MỤC LỤC
Khi ngân hang buộc phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, thời điểm xử lý được áp dụng là phải sau một khoảng thời gian kể từ khi đến hạn trả nợ , mà tài sản bảo đảm tiền vay chưa được xử lý theo thoả thuận .Ngân hang có quyền quyết định thời điểm xử lý tài sản bảo đảm kể từ ngày đăng ký thông báo yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc tính từ ngày ngân hàng gửi thông báo xử lý tài sản bảo đảm (trường hợp giao dịch bảo đảm không phải đăng ký ). Trong trường hợp đến hạn trả nợ hoặc phải trả nợ trước hạn mà bên bảo đảm chết hoặc cố ý vắng mặt tại nơi cư trú vào thời điểm xử lý tài sản đã được ngân hang thông báo trước ,người giữ tài sản bảo đảm ( nếu có ) hoặc người thừa kế tài sản của bên bảo đảm ( trong trường hợp bên bảo đảm chết ) có nghĩa vụ giao tài sản cho ngân hàng để xử lý theo thông báo của ngân hang .Trong trường hợp người giữ tài sản bảo đảm , người thừa kế tài sản của bên bảo đảm không chịu giao tài sản cho ngân hàng để xử lý , ngân hang có quyền yêu cầu cơ quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng các biện pháp buộc bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản bảo đảm cho ngân hang để xử lý.
- Hàng nhập :nhân hồ sơ mở L/C đã được duyệt từ cán bộ QHKH ,thực hiện mở L/C kiểm tra bộ chứng từ và thanh toán vớI nước ngoài , thông báo bộ chứng từ nhờ thu nhận được từ ngân hàng nước ngoài và thanh toán vớI nước ngoài khi khách hàng chấp nhận.Trực tiếp nhận hồ sơ và mở L/C ký quỹ 100%. - Nhận và lưu giữ các hồ sơ tín dụng gốc từ phòng QHKH và phòng QLRR bao gồm Báo cáo đề xuất tín dụng có phê duyệt của cấp có thẩm quyền , Báo cáo rà soát rủI ro (nếu có) , Biên bản họp HĐTD (nếu có) và các loạI giấy tờ khác theo ý kiến đề xuất của phòng QLRR.
- Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và các chương trình phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam để triển khai tạI Chi nhánh và có trách nhiệm quản lý các phần mềm như các tài sản khác của cơ quan. - Thực hiện quản trị mạng của toàn bộ hệ thống mạng : Cài đặt các chương trình phần mềm hệ thống mạng , thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng theo chỉ đạo của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam và Ban Giám đốc.
- Tham mưu cho Ban Giám đốc về những vấn đề chung của công tác hành chính , quản trị xây dựng cơ bản , mua sắm tài sản , vật liệu , điện nước , điện thoạI , sữa chữa và xây dựng nhỏ của cơ quan. - Tham gia quản lý lao động và theo dừi việc chấp hành nộI quy kỷ luật của cỏn bộ cụng nhân viên trong việc thực hiện nếp sống văn minh , trật tự vệ sinh an toàn và giờ giấc lao động.
- Thực hiện công tác bảo vệ an ninh trật tự , an toàn cơ quan ( có phốI hợp vớI các phòng có liên quan và ngành NộI chính).
- Kiến nghị , bổ sung , chỉnh sửa các văn bản quy định của Ngân hang NgoạI thương Việt Nam nếu phát hiện các sơ hở , bất hợp lý , dẫn đến không an toàn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. - Làm đầu mốI phốI hợp vớI các đoàn thanh tra , các cơ quan pháp luật , cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra , kiểm toán , đốI vớI các hoạt động của Chi nhánh.
Năm 2007 Ngân hàng NgoạI thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng NgoạI thương Thành Công nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh trong bốI cảnh tình hình kinh tế thế giớI có những diễn biến mớI , tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động vớI biên độ rất cao , lãi suất ngoạI tệ trên thị trường quốc tế có xu hướng dao động liên tục…Nền kinh tế trong nước nói chung và Hà NộI nói riêng gặp nhiều khó khăn : hạn hán , bão lũ , dịch bệnh , cùng vớI đó giá cả một số vật tư - hàng hoá thế giớI tăng tạo sức ép tăng giá bán nhiều mặt hàng trong nước , đặc biệt những mặt hàng quan trọng như : lương thực , thực phẩm , thép , xăng dầu , ….chỉ số lạm phát ở mức cao càng làm cho việc huy động vốn khó khăn và tạo nên sức ép tăng lãi suất của các ngân hàng trong nước.
Song song vớI việc quan tâm đến công tác huy động vốn , Chi nhánh còn chủ động quản trị thanh khoản và lãi suất nhằm có đc cơ cấu vốn an toàn và hiệu quả , đảm bảo cân đốI giữa khả năng sinh lờI và khả năng thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng. Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng , độI ngũ cán bộ Ngân hàng NgoạI thương Thành Công đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng , các dự án , các phương án sản xuất kinh doanh khả thi , tạo điều kiện hỗ trợ kịp thờI nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp .Bên cạnh đó , Ngân hàng NgoạI thương Thành Công luôn quan tâm duy trì và củng cố độI ngũ khách hàng truyền thống của Chi nhánh đã tạo niềm tin và uy tín đốI vớI các khách hàng , tạo điều kiện cùng khách hàng kinh doanh hiệu quả.
Tổng mức sử dụng vốn sinh lờI chiếm 98% so vớI tổng nguồn vốn .Số vốn huy động ngoài thực hiện đầu tư tín dụng (chiếm 35%) , phần còn lạI Chi nhánh thực hiện điều chuyển vốn nộI bộ , tăng năng lực nguồn vốn cho toàn hệ thống. - Chi nhánh hiện có 12 đơ vị đăg ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money và 116 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản , vớI doanh số trả lương bình quân là 19 tỷ VNĐ/tháng và trên 6.500 tài khoản nhân viên.
Chi nhánh đã chủ động và có nhiều biện pháp để tạo nguồn ngoạI tệ đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng cũng như thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng NgoạI thương Việt Nam đảm bảo hài hoà lợI ích của khách hàng và ngân hàng trong những tháng cuốI năm khi thị trường dư thừa ngoạI tệ.
Để thực hiện tốt chiến lược phát triển và chính sách khách hàng ,Chi nhánh luôn quan tâm đến công tác khuyếch trương , quảng bá nhằm đưa các tiện ích dịch vụ,sản phẩm ngân hàng đến từng khách hàng. Chi nhánh đã tiến hành đánh giá , chấm điểm và phân loạI doanh nghiệp để có các chính sách ưu đãi khách hàng linh hoạt và thích hợp .Các chính sách ưu đãi khách hàng cũng đc áp dụng ở các mảng dịch vụ như chính sách ưu đãi lãi suất và các mức phí hấp dẫn.
* Công ty TNHH Mỹ Anh : vào năm 2000, Công ty vay 148.667 USD để đầu tư dây chuyền may thuê xuất nhập khẩu bằng nguồn vốn Đài Loan và vay trung hạn 400 triệu đồng để cải tạo nhà xưởng.Công ty thế chấp băng 1000m2 nhà xưởng và dây chuyền máy may hình thành từ vốn vay với tổng trị giá là2463 triệu đồng.Công ty là một đơn vị nhỏ,cơ sở vật chất nghèo nàn,tài sản của Công ty chủ yếu là tài sản hình thành từ vốn vay,sản phẩm may của Công ty chủ yếu là nhận gia công cho các Công ty may nên thu được tiền gia công thấp,chủ yếu chỉ đủ chi trả tiền lương và một phần nhỏ chi phí.Do làm ăn không có hiệu quả dẫn đến thua lỗ nên Công ty không trả được nợ cho Ngân hang.Tính đến ngày 17/9/2007 dư nợ còn lại của công ty là 307 triệu đồng ( trong đó Gốc : 2243 tr ; Lãi : 828 tr ).Vì khả năng thu nợ khó khăn nên trong thời gian tới Ngân hang một mặt đôn đốc Công ty trả nợ,mặt khác tìm đối tác mua tài sản để nhanh chóng xử lý tài sản, đồng thời trình NHNT xin xử lý rủi ro theo công văn đc quy định của NHNT Việt Nam về việc xử lý nợ tồn đọng đối với những món vay bằng nguồn vốn Đài Loan. • Thời gian xử lý tài sản thế chấp kéo dài , đặc biệt là những tài sản liên quan đến toà an.Thực tế, mặc dù bản an,quyết định của toà án đã có hiệu lực pháp luật và đã có đơn yêu cầu thi hành với lý do bản án,quyết đụnh của toà an chưa rpx ràg,hoặc lý do khác.Do đú, Ngõn hang phải chờ cơ quan thi hành ỏn đề nghị toà ỏn giải thớch rừ rang bản an,quyết định có hiệu lực để dễ bề tổ chức thi hành.Thời gian chờ đợi này thường kéo dài đến hang tháng thậm chí có trường hợp phải chờ đến nửa năm,Ngân hang mới nhận được văn bản trả lời của cơ quan thi hành án.Vì vậy ,việc Ngân hang thu hồi nợ thông qua công tác thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án là rất lâu.Mặt khác nhiều trường hợp cơ quan thi hành án ,quyết định có hiệu lực của toà án và giao tài sản cho Ngân hang tự xử lý để thu hồi nợ,nhưng các Ngân hang không thể xử lý được những tài sản đó vì hồ sơ pháp lý của tài sản chưa đầy đủ.
Nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng hiệu qủa xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hai Bà Trưng là do các văn bản pháp luật liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm của các Ngân hàng Thương mại còn nhiều bất cập so với thực tế và chưa đồng bộ, nhất quán. Trước tất cả những nguyên nhân trên, để khắc phục hạn chế thì điều cần thiết đối với Ngân hàng lúc này là cần tìm ra những giải pháp tối ưu nhất để nâng cao hiệu qủa xử lý tài sản thế chấp, đảm bảo cho hoạt động của Chi nhánh phát triển "an toàn và hiệu quả" theo đúng định hướng mà Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra.
Để làm được điều này, công tác tiếp thị không chỉ thực hiện ở giai đoạn tìm kiếm, mỡ rộng khách hàng mà phải được diễn ra trong suốt quá trình phục vụ khách hàng trong từng nghiệp vụ, từng cán bộ giao dịch. - Tiếp tục thực hiện sự chỉ đạo của Ngân hàng Ngoại thương Việt nam về việc đẩy mạnh việc xử lý nợ tồn động còn lại, nhằm giảm bớt gánh nặng về tài chính, đồng thời tái tạo vốn hữu dụng cho NHNT.
Trong quá trình đàm phán, thương lượng hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có những chuyên gia hiểu biết về pháp luật tham gia góp ý kiến về từng điều khoản cụ thể của hợp đồng để nội dung của nó phù hợp với những qui định của pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng. - Trước hết, nếu khách hàng đã tìm đủ mọi nguốn vốn có thể mà vẫn không thể trả hết nợ cho Ngân hàng dẫn đến phải phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố thì Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho Khách hàng.
Tại khoản 2.1, điểm2, mục II, phần B Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-BCA-TCĐC ngày 23/4/2001 (TTLT) hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng, qui định: “Tổ chức tín dụng trực tiếp bán tài sản đảm bảo (trừ tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và các tài sản khác mà pháp luật qui định phải bán tại các tổ chức bán đấu giá chuyên trách)”. Việc TTLT 03 chỉ qui định chung là quyền sử dụng đất mà pháp luật qui định phải bán tại tổ chức bán đấu giá chuyên trách là chưa đề cập đến các quyền còn lại mà các Tổ chức tín dụng có thể thực hiện được làm hạn chế tính linh động của các Tổ chức tín dụng trong việc xử lý quyền sử dụng đất; việc không hướng dẫn cụ thể đối với loại đất nào thì khi tiến hành xử lý là quyền sử dụng đất để thu hồi nợ các Tổ chức tín dụng phải thông qua các tổ chức bán đấu giá chuyên trách để xử lý càng làm cho các Tổ chức tín dụng gặp khó khăn trong thực hiện.