Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại VPBank

Đánh giá các bảo đảm tín dụng của doanh nghiệp

Bảo đảm tín dụng là những cơ sở pháp lí, kinh tế nhằm đảm bảo cho ngân hàng thoả mãn đợc yêu cầu thu hồi đầy đủ khoản tín dụng đã cấp trong trờng hợp doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo cam kết. Nếu doanh nghiệp đợc xếp vào hạng tín nhiệm cao nh có phẩm chất trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng kinh doanh trong tơng lai thì ngân hàng có thể cho vay không cần bảo đảm.

Các nhân tố thuộc về khách hàng

Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Những thông tin từ hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, những thông tin do ngân hàng lu trữ và những thông tin do ngân hàng tìm hiểu từ bên ngoài có thể chỉ phản ánh một phần về doanh nghiệp. Những văn bản này đợc chỉnh sửa dựa trên những văn bản từ NHNN ban hành để phù hợp hơn với hoạt động của ngân hàng, do đó những chỉ tiêu không quan trọng hoặc không phù hợp có thể đợc giảm bớt.

Các nhân tố khác

Quá trình hình thành và phát triển của VPBank

Hiện tại số cổ đông của VP bank là 124 pháp nhân và thể nhân thuộc các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trong đó có một cổ đông nớc ngoài là DRAGON CAPITAL nắm giữ 10,9% vốn điều lệ. Hiện nay mạng lới hoạt động của VP đã khá rộng, có mặt ở hầu hết các thành phố lớn nh: Hà Nội, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh với 1 Hội sở, 6 VPBank cấp I , nhiều VPBank cấp II và phòng giao dịch.

Hoạt động tín dụng doanh nghiệp

Nh vậy, cả doanh số và d nợ đối với khu vực doanh nghiệp đều tặng, phản ánh cơ cấu sử dung vốn hợp lí theo hơng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, tập trung phát triển khu vực khách hàng cá nhân và những khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngoài quốc doanh. Nhận xét: Nhìn chung, hoạt động tín dụng và tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng đang có xu hớng phát triển ổn định bền vững theo xu hớng tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh với phơng châm “an toàn – hiệu quả”.

Hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến công tác thẩm định tại VPBank

Quy trình công tác thẩm định

Trởng phòng tín dụng sẽ là ngời kiểm tra lại tờ trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp, tiến hành đánh giá lại (nếu cần thiết) và có ý kiến của mình về tờ trình thẩm định này. Nếu ý kiến của Ban Tín Dụng trùng với ý kiến của trởng phòng tín dụng thì giám đốc VPBANKsẽ ký quyết định cho vay nhng nếu giá trị của món vay lại vợt quyền phán quyết của giám đốc VPBank thì phải trình lên Hội đồng tín dụng cấp trên quyết định theo quy định hiện hành.

Hệ thống thông tin phục vụ công tác đánh giá doanh nghiệp

Đối với doanh nghiệp có quan hệ nhiều lần với ngân hàng thì chỉ cần bổ sung thêm hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn cho phù hợp với nhu cầu vay hiện tại, còn hồ sơ pháp lí và những giấy tờ có tính chất chung khác không cần thiết phải nộp lại cho ngân hàng. Hơn nữa, trong vấn đề thu thập thông tin doanh nghiệp, cán bộ tín dụng VPBankkhông có điều kiện tiếp xúc thờng xuyên với những tổ chức chuyên cung cấp tin và các phơng tiện thông tin đại chúng nh: báo chí, Trung tâm thông tin thơng mại, Trung tâm phòng ngừa rủi ro, các ngân hàng khác … vì thế việc những thông tin mà ngân hàng thu thập đợc thờng không trọn vẹn và thiếu tính khách quan.

Nội dung công tác thẩm định doanh nghiệp

Về chỉ tiêu hoạt động của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng quan tâm đến các hệ số: vòng quay các khoản phải thu, vòng quay hàng tồn kho và vòng quay vốn lu động Từ đó , đ… a ra nhứng đánh giá chính xác, khách quan về tốc độ luân chuyển vốn và tài sản của doanh nghiệp , làm cơ sở để so sánh với các số liệu kế hoạch, số liệu cúa các năm trớc, số liệu của các doanh nghiệp trong. Tóm lại, công tác thẩm định tại VPBANK đã đợc cán bộ tín dụng thực hiện hết sức cố gắng, đã có rất nhiều kết quả tốt trong quá trình hoạt động tuy nhiên trong quá trình thực hiện không khỏi tránh đợc những thiếu sót chủ quan lẫn khách quan vì vậy cần phải có sự điều chỉnh và hoàn thiện công tác này cho phù hợp với hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới.

Những kết quả đạt đợc

Khi thực hiện cầm cố thế chấp, ngân hàng lu giữ các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp vay vốn (giấy đăng ký sở hữu, sổ đỏ, hoá đơn đỏ ) còn doanh nghiệp sẽ xử dụng bản sao của nh… ng gíây tờ này đã đ- ợc ngân hàng chấp thuậnvà đã đợc công chứng. Trong các trờng hợp những tài sản không có đăng ký sở hữu, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải cam kết chuyển quyền sở hữu tài sản hoặc những lợi tức phát sinh từ tài sản cho NH hoặc phải thực hiện lu kho tài sản, giao tài sản cho bên thứ ba giữ có đăng kí giao dịch bảo đảm.

Những tồn tại trong công tác thẩm định

Trong khi đó, điều kiện kinh doanh lại là môi tr- ờng để doanh nghiệp hoạt động bao gồm: xu hớng biến động của chu kì kinh tế, sự biến động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh (biến động ngành) và các chính sách kinh tế của nhà nớc tác động đến doanh nghiệp. Tơng tự nh việc định giá tài sản thế chấp là máy móc thiết bị, cán bộ tín dụng rất khó biết đợc mức khấu hao thực tế là bao nhiêu, hao mòn vô hình nh thế nào, giá trị thị trờng hiện tại của chúng, và đôi khi không đánh giá kế hoạch sử dụng bảo quản tài sản thế chấp.

Nguyên nhân của những tồn tại trong công tác thẩm định

Về huy động vốn, Ngân hàng tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, cung cấp nhiều tiện ích bổ xung cho khách hàng gửi tiết kiệm cũng nh khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi, chuẩn bị điều kiện để quản lí tập trung tài khoản tiền gửi, đa tiện ích gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi vào giao dịch, phấn đấu mức tăng trởng mỗi năm khoảng 35%. Ngoài ra cũng tập trung phát triển một số VPBank, văn phòng đại diện tại một số nớc trong khu vực, nơi phát sinh nhiều giao dịch thơng mại, giao dịch tài chính với Việt Nam.VPBank dự kiến đến 2010, mạng lới sẽ đợc mở rộng đến ít nhất 20 tỉnh thành trong cả nớc với tổng số đầu mối giao dịch lên tới trên 70 đầu mối.

Nâng cao chất lợng công tác thu thập và xử lý thông tin

Nó cho phép đánh giá sơ bộ khách hàng về các mặt nh: lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài chính, tình hình công nợ, mức độ tín nhiệm tín dụng, uy tín thanh toán trên thị trờng Để đảm bảo việc cung cấp thông tin có chất l… ợng cao cho hoạt động. Đồng thời ngân hàng phải trang bị các thiết bị kết nối internet, thiết bị kết nối với trung tâm thông tin thơng mại, trung tâm phòng ngừa rủi ro để có những thông tin đầy đủ và cập nhật về các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng.

Hoàn thiện nội dung, quy trình của công tác thẩm định

Nếu không phân tích cụ thể nguyên nhân thì có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội cho vay một doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt và sẽ cho doanh nghiệp có tài chính không thực sự tốt vay vốn, từ đó sẽ làm giảm hiệu quả và làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng. •Khi đánh giá về phơng án kinh doanh, dự án đầu t, các cán bộ tín dụng cần xem xét cụ thể về thị trờng đầu vào và đầu ra về nguyên vật liệu và sản phẩm cũng nh tính ổn định của nó; tính cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ tại thị trờng trong nớc, khu vực và quốc tế; tính tiên tiến, hiện đại của dây chuyền thiết bị chứ không chỉ dựa trên tài liệu của ph… ơng án, dự án mà doanh nghiệp cung cấp để đa ra đợc những kết luận chính xác về sản phẩm hàng hoá.

Nâng cao trình độ cán bộ

Đặt ra những yêu cầu chuyên môn bắt buộc, đòi hỏi đội ngũ này phải có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, tài chính ngân hàng, có khả năng phân tích tài chính, phân tích dự án đầu t và phơng án kinh doanh, nắm bắt và hiểu rõ các quy định và văn bản hớng dẫn của VPBANK. Để nâng cao chất lợng thẩm định doanh nghiệp, ngoài việc tăng cờng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng là một yêu cầu cấp thiết, ngân hàng còn cần tìm hiểu về năng lực, sở trờng của từng cán bộ tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lí sử dụng cán bộ thực hiện nghiệp vụ này phù hợp, phát huy tốt nhất khả năng của mỗi cán bộ nhằm đem lại hiệu quả cao trong công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy ra.

Hoàn thiện công tác tổ chức điều hành công tác thẩm định doanh nghiệp

Có nh vậy mới kích thích đợc tính sáng tạo, nâng cao trách nhiệm của CBTD, rut ngắn thời gian giải quyết đối với những khoản vay nhỏ. Lớp cán bộ “khung”, kế cận phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ cơ bản, có đạo đức, lối sống lành mạnh, trách nhiệm nghề.

Hoàn thiện và phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp

Ngoài ra, đối với những doanh nghiệp có phơng án kinh doanh có hiệu quả cao nhng gặp khó khăn về vốn, ngân hàng có thể làm trung gian giúp doanh nghiệp tìm kiếm năng lực bảo lãnh hoặc phối hợp với các tổ chức khác nh hiệp hội nghề nghiệp, quỹ bảo lãnh doanh nghiệp, quỹ hỗ trợ đầu t tài trợ vốn cho doanh nghiệp bởi đây là lực l… ợng khách hàng đang ngày càng lớn mạnh trong nền kinh tế thị trờng. Thông qua những hoạt động này, ngân hàng sẽ đa những thông tin về ngân hàng, những sản phẩm của ngân hàng đến khách hàng, tạo dựng đợc trong lòng khách hàng một hình ảnh tốt về ngân hàng.

Nâng cao trình độ công nghệ phục vụ công tác thẩm định

Tìm hiểu, khai thác những công nghệ, phần mềm mới: phần mềm quản lí thông tin, phần mềm hỗ trợ thẩm định trong lĩnh vực ngân hàng nhằm giúp… giảm bớt các công đoạn trong quá trình thực hiện đánh giá doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện giải pháp đầu t vào công nghệ - trang thiết bị và phơng tiện, cần phải có sự cân nhắc kỹ lỡng, đảm bảo không gây nên lãng phí và phù hợp với từng giai đoạn phát triển của ngân hàng.

Đối với chính phủ, các bộ, ngành và chính quyền địa phơng

Trong khi đó, công ti kiểm toán của Nhà nớc còn non trẻ, đội ngũ cán bộ cha nhiều kinh nghiệm, vì vậy Nhà nớc cần ban hành những sắc lệnh đi kèm với các chế tài bắt buộc để mọi doanh nghiệp phải áp dụng một cách thống nhất, đồng bộ chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo, chế độ kế toán phải trung thực, đầy đủ. Không nên có các chính sách phân biệt đối xử giữa doanh nghiệp Nhà nớc và doanh nghiệp phi nhà nớc mà phải để cho ngân hàng đợc quyền công bằng xét hai thành phần này dựa theo những tiêu chuẩn đánh giá thực tế.

Đối với Ngân hàng nhà nớc

Ngoài những cuộc hội thảo bàn bạc đúc rút kinh nghiệm tại các ngân hàng thơng mại, những hớng dẫn trong quy trình thẩm định, cần phải tổ chức các khoá học thờng kì cho các cán bộ của các ngân hàng do những chuyên gia về tài chính ngân hàng từ WB, IMF hoặc từ các nớc có hệ thống tài chính phát triển để họ nắm bắt đợc những kiến thức, kinh nghiệm của các nớc tiên tiến, giúp họ ứng dụng thành công vào công tác đánh giá doanh nghiệp của mình. Các cán bộ tín dụng của ngân hàng có thể trực tiếp thu thập hệ thống cơ sở dữ liệu tại trung tâm này qua các mạng cục bộ của ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết về doanh nghiệp, về ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động, về tình hình thị trờng và những dự báo khác có liên quan.

Kiến nghị đối với VPBank

Các tổ chức này thực hiện thu thập, xử lí và đánh giá thông tin về các đơn vị hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, sau đó bán thông tin cho đơn vị cần sử dụng.