Các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung Tú

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất tín dụng

Khi khách hàng rút tiền vay thì Quỹ tín dụng phải kiểm tra lại như: mục đích sử dụng vốn vay trên chứng từ rút tiền vay như hợp đồng, hoá đơn mua vật tư thiết bị, biên bản giao nhận hàng, phiếu nhập kho, biên bản thanh lý hợp đồng, bảng thanh toán tiền lương, giấy tạm ứng, các chứng tứ thanh toán: uỷ nhiệm chi,…trên cơ sở đó lập giấy nhận nợ, chứng từ giải ngân, phê duyệt và thực hiện giải ngân. Nếu các khoản vay của khách hàng có dấu hiệu nghi ngờ hoặc có bằng chứng gặp khó khăn trong kinh doanh thí cán bộ sẽ lập tờ trình, trình lên cấp trên để xử lý và có thể xử lý theo các hướng như: chấm dứt hẳn việc cho vay hoặc là thu hồi nợ trước hạn một phần hay toàn bộ hoặc có thể xử lý bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn hoặc thay đổi tài sản đảm bảo tiền vay.

RỦI RO TÍN DỤNG

• Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng

- Đối với khách hàng là cá nhân: một số nguyên nhân có thể làm khách hàng không thể trả nợ cho Quỹ tín dụng đầy đủ cả vốn lẫn lãi là: doanh thu không ổn định, thất nghiệp, bị tai nạn lao động, thiên tai, sử dụng vốn sai mục đích, thiếu năng lực pháp lý. - Đối với khách hàng là doanh nghiệp: thường không trả được nợ là do khả năng tài chính của doanh nghiệp suy giảm, sử dụng vốn sai mục đích thị trường cung cấp vật tư bị đột biến, bị cạnh tranh và mất thị trường tiêu thụ, sự thay đổi trong chính sách của nhà nước.

KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG TÚ 1. Lịch sử hình thành Quỹ tín dụng nhân dân Trung Tú

QUY ĐỊNH CHO VAY VỐN TẠI QTDND TRUNG TÚ 1. Nguyên tắc cho vay

- Hộ nông dân vay vốn phải là người thường trú tại địa phương, những hộ nông dân ở địa phương khác đến thâm canh phải có xác nhận của Ủy ban nhân dân phường, xã nơi có hộ khẩu thường trú và được Ủy ban nhân dân phường, xã nơi đến cho phép tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. - Hộ vay vốn chấp nhận sự kiểm tra giám sát của Quỹ tín dụng trước và sau khi nhận tiền vay, cung cấp cho Quỹ tín dụng những thông tin, số liệu cần kiểm tra liên quan đến vốn vay và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật về nội dung thông tin tài liệu trên.

KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA QTDND TRUNG TÚ 1. Lĩnh vực hoạt động

Phân tích tình hình huy động vốn

Để đồng tiền không bị mất giá họ đã gửi vào Quỹ tín dụng nhằm kiếm lợi nhuận từ khoản tiền này.Còn các tổ chức kinh tế, họ cần có tiền mặt thường xuyên trong quỹ để chi trả những khoản chi phí kinh doanh bằng tiền mặt.Mặt khác, tỉ lệ dân cư so với các tổ chức kinh tế bao giờ cũng cao hơn nên số lượng tiền gửi của dân cư bao giờ cũng cao hơn các nguồn gửi khác. Có được kết quả như vậy là do Quỹ tín dụng áp dụng các hình thức huy động vốn phong phú, gửi tiền tiết kiệm bậc thang với lãi suất hấp dẫn, chuyển tiền nhanh, đặc biệt là trong quá trình hoạt động thì Quỹ tín dụng đã tạo được uy tín cho mình và tạo được lòng tin của khách hàng đối với Quỹ tín dụng ngày càng cao.

Phân tích tình hình cho vay

Nguyên nhân xảy ra nợ quá hạn là do ảnh hưởng từ phía môi trường như thiên tai, lũ lụt, dịch cúm gia cầm bùng phát tại địa phương cùng với sự biến động của giá cả thị trường nhất là biến động về giá vật tư nông nghiệp, về giá giống cây trồng vật nuôi làm cho việc sản xuất kinh doanh của người dân bị thua lỗ, mặt khác do các chủ thương lái chậm thanh toán tiền cho người dân nên họ không có nguồn trả nợ cho Quỹ tín dụng khi đến hạn, họ xin gia hạn không kịp hoặc đã gia hạn nhiều lần thì Quỹ tín dụng phải chuyển sang nợ quá hạn. Trong những năm qua, hoạt động cho vay của QTDND Trung Tú đã có những bước chuyển biến tớch cực, bỏm sỏt mục tiờu phỏt triển kinh tế của địa phương, xỏc định rừ phương hướng đầu tư, thật sự gắn chặt hoạt động của Quỹ tín dụng với kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân của địa phương nên doanh số cho vay của Quỹ tín dụng là khá cao.

Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng

Do đặc điểm của cho vay ngắn hạn là có vòng quay vốn nhanh, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng được thu hồi ngay trong năm, một mặt là do các khoản vay ngắn hạn thường có số tiền vay nhỏ mà phương thức trả nợ lại rất thuận lợi cho khách hàng (thường kéo dài theo chu kỳ kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt) nên công tác thu hồi nợ của loại hình cho vay ngắn có nhiều thuận lợi. Nguyên nhân dẫn đến doanh số thu nợ từ các khoản vay của đối tượng khác năm 2010 tăng so với năm 2009 là do các hộ vay vốn với mục đích trên cải thiện đời sống tiêu dùng sinh hoạt hàng ngày đạt nhiều thuận lợi, từ đó đã giúp người dân ý thức trả nợ tạo nên khoản thu cho Quỹ tín dụng.

Phân tích tình hình dư nợ

Dư nợ ngành này tăng liên tục qua ba năm cho thấy tình hình tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ trên địa bàn có bước phát triển, người dân đã mạnh dạn đầu tư mở rộng các ngành nghề truyền thống cũng như các hoạt động dịch vụ phục vụ đời sống ngày càng tốt hơn, mặt khác nó còn thể hiện sự tích cực của ban lãnh đạo Quỹ tín dụng trong việc thâm nhập thị trường mở rộng qui mô tín dụng. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn của Quỹ tín dụng phân theo thành phần kinh tế đã thể hiện rừ sự chờnh lệch giữa dư nợ ngắn hạn của cỏ thể hộ sản xuất so với DNTN của Quỹ tín dụng đã thấy được sự chênh lệch trên nên có sự điều chỉnh cơ cấu đầu tư qua các năm, nâng dần tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của cơ sở sản xuất và doanh nghiệp ngoài quốc doanh với cá thể hộ sản xuất trong tổng dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế.

CÁC CHỈ SÔ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

Vòng quay vốn tín dụng đánh giá hiệu quả đồng vốn cho vay của Quỹ tín dụng, nó xác định số vòng luân chuyển bình quân của một đồng vốn cho vay trong khoảng thời gian nhất định.Vòng quay vốn tí dụng càng cao có nghĩa là tốc độ luân chuyển vốn càng nhanh và ngược lại. Vì thế trong tương lai cần phải kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các khoản vay nhằm hạn chế nợ quá hạn, thực hiện phân tán rủi ro đầu tư nhiều ngành nghề, giữ vững thị trường nông thôn, dần dần chú trọng mở rộng thị trường dân cư tập trung, hộ sản xuất kinh doanh mua bán, thương mại.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ, PHềNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ.

KIẾN NGHỊ CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ VÀ PHềNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TẠI QTDND TRUNG TÚ

ĐỐI VỚI CÁC BAN NGÀNH LIÊN QUAN

Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân các phường, xã cần đòi hỏi có dủ hai người gồm: người uỷ quyền và người được uỷ quyền để tránh xảy ra tranh chấp về sau. Trong việc phát mãi tài sản thế chấp của khách hàng thì chính quyền địa phương nên hướng dẫn, chỉ đạo, đôn đốc các cơ quan thi hành án xử lý nhanh chóng để giúp Quỹ tín dụng thu hồi đuợc nợ vay.