Phân tích chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Hệ thống tổ chức của Ngân hàng ngoại thơng hiện nay

Trong thời gian qua, ngân hàng đã triển khai mô hình tổ chức mới theo loại hình doanh nghiệp nhà nớc đặc biệt, bao gồm các đơn vị thành viên có quan hệ chặt chẽ với nhau về lợi ích kinh tế, tài chính, công nghệ, thông tin, đào tạo trong hoạt. Ngân hàng Ngoại thơng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các hoạt động liên quan đến hoạt động tài chính, tiền tệ, ngân hàng. Ngoài ra theo cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại thơng còn có một hội đồng tín dụng giám sát hoạt động tín dụng của Tổng giám đốc ngăn ngừa những vi phạm chế độ tín dụng có thể xảy ra.

Các nghiệp vụ của Ngân hàng Ngoại thơng

Đầu t, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản thế chấp, cầm cố đã đợc chuyển thành tài sản thuộc sở hữu Nhà nớc do Ngân hàng Ngoại thơng quản lý để sử dụng hoặc kinh doanh; tự doanh hoặc liên doanh dầu t xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật trực tiếp phục vụ kinh doanh và đợc phép cho thuê phần năng lực cơ sở vật chất kỹ thuật cha sử dụng. Các nhà tài chính quốc tế đánh giá cao nỗ lực và thiện chí cửa Chính phủ cũng nh Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam nhằm cải thiện môi trờng kinh doanh phù hợp với xu thế toàn cầu hoá, thông qua hàng loạt các biện pháp nh tự do hoá từng bớc lãi suất, điều chỉnh cơ chế tín dụng, hối đoái theo hớng linh hoạt, tuân theo quy luật thị trờng. Dới sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng Nhà nớc, các ngân hàng thơng mại đã triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu theo lộ trình đề ra với mục tiêu xử lý dứt điểm nơ tồn đọng, nâng cao năng lực tài chính, tăng cờng hiệu quả công tác quản trị, điều hành, ngăn ngừa rủi ro trong kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh và từng bớc phấn đấu đạt các tiêu chuẩn quốc tế về hoạt.

Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Khi cho vay theo ngoại tệ ngân hàng không những phải đối phó với rủi ro thông thờng mà còn phải đối phó với rủi ro về tỷ giá hối đoái (đặc biệt là trong giai. đoạn khủng hoảng tài chính). Việc đồng Việt Nam bị mất giá so với đồng ngoại tệ gây ra tâm lý e ngại đối với khách hàng vay vốn bằng ngoại tệ. Hơn nữa trong năm. đối với khu vực nông thôn), do đó các doanh nghiệp đợc khuyến khích vay bằng nội tệ và lãi suất cho vay thấp nên doanh nghiệp sẽ giảm đợc chi phí vốn vay. Theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay, các TCTD thờng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới Ngân hàng để xin vay, mà không chịu tìm kiếm các khách hàng tiềm năng nhất là trong giai đoạn hiện nay, các TCTD Việt Nam hoạt động trong môi trờng khó cạnh tranh đợc với các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài về vốn, công nghệ và cả cách tổ chức quản lý. Thay vì trực tiếp cho khách hàng vay tiền, Ngân hàng ký phát một giấy nhận nợ hẹn sẽ thanh toán cho ngời vay một khoản tiền vào một thời gian định trớc trong tơng lai ( khách hàng cũng đồng thời phải ký phát một giấy nhận nợ tơng tự với Ngân hàng với mệnh giá và thời hạn theo thỏa thuận giữa Ngân hàng với khách hàng để bảo đảm Ngân hàng là có lợi nhận ).

T duy kinh doanh theo quan niệm Marketing còn thiếu vắng ở các NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing tuy bớc đầu đã đợc ứng dụng trong Ngân hàng nhng chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động bề nổi nh quảng cáo, khuếch trơng còn các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự thành công trong thực hành Marketing nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lợng dịch vụ Ngân hàng. Vì vậy giữa bộ hồ sơ vay vốn trung dài hạn với bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn có hai điểm trùng nhau đó là: Báo cáo thực trạng tài chính của doanh nghiệp, báo cáo quyết toán của doanh nghiệp kế tiếp hai năm trớc Do đó, Ngân hàng có thể đơn giản hai thủ tục này khi mà doanh nghiệp cha có đủ thì hoàn toàn có thể áp dụng dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn: vì trong nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán bộ tín dụng vẫn phải thờng xuyên kiểm tra tình hình tài chính của doanh nghiệp.

Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn

Cách làm này có lợi là Ngân hàng có thể chủ động phòng ngừa từ xa những rủi ro có thể xảy ra khi cho vay những dự án có tính rủi ro cao, đổng thời khách hàng không có lý do gì để trốn tránh trách nhiệm mua bảo hiểm, vì khoản đóng bảo hiểm đã đợc Ngân hàng giữ lại ngay khi cho vay. Nhà nớc cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trờng thực sự phải có pháp luật điều chỉnh, tạo ra môi trờng pháp lý lành mạnh trong sự phát triền kinh tế. Đến năm 2005, dự kiến chỉ còn 2000 DNNN, có thể nói, đây chính là sự "giảm lợng tăng chất .” Các DNNN khẳng định đợc vai trò chủ đạo của mình trong nền kinh tế, làm ăn có hiệu quả, có định hớng hoạt động chắc chắn, tạo sự tin lợng cho nhà đầu t và cũng là mảnh đất tốt để phát triển hoại động tín dụng của Ngân hàng.

Hiện nay ở nớc ta đã có hệ thống kiểm toán Nhà nớc, 15 công ty kiểm toán độc lập bao gồm cả công ty 100% vốn nớc ngoài, công ty liên doanh, công ly kiểm toán của Nhà nớc và trách nhiệm hữu hạn, song hiệu quả hoạt động của các công ty này cha cao, một phần là do quan niệm của các doanh nghiệp thờng rất ngại thực hiện kiểm toán do nhiều lý do khác nhau: có thể sợ kiểm toán phát hiện ra những sai sót về kế toán hay kiểm toán sẽ phát hiện ra những điều mà doanh nghiệp cần giấu kín. Trong nền kinh tế mà sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, các doanh nghiệp luôn phải chủ động tìm kiếm thị trờng và nắm bắt đợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nh sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có khả năng sinh lời cao.