Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Agribank Láng Hạ

Giới thiệu về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

Qua khảo sát và xác định địa điểm 24 đờng Láng Hạ có nhiều thuận lợi, ngày 02/08/1996 Tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ra quyết định số 34/QĐ - NHNN - 02 thành, lập chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ trực thuộc trung tâm điều hành ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ đã chính thức khai trơng và đi vào hoạt động với t cách là chi nhánh hạch toán phụ thuộc, có quền tự chủ trong kinh doanh, đợc phép có con dấu riêng, đợc ký kết các hợp đồng kinh tế, dân sự và tổ chức nhân sự theo phân cấp và uỷ quyền. Thế mạnh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ là nguồn vốn huy động vốn đa dạng và phong phú từ nhiều thành phần kinh tế, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông thôn Láng Hạ luôn luôn có đợc một lợng vốn dồi dào đủ để ddáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và còn hỗ trợ cho trung tâm điều hành, để điều hoà vốn giữa các chi nhánh.

Đi đôi không tách rời với công tác huy động vốn thì công tác sử dụng vốn cũng đợc đặc biệt chú trọng quan tâm thờng xuyên, mục tiêu của công tác này là " chất l- ợng hiệu quả và an toàn vốn tín dụng", điều kiện tiên quyết cho công tác tín dụng là chấp hành nghiêm túc các chế độ đợc ban hành, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát và quan tâm đến đội ngũ cán bộ tín dụng, bố trí các cán bộ nhiệt tình, có trình độ, đạo đức tốt làm công tác tín dụng.

Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ trong những năm gần đây

Mặc dù cũng nh ở các tỉnh phía Bắc khác, luôn trong tình trạng rất khó khăn về ngoại tệ, nhng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ đã xây dựng và phát triển đợc hệ thống khách hàng vững mạnh kết hợp với việc tạo ra đợc mối quan hệ thờng xuyên và tin tởng giữa chi nhánh với các đơn vị bạn trong cùng hệ thống nhằm khai thác nguồn ngoại tệ ổn định và phát triển vững chắc đáp ứng nhu cầu cho vay, phát triển hoạt động tín dụng. Nh vậy, theo phân tích ở trên, nợ quá hạn hiện nay của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ chủ yếu tập trung là của các doanh nghiệp nhà n- ớc, với nguyên nhân là do phía khách hàng: do doanh nghiệp cha có kinh nghiệm kinh doanh nhạy bén, quá tin tởng vào đối tác hoặc do doanh nghiệp có trình độ xuất nhập khẩu kém nên khi cha làm xong thủ tục thanh toán quốc tế đã vội vàng mua hàng, khi khách hàng không mua nữa dẫn đến hàng tồn kho làm ứ đọng vốn. Nh vậy, năm 1999 đến nay Ngân hàng Nhà nớc đã năm lần hạ lãi suất trần cho vay nhằm phần nào khắc phục tình trạng “ thiểu phát ” của nền kinh tế, kích thích đầu t và tránh tình trạng ứ động vốn tại các ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Láng Hạ cũng đã điều chỉnh lãi suất cho vay của mình tơng ứng với năm lần đó, phù hợp với mức lãi suất cho vay chung của các Ngân hàng Thơng mại quốc doanh khác, đảm bảo thực thi đúng luật,.

Nh vậy, những hạn chế trên đây trong quan hệ tín dụng giữa chi nhánh NHN0 Láng hạ với các DNNQD xuất phát từ nhiều nguyên nhân, cả khách quan và chủ quan, cả từ môi trờng bên trong và môi trờng bên ngoài nh điều kiện kinh tế xã hội, cơ chế, chính sách của nhà nớc, ..Tìm đợc căn bệnh và nguyên nhân gốc rễ của nó, nếu chỉ dừng lại ở đó thì chắc chắn căn bệnh vẫn tiếp tục phát triển, những hạn chế trong quan hệ tín dụng ngân hàng và các DNNQD vẫn tồn tại nh một bằng chứng cho sự yếu kém của nền kinh tế , nh một căn bệnh đang dần dần phá hoại sự phát triển của sự vật, hiện tợng và tất nhiên tình trạng "thiểu phát" của nền kinh tế vẫn cứ tồn tại. - Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các dự án đã đầu t trong các năm trớc, nắm bắt diễn biến của nền kinh tế, từng ngành từng nghề, doanh nghiệp, từ đó mở rộng và phát triển tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lợng tín dụng gắn với hiệu quả hoạt động của các loại hình doanh nghiệp trên địa bàn thủ đô, các dự án của tổng công ty bu chính viễn thông, tổng công ty xăng dầu Việt Nam, các tổng công ty 90-91 và các doanh nghiệp nhà nớc lớn khác. Tác phong làm việc, năng lực, nghiệp vụ, trình độ hiểu biết và thái độ phục vụ, giao tiếp của các cán bộ lãnh đạo cũng nh cán bộ nghiệp vụ luôn là những yếu tố quan trọng cho việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng, nó có tính chất quyết định cho sự trung thành của khách hàng, hơn nữa với một ngân hàng mới thành lập nh chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thì việc làm cho khách hàng tìm đến ngân hàng, lựa chọn ngân hàng để quan hệ là điều hết sức quan trọng.Với đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập về trình độ, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, xây dựng một đội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, am hiểu pháp luật trong nớc và quốc tế, thành thạo ngoại ngữ, vi tính.

Trong hoạt động tín dụng, khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để quan hệ tín dụng thì họ thờng quan tâm đến thái độ phục vụ, mức lãi suất, phí dịch vụ, và các dịch vụ kèm theo mà ngân hàng có thể cung cấp..Để có đợc thông tin một cách thờng xuyên, đầy đủ có hệ thống, nhánh chi cần: nghiên cứu sức cung trên thị trờng, khả năng đáp ứng của ngân hàng và u thế của ngân hàng so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu 73. Bảy giải pháp trên cha phải là tất cả những gì mà một ngân hàng cần làm để thực hiện mở rộng tín dụng một cách hiệu quả đối với các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, nhng đối với chi nhánh non trẻ nh ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thì đó là những giải pháp quan trọng và cần thiết để có thể mở rộng qui mô tín dụng của mình trong thị trờng tiềm năng doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đang thay đổi theo hớng tích cực, những khó khăn do cơ chế, chính sách chỉ là tạm thời khi các luật định đang từng bớc hoàn thiện và gần gũi với thực tế hơn, vai trò quan trọng của doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế ngày càng đợc khẳng định, xã. Hai là: Nếu việc ra đời luật thế chấp tài sản là cần thiết làm bảo đảm cho việc vay vốn thì nhà nớc cần hoàn thiện và đồng bộ hoá các bộ luật, văn bản có liên quan tới môi trờng kinh tế, pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có điều kiện phát triển. Ba là: Tại quyết định 198/QĐ - NH ngày 16/4/1994 của thống đốc ngân hàng nhà nớc về các văn bản hớng dẫn của tổng giám đốc ngân hàng thơng mại đều qui định: Một trong những điều kiện vay vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là phải tuân thủ chế độ kế toán, thống kê của nhà nớc.

Trong điều 15 luật công ty ngày 21/2/1990 qui định: công dân, tổ chức cố quyền tham gia, thành lập công ty nếu có điều kiện: ngời quản lý, điều hành hoạt động công ty phải có trình độ chuyên môn tơng ứng mà pháp luật đòi hỏi với một số ngành nghề và các điều kiện khác.