Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng

Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Tuỳ theo mỗi chiến lược của Ngân hàng mà tỷ lệ phần trăm trích từ lợi nhuận khác nhau, thông thường nguồn vốn này được đưa vào quỹ đầu tư xây dựng nhằm để đổi mới tài sản cố định như máy móc, nhà cửa với mục đích tăng khả năng phục vụ đáp ứng theo nhu cầu của khách hàng. Ngày nay các Ngân hàng thương mại rất chú trọng huy động loại tiền gửi này vì chi phí cho nguồn huy động này rất thấp, nhờ vậy mà hạ thấp được chi phí bình quân huy động vốn từ làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong thị trường tài chính.

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng

Kỳ phiếu Ngân hàng là một loại giấy nợ ngắn hạn do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, nguồn vốn này chủ yếu phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định như một dự án, một chương trình kinh tế. Trái phiếu là một giấy nhận nợ dài hạn của Ngân hàng cam kết thanh toán tiền gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán tiền lãi vào thời gian xác định với mức lãi suất xác định trước.

Tổ chức công tác huy động vốn

+ Nguồn huy động vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội trong địa bàn của huyện. + Nguồn từ các dịch vụ uỷ thác của các dự án như ADB, WB, KFW, dịch vụ Ngân hàng nghèo.

Thực trạng huy động vốn

Bên cạnh kết quả thực hiện tốt về công tác huy động vốn chi nhánh còn tồn tại một số hạn chế chưa đạt được: Tỷ trọng của nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn bình quân trong 3 năm vẫn ở mức thấp dưới 50%, thay vào đó nguồn vốn điều hoà từ NHNo Tỉnh và nguồn vốn uỷ thác chiếm tỷ trọng vẫn cao, điều đó đã làm hạn chế tính tự chủ trong hoạt động đầu tư tín dụng và làm gia tăng chi phí về nguồn huy động, kéo theo lợi nhuận bị giảm sút. + Nguồn vốn điều hoà từ NHNo Tỉnh: Trong 3 năm qua nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh đầu tư tín dụng từ NHNo Tỉnh chiếm tỷ trọng rất cao, năm 2001là 41,4% năm 2002 37,1%, năm 2003 41% với nhược điểm của nguồn này là chi phí vốn rất cao, không chủ động được trong đầu tư tín dụng do vậy trong thời gian tới chi nhánh cần phảI giảm bớt tỷ trọng của nguồn này có vậy mới góp phần nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng không thể thiếu được trong đánh giá hiệu quả huy động vốn, là một vấn đề mà tất cả các Ngân hàng thương mại phải quan tâm vì nó tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

Để thấy được hiêu quả huy động vốn ở góc độ chi phí, ta cần xem xét một số chỉ tiêu như: Tỷ lệ chi phí trả lãi trên tổng chi phí, lãi suất huy động bình quân được so sánh về số lượng, định lượng so với cùng kỳ của năm trước hoặc so với kế hoạch đề ra.

Đánh giá chung

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn tập chung nhiều ở tiền gửi tiết kiệm cá nhân và các đơn vị truyền thống như UBND, kho Bạc Nhà nước chưa thu hút được các khoản tiển gửi thanh toán của các đơn vị sản xuất kinh doanh trên địa bàn do đó lãi suất bình quân huy động vẫn ở mức cao. + Công nghệ tin học tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, các sản phẩm thanh toán chưa phong phú, nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh vẫn chủ yếu là cho vay thu nợ, chưa mở rộng hoạt động bằng các dịch vụ như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi và hoạt động bảo lãnh, cầm cố,…do đó gây khó khăn hơn trong công tác khai thác nguồn vốn huy động vốn trong địa bàn. + Chính sách pháp luật của Nhà nước: Hiện nay, hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng nói riêng chịu sự điều chỉnh trực tiếp của luật Ngân hàng và luật tổ chức tín dụng.

+ Sự cạnh tranh gay gắt giữa ác tổ chức tín dụng, tài chính khác: chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng nằm trên địa bàn lân cận với địa bàn thị xã Bắc Giang do đó chi nhánh phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh.

Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý

Ví dụ như: loại gửi một lần rút một lần nên trả mức lãi suất cao nhất, loại gửi nhiều lần lấy lãi nhiều lần giữ nguyên vốn nên cho lấy lãi hàng tháng, loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời hạn dài mới rút ra một lần cần ưu đãi khách hàng về lãi suất loại tiền gửi thời gian dài hạn. Thứ nhất, Ngân hàng có thể thu hồi tối đa nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng chi phí; nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tượng được thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng mà không phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất, nên chi phí huy động sẽ không tăng đáng kể. Hiểu biết sâu sắc thị trường, lắm bắt nhu cầu của khách hàng là một yếu tố quan trọng giúp chi nhánh đưu ra được những chính sách hợp lý về sản phẩm huy động vốn và lãi suất tương ứng, cũng như đưa vào thực hiện những loại hình dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu phát triển của xã hội.

Để phục vụ cho công tác giao dịch với khách hàng được tốt hơn chi nhánh nên quan tâm đến đầu tư đổi mới trang thiết bị trong phạm vi cho phép như hiện đại hoá hệ thống trụ sở, trang bị đồng bộ hệ thống máy tính và phương tiện liên lạc của các địa điểm giao dich, mở rộng hệ thống mạng lưới giao dịch.