Đánh giá và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Cầu Giấy

Giới thiệu về chi nhánh NHCT Cầu Giấy

Phòng kinh doanh đối ngoại là phòng tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thơng mại tại chi nhánh theo qui định của NHCT Việt Nam nh thực hiện các nghiệp vụ phát hành, thanh toán L/C nhập khẩu, thông báo và thanh toán L/C xuất khẩu, phối hợp với các phòng khách hàng Tổng công ty, phòng khách hàng công ty doanh nghiệp vừa và nhỏ để thực hiện nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, bao thanh toán, mua bán ngoại tệ, t vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thơng mại. Phòng kinh doanh số 1 là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hớng dẫn của NHCT; tiếp thị, hỗ trợ khách hàng, thẩm định, tính toán hạn mức, phản ánh kịp thời những vấn đề vớng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét giải quyết. Phòng máy tính: thực hiện công tác duy trì hệ thống bảo trì bảo dỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh, thực hiện quản lý về mặt công nghệ và kỹ thuật đối với toàn bộ hệ thống mạng thông tin của chi nhánh theo thẩm quyền đợc giao; lập và gửi các báo cáo bằng File theo qui.

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: có chức năng giúp giám đốc kiểm tra giám sát các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc và cơ chế quản lý của ngành; tiếp nhận và giải quyết các đơn th khiếu nại, tố cáo của tổ chức và cá nhân về các nội dung có liên quan đến hoạt động của NHCT và cán bộ NHCT theo luật khiếu nại tố cáo, các qui.

Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Cầu Giấy trong nh÷ng n¨m qua

Qua số liệu phân tích, có thể nói tuy tỷ lệ tăng về nguồn vốn huy động của chi nhánh có giảm nhng vẫn đảm bảo đợc sự tăng trởng, đáp ứng đầy đủ vốn và tạo thế chủ động cho phát triển kinh doanh của chi nhánh; ngoài ra chi nhánh vẫn đáp ứng đầy đủ yêu cầu vốn nộp về NHCTVN để điều hoà chung cho toàn hệ thống nên. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội; đối với ngân hàng hoạt động cho vay không chỉ có ý nghĩa sống còn mà nó phản ánh khẳ năng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Xác định đợc tầm quan trọng đó, chi nhánh tiếp tục tập trung đầu t cho khách hàng truyền thống đồng thời tích cực thực hiện công tác mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tiếp cận nhiều dự án khả thi do vậy đã đa d nợ cho vay tăng trởng nhanh đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thiểu đợc rủi ro.

Do đó nguồn vốn của Ngân hàng không còn dồi dào nh trớc nên ngân hàng không những không thể mở rộng cho vay mà thậm chí còn phải thu hẹp cho vay và thu hồi những khoản đầu t không hiệu quả.

Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu GiÊy

Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu. Nhng điều này cũng cho thấy ban lãnh đạo ngân hàng rất thận trọng trong việc cho vay, quan tâm tới tính an toàn vốn. Tuy không mở rộng d nợ nhng vốn tín dụng của NHCT Cầu Giấy đã góp phần vào việc khôi phục phát triển kinh tế của các thành phần kinh tế và nâng cao.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Cầu Giấy) Biểu 1: Cơ cấu d nợ theo loại tiền vay.

Cơ cấu d nợ theo thời hạn vay

Lý do là hiện nay trên thị trờng ngân hàng, có một số lợng lớn các ngân hàng cổ phần đang cạnh tranh mạnh mẽ trên lĩnh vực cho vay ngắn hạn với các NHTM thuộc khối nhà nớc, trong đó có NHCT. Hơn nữa các doanh nghiệp nhà nớc phần lớn là vay một số lợng tiền lớn nên họ cũng không dễ dàng gì khi đi vay từ các tổ chức tín dụng khác. Vì thế họ muốn giữ quan hệ đối tác lâu dài với ngân hàng hiện tại vì khi xây dựng mối quan hệ mới họ sẽ tốn nhiều thời gian cũng nh chi phí hơn.

Vì mặc dù những DN này đợc Nhà Nớc hỗ trợ, trớc mắt ngân hàng không sợ bị thất thoát vốn hoàn toàn nhng trong cơ chế kinh tế mới không ít DN đã không đủ khả.

Cơ cấu d nợ theo loại hình khách hàng

Từ bảng biểu ta nhận thấy NHCT Cầu Giấy vẫn chú trọng vào các doanh nghiệp lớn. Bên cạnh đó ta cũng thấy rằng ngân hàng đang đa dạng hóa các hình thức cho vay bằng cách tăng cờng cấp vốn cho loại hình t nhân cá thể.

Cơ cấu d nợ theo ngành hàng

- Doanh số cho vay cũng nh tổng d nợ liên tục tăng lên qua các năm theo h- ớng chuyển dịch cơ cấu vốn hợp lý giữa ngắn hạn và trung dài hạn, giữa KTQD và KTNQD. Đặc biệt năm 2003 là năm chi nhánh thực hiện triển khai chơng trình HĐH do đó có sự thay đổi nhỏ trong công tác tín huy động vốn và sử dụng vốn dong nó sẽ là tiền đề để ngân hàng phát triển bền vững hơn. Tuy nhiên trong tình hình hiện nay, đầu t mở rộng ở mọi ngành nghề, nhng vốn ngân sách thì hạn chế nên Nhà Nớc không thể dàn trải cho tất cả các doanh nghiệp đợc mà sẽ tập trung vào một số ngành nghề mũi nhọn.

Tuy nhiên với sự cố gắng nỗ lực của bản thân mỗi nhân viên ngân hàng cùng với sự ủng hộ, giúp đỡ của các ban ngành hữu quan chất lợng tín dụng của chi nhánh đã ngày càng đợc củng cố và nhân cao góp phần vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh từng bớc xây dựng chi nhánh phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả.

Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất l- ợng tín dụng tại chi nhánh NHCT Cầu Giấy

Với xu thế đòi hỏi ngày càng cao của tiến trình hội nhập, chi nhánh NHCT Cầu Giấy đã xây dựng định hớng phát triển chung đến năm 2010 là: Thờng xuyên bám sát chỉ đạo của NHCT Việt Nam, phát triển toàn diện các lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao chất lợng nghiệp vụ, khai thác tốt nguồn vốn huy động, đẩy mạnh đầu t, giải quyết tốt nợ tồn đọng cũ..phấn đấu xây dựng chi nhánh phát triển bền vững, bớc những bớc dài vững chắc trong những năm tiếp theo. + Trong công tác cho vay và đầu t: phấn đấu tăng trởng tín dụng vững chắc, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế, tiếp tục chọn lọc, phân nhóm khách hàng, kiên quyết rút dần d nợ đối với những khoản vay không có dấu hiệu an toàn, không để NQH mới phát sinh do nguyên nhân chủ quan, phấn đấu tích cực giải quyết nợ tồn đọng cũ, thu lãi treo Đồng thời phấn đấu thực hiện các biện pháp bảo. Về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhịêm của họ tr- ớc pháp luật và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của chi nhánh; Về năng lực tài chính của khách hàng; Về khả năng điều hành SXKD của ngời lãnh đạo doanh nghiệp- yếu tố quyết định hiệu quả SXKD của DN từ đó quyết định khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Ngoài ra, bằng kinh nghiệm của bản thân cán bộ tín dụng và điều kiện thực tế chi nhánh cầkDxây dựng cho mình một hệ thống thông tin cần thiết về sản phẩm, về giá cả, thị trờng trong nớc và quốc tế, các tiêu chuẩn về các chỉ tiêu hiệu quả tài chính, an toàn tài chính để cán bộ tín dụng có tiêu chuẩn so sánh khi tiến hành thẩm. Đây là biện pháp mà ngân hàng không muốn áp dụng vì mất khách hàng và gặp phải các thủ tục pháp lý rắc rối do môi trờng pháp lý của Việt nam cha đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua toà án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian và chi phí nên theo tôi khi có dấu hiệu nợ có vấn đề cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp. Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải đợc xây dựng với tinh thần khẩn trơng, chất lợng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ vớng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà không cần thiết nhng phải đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của các DN và cá nhân dân trong hoạt động tín dụng.