Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Hà Nội
MỤC LỤC
Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh 1. Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh
Theo quan điểm của các ngân hàng, mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là quá trình các ngân hàng thương mại tìm kiếm các cơ hội và các nguồn lực trong nền kinh tế để tiến hành cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngày càng nhiều với quy mô ngày càng gia tăng, đối tượng khách hàng ngày càng phong phú…. Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mở rộng cho vay ngắn hạn là khả năng tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng dễ dàng hơn, các hình thức vay vốn đa dạng hơn, điều kiện vay vốn được nới lỏng hơn, thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện hơn trước, giới hạn cho vay đối với khách hàng cũng mở rộng hơn so với trước.
Các nhân tố ảnh hưởng tới việc cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Hiện nay, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có công nghệ hiện đại không nhiều, chỉ một số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu tư nước ngoài được trang bị máy móc dây truyền hiện đại còn lại là các công cụ thủ công, dây truyền thiết bị chắp vá, thiếu đồng bộ dẫn đến chất lượng sản phẩm thấp, khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm… như vậy nhu cầu đổi mới trang thiết bị để tiến lên bán tự động và tự động hoá của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất lớn, đòi hỏi một lượng vốn đầu tư, đặc biệt khi chúng ta đang phải nhanh chóng cải thiện và tăng sức cạnh tranh của các doanh nghiệp trong nước để có thể đứng vững và phát triển trước thách thức của hội nhập kinh tế. Việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả phụ thuộc vào nhiều nhân tố: trình độ, khả năng quản lý kinh doanh của các chủ doanh nghiệp, khả năng dự đoán về sự biến động của ngành, của nền kinh tế… Trong khi đó, trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn yếu kém, thói quen sử dụng các dịch vụ tư vấn mang tính chuyên nghiệp chưa hình thành, điều đó ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp và đôi khi những tổn thất của Ngân hàng là xuất phát từ phía ngưòi sử dụng vốn khi người sử dụng vốn dùng vốn sai mục đích, làm ăn phi pháp, biển thủ vốn vay, không muốn trả nợ Ngân hàng… gây khó khăn cho việc thu nợ của ngân hàng. Khi xem xét quyết định cho vay một khách hàng nào đó, các yếu tố mà ngân hàng cần quan tâm bao gồm: quy mô nguồn vốn, chi phí huy động, thời hạn, tính thanh khoản của nguồn vốn,… Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn, vì vậy mà hai hoạt động này phải luôn đi song song với nhau, hỗ trợ nhau.
Đặc điểm kinh tế xã hội thành phố Hà Nội
- Tái thẩm định tín dụng đảm bảo mọi tờ trình tín dụng, hồ sơ tín dụng của toàn chi nhánh được thẩm định toàn diện, chính xác, tuân thủ các qui định pháp lý và các chính sách tín dụng nội bộ (kể cả món vay mới và món vay còn dư nợ có nhu cầu cơ cấu thời hạn trả nợ). - Tổ chức thực hiện các quy trình thanh toán, hoạt động hạch toán kế toán tại chi nhánh, hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán tất cả các bộ phận thuộc chi nhánh và các phòng giao dich trực thuộc chi nhánh. Bên cạnh đó là công tác huy động vốn tiền gửi dân cư được phát triển qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất hợp lý hấp dẫn người gửi như: tiết kiệm dự thưởng, lạm phát vẫn có lãi, tặng lãi suất cho người cao tuổi, ….
Biểu đồ về tình hình sử dụng vốn tại SCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2005 – 2007
Thực trạng về hoạt động cho vay ngắn hạn tại SCB – Chi nhánh Hà Nội 1. Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến cho vay ngắn hạn
- Quy định về cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng vay vốn: Quy định này nhằm thống nhất việc cấp Hạn mức tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thu mua hàng hoá nguyên vật liệu sản xuất, gia công, chế biến, kinh doanh, các chi phí trong quá trình sản xuất, kinh doanh và dịch vụ của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại SCB. Tuy nhiên sự mở rộng hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn những rủi ro, vì vậy cần phải có các biện pháp đó là thiết lập một quy trình tín dụng chặt chẽ để hướng dẫn các nhân viên tín dụng và các bộ phận có liên quan thực hành việc cho. (Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng SCB – Chi nhánh Hà Nội năm 2005 – 2007) Có thể thấy sau hơn hai năm hoạt động trên địa bàn Hà Nội, với sự nỗ lực hết mình của tập thể nhân viên tín dụng và ban lãnh đạo, doanh số cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng SCB – Chi nhánh Hà Nội liên tục tăng qua các năm.
Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn các DNNQD /tổng doanh số cho vay năm 2005 - 2007
Điều này phản ánh ngân hàng đang có sự mở rộng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Biểu đồ dư nợ cho vay ngắn hạn các DNNQD /tổng dư nợ cho vay 2005 – 2007
Không giống như cơ cấu dư nợ cho vay tại các ngân hàng thương mại nhà nước là doanh nghiệp quốc doanh hay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, hiện nay ở SCB Hà Nội khách hàng doanh nghiệp phần lớn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Hiện ngân hàng đang cho vay khoảng gần 50 doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn Hà Nội. Có thể thấy con số này còn khá khiêm tốn khi trên địa bàn Hà Nội có tới hàng nghìn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Biểu đồ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại SCB – Chi nhánh Hà Nội
Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu mà khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án, kiểm tra phân tích về biện pháp bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý , giá trị và khả năng xử lý tài sản đảm bảo khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phương án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm. Nhìn chung, qua việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ta thấy: Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với thành phần kinh tế này còn rất nhỏ hẹp chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của kinh tế ngoài quốc doanh cũng như của ngân hàng, và chưa đáp ứng được sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội về việc mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài
Ngân hàng cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không chỉ tập trung vào một số lĩnh vực nhất định trong nền kinh tế mà cần có sự mở rộng sang các ngành khác như hoạt động tài chính, chế biến,… Việc mở rộng cho vay sang các ngành khác sẽ giúp ngân hàng phân tán rủi ro và đa dạng hoá danh mục đối tượng cho vay. - Đa dạng hóa các loại hình cho vay trên cơ sở áp dụng thêm một số hình thức cho vay mới: Chiết khấu, cho vay dựa trên tài sản, cho vay mua hàng dự trữ… Việc đa dạng hoá các loại hình cho vay sẽ giúp ngân hàng đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của ngân hàng trên cơ sở đó giúp ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đầu tư xây dựng, chuẩn hoá công tác quản trị trên bình diện: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ toàn diện cơ cấu tổ chức nhân sự, xây dựng chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế.
Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội
- Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những người thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm chắc pháp luật, am hiểu thực tế. Khi có một sản phẩm mới hay một mức lãi suất mới, hấp dẫn Chi nhánh nên thông báo rộng rãi cho công chúng để mọi tầng lớp dân cư nắm được; giới thiệu kĩ các sản phẩm của ngân hàng cùng với mức lãi suất của Chi nhánh, đồng thời niêm yết trên bảng ghi tại trụ sở, nơi giao dịch của Chi nhánh. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với các đối tác ra sao, trách nhiệm với công nhân với công việc… Qua đó có thể đánh giá được triển vọng của doanh nghiệp trong tương lai.
Một số kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyền 1. Kiến nghị với NHNN
Để phát huy hơn nữa thế mạnh này, SCB cần có chính sách đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời chú trọng đến việc gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng những nghiệp vụ mới mà các ngân hàng trên thế giới đã áp dụng. Trong điều kiện máy tính được ứng dụng rộng rãi trong hoạt động ngân hàng hiện nay, tiến tới là thực hiện tất cả các nghiệp vụ tín dụng qua mạng máy tính trong tương lai thì việc đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ về máy tính là cần thiết, thậm chí còn mang tính chất quyết định đối với hoạt động ngân hàng. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn luôn phàn nàn về sự bất bình đẳng nhưng cũng phải tự nhìn nhận lại chính bản thân hoạt động của mình, để khi các quan điểm của ngân hàng và doanh nghiệp gặp gỡ nhau, đó là: doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, có hiệu quả, đáp ứng được những điều kiện tối thiểu của ngân hàng và ngân hàng có thể yên tâm khi cho vay.