Phân tích và kiến nghị cải thiện hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau

Căn cứ vào thời hạn tín dụng

− Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. − Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

Phát hành các chứng từ có giá

−Kỳ phiếu ngân hàng: Là công cụ huy động vốn tiết kiệm vào ngân hàng, do ngân hàng phát hành nhằm vào những mục đích kinh doanh trong từng thời kỳ nhất định. Trái phiếu ngân hàng cũng được coi là sản phẩm của thị trường chứng khoán, được giao dịch mua bán trên thị trường chứng khoán.

Vốn đi vay

Việc cho vay vốn của Ngân hàng Trung Ương đối với các Ngân hàng thương mại thông qua các hình thức tái cấp vốn, bổ sung thanh toán bù trừ giữa các Ngân hàng. Trong trường hợp đặc biệt, khi được chính phủ chấp thuận, Ngân hàng Trung Ương còn cho vay với các tổ chức tín dụng tạm thời mất khả năng thanh toán.

Một số khái niệm liên quan đến đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng

Mỗi một khoản nguồn vốn có yêu cầu khác nhau về chi phí, tính thanh khoản, thời hạn hoàn trả khác nhau… Do đó Ngân hàng cần quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có chiến lược huy động tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định phục vụ công tác đầu tư tín dụng của Ngân hàng.  Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi.

Giới thiệu khái quát về NHCTVN Chi nhánh Cà Mau 1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng

Đây là khó khăn bao trùm của ngành chế biến xuất khẩu thủy sản trong thời kỳ này làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Công Thương Cà Mau. * Phó Giám đốc : Hỗ trợ Giám đốc, trong các mặt nghiệp vụ, giúp Giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt công tác, do Giám đốc phân công, ký thay Giám đốc và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được giao.

Thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng 1. Thuận lợi

- Thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay theo nghị định 178 của chính phủ còn nhiều khó khăn, đối với những dự án trung, dài hạn có nhu cầu vốn lớn phải có vốn tự có 30%, Ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo, trong khi đó thực tế khách hàng vay vốn có giá trị tài sản đảm bảo ở mức thấp nên khách hàng vay không đủ tiền mở rộng sản xuất kinh doanh. - Sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn, nhiều chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại khác đã áp dụng nhiều biện pháp để lôi kéo khách hàng của Ngân Hàng Công Thương như : hạ thấp lãi suất cho vay, phí dịch vụ, hạ thấp điều kiện tín dụng, chi hoa hồng cho cán bộ, trực tiếp giao dịch để thanh toán và chíêt khấu bộ chứng từ hàng xuất, trong khi Ngân Hàng Công Thương Việt Nam không có cơ chế để Chi nhánh thực hiện việc này từ đó gây khó khăn trong việc giữ và mở rộng khách hàng.

Phân tích tổng quát nguồn vốn của Ngân hàng

Ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để huy động vốn như: mở thêm các hình thức tiết kiệm bậc thang với lãi suất có điều chỉnh hợp lý và tiện ích thu hút được nhiều khách hàng với nhiều hình thức trả lãi như: trả hàng tháng, trả lãi giữa kỳ, trả lãi cuối kỳ, tiết kiệm dự thưởng, kỳ phiếu trúng thưởng với mức lãi suất linh hoạt, hợp lý tạo sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền. Để đưa nền kinh tế nước ta phát triển thì phải huy động cho được tối đa mọi nguồn lực của đất nước trong đó có vốn và nhận định rằng vốn có nhiều nguồn nhưng nguồn vốn có ý nghĩa quyết định vẫn là nguồn vốn trong nước, nguồn vốn từ tiết kiệm của dân cư vì nó là nguồn tại chỗ có giá trị lớn.

Các nhân tố phát sinh ảnh hưởng đến công tác huy động vốn

Đạt được kết quả trên là nhờ vào sự nỗ lực hết mình của cán bộ công nhân viên NHCT Cà Mau, sự lãnh đạo tài tình của Ban lãnh đạo Chi nhánh và sự hỗ trợ vốn kịp thời của ngân hàng cấp trên. Ở nước ta theo đánh giá của các nhà kinh tế học thì vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư lớn, chủ yếu nằm dưới dạng dự trữ như vàng, bạc đá quý và cả tiền mặt.

Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Công Thương Chi nhánh Cà Mau

• Tình hình về doanh số cho vay của Ngân hàng (2005–2007)
• Phân tích doanh số thu nợ
• Tình hình dư nợ

Chỉ tiêu này của Ngân hàng thấp không cao qua các năm cụ thể năm 2005 là 5 lần, năm 2006 là 2,81 lần, năm 2007 là 2,39 lần chỉ tiêu có dấu hiệu giảm qua các năm nhưng vốn huy động qua các năm thì tăng lên, điều này thể hiện việc sử dụng vốn huy động của Ngân hàng chưa thật hiệu quả làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng khi không sử dụng triệt để nguồn vốn có chi phí thấp nhất. Với chức năng “đi vay để cho vay” và phương châm hoạt động “an toàn, tăng trưởng, hiệu quả” trên cơ sử kết hợp hài hòa giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng, NHCT Cà Mau bằng nhiều hình thức huy động vốn cũng như cho vay vốn cùng với thái độ phục vụ ân cần đã góp phần tạo ra sự tăng trưởng không ngừng trong hoạt động kinh doanh, quy mô ngày càng được mở rộng và luôn giữ được ưu thế của mình là một địa vị đóng góp tích cực vào sự nghiệp cung ứng nguồn vốn cho sự tăng của Tỉnh tận cùng cực Nam tổ quốc.

Tăng khả năng huy động vốn

Ngoài ra, Chi nhánh phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với Chi nhánh và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽ được giảm các chi phí khi sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…). − Có được trình độ chuyên môn không hẳn đủ mà phải có phong cách phục vụ là yếu tố không kém quan trọng, tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, khi giao tiếp với khách hàng ngoài việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ còn biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa đáng các vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền,.

Kiến nghị

Hy vọng rằng trong tương lai khi Ngân hàng nhận được sự hỗ trợ nhiều hơn của các ngành các cấp thì hiện biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trên sẽ được Ngân hàng ứng dụng vào thực tiễn một cách đồng bộ và toàn diện để Ngân hàng khắc phục phần nào những hạn chế, dần đi đến hoàn thiện và tiến xa hơn nữa trong vai trò là “ xương sống” cho nền kinh tế của Tỉnh để tiếp tục sánh vai với các khách hàng trong từng chặng đường mở cửa và hội nhập hiện nay. − Ngân hàng Nhà nước đề xuất với Chính phủ đẻ chỉ đạo các luật Ngành thống nhất thủ tục giao dịch, đảm bảo khi cầm cố thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, và thủ tục cấp giấy chứng nhận, sở hữu bất động sản cho rừ, đồng thời Ngõn hàng Nhà nước cũng tham gia tớch cực vào việc tìm kiếm và thực hiện các giải pháp cùng các Bộ, Ngành có liên quan để làm tan băng thị trường bất động sản.