Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội

Vai trò của tín dụng NHTM đối với DNVVN

Trong nền kinh tế thị trường, sự tốn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một tất yếu khách quan và cũng nhu các loại hình doanh nghiệp khác trong quá trình hoạt động của mình, các DNVVN cũng sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn cũng nhu để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn của mình. Để hiệu quả thì doanh nghiệp phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp giữa nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất. Đặc biệt là các DNVVN, do một số hạn chế nhất định, việc chiếm lĩnh ưu thế trong cạnh tranh trước các doanh nghiệp lớn trong nước và nước ngoài là một vấn đề khó khăn.

Xu hướng hiện nay của các doanh nghiệp này là tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh. Ngân hàng trước khi đồng ý cho một doanh nghiệp vay vốn của mình, họ sẽ thẩm định và đánh giá rất kỹ lưỡng và ngân hàng chỉ đồng ý cho những doanh nghiệp minh bạch về thông tin, khả quan về dự án và có uy tin tốt vay vốn. Do đó, các DNVVN phải làm sao cho ngân hàng tin tưởng mình, nghiễm nhiên việc này cũng thúc đẩy các DNVVN ngày càng chuyên nghiệp hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, nâng cao vị thế của mình trên thị trường.

Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .1 Các chỉ tiêu về sử dụng vốn

• Dư nợ cho vay đối với DNVVN trong tổng dư nợ: Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM, ngân hàng có dự nợ cho vay càng lớn cho thấy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là tốt và ngân hàng có uy tín với khách hàng, đặc biệt là khách hàng DNVVN. Lợi nhuận của ngân hàng được tạo ra chủ yếu từ hoạt động tín dụng, do đó chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng có khả năng tạo ra lợi nhuận càng cao. Tuy nhiên, chỉ tiêu này chưa thể phản ánh được chất lượng tín dụng đối với DNVVN, cho vay với khối lượng lớn mà rủi ro cao thì chất lượng không thể đảm bảo được.

• Cơ cấu nợ quá hạn “theo tuổi”: Phân nhóm nợ quá hạn theo thời gian quá hạn và theo khách hàng, ước tính tỷ lệ nợ quá hạn chuyển sang nợ khó đòi. • Lãi thu từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN: Lãi thu được từ hoạt động tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng càng cao và tăng dần qua các năm chứng tỏ hoạt động tín dụng đối với DNVVN ngày càng phát triển và có chất lượng. • Lợi nhuận trước thuế và sau thuế của ngân hàng: Những số liệu này của ngân hàng sẽ cho ta cái nhìn tổng quát về tình hình hoạt động chung của ngân hàng, từ đó đánh giá mức độ ảnh hưởng của hoạt động tín dụng đối với DNVVN đối với cả ngân hàng.

Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .1 Các nhân tố chủ quan

Ngân hàng tiến hành thu thập các thông tin về khách hàng, đánh giá và phân tích năng lực pháp lý, uy tín của khách hàng, năng lực tài chính của khách hàng, phân tích phương án vay vốn và dự đoán dòng thu nhập trong tương lai của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ của họ. Việc xây dựng hệ thống thông tin hữu hiệu nắm bắt kịp thời, chính xác luồng thông tin về khách hàng với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp … là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM. Khi ngân hàng có được chính sách tín dụng hợp lý, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn nhưng số vốn huy động được không đủ để cấp tín dụng cho nhiều khách hàng thì không những không có được những hợp đồng tín dụng có chất lượng mà thậm chí không thể thực hiện hợp đồng được.

- Hiệu quả kinh doanh, năng lực tài chính và khả năng quản trị doanh nghiệp của các DNVVN: Hiệu quả sản xuất kinh doanh là cơ sở để đánh giá khả năng sinh lãi, sức mạnh tài chính và triển vọng của doanh nghiệp, là căn cứ chứng tỏ khả năng trả nợ của DNVVN, chi phối quyết định cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, đối với các DNVVN nếu môi trường pháp lý thông thoáng ổn định, các văn bản, quy định của pháp luật đồng bộ, kịp thời sẽ là cơ sở cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cao hơn qua đó làm tăng khả năng trả nợ cho ngân hàng. - Môi trường chính trị - xã hội: Mỗi quốc gia có một môi trường chính trị xã hội khác nhau, môi trường này mà ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN phát triển, các thành phần kinh tế hoạt động có hiệu quả, các doanh nghiệp chủ động trong kinh doanh và làm ăn có hiệu quả.

Đặc biệt là các DNVVN, sản phẩm mang tính mùa vụ và phụ thuộc khá nhiều và thời tiết thì đây cũng là một nguyên nhân làm cho kế hoạch sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, dẫn đến hậu quả là không trả được nợ cho ngân hàng khiến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng bị giảm sút. Tóm lại: Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cũng như chất lượng cho vay của ngân hàng, tùy thuộc vào từng ngân hàng, từng hoàn cảnh mà các nhân tố này tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM.

Khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội .1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngày 20/01/2006 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký quyết định số 93/QĐ-NHNN chấp thuận cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng TMCP cổ phần nông thôn sang ngân hàng TMCP đô thị, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB, từ đó đã tạo thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế. Sau sự kiện gia nhập WTO, nền kinh tế Việt Nam được dự đoán là sẽ duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định trong những năm tới nhờ sự gia tăng nguồn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khối kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của khối kinh tế nhà nước, những cơ hội từ quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu. Với định hướng xây dựng SHB trở thành một trong mười ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu trong hệ thống NHTMCP tại Việt Nam, rút ngắn khoảng cách về quy mô với các NHTM nhà nước, SHB đã xây dựng kế hoạch phát triển với các chỉ số tăng trưởng cao về tổng tài sản, huy động vốn, dư nợ tín dụng.

Theo chấp thuận của NHNN Việt Nam, SHB được phép tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, cung cấp dịch vụ tư vấn cho các khách hàng và dịch vụ ngân hàng khác. Tham mưu, giúp việc cho Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc và Hội đồng tín dụng trong việc quản lý toàn bộ công tác tái thẩm định các khoản cấp tín dụng, các hồ sơ, dự án và cơ cấu nợ vượt thẩm quyền của các đơn vị trong hệ thống SHB theo đúng quy định của pháp luật, ngân hàng nhà nước và SHB. (Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của SHB từ năm 2007 - 2009) Trong những năm gần đây, sự cạnh tranh của các NHTM nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong khu vực khách hàng cá nhân diễn ra khá quyết liệt, thông qua dịch vụ chăm sóc khác hàng, lãi suất cạnh tranh và các chương trình khuyến mãi có giá trị lớn để thu hút khách hàng.