Vai trò của thẩm định trong hoạt động đầu tư tín dụng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thơng mại- Vai trò của thẩm định đối với hoạt động đầu t tín dụng của ngân hàng

Trong cùng một thời điểm với một lợng vốn nhất định có thể có nhiều dự án xin tài trợ vốn, khi đó ngân hàng phải thực hiện phép so sánh vừa định tính vừa định lợng về độ tin cậy giữa các chủ đầu t, về các nguồn thông tin trong các dự án, về lợi nhuận và khả năng hoàn vốn của các dự. Qúa trình thẩm định của ngân hàng đợc thực hiện tuần tự theo các khoản mục từ t cách pháp lý, chỉ tiêu tài chính, kinh tế xã hội đến môi trờng.Thâm định chính là bớc công việc mà ngân hàng tiến hành để kiểm tra trớc, trong và sau khi tiến hành giải ngân vố nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, đúng đối tợng và tiết kiệm vốn. Ngân hàng thơng mại là cơ quan kinh tế của nhà nớc, một trong các chức năng của ngân hàng là giúp cho nhà nớc thực hiện đợc các mục tiêu, chơng trình phát triển kinh tế nhất định trong từng thời kỳ.

Do đó ngân hàng nắm bắt đợc chiến lợc, quy hoạch kế hoạch phát triển kinh tế của vùng, ngành , qua việc thẩm định ngân hàng đã xem xét tính phù hợp của dự án với quy hoạch phát triển, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho dự án nếu nh dự án nằm trong quy hoạch ng- ợc lại ngân hàng sẽ phải thận trọng hơn đối với việc đầu t cho dự án.Đặc biệt khi mục tiêu của ngân hàng không phải là lợi nhuận mà là lợi ích kinh tế xã hộithì. - Giải quyết đơn th khiếu lại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, đồng thời báo cáo tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNTVN, giám đốc chi nhánh thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thờng kỳ và các nhiệm vụ khác. Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ là một chi nhánh trẻ trong hệ thống NHNo&PTNTVN, tuy mới hoạt động đợc 5 năm nhng chi nhánh đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ đặc biệt là trong hoạt động huy động và cho vay vèn.

Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ là ngân hàng nông nghiệp nhng lại hoạt động trên địa bàn thành phố nên đã có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, chi nhánh đã đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và điều hoà vốn trong toàn hệ thống. Qua bảng 1 ta có thể thấy đợc Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đã đạt đợc mức tăng trởng cao trong việc huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm từ năm 1997 đến năm2001và có sự chuyển biến theo hớng tích cực của cơ cấu nguồn vốn, thể hiện ở việc tăng dần tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động từ 15% năm 1997 lên 82.175% năm2001, điều đó chứng tỏ uy tín của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và tăng cờng, thu hút đợc. Đây là nguồn tiền Ngân hàng huy động để cho vay trung và dài hạn nên phần nào đã đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng.Bên cạnh đó tiền gửi không kỳ hạn với số lợng ngày càng tăng chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp và dân c thể hiện tích cực trong việc mỏ rộng phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện phát triển khách hàng giao dịch thờng xuyên tạo ra thu nhập ổn định trong Ngân hàng.

Đạt đợc những kết quả trên đây là do chi nhánh đã thực hiện tốt chiến lợc khách hàng, nâng cao chiến lợc phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nớc, thờng xuyên nắm bắt và điều chỉnh kịp thời các mức lãi suất đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh. Tuy nhiên lợng vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế cha đợc khai thác còn nhiều, Ngân hàng cần thực hiện tốt hơn nữa chiến lợc khách hàng, nâng cao uy tín của mình nhằm thu hút ngày càng nhiều lợng vốn nhàn rỗi trong dân c để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Theo bảng 3 d nợ ngắn hạn có xu hớng giảm, d nợ trung và dài hạn có xu hớng tăng, điều này chứng tỏ chi nhánh đã phát triển đ- ợc mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn, chi nhánh cũng đã chú trọng đầu t vào các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh, dự án đầu t cơ sở hạ tầng đòi hỏi thời gian thu hồi vốn dài, điều này cũng nói lên việc chi nhánh đã đáp ứng đợc nhu cầu vốn vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp, đã tạo điều kiện cho cac doanh nghiệp đó phát triển.

Cũng qua bảng 3 việc phân d nợ theo thành phần kinh tế cho biết Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ mới chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp quốc doanh ( chiếm hơn 90% trong tổng d nợ cho vay của chi nhánh ).  Giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng rút ngắn thời gian giải quyết các giao dịch cụ thể đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh, kịp thời vốn cho các đối tợng khách hàng.

Quy trình thẩm định dự án đầu t tại Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ