Phân tích và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nợ quá hạn

- Nợ quá hạn khó đòi (nợ khó đòi): là những khoản nợ đã quá hạn một thời gian dài mà con nợ không có khả năng thanh toán đầy đủ nợ gốc và lãi cho Ngân hàng, khả năng thu hồi khoản nợ này là thấp và quá trình thu nợ thờng gặp khó khăn, phức tạp. Những khoản nợ quá hạn dới 6 tháng đợc coi là có độ rủi ro thấp, nợ quá hạn từ 6 - 12 tháng đợc coi là có độ rủi ro trung bình còn nợ quá hạn trên 12 tháng đợc coi là có độ rủi ro cao, có khả năng gây mất vốn cho Ngân hàng.

Tổn thất tín dụng

- Nợ quá hạn từ 6 tháng đến 12 tháng: là các khoản nợ mà tại thời điểm thống kê, thời gian quá hạn thanh toán là từ 6 tháng đến 12 tháng và ngời vay vẫn cha thanh toán đầy đủ nợ gốc cho Ngân hàng. - Nợ quá hạn trên 12 tháng: là các khoản nợ mà tại thời điểm thống kê, thời gian quá hạn thanh toán là trên 12 tháng và ngời vay vẫn cha thanh toán đầy đủ nợ gốc cho Ngân hàng.

Nhóm nguyên nhân khách quan

Nói chung môi trờng tự nhiên không tác dụng trực tiếp tới hoạt động tín dụng của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mà hoạt động của chúng phụ thuộc vào môi trờng tự nhiên nh các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nông nghiệp, ng nghiệp, dich vụ. Trong trờng hợp có sự thay đổi về chính trị, điều chỉnh chính sách, chế độ, luật pháp của Nhà nớc hoặc thay đổi địa giới hành chính các địa phơng, sự sát nhập hay tách ra của các Bộ ngành trong nền kinh tế sẽ có thể tác động đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả tín dụng của khách hàng.

Nhóm nguyên nhân chủ quan

Sự thiếu thiện chí của khánh hàng có thể biểu hiện trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng nh cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hởng tới chất lợng TDNH nh kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tuy nhiên, thực tế ở Việt Nam cho thấy, hệ thống kiểm soát của các Ngân hàng yếu kém và lỏng lẻo khiến cho nhiều khoản tín dụng đợc tập trung quá lớn vào một vài đối tợng vay, làm nguy cơ tổn thất tín dụng của Ngân hàng tăng cao, phụ thuộc vào hoạt động sản xuất kinh doanh của chính những khách hàng này.

Tác động của rủi ro tín dụng đến Ngân hàng

Khi đã mất lòng tin của đối tác kinh doanh cũng nh của những ngời gửi tiền thì tất nhiên thị phần của Ngân hàng đó sẽ bị giảm, nguồn huy động cũng giảm và do đó Ngân hàng sẽ lâm vào tình trạng khó khăn. Đặc biệt nguy hiểm hơn khi những ngời gửi tiền tại Ngân hàng có xu hớng rút tiền ra, nếu trong trờng hợp đó Ngân hàng không có những biện pháp để xử lý tốt thì rất có thể Ngân hàng sẽ bị phá sản và sẽ gây ảnh hởng xấu lan ra trong toàn hệ thống Ngân hàng và nền kinh tế.

Tác động của rủi ro tín dụng đối với nền kinh tế

Nhng những thiệt hại về uy tín của Ngân hàng, về mất lòng tin của xã hội là những tổn thất còn lớn hơn rất nhiều lần. Thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại Sở giao dịch I NHĐT&PT Việt Nam.

Điều kiện vay vốn

- Đối với những doanh nghiệp đủ điều kiện để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thì chi nhánh chỉ cho vay ngắn hạn không có bảo đảm bằng tài sản sau khi doanh nghiệp đã sử dụng hết tài sản để cầm cố, thế chấp cho Ngân hàng. - Mức cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với một doanh nghiệp không vợt quá 1 lần vốn tự có của doanh nghiệp đó.

Đối tợng cho vay

- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi kèm theo ph-. - Có trụ sở làm việc (đối với pháp nhân) hoặc hộ khẩu thờng trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi Ngân hàng đóng trụ sở.

Thực trạng hoạt động tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam

Kết quả là Sở giao dịch đã có nhiều khách hàng có doanh số và d nợ thờng xuyên lớn nh: PETROLIMEX, Công ty dệt Hà nội, Công ty FPT, LILAMA, Tổng công ty cơ khí xây dựng, trung tâm kinh doanh VINACONEX, Công ty Cầu 12, Tổng công ty Công nghiệp tàu thuỷ, công ty phá. Tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng tuy cha phải là thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng trong thời hạn tín dụng nhng khi mà khoản tín dụng này có vấn đề (không có khả năng hoàn trả cho khoản tín dụng này của doanh nghiệp) nó trở thành nợ quá hạn và nợ khó đòi thì tài sản bảo đảm lúc này chính là nguồn thu thứ hai của Ngân hàng.

Thực trạng rủi ro tín dụng tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam

Với đặc thù của Sở giao dịch là một Hội sở chính của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, luôn có mức d nợ tín dụng hàng năm rất cao, hơn nhiều lần so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn, chính vì thế việc đánh giá mức độ rủi ro tín dụng đối với Sở là một điều rất quan trọng nhằm mục tiêu không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng. Nh vậy, có thể thấy với xu hớng giảm đi của tín dụng trung dài hạn theo kế hoạch Nhà nớc, Sở giao dịch cần phải chú trọng hơn tới việc thu nợ để góp phần làm giảm số d nợ quá hạn cũng nh tỷ lệ nợ quá hạn của loại tín dụng này nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn chung.

Đánh giá

Trong việc xét duyệt các khoản vay, Sở giao dịch đã chú trọng công tác phân tích tình hình hoạt động của doanh nghiệp, nghiên cứu, nâng cao chất lợng thẩm định các khoản vay, các dự án đầu t, chú ý phân tích hiệu quả và các yếu tố tác động đến dự án để thấy đợc rủi ro của khoản vay. - Sở giao dịch đã thực hiện nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều kênh thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng nhằm xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lợng tín dụng cũng nh giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay.

Nguyên nhân

• Nhóm nguyên nhân khách quan
• Nguyên nhân chủ quan

- Công nghệ Ngân hàng cả về quy trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ, yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh, còn yếu, cha thực hiện đi trớc một b- ớc và cha tơng xứng với một Ngân hàng có quy mô hoạt động lớn nh Sở Giao Dịch, các thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành cha đầy đủ, tức thời, mang tính thủ công. - Cán bộ Sở Giao Dịch đa số là cán bộ trẻ, có trình độ song còn thiếu kinh nghiệm nên cha thích ứng ngay đợc với cơ chế thị trờng, ít đợc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin, khả năng phân tích, tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt số cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về hoạt động của Ngân hàng còn cha nhiều.

Những giải pháp mà Sở giao dịch đã thực hiện nhằm hạn chế rủi ro tín dụng

Nhng rủi ro tiềm ẩn từ các món nợ này vẫn tơng đối cao và có thể phát sinh nợ quá hạn vào những năm sau do khách hàng của Sở giao dịch thuộc diện đợc xử lý theo cách này chủ yếu là các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, có dự án kém hiệu quả. Việc giảm miễn lãi cho khách hàng nhìn bề ngoài thì có vẻ gây thiệt hại cho Sở giao dịch nhng thực chất nó lại có tác dụng lớn trong việc nâng cao uy tín của Sở giao dịch đối với khách hàng cũng nh tăng thêm khả năng thu hồi nợ quá hạn.

Cải thiện cơ cấu tài sản Nợ – Có

Từ đó xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp kết hợp với chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hớng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch. - Mở rộng tín dụng ngoại tệ với khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ hoặc tìm đợc nguồn cung ứng ngoại tệ từ các doanh nghiệp khác, cho vay kết hợp với áp dụng các công cụ phòng tránh rủi ro tỷ giá, xác định khả năng hỗ trợ ngoại tệ của Sở Giao Dịch đối với một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trởng tín dụng một cách an toàn trên cơ sở chính sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu.

Dịch vụ và công nghệ Ngân hàng

- Mạnh dạn mở rộng tín dụng ngắn hạn trong các ngành nghề phi xây lắp (nh sản xuất công nghiệp, dịch vụ..) một cách có chọn lọc đối với một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản phẩm có sức cạnh tranh, có thị trờng. Mở rộng tín dụng các lĩnh vực khác và thành phần kinh tế nh công ty cổ phần, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã có uy tín trong giao dịch.

Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng

• Thực hiện tốt công tác sàng lọc khách hàng trớc khi cho vay

Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu thêm các thông tin về các mối quan hệ giữa khách hàng với các bạn hàng, giữa khách hàng và các ngân hàng để đánh giá lịch sử quan hệ làm ăn, vay trả của khách hàng nhằm tránh những khách hàng có quan hệ làm ăn vay trả không sòng phẳng hay chây ỳ. Thứ hai, trong điều kiện nền kinh tế thị trờng đầy biến động, sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuật ngày nay đòi hỏi việc trang bị thêm những kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đợc tiến hành hàng ngày, hàng giờ để theo kịp những thay đổi đó, đặc biệt với hoạt động ngân hàng là hoạt động có liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội.

Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng

Đối với các khoản nợ quá hạn thông thờng, cán bộ tín dụng phụ trách tích cực bỏm sỏt, theo dừi tỡnh hỡnh hoạt động của khỏch hàng, liờn tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh của khỏch hàng để kiểm tra và gửi giấy nhắc trả nợ (cú ghi rừ số nợ quá hạn, lãi suất, thời gian quá hạn, biện pháp xử lý có thể áp dụng), theo dõi tài khoản tiền gửi của họ có phát sinh số d Có. Đối với các doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn kém hiệu quả, có nợ đọng kéo dài mặc dù Sở giao dịch đã tiến hành các biện pháp để giúp doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, Sở giao dịch có thể yêu cầu Bộ trởng, Chủ tịch UBND Tỉnh, Thành Phố, hội đồng quản trị Tổng công ty 91 lựa chọn và quyết định cổ phần hoá các doanh nghiệp này, ngoài ra có thể tiến hành cho thuê, bán, khoán các doanh nghiệp Nhà nớc.

Các kiến nghị

• Đối với Nhà nớc
• Đối với ngân hàng nhà nớc

CIC cần phối hợp và thu thập thông tin từ các tổ chức ngân hàng, từ các trung tâm thông tin của Bộ, Ngành, từ các cơ quan Nhà nớc quản lý doanh nghiệp, từ các doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn thông tin nớc ngoài (sách báo, tạp chí, cơ quan. chuyên cung cấp thông tin quốc tế, các tổ chức nớc ngoài..). Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hớng chứ không nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các Ngân hàng thơng mại không giống nhau, nếu đ- a ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể của mình.