Hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch Sa Đéc, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp

Chức năng và vai trò của PGD Sa Đéc

Trách nhiệm và quyền hạn của PGD Sa Đéc

Đối tượng đầu tư: Đối tượng đầu tư của PGD Sa Đéc đối với xây dựng cơ bản đó là các dự án Nhà nước, đầu tư công trình, hạng mục công trình xây dựng mới

- Khởi kiện các tranh chấp dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt động của ngân hàng. - Có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin, tài liệu có liên quan đến việc kinh doanh của khách hàng để quyết định cho vay vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức – Cơ cấu nhân sự

Thủ tục và quy trinh cho vay

Trong thời gian theo quy định của quy chế cho vay, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay, ngân hàng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trường hợp nếu khụng cho vay thỡ NH phải nờu rừ căn cứ từ chối cho vay. Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đôn đốc người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếu người vay không thực hiện đẩy đủ, đúng hạn các cam kết.

ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2007-2009)

Sang năm 2009,doanh thu của ngân hàng đã liên tục tăng lên khoảng 51.038 triệu đồng,doanh thu đã tăng thêm 8.494 triệu đồng so với năm 2008,tương đương 19,97%,trong khi đó thì chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng tăng GVHD: Trương Thị Nhi Trang 20 SVTH: Dương Phước Mai. Nhìn chung,kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất khả quan.Tuy nhiên ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để có thể gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí tới mức thấp nhất để nền kinh tế địa phương cũng như nền kinh tế của đất nước ngày càng phát triển hơn nữa.

HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA BA NĂM (2007-2009)

Tình hinh vốn huy động

Trên địa bàn có nhiều TCTD cũng hoạt động và cạnh tranh quyết liệt, các ngân hàng thương mại cổ phần thường có lãi suất huy động cao hơn, từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của PGD năm 2007, 2008. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do kinh tế địa phương phát triển, số lượng các doanh nghiệp đầu tư vào Sa Đéc tăng (tập trung chủ yếu tại khu công nghiệp Sa Đéc và các khu làng nghề truyền thống, bên cạnh đó PGD Sa Đéc - BIDV Đồng Tháp đã tạo GVHD: Trương Thị Nhi Trang 23 SVTH: Dương Phước Mai.

Tình hình doanh số cho vay của ngân hàng

Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản giải ngân trong một khoản thời gian nhất định.Do đó việc thu nợ được xem là công tác quan trọng trong hoạt động tín dụng góp phần tái đầu tư tín dụng và đẩy mạnh tốc độ luân chuyển trong lưu thông tiền tệ, khi doanh số thu nợ tăng đó là dấu hiệu tốt cho sự an toàn của nguồn vốn tín dụng, đồng thời cho thấy khách hàng hoạt động có hiệu quả. Nguyên nhân chủ yếu của sự thay đổi này là do PGD chỉ chú trọng đến việc mở rộng cho vay đối với những khách hàng đáp ứng được yêu cầu cho vay của ngân hàng, khách hàng có nguồn trả nợ và đảm bảo tài sản chắc chắn, đồng thời tiếp tục duy trì quan hệ tín dụng với những khách hàng truyền thống của Ngân Hàng, không cho vay theo số lượng, chạy theo lợi nhuận mà tiến hành sàng lọc thật kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Trên đây là thực trạng về tình hình rủi ro trong hoạt động tín dụng của PGD trong thời gian qua.Tuy nhiên dù ở hình thức nào cũng ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ nói riêng và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung.Chính vì thế, ngân hang cần tìm ra những nguyên nhân chủ yếu gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng để đề ra những biện pháp để phòng ngừa và xử lý thích hợp, từng bước nâng cao chất lượng nghiệp vụ trong ngân hàng.

Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính

Nguyên nhân là do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, kinh doanh thua lỗ không thể trả nợ cho ngân hàng, mặt khác đặc trưng của cho vay kinh tế cá thể là nhiều khoản vay nhỏ lẻ nên việc kiểm soát vòng quay vốn và quá trình sử dụng vốn của khách hàng gặp nhiều khó khăn vì vậy thành phần kinh tế này phát sinh nhiều rủi ro so với các thành phần kinh tế khác. Đánh giá chung qua quá trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng trong thời gian qua có nhiều chuyển biến tốt đẹp, quy mô tín dụng ngày càng được mở rộng, chất lượng nghiệp vụ tín dụng luôn được đảm bảo, Phòng giao dịch ngày càng khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn và tạo được sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.

GIẢI PHÁP LÀM GIẢM THIỂU VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA

• Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng
• Hậu quả từ rủi ro tín dụng
• Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng

Thông tin về khách hàng có thể được thu nhập thông qua các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp vay vốn thường xuyên phải cung cấp cho Ngân Hàng, hoặc thông qua các báo cáo kiểm toán, thông qua trung tâm thông tin tín dụng hoặc cũng có thể thông qua quan hệ bạn hàng, qua hội nghị khách hàng,… Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về khách hàng sẽ giúp cho Ngân Hàng đề ra những chiến lược kinh doanh phù hợp, có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.  Ngoài ra Ngân Hàng cần phân tích thật kỹ lý do đề nghị vay vốn của khách hàng, để nắm bắt được mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay và có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp hay không, từ đó giúp Ngân Hàng đưa ra quyết định đầu tư đúng mục đích, có hiệu quả.