Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2021-2025
MỤC LỤC
Nội dung nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại
Hợp đồng tín dụng là một văn bản thoả thuận giữa Ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên đi vay) đợc ghi thành văn bản và đợc hai bên ký kết.Về mặt pháp lý, hợp đồng tín dụng là bản cam kết nghĩa vụ của mỗi bên đối với bên kia và quyền lợi của các bên đợc hởng khi họ thực hiện tốt cam kết của mỡnh.Trong hợp đồng tớn dụng ghi rừ cỏc điều kiện vay vốn, xuất trỡnh cỏc giấy tờ cần thiết, lãi suất, kỳ hạn nợ, tài sản thế chấp, các cam kết của các bên, việc xử lý khoản vay khi bên vay không trả đợc nợ dựa trên cơ sở thoả thuận nhất trí của hai bên. Tóm lại: Chất lợng tín dụng và nâng cao chất lợng tín dụng là vấn đề cực kỳ quan trọng và cần thiết không những đối với Ngân hàng thơng mại và ngành Ngân hàng nói riêng mà còn rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế nói chung, vấn đề đặt ra là các Ngân hàng phải không ngừng mở rộng và nâng cao đợc chất lợng tín dụng, thì mới tạo điều kiện cho sự phát triển của mọi lĩnh vực kinh tế, mọi thành phần kinh tế.
Đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Hng yên
Là một tỉnh nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, Hng Yên chịu tác động lớn của quá trình phát triển của vùng, từ nay đến năm 2020, vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ sẽ là vùng phát triển mạnh, đi trớc và trở thành động lực lớn thúc đẩy quá trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. + Hng Yên phải đối đầu với sự cạnh tranh mạnh mẽ của các tỉnh vốn có nền kinh tế đã phát triển đi trớc, trong khi Hng Yên còn là 1 tỉnh nghèo, mới đ- ợc tái lập, tài nguyên khoáng sản không có, kết cấu hạ tầng nội tỉnh kém phát triển.
Những nét khái quát về NHNo & PTNT tỉnh Hng yên
Chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên là đơn vị thành viên của ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với tổng biên chế cuối năm 2002 là 373 cán bộ cùng mạng lới hoạt động gồm: 1 trụ sở văn phòng tỉnh, 10 ngân hàng huyện thị xã (Ngân hàng cấp II), ngoài ra còn có 11 ngân hàng liên xã trực thuộc các ngân hàng huyện hoạt động theo các cụm dân c. + Dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác: Ngoài hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cấp tín dụng, thì NHNo & PTNT tỉnh Hng yên cũng có một số dịch vụ thanh toán khác: thanh toán liên hàng, chuyển tiền điện tử, thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union nhằm đa rạng hoá sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT tỉnh Hng yên
Cùng với việc phát huy thế mạnh về mạng lới chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên những năm qua đã có những thay đổi căn bản về tổ chức sắp xếp cán bộ có năng lực làm công tác huy động, thay đổi phong cách giao dịch tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền, Ngân hàng đã tạo đợc tình cảm và lòng tin tuyệt đối của khách hàng. Qua việc quy định trần lãi suất của Ngân hàng Nhà nớc để quy định mức lãi suất cho từng loại, từng thời gian, từng đối tợng, từng địa phơng hoặc địa bàn và từng mức tiền gửi, đồng thời cũng có quy định linh hoạt trong việc áp dụng các phơng thức trả lãi nhằm mục tiêu huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế.
Huy động ngoại tệ
*Nguồn tiền gửi của khách hàng: Hiện nay chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên có khoảng 300 tài khoản tiền gửi ngân hàng là của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội, chính trị hàng năm số d bình quân trên các tài khoản khoảng 10 triệu đồng, ngoài ra còn có khoảng hơn 800 tài khoản của cá nhân, tổ hợp tác, hàng năm có d bình quân trên các tài khoản này có khoảng 20 triệu. Hiện nay, tại NHNo & PTNT tỉnh Hng Yên có hai loại nguồn vốn để cho vay, nguồn vốn nội địa do chi nhánh tự huy động hoặc xin điều chuyển từ cấp trên; nguồn vốn uỷ thác đầu t nớc ngoài theo các dự án Tín dụng nông thôn (WB 2561), Tài chính Nông thôn (WB 2855),… Lãi xuất và quy định tín dụng không khác biệt so với cho vay bằng vốn nội địa, tuy nhiên đối tợng cho vay hạn chế ở một số nhóm ngành.
Thực trạng chất lợng tín dụng
Đặc biệt về hoạt động tín dụng Ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc và quán triệt trong từng khoản tín dụng cả về mặt kỹ thuật nghiệp vụ( là công việc mà cán bộ tín dụng phải thực hiện theo yêu cầu và quy định cụ thể trong từng văn bản tín dụng) cũng nh việc thực hiện quyền phán quyết của ban lãnh đạo Ngân hàng. đối với từng khoản tín dụng. Tình hình quản lý hồ sơ bảo đảm tiền vay. Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng yên đã thực hiện nghiêm chỉnh các văn bản, quy định, hớng dẫn của cấp trên. Hồ sơ đảm bảo tiền vay đợc Ngân hàng quản lý rất chặt chẽ, hồ sơ đợc sắp xếp thứ tự theo từng địa bàn và đợc tiến hành giao nhận một cách cẩn thận giữa Ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là giữa bộ phận tín dụng và bộ phận kế toán trên cơ sở bản kê các loại giấy tờ liên quan đến hồ sơ bảo đảm tiền vay. Kế toán lập phiếu nhập kho, thủ kho hoặc thủ quỹ căn cứ vào phiếu nhập kho kiểm tra lại và tiến hành nhập kho lu giữ. Theo quy định thủ kho không đợc phép xuất hồ sơ bảo đảm tiền vay khi không có phiếu xuất hoặc cho mợn khi cha có ý kiến phê duyệt của Giám đốc. Thời hạn vay vốn. Do Hng yên là một tỉnh nông nghiệp, cho nên nhu cầu vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn, nhận biết đợc tình hình đó cho nên trong những năm qua NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã đề ra chiến lợc cho vay ngắn và trung hạn, do. đó đã đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khi xác định thời hạn vay vốn của khách hàng, Ngân hàng đã xem xét rất kỹ lỡng các vấn đề nh :. + Đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thực tế cho thấy chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng chủ yếu là ngắn hạn, một năm có thể thực hiện đợc 3 đến 4 chu kỳ…. + Khả năng tạo nguồn thu của khách hàng, vì đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là tơng đối ổn định, do đó nguồn thu của khách hàng ổn định, vì. vậy Ngân hàng có nhiều khả năng thu hồi đợc vốn đúng thời hạn. + Tính chất nguồn vốn của ngân hàng, Ngân hàng đã phân loại nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu vay của khách hàng một cách hợp lí, phát huy đợc thế mạnh của ngân hàng…. Trong những năm qua do thực hiện tốt các vấn đề trên, cho nên Ngân hàng luôn thu hồi đợc vốn đúng thời hạn, giảm thiểu rủi ro, chất lợng tín dụng. đợc nõng lờn rừ rệt. Chỉ tiêu về mức độ đảm bảo. Ngân hàng trong những năm qua, làm rất tốt công tác về đảm bảo tiền vay, duy trì đợc tỷ lệ giữa số tiền cho vay và giá trị tài sản đảm bảo vào khoảng 75%. Do đó đã hạn chế đợc rủi ro, thu hồi nợ đúng hạn, và trong năm qua không phải xử lí tài sản thế chấp của một món vay nào. Tình hình đầu t vốn và biến động khách hàng. Trong những năm qua thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc, lấy sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn làm định hớng đầu t. NHNo &. PTNT tỉnh Hng Yên đã không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động, đa rạng hoá. các sản phẩm dịch vụ của mình nhằm mở rộng đầu t, thu hút khách hàng trên. địa bàn tỉnh. Đặc biệt là trong những năm gần đây số doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Ngân hàng tăng lên đáng kể, năm 2002 d nợ của các doanh nghiệp là 68 tỷ, tăng so với đầu năm là 39,4 tỷ, đây là điều đáng mừng đối với Ngân hàng và trong thời gian tới Ngân hàng sẽ tích cực đẩy mạnh quan hệ với các doanh nghiệp hơn nữa, vì đây là một thị trờng đầu t hết sức thuận lợi của Ngân hàng. Do tỉnh Hng yên là một tỉnh thuần nông, cho nên trong các đối tợng vay vốn thì Hộ gia đình cá thể chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng vốn đầu t của Ngân hàng. Cho vay ngắn hạn. Kinh tế hộ trong những năm qua đợc tập trung cho sản xuất lơng thực chủ yếu là chi phí cho ngành trồng trọt tạo điều kiện để thâm canh tăng năng suất, tiếp đến là chăm sóc vờn cây công nghiệp, cây ăn quả nh : Cây đay, dâu tằm, nhãn, vải, cam, táo.. ở các vùng nh: Kim Động, Tiên Lữ, Khoái Châu, Văn Giang.. hoặc cho vay trồng cây ngắn ngày nh cây đậu tơng, lạc và các loại cây màu kinh doanh trên đất hai vụ lúa. ) phát triển chăn nuôi đàn lợn, đàn gia cầm nuôi cá. Vì vậy ở NHNo & PTNT tỉnh Hng yên vấn đề nợ quá hạn đợc quan tâm và theo dừi thờng xuyờn nhằm nắm bắt kịp thời tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn, từ đú đa ra biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn một cách hiệu quả nhất nhằm nâng cao chất lợng và hiệu quả hoạt động tín dụng.
Các biện pháp Ngân hàng đã thực hiện để nâng cao chất lợng tín dông
Đây là nhóm khách hàng rất khó tìm hiểu rõ về uy tín của họ, bởi vì khách hàng nào khi đến Ngân hàng vay vốn trả nói tốt về mình, chẳng có ai lại kể ra những hạn chế của bản thân họ, do đó để hiểu đợc một cách tơng đối chính xác loại khách hàng này, thì đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hết sức nhậy bén, thận trọng, có sự phán đoán tốt và có một kiến thức tổng hợp thì mới có thể làm đợc việc này. - Khi cán bộ tín dụng căn cứ vào giấy đề nghị vay vốn có xác nhận của tổ vay vốn để quyết định mức cho vay đã dẫn đến nhiều trờng hợp cho vay sai đối tợng, sai mức tiền, có hộ gia đình đồng thời vay thông qua 3 tổ chức đứng ra làm tổ vay vốn nh Hội nông dân, Hội phụ nữ và Hội cựu chiến binh, số tiền tổng thể đợc vay gấp 3 lần cho nhu cầu của 1 đối tợng.
Quan điểm có tính định hớng về chất lợng tín dụng
Nâng cao chất lợng tín dụng và giảm thấp nợ quá hạn là một trong những mục tiêu cơ bản đảm bảo cho ngân hàng thơng mại hoạt động có hiệu quả, tăng trởng vững chắc, vừa có tính lâu dài, vừa có tính cấp thiết nhất trong tình hình hoạt động hiện nay của các Ngân hàng thơng mại. Để đảm bảo an toàn vốn đầu t cho vay, đòi hỏi cả phía Ngân hàng và khách hàng phải thực hiện nghiêm chỉnh các quy định cụ thể trong các thể lệ tín dụng nh : Thực hiện đúng các quy định về bảo đảm món vay, tức là khách hàng khi muốn vay vốn Ngân hàng thì phải có tài sản đảm bảo dới dạng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh H- ng yên
Rủi ro tín dụng là những thiệt hại ngoài mong muốn mà các Ngân hàng phải gách chịu trong hoạt động tín dụng, rủi ro có nghĩa là các khoản nợ mà Ngân hàng không có khả năng thu hồi đợc của khách hàng, tức là cũng đồng nghĩa với việc mất vèn trong kinh doanh tÝn dông. Căn cứ vào kết quả tiến hành phân loại doanh nghiệp, tiếp tục nghiên cứu cho vay đối với các doanh nghiệp có đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, nghiên cứu và cho vay tháo gỡ khó khăn đối với những doanh nghiệp gặp phải những khó khăn trớc mắt nhng có phơng án làm ăn tốt đợc cấp có thẩm quyền duyệt.
Tăng cờng nguồn vốn huy động từ dân c
Nghiên cứu, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú về loại hình, lãi suất để giữ vững và phát triển thị phần, thị trờng đã có, xâm nhập vào các lĩnh vực mới nh tiết kiệm học đờng, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thởng và sẵn sàng tiếp thu và nhanh chóng triển khai loại tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng. Bên cạnh các đối tợng truyền thống NHNo &PTNT tỉnh Hng yên cần tiếp cận các đối tợng khác nh là giáo viên , sinh viên ở các trờng chuyên nghiệp của Nhà nớc đóng trên địa bàn nh : Trờng Cao đẳng quản trị kinh doanh, Trờng cao đẳng Kế toán tài chính I; Trờng Cao đẳng s phạm; Trờng Đại học s phạm kỹ thuật công nghiệp I.
Tăng cờng huy động vốn từ tiền gửi các Doanh nghiệp, các tổ chức tài chính, tổ chức hành chính
Ngân hàng phải tạo thêm nhiều tiện ích hơn nữa cho họ nh việc đảm bảo thanh toán nhanh chóng, chính xác, kịp thời, hoặc một biện pháp cần phải chú trọng là mở thêm các chi nhánh phụ, các dịch vụ phục vụ trực tiếp nhu cầu của khách nh thanh toán, chi trả lơng, thu chi tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toán vi tính với khách hàng. Đối với họ có những u tiên nhất dịnh trong việc chuyển tiền, cần nhanh chóng thực hiện nối mạng thanh toán với các đơn vị này; Trong điều kiện cho phép và hiệu quả huy động vốn từ các đơn vị này có thể giảm hoặc không thu phí chuyển tiền nội tỉnh cho họ để giữ vững và khuyến khích nâng cao số d tiền gửi và lãi suất của các tổ chức này.
Các giải pháp về tổ chức, quản lý và chỉ đạo điều hành
Thứ ba: Tích cực tổ chức huy động các loại nguồn vốn trung và dài hạn ổn định từ 3 - 5 năm đảm bảo cơ cấu đầu t 45 - 50% d nợ trung và dài hạn trên tổng d nợ đồng thời thực hiện đầu t vốn trung, dài hạn có trọng tâm, trọng điểm. Thứ sáu: Khai thác và sử dụng tối đa nguồn vốn uỷ thác đầu t từ bên ngoài để bù đắp sự thiếu hụt về nguồn vốn tự huy động..đặc biệt là nguồn vốn uỷ thác đầu t nớc ngoài, vốn chỉ định..nhằm đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu đầu t phát triển trên địa bàn.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng
Xây dựng một chiến lợc kinh doanh thực sự có tính khả thi : Chiến lợc kinh doanh thực sự khả thi , phải thể hiện đợc toàn bộ ý trí, quyết tâm của mọi cán bộ Ngân hàng trong từng cấp kể cả tỉnh và huyện, chiến lợc kinh doanh đó phải mang đầy đủ tính thực tế, tính khoa học. + Phân loại khách hàng bao gồm: Khách hàng gián tiếp và khách hàng trực tiếp, khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng từ đó đề ra biện pháp tiếp cận thị trờg và khách hàng, để thu thập thông tin và phân tích thông tin, nhằm phục vụ cho hoạch định, các kế hoạch kinh doanh trong đó có kế hoạch kinh doanh tÝn dông.