Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình: Hiện trạng và định hướng
MỤC LỤC
Vai trò của cho vay tiêu dùng
Cung ứng dịch vụ này cũng giúp ngân hàng mở rộng, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, khai thác tiềm năng cũng như lòng trung thành từ khách hàng, từ đó có thể thu hút được nguồn vốn từ các khách hàng đi vay này khi họ có tiền nhàn rỗi. Rừ ràng, TDTD khụng chỉ cú vai trũ quan trọng đối với cỏc chủ thể như người tiêu dùng, ngân hàng thương mại, nhà sản xuất mà còn có ý nghĩa vĩ mô đối với toàn bộ nền kinh tế xã hội, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển bền vững của mỗi quốc gia.
Hệ thống đánh giá tín dụng tiêu dùng
Khi đáp ứng đủ các điều kiện để được cấp tín dụng tiêu dùng, người đi vay có thể mua sắm các hàng hoá, nhất là các bất động sản ngay ở thời điểm hiện tại khi giá cả của chúng đang giảm, hoặc có thể đi du lịch đúng thời gian. Dựa trên hồ sơ tín dụng và qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ đánh giá lịch sử tín dụng và mức độ đáng tin cậy thông qua tuối tác, độ dài và tính ổn định của công việc, thời gian cư trú và loại hình nơi cư trú, sự trung thực ở ngoại hình, và một số yếu tố khác.
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Các tiêu thức đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu được các ngân hàng tính vào cuối mỗi quý hay mỗi năm bằng công thức dư nợ cho vay cuối kỳ = dư nợ cho vay đầu kỳ + doanh số cho vay trong kỳ - doanh số thu nợ cuối kỳ. Dựa trên những lợi thế về sản phẩm, công nghệ, ngân hàng có thể mở rộng phạm vi hoạt động TDTD, không chỉ giữ chân các khách hàng trong khu vực mà còn thu hút thêm các khách hàng từ các địa bàn khác đến vay vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng
Công nghệ hiện đại không chỉ cho phép ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng mà còn tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc lưu trữ, quản lý, tìm kiếm thông tin khách hàng, từ đó hạ chi phí quản lý, tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD. Nghiên cứu các yếu tố văn hóa xã hội khụng những để xỏc định rừ cỏc tỏc động của chỳng tới hành vi sử dụng dịch vụ ngân hàng và lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân mà còn giúp các cán bộ ngân hàng có cách thức hành xử phù hợp trong giao tiếp với khách hàng.
KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT KHU VỰC BA ĐÌNH 1.Quá trình hình thành và phát triển
Kể từ khi đổi mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình không ngừng mở rộng theo định hướng “ổn định - an toàn - hiệu quả và phát triển ” cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cũng như về cơ cấu tổ chức, xứng đáng là lá cờ đầu trong lĩnh vực ngân hàng. Chi nhánh NHCT Ba Đình cung ứng dịch vụ tài trợ ngoại thương phục vụ hoạt động xuất nhập khẩu dưới các hình thức chiết khấu thương phiếu, tạm ứng cho nhà xuất khẩu, bao thanh toán, cho vay mở L/C, tạm ứng cho nhà nhập khẩu…Những nghiệp vụ trên đảm bảo cung cấp vốn cho các nhà xuất nhập khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của họ. Ngoài nguồn ngoại tệ mua trực tiếp của các doanh nghiệp xuất khẩu, chi nhánh đã chủ động khai thác nguồn ngoại tệ trên thị trường liên NH, từ các đại lý và sự hỗ trợ của NHCT Việt Nam.Dù còn nhiều khó khăn về nguồn cung ngoại tệ nhưng lượng ngoại tệ khai thác được trong các năm đã đáp ứng được đầy đủ nhu cầu cho các doanh nghiệp, giữ được khách hàng truyền thống của chi nhánh.
Ngoài ra chi nhánh còn tư vấn cho khách hàng lựa chọn các phương thức thanh toán thích hợp, phối hợp với các phòng khách hàng để áp dụng các chính sách phí dịch vụ và lãi suất phù hợp, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ theo quy định của ngành, của Nhà nước.
Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn giai đoạn 2004 - 2006
Đây là điều dễ hiểu bởi hình thức tín dụng này có độ rủi ro thấp. Các món vay ngắn hạn có số lượng lớn nhưng số tiền vay nhỏ, do đó dư nợ ngắn hạn chỉ nhỉnh hơn một chút so với dư nợ trung hạn. Sở dĩ như vậy là do chi nhánh tập trng cho vay ngắn trung hạn, thận trọng trong cho vay dài hạn bởi tính rủi ro của hình thức này là cao nhất.
Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích tài trợ giai đoạn 2004-2006
Hiện nay, Hà Nội đang chịu sức ép về dân số khi mật độ dân số ngày càng cao, đời sống người dân được cải thiện nên nhu cầu của họ về bất động sản cũng vì thế mà tăng theo. Đời sống vật chất, tinh thần của nhân dân phong phú hơn, không chỉ có chi tiêu về bất động sản gia tăng mà các chi tiêu cho phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt cũng được nâng lên. Ngoài ra, nền kinh tế mở cửa, hội nhập với thế giới cũng tạo điều kiện cho học sinh Việt Nam đi du học nên hình thức CVTD phục vụ mục đích du học cũng được mở rộng, tuy nhiên tỷ trọng vẫn còn thấp do chưa phổ biến trong dân cư.
Hoạt động CVTD chứa đựng rất nhiều rủi ro, vì thế phòng khách hàng cá nhân kết hợp với các phòng ban khác luôn cố gắng hoàn thành tốt khâu thẩm định, quản lý món vay và thu hồi nợ khi đến hạn.
Lợi nhuận từ hoạt động CVTD giai đoạn 2004 - 2006
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG
Vì vậy chi nhánh cần tiếp tục phát triển các hình thức thu hút vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm; tiền gửi thanh toán; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, tiếp tục áp dụng loại hình tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng tăng sức hấp dẫn cho sản phẩm tiền gửi. Thông qua việc tạo lập mối quan hệ với các tổ chức giáo dục đào tạo ở nước ngoài, chi nhánh không chỉ tài trợ vốn cho việc học tập của khách hàng mà còn tư vấn về trường học, cung cấp thông tin về chương trình đào tạo cũng như chính sách học bổng của trường, thực hiện bán ngoại tệ và chuyển ngoại tệ thanh toán. - Chi nhánh có thể liên kết với những đơn vị bán hàng như siêu thị, công ty mua sắm đưa ra các chương trình ưu đãi như giảm lãi suất, nới rộng thời hạn trả nợ, giảm giá hàng bán, tặng quà… đối với các cá nhân hộ gia đình sử dụng vốn do ngân hàng cung cấp để mua hàng hóa tại các đơn vị trên.
Chẳng hạn, chi nhánh có thể nâng mức cho vay và thời hạn cho vay đang áp dụng với cán bộ công nhân viên, cho phép họ vay số tiền lớn trong thời gian dài, phục vụ mục đích mua nhà, chữa bệnh..Chi nhánh cũng nên đơn giản hóa một số yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, vừa mở rộng đối tượng cho vay vừa giảm bớt thời gian giải ngân, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng. -Hoạt động trên địa bàn một quận lớn, đời sống nhân dân ổn định, thu nhập tương đối khá, lại có nguồn vốn dồi dào, đảm bảo tài trợ cho một lượng lớn các món vay, chi nhánh Ba Đình nên phát triển dịch vụ cho vay mua sắm tài sản có giá trị lớn như nhà đất, xe hơi đời mới, các hàng hóa xa xỉ …với khách hàng mục tiêu là những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao. -Hiện nay trong chính sách của NHCT, hoạt động tín dụng đã được quan tâm nhiều hơn, một số quy chế về CVTD đã được thay đổi cho phù hợp như việc đơn giản hoá các thủ tục, áp dụng hình thức chấm điểm tín dụng mới trên máy tính, việc mở rộng và chuyển đổi mã, ký hiệu loại hình cho vay..Nhiều khi những cải tiến này không được các cán bộ nắm vững kịp thời, dẫn đến hiện tượng thiếu đồng nhất trong việc quản lý món vay, nhất là các cải tiến về công nghệ.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Chi nhỏnh nờn cú chính sách khen thưởng bằng cách tuyên dương, tăng lương, đặc cách đào tạo đối với những nhân viên có thành tích như thu hút nhiều khách hàng, cho vay các món có giá trị lớn và an toàn, sáng tạo trong phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động CVTD. -Tổ chức nhiều buổi giao lưu giữa các phòng ban của chi nhánh các chi nhánh cùng và khác hệ thống, một mặt tạo không khí vui vẻ, đoàn kết trong đơn vị, mặt khác các cán bộ tín dụng có thể gặp gỡ, trao đổi học hỏi kiến thức, kinh nghiệm, áp dụng vào công việc của mình. -Ban hành khung pháp lý đầy đủ và thống nhất đối với hoạt động cho vay và CVTD cũng như các hoạt động khác liên quan đến lĩnh vực tiêu dùng như luật nhà đất, luật thuế, tạo nền tảng pháp luật cho hoạt động TDTD được mở rộng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
-Các cơ quan chức năng tại nơi khách hàng cư trú cần hợp tác với ngân hàng trong việc xác nhận thông tin về khách hàng, cũng như triển khai công tác thu hồi nợ quá hạn, góp phần nâng cao chất lượng các món vay tiêu dùng.