Phân tích hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lai Vung: Thực trạng và các giải pháp nâng cao

Chức năng trung gian tín dụng

Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, thể hiện được bản chất và nhiệm vụ chính yếu của NHTM. Trong đó, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (như tiền tiết kiệm các hộ gia đình, cá nhân, vốn bằng tiền mặt của các đơn vị tổ chức kinh tế, v.v…) biến nó trở thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) ngằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội.

Chức năng trung gian thanh toán

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân bằng đồng tiền trong nước hoặc ngoại tệ. - Cho tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với các đơn vị tổ chức, cá nhân.

Chức năng cung ứng dịch vụ ngân hàng

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong xã hội. - Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị, cá nhân.

Khái quát về nguồn vốn ngân hàng

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng

Trong đó, bao gồm chi phí lương cho cán bộ phòng huy động vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí in ấn phát hành, chi phí giao dịch quảng cáo, chi phí trả trực tiếp cho đối tượng khách hàng mà ngân hàng huy động vốn (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho khách hàng (mở chi nhánh, quầy, phòng, điểm huy động, trang bị thêm máy đếm, máy soi tiền cho khách kiểm tra, huy động vốn tại nhà, tại cơ quan…). Chẳng hạn như tiền vay và phát hành giấy tờ chứng từ có giá thì thông thường kỳ hạn thực bằng với kỳ hạn danh nghĩa, tiền gửi có kỳ hạn thì kỳ hạn thực có thể ngắn hơn kỳ hạn danh nghĩa (vì có khả năng khách hàng rút tiền trước kỳ hạn), đôi khi kỳ hạn thực lại dài hơn kỳ hạn danh nghĩa (vì khi tới hạn rút tiền nhưng khách hàng không có nhu cầu rút tiền hoặc quên rút tiền).

Đối với NHTM

- Lãi suất trả cho nguồn huy động là tích số giữa quy mô huy động và lãi suất huy động, đây là phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn. Việc xác định kỳ hạn ổn định là rất quan trọng vì ngân hàng sẽ xác định được chính xác thời hạn chi trả cho nhu cầu thực tế của khách hàng, đồng thời ngân hàng có thể sử dụng một phần số dư nào đó để cho vay với một kỳ hạn dài hơn của nguồn tiền mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toán.

Đối với khách hàng

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Từ đó, ngân hàng có những biện pháp không ngừng hoàn thiện mọi hoạt động của mình để giữ vững và duy trì, mở rộng quan hệ với khách hàng.

Khi khách hàng đăng ký gửi tiền

Không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp luật Chống rửa tiền). Trường hợp người gửi tiền không viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì nơi giao dịch hướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.

Khi khách hàng đến rút tiền

- Chỉ định người thụ hưởng, các đề nghị trên sẽ do Ban lãnh đạo tại nơi mở sổ xét duyệt. Giao dịch viên tiến hành đóng tài khoản của khách hàng theo quy định, đảm bảo an toàn tài khoản cho khách hàng.

Rủi ro thanh khoản

Lãi suất bình quân đầu vào là lãi suất bình quân mà ngân hàng phải trả cho các nguồn vốn đang sử dụng cho các hoạt động của ngân hàng.

Rủi ro lãi suất

Rủi ro lãi suất đó là sự biến động của lãi suất làm thu nhập từ việc sử dụng vốn thấp hơn chi phí huy động vốn. Các chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro có liên quan đến huy động vốn (9).

Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng

Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng luôn có những chính sách, sản phẩm dịch vụ phù hợp đặc biệt là chính sách lãi suất linh hoạt cũng như việc tuyên truyền, phổ biến sản phẩm dịch vụ huy động vốn của mình để tác động đến thói quen, thị hiếu đầu tư của khách hàng từ đó khai thác được nguồn vốn tiềm năng từ đối tượng khách hàng này, và dần tạo được niềm tin và mối quan hệ tốt với khách hàng. Nguyên nhân là do những năm gần đây nền kinh tế của huyện Lai Vung có nhiều chuyển biến tích cực, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng công nghiệp hóa, nhiều công ty, doanh nghiệp tư nhân ra đời và hoạt động rất có hiệu quả, các tổ chức kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận dần lấy lại thế ổn định, việc trao đổi hàng hóa, sản xuất kinh doanh đã dần đa dạng vì thế mà nhu cầu thanh toán qua ngân hàng đã tăng trở lại.

Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động

Đặc biệt là trong năm 2014, khi những bất ổn của thị trường, giá cả đã dần ổn định, góp phần đẩy mạnh các hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu thanh toán qua ngân hàng cũng vì vậy mà tăng lên đáng kể, ngoài ra ngân hàng còn thực hiện việc chuyển lương qua thẻ ATM cho các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn huyện theo quy định đã thúc đẩy mức độ tăng trưởng của vốn tiền gửi thanh toán. “AAA” do Agribank phát hành và nhiều phần thưởng hấp dẫn khác, đồng thời dịp tết nguyên đán để khách hàng an tâm ăn tết, ngân hàng đã thực hiện phân công cán bộ thực hiện nhận tiền gửi của khách hàng trong dịp tết, thêm vào đó tiến hành tặng quà lấy lộc đầu năm cho những khách hàng đến giao dịch sớm nhất… Một điểm hấp dẫn là đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đó là người gửi tiết kiệm có thể dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn.

Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn

Nắm bắt được nhu cầu này của người dân nên ngân hàng luôn chú trọng đến công tác huy động vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng, bằng cách đa dạng hóa các loại kỳ hạn và lãi suất dưới 12 tháng để khách hàng có thể lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình đồng thời thực hiện nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng. Trong những năm này tình hình lạm phát có xu hướng tăng cao, Ngân Hàng Nhà Nước đã đưa ra chính sách lãi suất nhằm ổn định thị trường tiền tệ dẫn đến lãi suất thay đổi thường xuyên, khách hàng không muốn gửi tiền với thời hạn lâu tại một ngân hàng, vì họ sợ đồng tiền của họ sẽ bị mất giá trị trong khi đó vẫn còn nhiều sự lựa chọn đầu tư khác có lợi hơn.

Tình hình huy động vốn theo loại tiền

Nguyên nhân của việc giảm mạnh qua các năm một mặt là vì nhu cầu của người dân tập trung phần lớn vào loại tiền gửi ngắn hạn của ngân hàng, với tâm lý không biết sẽ sử dụng vốn lúc nào nếu gửi ngắn hạn thì sẽ đáp ứng nhu cầu kịp thời mà vẫn lãnh được lãi suất cao. Vì ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, địa bàn hoạt động lại là một huyện nông thôn nên nguồn vốn ngoại tệ cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng cũng khá hạn chế, vì vậy vốn huy động từ ngoại tệ luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng vốn huy động và nguồn ngoại tệ mà ngân hàng huy động được chủ yếu là dollar Mỹ.

Tổng vốn huy động /Tổng nguồn vốn

Để hiểu rừ về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngõn hàng, ta lần lượt xem xét một số chỉ tiêu: (1) Tổng vốn huy động/Tổng nguồn vốn; (2) Tổng dư nợ/Tổng vốn huy động; (3) Tỷ trọng phần tăm từng loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động. Điều này chứng tỏ công tác huy động vốn ngày càng đạt kết quả cao, ngân hàng giảm việc xin điều chuyển vốn từ hội sở, sử dụng nguồn vốn huy động tại ngân hàng nhiều hơn nên sẽ làm giảm được chi phí sử dụng vốn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Tỷ trọng phần tăm từng loại tiền gửi /tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này xác định cơ cấu vốn huy động của ngân hàng. Mỗi loại tiền gửi

Qua chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn ngày càng cao, vị thế của ngân hàng ngày được củng cố và phát triển. Ngân hàng cần có những biện pháp để làm tăng tỷ trọng của tiền gửi thanh toán tuy tính ổn định không cao nhưng chi phí huy động thấp hơn rất nhiều so với các hình thức huy động khác.

Tổng dư nợ /Tổng vốn huy động

Thấp nhất là huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá vì ngân hàng rất ít sử dụng hình thức huy động vốn này.

Tổng chi phí huy động vốn /Tổng vốn huy động

Đến năm 2014 lãi suất huy động vốn bình quân tăng lên đến 10,04%, nguyên nhân là do cuộc cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng bắt đầu tăng cao, để chấm dứt các chính sách tặng thưởng được xem là hình thức cạnh tranh không lành mạnh các ngân hàng thương mại đã từng bước công bố tăng lãi suất huy động. Để thực hiện được công tác huy động ngoài những chi phí thuần về lãi suất để huy động được vốn, ngân hàng cũng cần bỏ ra những khoản chi phí để phục vụ cho quá trình huy động vốn như chi phí cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản, chi phí phát hành các giấy tờ quan trọng có liên quan đến việc huy động vốn… Chỉ tiêu chi phí phi lãi/ Tổng vốn huy động luôn chiếm tỷ lệ thấp (không quá 1,5%) và có xu hướng tăng qua các năm.

Lãi suất bình quân đầu vào và lãi suất bình quân đầu ra

Trước tình hình cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn như hiện nay thì ngân hàng cũng phải gia tăng chi phí cho công tác marketing cũng như các chương trình khuyến mãi, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới để gia tăng nguồn vốn huy động cho hoạt động của ngân hàng. Khi phân tích thu nhập thì nhà phân tích luôn chú ý đến lãi suất bình quân đầu ra của ngân hàng, còn khi phân tích chi phí thì yếu tố lãi suất bình quân đầu vào cũng được các nhà phân tích chú tâm đến vì nó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh.

Các rủi ro có liên quan đến hoạt động huy động vốn

Qua bảng số liệu ta thấy chỉ số đo lường rủi ro lãi suất lớn hơn 1, nếu lãi suất tăng thì thu nhập từ lãi sẽ tăng nhanh hơn chi phí lãi nên rủi ro sẽ không xảy ra, nhưng rủi ro sẽ xảy ra nếu lãi suất giảm vì lúc này thu nhập từ lãi sẽ giảm nhanh hơn chi phí lãi. Do đó, tùy theo sự nhạy cảm với lãi suất giữa sử dụng vốn và nguồn vốn mà ngân hàng có thể gặp rủi ro khi có sự biến động của lãi suất, 6 tháng đầu năm 2016 hệ số nhạy cảm lãi suất của ngân hàng là 1,28 với tình hình lãi suất có xu hướng giảm dần như hiện nay thì rủi ro lãi suất của ngân hàng là khá cao, vì lúc này thu nhập của ngân hàng có xu hướng giảm nhanh hơn chi phí.

Môi trường kinh doanh

Ngoài việc chịu ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực nhưng chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh còn thấp; thị trường tài chính có nhiều biến động, sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác, Agribank phải giải quyết nhiều vụ việc, trong đó có những vụ án trọng điểm. Tuy nhiên, với những thuận lợi nhất định từ thị trường, chỉ đạo của NHNN, nhất là ban lãnh đạo Agribank đã lựa chọn mục tiêu, giải pháp kinh doanh phù hợp, thay đổi đáng kể về nhận thức… Agribank đã đạt được nhiều kết quả nổi bật, cơ bản hoàn thành các mục tiêu quan trọng của Đề án tái cơ cấu và kế hoạch kinh doanh đề ra.

Những kết quả đạt được

Ngoài ra, ngân hàng còn có chính sách lãi suất hợp lý khuyến khích người gửi tiền và áp dụng linh hoạt các hình thức huy động tiền gửi như: Tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn khác nhau bằng nội tệ và ngoại tệ, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng, khuyến khích khách hàng mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua ngân hàng…. Về chính sách huy động vốn ngân hàng đang áp dụng, trong tình hình hiện nay, để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng luôn đặt ra cho mình những mục tiêu và có những chính sách thiết thực để thực hiện đồng thời kết hợp với những dự báo, phân tích về thị trường và tiềm năng của chi nhánh trong năm mới.

Những mặt tồn tại

Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn, duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển.

Nguyên nhân

Bên cạnh đó, ngân hàng nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Cần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đi đôi kiểm soát chất lượng tín dụng, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo hướng tập trung tăng trưởng mạnh bán lẻ, triển khai chương trình tín dụng nông nghiệp, nông thôn theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, hỗ trợ doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh, cụ thể là tăng cường triển khai Nghị định 55.

Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nhân viên trong Ngân hàng

Ngân hàng cần xác định nhóm khách hàng nhằm đưa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ tiền gửi thích hợp, mới lạ mang lại nhiều tiện ích cho người gửi tiết kiệm. Việc này ngoài việc giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn huy động mà còn giúp ngân hàng hạn chế rủi ro khi tỷ trọng tiền gửi quá cao tập trung một nhóm khách hàng.

Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng

Quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý các nguồn vốn huy động từ đi vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ các định chế tài chính; Quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác, sử dụng các luồng tiền nhàn rỗi trong hệ thống. Ngân hàng cần phải phát triển hệ thống chữ ký điện tử, nhằm phục vụ khách hàng có nhu cầu rút tiền, tiền lãi từ tài khoản tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm chỉ cần đối chiếu qua chữ ký điện tử của chính họ từ máy ATM, và tất cả những hoạt động đó ngõn hàng cú hệ thống theo dừi và hệ thống bảo an toàn chặt chẽ.

Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền

- Thiết lập nâng cao hệ thống website riêng của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Lai Vung, nhằm cung cấp những thông tin cần thiết về hoạt động và sự phát triển của chi nhánh, đồng thời quảng bá các sản phẩm dịch vụ, tiện ích mà khách hàng có được khi đến giao dịch với ngân hàng nhất là các sản phẩm huy động với biểu lãi suất và cách thức huy động được cập nhật thường xuyên và chính xác. Đồng thời ngân hàng sẽ nhận được sự phản ánh chân thực nhất những thắc mắc, những điều ngân hàng hoặc cán bộ nhân viên phục vụ chưa thoả mãn những yêu cầu của khách hàng để từ đó kịp thời giải đáp và điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ.

Chính sách lãi suất

Xét về mặt kỳ hạn thì chủ yếu khách hàng lựa chọn kỳ hạn dưới 12 tháng nên tiền gửi này luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động được, tiền gửi không kỳ hạn tuy không ổn định và phải dự trữ nhiều nhưng cần được chú trọng gia tăng nguồn tiền gửi này vì chi phí trả cho nguồn vốn này thấp và nó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyền tiền qua tài khoản hoặc bằng giấy chứng minh nhân dân…. Người dân Việt Nam có thói quen trong thanh toán và lưu trữ, muốn thay đổi thói quen này và phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thì Nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng phát hành các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khách hàng như ATM, ủy nhiệm chi, séc… đồng thời là cầu nối giữa các ngân hàng với nhau, cùng xây dựng hệ thống thanh toán chung, hỗ các trung tâm mua sắm, thanh toán sử dụng các thiết bị chấp nhận thẻ để đem lại sự tiện lợi và lợi ích cho khách hàng khi dùng để thanh toán.