Ngân hàng Thương mại: Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Thanh Trì

Phương pháp thu thập số liệu

+ Trực tiếp kinh doanh, thành lập công ty trực thuộc để thực hiện kinh doanh những ngành nghề có liên quan đến hoạt động ngân hàng. + Các tài liệu của ngành ngân hàng như là: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, phương pháp thẩm định dự án, khách hàng, sổ tay tín dụng, bảng cân đối chi tiết ngân hàng trong 3 năm, báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh của ngân hàng….

Phương pháp xử lí, tổng hợp, phân tích số liệu

+ Tìm hiểu thông tin qua các tài liệu sách báo, mạng internet, các luận văn của các anh chị đi trước.

Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

Sự sụt giảm này là do sự tác động của 2 yếu tố gây nên: một là, do sự xuất hiện thêm đối thủ cạnh tranh cụ thể là kho bạc Hoàng Mai chuyển về hoạt động trên địa bàn đã thu hút đáng kể một lượng tiền gửi của người dân chuyển sang và sự suy giảm lượng tiền gửi của các ban quản lí dự án khi thực hiện đền bù xong các dự án mà trong năm 2006 là hoàn thành xong đền bù dự án cầu Thanh Trì. Để thu hút hiệu quả nguồn vốn này, công tác tổ chức và huy động vốn đã được tổ chức một cách kỹ lưỡng, tiến hành một cách bài bản từ khâu phân công cán bộ tiếp cận, thu thập thông tin về dự án; liên hệ và duy trì tốt mối quan hệ với chính quyền địa phương, đặt điểm huy động; tích cực tuyên truyền vận động người dân… nên mặc dù có nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng NHNo & PTNT Thanh Trì vẫn luôn là đơn vị thu hút được nhiều nhất nguồn.

Hoạt động cho vay và thu nợ tại ngân hàng

Dư nợ tín dụng không giảm, lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay có sự biến động liên tục, ngoài ra còn phải thực hiện các biện pháp kiềm chế lạm phát của NHNN: như hạn chế cho vay USD, khống chế mức cho vay …có những lúc Chi nhánh đã phải tạm ngừng cấp tín dụng và chỉ thực hiện cho vay đối với đối tượng SXNN và mức vay dưới 10 triệu đồng. Còn đối với Chi nhánh thông qua thành lập các tổ vay vốn giúp cho chi nhánh quản lí được nguồn vốn cho vay theo hình thức tự quản lý của các tổ vay vốn( khách hàng vay vốn thuộc các tổ vay vốn đều được chi nhánh sàng lọc cẩn thận nên trả nợ rất sòng phẳng ít phát sinh nợ quá hạn) góp phần hạn chế được rủi ro phát sinh đồng thời khi có rủi ro phát sinh cũng thuận lợi cho chi nhánh trong việc đôn đốc thu nợ.

Phân theo thành phần kinh

• Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng

Cơ cấu tỷ lệ cho vay ngắn hạn của chi nhánh như vậy được đánh giá là có hiệu quả cao bởi vì loại cho vay này có thời gian thu hồi vốn ngắn cho nên thuận lợi trong việc thu hồi nguồn vốn, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, hạn chế được các rủi ro phát sinh do các biến động thị trường gây nên nhưng đi liền với điều đó là tính ổn định không cao (do chỉ có thể thực hiện cho vay ở hiện tại còn trong tương lai có thực hiện tiếp được hay không thì chưa thể xác định chắc chắn), và chi phí quản lý hoạt động cho vay cũng gia tăng. Tác động tới tổng số NQH xuất phát từ nhiều nguyên nhân: ngoài các biến động về kinh tế, xã hội và môi trường đã đề cập ở trên thì nguyên nhân chính của tốc độ gia tăng NQH năm 2007 là do một công ty thuộc xã Tân Triều đã chậm trễ trong việc nộp lãi đã vì vậy PGD Tân Triều đã thực hiện việc trích lập NQH gồm 6 tỷ đồng theo quy định mới dẫn tới tổng số NQH của Chi nhánh mới có sự tăng đột biến như vậy.

Tỷ lệ NQH/ tổng dư

- Hệ thống thông tin chưa đáp ứng được tình hình diễn biến số liệu hàng ngày; chưa nắm bắt được luồng tiền vào, tiền ra một cách chắc chắn nên còn hạn chế đến chỉ đạo điều hành. Hoạt động phân tích ngành, phân tích thị trường để xây dựng cơ cấu đầu tư tín dụng còn yếu, chưa xây dựng được chiến lược cụ thể về đầu tư tín dụng cho từng ngành, lĩnh vực kinh tế.

Chênh lệch thu chi

Qua tổng hợp số liệu cho thấy tỷ suất lợi nhuận của Chi nhánh có tỷ lệ giảm dần qua các năm(đồng nghĩa với việc thu nhập thực tế của chi nhánh cũng giảm dần) chứng tỏ hiệu quả hoạt động của Chi nhánh có dấu hiệu giảm sút. Sự suy giảm của tỷ suất lợi nhuận do 2 yếu tố chính tác động gây nên đó là thu nhập và chi phí từ hoạt động. Ta có thể phân tích mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố như sau:. Xét về chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cho thấy rằng mức đạt được về chi tiêu này của Chi nhánh không phải là không có hiệu quả mà đạt mức tăng trưởng khá cao 35,77%/năm. Kết hợp với số liệu tổng hợp ở Bảng 4 về doanh số thu nợ và cho vay ta có thể khẳng định yếu tố thu nhập không tác động tới sự suy giảm của chỉ tiêu tỷ suất sinh lời/doanh thu. Từ nhận xét trên ta có thể xác định được yếu tố tác động chủ yếu tới hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh chính là từ chi phí hoạt động tín dụng. Bởi vì tốc độ gia tăng của chi phí khá cao làm cho lợi nhuận thu được của Chi nhánh tăng trưởng chậm trong khi doanh số thu được của Chi nhánh lại rất cao chính vì vậy mà hiệu suất sinh lời trên một đồng doanh thu suy giảm mạnh. Như vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh chịu sự chi phối của tốc độ gia tăng chi phí. Đây là một biểu hiện yếu kém trong công tác quản. lý chi phí tuy nhiên nguyên nhân không hoàn toàn là do chủ quan từ Chi nhánh mà cần phải xét tới yếu tố môi trường tác động như đã đề cập ở các phần trước là lạm phát gia tăng, giá nguyên vật liệu đầu vào tăng, thực thi các chính sách kiềm chế lạm phát của NHNN…; ngoài ra, từ khi Chi nhánh đưa vào trụ sở chính vào hoạt động việc trích lập khấu hao TSCĐ được chia theo số lượng cán bộ đây được xem là tác động chính tới sự gia tăng chi phí tín dụng trong thời gian qua …Kiềm chế được sự gia tăng của chi phí tín dụng là công tác rất cần thiết mà Chi nhánh cần triển khai thực hiện nhằm nâng cao CLTD. c) Vòng quay vốn tín dụng:. Bảng 10: Chỉ tiêu về vòng quay vốn tín dụng của NHNo & PTNT Thanh Trì. ĐVT: triệu đồng Năm. Với số liệu cụ thể như trên ta thấy rằng vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh có tốc độ luân chuyển nguồn vốn khá cao và ổn định. Thể hiện ở khả năng thu nợ và mức tăng trưởng dư nợ bình quân của Chi nhánh. Trong 3 năm qua, mức tăng trưởng doanh số thu nợ của chi nhánh cao hơn nhiều so với mức tăng trưởng dư nợ bình quân làm cho quá trình lưu thông vốn tín dụng được đẩy nhanh, nguồn vốn có điều kiện để tái tham gia lưu thông và tăng hiệu quả sinh lời của một đồng vốn. Nguyên nhân của việc doanh số thu nợ có tỷ lệ cao là do nguồn vốn cho vay ngăn hạn của Chi nhánh chiếm đa số trong tổng số vốn cho vay chính vì vậy thời gian lưu thông nguồn vốn của Chi nhánh ngắn và mức sinh lời cũng theo đó mà được nâng cao hơn. Qua đó có thể đánh giá Chi nhánh. có đủ khả năng trong đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình mở rộng và nâng cao CLTD. Qua bảng số liệu về hệ số sử dụng vốn dưới đây ta có thể có nhận xét như sau:. Bảng 11: Chỉ tiêu về hệ số sử dụng vốn của NHNo & PTNT Thanh Trì ĐVT: triệu đồng Từ kết quả tính toán được về hệ số sử dụng vốn, nhận thấy rằng hiệu quả sử dụng vốn của Chi nhánh là khá thấp dưới 40% và không sử dụng hết nguồn vốn huy động mà Chi nhánh đạt được. Nếu nhìn nhận từ góc độ kinh doanh thì. hiệu quả của hoạt động của Chi nhánh có dấu hiệu giảm sút trong thời gian qua. Tuy nhiên, sự giảm sút này chịu sự tác động của nhiều yếu tố khách quan như đã đề cập ở các phần trên. Điều kiện của thị trường, cạnh tranh găy gắt đã gây áp lực cho Chi nhánh phải tăng lãi suất huy động vốn việc gia tăng đầu vào nó sẽ tác động tới lợi nhuận thu được của toàn Chi nhánh. Trong khi Chi nhánh lại bị hạn chế bởi các ấn định cho vay như vậy Chi nhánh phải chịu chi phí lãi vay lớn trong khi lãi suất thu được từ quá trình điều vốn là không cao, cùng với sự gia tăng của các chi phí khác trong hoạt đông tín dụng. Như vậy, yếu tố tác động chủ yếu tới sự suy giảm của hệ số này là sự gia tăng của chi phí huy động vốn và sự tác động của các nguyên nhân khách quan. Mặc dầu vậy, hệ số này suy giảm đánh dấu sự suy giảm hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trong thời gian tới các biện pháp Chi nhánh thực hiện cần phải thúc đẩy được sự gia tăng của hệ số này. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng:. Định hướng phát triển ngân hàng trong thời gian tới:. Thời gian tới, hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì sẽ gặp nhiều cơ hội thuận lợi, nhưng đồng thời cũng gặp nhiều khó khăn thách thức trong việc cạnh tranh thực hiện lộ trình “hội nhập và xây dựng tập đoàn tài chính” mà NHNo & PTNT đã đề ra. Để tiếp tục xây dựng Chi nhánh trở thành một ngân hàng phát triển bền vững, Chi nhánh đã xác định mục tiêu tổng quát như sau: tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu ngân hàng, chuẩn bị điều kiện thực hiện cổ phần hóa, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp văn hóa doanh nghiệp; Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu SXNN, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; tập. trung vào đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập. Trong quá trình hoạt động của mình, hàng năm ngân hàng đều đưa ra các chỉ tiêu và kế hoạch cụ thể làm phương hướng, mục tiêu cho toàn chi nhánh hướng tới. - Tăng cường hoạt động thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân trên địa bàn và khu vực. - Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ, chú trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa. tổng dư nợ). + Phát huy thế mạnh hiện có của các sản phẩm, dịch vụ truyền thống mang hiệu quả cao: các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng, hoạt động ngân hàng bán lẻ, bảo lãnh kinh doanh ngoại hối …kết hợp với chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển sản phẩm và các nhóm sản phẩm dựa trên công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm và tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng.