Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Agribank huyện Yên Dũng

Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại

Vốn tự có của Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ trên tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nó đóng vai trò sống còn trong việc duy trì hoạt động thờng nhật, cung cấp nền tảng cho sự tăng trởng và mở rộng, giúp Ngân hàng chống lại những rủi ro duy trì niềm tin của công chúng. Ngày nay các Ngân hàng thơng mại rất chú trọng huy động loại tiền gửi này vì chi phí cho nguồn huy động này rất thấp, nhờ vậy mà hạ thấp đợc chi phí bình quân huy động vốn từ làm tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong thị trờng tài chính.

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng

Những khoản tiền nhàn rỗi nhằm mục đích sinh lời hoặc để sử dụng thanh toán qua Ngân hàng (séc, UNC,..) các khoản này có thể có kỳ hạn hoặc không có kỳ hạn tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa Ngân hàng với khách hàng. Kỳ phiếu Ngân hàng là một loại giấy nợ ngắn hạn do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân c, nguồn vốn này chủ yếu phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định nh một dự án, một chơng trình kinh tế.

Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

Trái phiếu là một giấy nhận nợ dài hạn của Ngân hàng cam kết thanh toán tiền gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán tiền lãi vào thời gian xác định với mức lãi suất xác định trớc. Trái phiếu đợc phát hành trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, chủ yếu huy động vốn trung và dài hạn để phục vụ cho kế hoạch phát triển các dự án có qui mô lớn và dài hạn.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng

Một Ngân hàng thờng huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau nên có những mức lãi suất khác nhau.Nếu xét theo thời gian huy động mỗi một kỳ hạn nh 3 tháng, 6tháng, 12tháng,..đều có mức lãi suất khác nhau, mức lãi suất đợc tăng dần theo thời gian. Việc xác định mức lãi suất theo thời gian là vấn đề rất quan trọng phải đảm bảo đợc tính đa dạng các sản phẩm vừa đảm bảo đợc khả năng cạnh tranh và đảm bảo đợc mục tiêu chi phí bình quân của nguồn đã đề racủa Ngân hàng. Tóm lại việc đánh giá hiệu quả huy động vốn không chỉ dựa vào một chỉ tiêu, mà cần phải đánh giá qua nhiều chỉ tiêu kết hợp với nhau có vậy mới phản ánh đầy đủ và thực chất của hiệu quả công tác huy động vốn tại một Ngân hàng thơng mại.

Một số nét về tình hình kinh tế- xã hội tại huyện Yên Dũng

Ngay từ đầu năm UBND huyện Yên Dũng đã tập trung chỉ đạo các ngành chức năng, các xã thị trấn tập trung thực hiện chỉ đạo công tác lập hồ sơ, giải phóng mặt bằng khuyến khích thu hút đầu t công nghiệp, mở rộng sản xuất tiểu thủ công nghiệp và các ngành nghề nông thôn trên địa bàn huyện. Quán triệt sâu sắc chủ chơng của Đảng Bộ tỉnh Bắc Giang, Đảng Bộ huyện Yên Dũng đã có những biện pháp cụ thể và chỉ đạo kịp thời với quyết tâm cao nên đã tạo đợc sự chuyển biến về nhận thức và hành động trong cán bộ, nhân dân trong huyện nên tình hình an ninh chính trị trong huyện đợc giữ. Ngân hàng nông nghiệp huyện Yên Dũng gồm 01 trụ sở chính, 02 Ngân hàng cấp III loại 5 ( Ngân hàng cấp III Song Khê phụ trách hoạt động trên địa bàn gồm 5 xã khu tây bắc của huyện, Ngân hàng cấp III Tân An phụ trách hoạt động trên địa bàn gồm 8 xã khu đông Bắc, tại trụ sở chính phụ trách 11 đơn vị xã thị trấn, 01 đơn vị khối cơ quan thuộc khu vực ba tổng huyện Yên Dũng.

Tổ chức công tác huy động vốn

Nguồn nhân lực còn hạn chế về cả chất lợng và số lợng, do đó hoạt động giao dịch giữa khách hàng với chi nhánh luôn ở tình trạng quá tải làm hạn chế đến năng suất hiệu quả. Huy động vốn là nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu đợc trong các Ngân hàng thơng mại nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng nói riêng bởi vì nguồn vốn chính của Ngân hàng để đầu t vào các khoản mục là nguồn huy động từ các cá nhân, các tổ chức kinh tế. Hơn nữa huy động vốn không phải là nghiệp vụ độc lập, nó gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác nh chuyển tiền, thanh toán, vì… vậy công tác huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng ngày càng đợc trú trọng để nâng cao về số lợng và chất lợng.

Thực trạng huy động vốn

Tình trạng chung về công tác huy động vốn trong thời gian qua

Bên cạnh kết quả thực hiện tốt về công tác huy động vốn chi nhánh còn tồn tại một số hạn chế cha đạt đợc: Tỷ trọng của nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn bình quân trong 3 năm vẫn ở mức thấp dới 50%, thay vào đó nguồn vốn điều hoà từ NHNo Tỉnh và nguồn vốn uỷ thác chiếm tỷ trọng vẫn cao, điều đó đã làm hạn chế tính tự chủ trong hoạt động đầu t tín. + Nguồn vốn điều hoà từ NHNo Tỉnh: Trong 3 năm qua nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh đầu t tín dụng từ NHNo Tỉnh chiếm tỷ trọng rất cao, năm 2001là 41,4% năm 2002 37,1%, năm 2003 41% với nhợc điểm của nguồn này là chi phí vốn rất cao, không chủ động đợc trong đầu t tín dụng do vậy trong thời gian tới chi nhánh cần phảI giảm bớt tỷ trọng của nguồn này có vậy mới góp phần nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Điều này cho thấy công tác huy động còn nhiều hạn chế, chỉ đáp ứng đợc một phần nhu cầu kinh doanh của đơn vị, phần còn lại chi nhánh dùng nguồn vốn điều chuyển từ trung tâm NHNo Tỉnh do đó hoạt động của đơn vị còn chịu sự chi phối nhiều về nguồn vốn ở cấp trên.

Đánh giá chung

+ Cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn tập chung nhiều ở tiền gửi tiết kiệm cá nhân và các đơn vị truyền thống nh UBND, kho Bạc Nhà nớc cha thu hút đợc các khoản tiển gửi thanh toán của các đơn vị sản xuất kinh doanh trên địa bàn do đó lãi suất bình quân huy động vẫn ở mức cao. + Công nghệ tin học tại chi nhánh còn nhiều hạn chế, các sản phẩm thanh toán cha phong phú, nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh vẫn chủ yếu là cho vay thu nợ, cha mở rộng hoạt động bằng các dịch vụ nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi và hoạt động bảo lãnh, cầm cố, do đó gây khó khăn hơn… trong công tác khai thác nguồn vốn huy động vốn trong địa bàn. + Sự cạnh tranh gay gắt giữa ác tổ chức tín dụng, tài chính khác: chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng nằm trên địa bàn lân cận với địa bàn thị xã Bắc Giang do đó chi nhánh phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh nh Ngân hàng công thơng, Ngân hàng đầu t, quỹ tín dụng nhân dân, vì vậy… công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn.

Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý

Thứ nhất, Ngân hàng có thể thu hồi tối đa nguồn vốn từ mọi đối tợng mà không phải tăng chi phí; nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tợng đợc thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng mà không phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất, nên chi phí huy động sẽ không tăng đáng kể. Để phục vụ cho công tác giao dịch với khách hàng đợc tốt hơn chi nhánh nên quan tâm đến đầu t đổi mới trang thiết bị trong phạm vi cho phép nh hiện đại hoá hệ thống trụ sở, trang bị đồng bộ hệ thống máy tính và phơng tiện liên lạc của các địa điểm giao dich, mở rộng hệ thống mạng lới giao dịch. Trong các ngành nói chung, lĩnh vực Ngân hàng nói riêng cần phải có một hành lang phỏp lý thật rừ ràng, chớnh sỏc: Mọi hoạt động tiền tệ tớn dụng và các chế định thực hiện, các chức năng tiền tệ tín dụng cần phải đợc luật hoá nhất là trong thời kỳ nh hiện nay, mức độ phức tạp của các hoạt động kinh tế ngày càng gia tăng.

Lời kết

+ Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của chi nhánh theo hớng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch và mạng lới huy động vốn. Trên đây là một số giải pháp nhằm tạo điều kiện đến chi nhành NHNo&PTNT huyện Yên Dũngnâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Các giải pháp nêu trên có thể cha đầy đủ, cụ thể do sự hạn chế về trình độ và thời gian nghiên cứu nhng hy vọng cũng sẽ đóng góp một phần nào đó cho sự phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng trong thời gian tíi.