân hàng có thể mất khả năng thanh khoản, nếu không có các biện pháp kịp thời có thể dẫn đến phá sản.
Các bộ luật trực tiếp tác động, điều chỉnh hoạt động kinh doanh của NH: Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN, các văn bản trong hệ thống NH…Bên cạnh đó các chính sách tài chính như tiền tệ, lãi suất… cũng ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn, sử dụng vốn của ngân hàng như: tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, mức cho vay đối với một khách hàng….
Bám sát chủ trương định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, căn cứ vào nhu cầu vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế đồng thời dựa trên thực trạng tình hình huy động vốn trong một số năm gần đây, NHNo&PTNT Thăng Long đã đề ra một số chỉ tiêu và chiến lược huy động vốn nói chung và vốn T&D hạn nói riêng trong năm 2006. Riêng đối với hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có những sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn từng phần, trả lãi định kỳ với những món gởi lớn, khách hàng được quyền lựa chọn kỳ hạn bất kỳ trong giới hạn kỳ hạn tối đa của ngân hàng .v.v. Đối với giấy tờ có giá: Để đảm bảo tính hấp dẫn của trái phiếu, lãi suất của trái phiếu có thể gồm hai phần: (i) lãi suất cơ bản được tính theo lãi suất tiền gửi dài hạn của Ngân hàng thương mại, (ii) lãi suất thưởng được trả thêm tuỳ theo tỷ suất lợi nhuận hàng năm của ngân hàng.
Tuy nhiên, khi áp dụng hình thức trái phiếu này thì ngân hàng cũng gặp một số khó khăn trong việc lập kế hoạch tài chính, xác định chi phí lãi vay của trái phiếu, quản lý trái phiếu đòi hỏi tốn nhiều thời gian do ngân hàng phải thông báo các lần điều chỉnh lãi suất. Trong điều kiện hiện nay, khi mà các dự án đầu tư cũng như tài trợ vào Việt Nam càng nhiều thì việc tiếp cận và khai thác nguồn vốn theo phương thức này là không khó và chi nhánh cần phải biết tận dụng hợp lý vì đây là nguồn vốn T&D hạn ổn định với chi phí thấp. Việc tăng nhanh nguồn vốn huy động còn giúp cho các ngân hàng thương mại có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế, các địa phương vay…Tăng lãi suất sẽ tăng nguồn vốn huy động cho các tổ chức tín dụng nhưng đồng thời nó cũng tác động ngược lại theo hướng thu hẹp lợi nhuận hoặc thu hẹp thị phần tín dụng.
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận. (i) đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có các biện pháp kích thích thích nhu cầu của khách hàng để đạt được mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất; (ii) luôn luôn thích ứng với sự thay đổi của môi trường và thị trường nhưng sự thích ứng này phải luôn là sự thích ứng có lợi cho hoạt động kinh. Việc tăng cường nguồn vốn T&D hạn của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long không phải là công việc một sớm một chiều mà là một hoạt động lâu dài và quan trọng, do vậy Ban lãnh đạo Ngân hàng phải chủ động nắm vững chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước, những định hướng chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, xu hướng phát triển của các ngành kinh tế trong xã hội.
Đồng thời phải thường xuyên quan tâm chỉ đạo công tác huy động nguồn vốn, đưa ra các chính sách huy động vốn phù hợp với ngân hàng, phát động cán bộ nhân viên tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng, thường xuyên làm tốt công tác kiểm tra, kiểm toán nột bộ để lành mạnh hoá tài chính, có biện pháp xử lý kịp thời khi có sai sót xảy ra. Nguồn lực tạo thế cạnh tranh là cần có một đội ngũ cán bộ trưởng thành nhanh chóng, có khả năng tiếp cận kiến thức mới và công nghệ ngân hàng hiện đại, có năng lực điều hành và thực hiện các hoạt động ngân hàng ngày càng có tính chuyên nghiệp hơn theo yêu cầu của nền kinh tế và chủ động hội nhập kinh tế quốc tế về tài chính – ngân hàng. Trong đó, cần coi trọng phát triển thị trường chứng khoán theo hướng xây dựng môi trường pháp lý thông thoáng hơn về kinh doanh chứng khoán, có khả năng huy động trực tiếp nguồn vốn từ công chúng cho phát triển doanh nghiệp, qua đó giảm áp lực lên vốn ngân hàng và vốn ngân sách nhà nước, góp phần giảm lãi suất cho vay đang có xu hướng tăng cao hiện nay.
Hoàn thiện các qui định về quản lý ngoại hối, các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước theo lộ trình tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của các cam kết song phương và đa phương, đặc biệt là cam kết trong WTO/GATS;. Vì vậy, để thu hút tiền gửi dài hạn, trước hết cần lành mạnh hoá, củng cố hệ thống các Ngân hàng thương mại, tạo cho người dân niềm tin để họ có thể yên tâm gửi tiền dài hạn vào hệ thống ngân hàng, phát triển và đa dạng hoá các công cụ huy động vốn trung, dài hạn, phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại trên thị trường chứng khoán, đổi mới điều hành chính sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung và dài hạn, điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn hạn cho vay trung, dài hạn….