Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Khái niệm về tín dụng ngân hàng

NHTM, tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp vay vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các doanh nghiệp, vì đặc trưng cơ bản của tín dụng là sự vận động có hoàn trả và có lợi tức khi sử dụng vốn vay. Hoạt động tín dụng đối với ngân hàng còn là vũ khí cạnh tranh sắc bén có hiệu quả giữa các NHTM với nhau, bởi khi ngân hàng nâng cao khả năng cấp tín dụng thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, nâng cao được uy tín của ngân hàng đối với thị trường, mở rộng thị phần và nhờ đó cải thiện khả năng thu lợi nhuận.

Phân loại về tín dụng ngân hàng

Loại hình tín dụng này nhằm tài trợ cho các doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ…; cho Nhà nước để đầu tư phát triển, cho người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển. Đối với các khách hàng vay không có tài sản đảm bảo cần đạt được một số điều kiện nhất định, đó là sử dụng vốn vay có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đặc biệt các khách hàng này phải cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu của đơn vị trực tiếp cho vay nếu xảy ra trường hợp sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bên cạnh đó, DNNVV tại Việt Nam còn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ một số lượng không nhỏ hàng nhập lậu, hàng giả, hàng nhái… Các mặt hàng nhập lậu, hàng giả thường có giá cả thấp hơn khá nhiều so với hàng trong nước cũng như hàng hóa nhập qua hải quan cho nên nó tạo ra một sự cạnh tranh gay gắt về mặt giá cả đối với các doanh nghiệp. Chính những lý do này đòi hỏi các DNNVV phải luôn khẳng định chỗ đứng của mình thông qua việc nâng cao chất lượng sản phẩm, đổi mới công nghệ, giảm giá thành sản phẩm, quảng bá thương hiệu… Với nguồn vốn vay từ ngân hàng, các doanh nghiệp có thể sử dụng một cách linh hoạt để thực hiện các dự án đầu tư vào máy móc công nghệ, đào tạo nâng cao tay nghề công nhân… để từ đó tăng năng suất lao động, hạ giá thành sẩn phẩm, tạo.

Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD

SGD đã làm tốt nhiệm vụ đầu mối ngoại tệ mặt của NHNo & PTNT VN, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh, đảm bảo thu chi ngoạt tệ mắt kịp thời, đầy đủ, an toàn, đồng thời duy trì hạn mức tồn quĩ phù hoẹp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Trong năm 2006, thực hiện nhiệm vụ đầu mối xuất nhập khẩu ngoại tệ SGD đã xuất khẩu ngoại tệ mặt 12 chuyến với số tiền qui đổi đạt 379 triệu USD đảm bảo đúng qui trình an toàn tài sản.

THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SGD

(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động tín dụng qua các năm của SGD) Nhìn vào bảng 5 ta có thể thấy dư nợ cho vay của SGD đối với SGD tăng dều và tăng nhanh qua 3 năm và tỷ lệ với sự tăng lên đó thì dư nợ cho vay của SGD tăng đều và tăng nhanh qua 3 năm qua và tỷ lệ với sự tăng lên đó thì dư nợ cho vay đối với các DNNVV cũng tăng lên qua cá năm. Nguyên nhân là do chu kì sản xuất kinh doanh của các DNNVV thường là ngắn nên nhu cầu vốn vay cũng chỉ trong ngắn hạn, còn trong năm 2005 thì do các DNNN vay vốn của SGD chiếm tỉ lệ cao hơn và các doanh nghiệp này phần lớn là vay vốn trung và dài hạn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình.

DNNN

• ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SGD

( Nguồn: báo cáo kết quả cho vay DNNVV 3 năm qua tại SGD) Xét cơ cấu dư nợ thì nhìn vào bảng 9 ta thấy tỷ trọng cho vay đối với ngành Thương mại - Dịch vụ - Vận tải là lớn nhất, đó là do lĩnh vực thương mại dịch vụ đang rất phát triển, cùng với điều kiện đang dễ thành lập nên các DNNVV được thành lập nhiều hơn do vậy nhu cầu vốn lớn. Nợ quá hạn của các DNNVV và tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNVV so với tổng dư nợ quá hạn tăng lên trong năm 2007, điều này là do các DNNVV không tính toán kĩ điều kiện thị trường, mức bán và doanh số nên lượng hàng sản xuất ra không tiêu thụ được hay do một số lí do khác mà làm cho doanh nghiệp không có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng vì vậy gây nên tình trạng nợ quá hạn đều là của các DNNVV.

ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV

Các mục tiêu cụ thể của NHNo&PTNT đó là: Phát triển thương hiệu và văn hóa doanh nghiệp của NHNo; từng bước đưa NHNo trở thành “lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, DNVVN, trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp, nông thôn và là “ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, DNVVN, dân cư có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp. NHNo sẽ cố gắng cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng DNVVN: tín dụng, bảo lãnh, thanh toán, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, góp vốn, dịch vụ ngoại tệ, thanh toán trong nước, quốc tế, internet banking, thẻ, séc, tư vấn, quản lý tài sản, bảo hiểm, dịch vụ, ngân quỹ….

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SGD

Khi tiến hành thẩm định dự án, cán bộ tín dụng buộc phải tuân thủ theo các bước hướng dẫn thẩm định của ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định về khả năng thực hiện dự án, đánh giá hiệu quả về mặt tài chính và khả năng trả nợ của dự án, phân tích rủi ro và các biện pháp phòng ngừa cũng như giảm thiểu rủi ro. Trong thời gian qua, SGD đã từng bước chú ý, quan tâm đưa công nghệ Ngân hàng hiện đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, thanh toán chuyển tiền điện tử, quản lý các khoản vay trên máy tính …Mặt khác, SGD phải thường xuyên quan tâm tới việc xây dựng và ứng dụng các phần mềm mới, hiện đại cũng như tạo mối quan hệ với các công ty tin học để có sự hỗ trợ kịp thời khi cần thiết.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV

Thông qua đó, Ngân hàng nắm bắt được thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của khách hàng cũng như các ý kiến đóng góp, phản hồi của người tiêu dùng về ưu nhược điểm của hoạt động này, cùng sự so sánh dưới con mắt của khách hàng với sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh. Bằng cách tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng cho tất cả các chủ thể đi vay, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn; Sửa đổi một số quy đinh về bảo đảm tiền vay sao cho có sự thống nhất với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNNVV tiến hành cầm cố và thế chấp dễ dàng.