Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo và PTNT Hạ Long theo các quy định của pháp luật

Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM

Là một doanh nghiệp kinh doanh, NHTM chịu sự quản lý của các cơ quan có thẩm quyền, hoạt động theo quy định của pháp luật, chịu sư chi phối và điều tiết của NHTW nước sở tại. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại ngoài việc tuân thủ theo quy định về tỷ lệ lãi suất theo quy đinh, tỷ lệ vốn huy động của pháp luật trong nước ma còn chịu tác động của nhiều diều lệ quốc tế. Ngoài ra, lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực có nhân tố quyết định đến toàn bộ nền kinh tế, hoạt động dưới sự chi phối của chính sách tiền tệ quốc gia, tuỳ từng thời kỳ mà NHTW đưa ra các biên pháp và chính sách nới lỏng hay thắt chặt tiền tệ quốc gia.

Tồn tại và phát triển trong một môi trường kinh tế năng động là cơ sở để ngân hàng vươn lên, cơ hội để ngân hàng có thể triển khai các hoạt động của mình, cơ hội để nắm trong tay những công nghệ hiện đại và là cơ hội để hội nhập với nền kinh tế toàn cầu. Nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuân lợi cho hoạt động tạo vốn của NH, hoạt động kinh doanh cũng được tiến hành thuận lợi hơn, có khả năng phát triển cao hơn và ổn định hơn. Khi đó thu nhập cũng như tài sản mà người lao đọng nắm giữ cũng sẽ lớn hơn, họ sẽ có nhiều tiền hơn đẻ gửi vào ngân hàng và đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn.

Và ngược lại khi nền kinh tế gặp phải nhiều vấn đề, tình hình lạm phát gia tăng, đồng tiền trong nước bị mất giá so với nước ngoài hay vì bất cứ một lý do nào đó sẽ ;làm cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thay đổi, rất có thể người dân sẽ cho rằng nắm giữ vàng, đầu tư bất động sản… tốt hơn gửi tiền vào ngân hàng. Khách hàng chọn ngân hàng vì chất lương phục vụ tốt - đến đây họ được chào đón một cách nhiệt tình nhất, được phục vụ một cách chu đáo nhất, hay họ đến đây vì ngân hàng có uy tín lớn trên thị trường, hay là ngân hàng có thể trả một mức lợi tức cao hơn so với các ngân hnàg khác…. Điều này đặt ra muôn vàn khó khăn cho hệ thống ngân hàng trong nước, nếu không chịu đổi mới sẽ bị xâm chiếm thị phần, bị suy giảm về quy mô hoạt động, không đủ sức cạnh tranh.

Các NHTM nước ta hiện nay có danh mục các sản phẩm huy động là khá đa dạng: tiền gửi có nhiều loại như tiết kiệm có ký hạn trả trước, tiết kiệm có kỳ hạn trả sau, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiêu dùng…. Tuy nhiên để thu hút được lượng khách hàng lớn và duy trì đựơc mối quan hệ lâu dài với họ thì ngân hàng phải đưa ra mức lãi suất có tính chất cạnh tranh và linh hoạt, nhạy cảm nhất, hay có thể là thực hiện những ưu đãi nhất định vế lãi suất cho các khách hàng tiềm năng. Quá trình hình thành nên một sản phẩm huy động mới trong ngân hàng đòi hỏi rất nhiều thời gian và công sức, bên cạnh đó còn rất khó khăn không phải ngân hàng nào cũng làm được.

Các hình thức quảng bá hình ảnh của ngân hàng, đẩy mạnh xây dựng và phát triển thương hiệu đem lại niềm tin cho khách hàng, khuyến khích khách hàng gửi tiền và làm quen với ngân hàng, chính điều này góp phần không nhỏ vào hiệu quả huy động vốn của họ. Một phong cách phục vụ nhiệt tình, có trách nhiệm của nhân viên là yếu tố thu hút khách hàng, khách hàng sẽ tin tưởng và có ý định gắn bó với ngân hàng, đó chính là đã tạo ra lợi thế cho ngân hàng. Nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, thanh toán qua mạng điện tử, trả lương qua tài khoản…đang ngày càng phát triển và góp phần làm tăng hiệu quả cho hoạt động huy động vốn trong ngân hàng.

THỰC TRẠNG VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO & PTNT Hạ LONG HÀ NỘI

TÀI SẢN

• THU 74.248.676 106.3416 2

Là một chi nhánh cấp hai, tuy địa bàn hoạt động không rộng, tuổi đời còn non trẻ, song NHNN&PTNN Hai Bà Trưng đã có bước phát triển đáng kể, luôn giữ vị trí là chi nhánh đi đầu của NHNo & PTNT Hạ Long. Trong đó nguồn tiền gửi từ khách hàng lại là phần chủ yếu trong đó và có xu hướng tăng theo các năm: Năm 2006 tổng số tiền huy động đựơc là 462.639 triệu VNĐ tức là chiếm 85.68% trong tổng số tiền gửi và các khoản vay. Điều này thể hiện rất rừ bởi những năm vừa qua NHNo & PTNT Hạ Long đó rất chú trọng đến vấn đề cho vay, các hoạt động liên quan đến cho vay để thu lơịư nhuận.

Ngân hàng cũng đã đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, nghiệp vụ chuyển tiền điện tử cũng đã đem lại cho ngân hàng nhưng nguồn lợi nhuận khổng lồ. Đối lập với nghiệp vụ thu, nguồn chi trong ngân hàng cũng khá lớn, khi huy đọng vốn trên thị trường, ngân hàng phải trả lãi cho các nguồn vốn đó, rồi nghiệp vụ chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn để đem cho vay, chi phí cho hoạt dộng dịch vụ cũng khá lớn. Tuy nhiên đến năm 2006, 2007 thì số lượng vốn huy động được lại thấp hơn, điều này có thể giải thích là do tình hình kinh tế nước ta trong thời kỳ này đang gặp một số khó khăn, chưa chú trọng nhiều vào mảng ngân hàng tài chính.

Đây là thời kỳ nước ta vừa gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, cơ cấu ngành được thay đổi rừ rệt, ngõn hàng được chú trọng hàng đầu, là đầu não của nền kinh tế. Huy động vốn là điều kiện để ngân hàng có thể tiến hành hoạt động còn cho vay lại là cơ sở nuôi sống ngân hàng và để ngân hàng phát triển được. Các khách hàng cá nhân trên địa bàn mỗi khi cò nhu cầu vay vốn thường đến đây, họ được phục vụ tân tình và chu đáo, thoả mãn được nhu cầu và mong muốn của họ.

Bên cạnh đó cũng có thể kể đến công tác hoạt động kinh doanh vốn ở ngân hàng luôn được đề cao, đội ngũ cán bộ có trình độ, công tác thẩm định, điều tra, làm việc với khách hàng luôn theo một quy trình cụ thể và hiệu quả cao. Trong thời gian cuối năm 2008, chỉ thị tạm ngừng cho vay đối với các khách hàng mới làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, một số hợp đồng của khách hàng mới rất tiềm năng đã phải huỷ bỏ. Hoạt động bảo lãnh được tiến hành mạnh mẽ, trong những năm vừa qua, một số lớn các hợp đồng bảo lãnh được ký kết và thực hiện và đã đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng.

Nhưng tháng cuối năm, biến động mạnh về tỷ giá gây bất lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp nhưng ngân hàng vẫn luôn giữ được thế mạnh của mình. - Huy động vốn không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi thanh toán - Huy động vốn có kỳ hạn < 12 tháng: Những loại tiền gửi cò kỳ hạn từ. Xu hướng sử dụng tiền gửi thanh toán đang được đặc biệt chú ý, các doanh nghiệp hay tổ chức gửi tiền vào để thực hiện thánh toán tiền hàng hoá, trả lương cho công nhân viên…Chính vì vậy sang đến Năm 2007 và năm 2008 lượng tiền gửi không kỳ hạn đã tăng lên tương ứng là 37,99% và 42,21% so với tổng nguồn vốn huy động.

Việc huy động này mang lại cho ngân hàng nguồn vốn lớn tuy nhiên không ổn định và ngân hàng gặp khó khăn cho việc chuyển đổi kỳ hạn của nguồn vốn. Lượng vốn huy động dài hạn không cao do đặc tính khó huy động của nó song ngân hàng cũng đã duy trì được ở mức hợp lý luôn là trên 10% trên tổng nguồn huy động.