MỤC LỤC
* Thông báo tai nạn: Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo ngay cho cơ quan công an, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại gia tăng. - Trên cơ sở kết quả giám định chi tiết, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe xõy dựng phương ỏn sửa chữa, xỏc định rừ từng hạng mục thay thế hoặc sửa chữa tuỳ theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng hạng mục. Trong quá trình này, nếu có phát hiện thêm bất cứ thiệt hại nào hoặc có thay đổi gì về phương án sửa chữa thì chủ xe, đơn vị sửa chữa cần thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để giám định bổ sung và giải quyết tiếp.
Nếu chủ xe không thực hiện việc thoả thuận với doanh nghiệp bảo hiểm về phương án sửa chữa và chi phí mà tự ý đưa xe đi sửa chữa, doanh nghiệp bảo hiểm có thể sẽ không chấp nhận phương án sửa chữa này hoặc không chấp nhận mức chi phí này. Công tác bồi thường là khâu quan trọng nhất quyết định tới chất lượng dịch vụ bảo hiểm, làm tốt công tác này sẽ nâng cao được uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm. Chi phí sửa chữa những thiệt hại hoặc do những nguyên nhân không thuộc phạm vi bảo hiểm ví dụ: xe tham gia bảo hiểm thân vỏ nhưng lại bị thiệt hại liên quan đến các tổng thành khác như tổng thành động cơ, tổng thành lốp….
+ Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm ngang giá trị thực tế mà không tham gia bảo hiểm theo hình thức giới hạn trách nhiệm, tham gia điều khoản không trừ khấu hao thay mới vật tư, không tham gia điều khoản áp dụng mức miễn bồi thường theo loại hình tham gia bảo hiểm của chủ xe bằng với giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Tuy nhiên nếu chủ xe tham gia bảo hiểm hoặc vô tình tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Khi có tổn thất toàn bộ xảy ra chủ xe sẽ nhận được số tiền bồi thường đúng bằng số tiền bảo hiểm mà họ đã tham gia để họ có thể mua một chiếc xe mới với giá thị trường đúng bằng số tiền bảo hiểm đó nhưng họ phải chấp nhận mức phí bảo hiểm khá cao theo các điều kiện bảo hiểm rất nghiêm ngặt.
Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Trên cơ sở số tiền bồi thường theo loại hình tham gia bảo hiểm vật chất của chủ xe đã tính ở bước 2, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trừ đi những khoản bị chế tài (nếu có) do chủ xe vi phạm những quy định của hợp đồng bảo hiểm hay quy tắc bảo hiểm. Thông thường các doanh nghiệp bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của doanh nghiệp mình so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.
Trong mọi trường hợp, số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm trong mỗi vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Bảo hiểm trùng: Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm thì tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế của xe. Sở dĩ như vậy là do khi mua bảo hiểm vật chất xe ô tô chủ xe thông thường muốn mua kết hợp luôn các loại hình bảo hiểm trên, hơn nữa loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại là loại hình bắt buộc hiện nay nên các chủ xe không thể chỉ mua một loại hình bảo hiểm vật chất xe được.
- Thông tin về bên tham gia bảo hiểm và về công ty bảo hiểm như: Tên, địa chỉ, điện thoại, số tài khoản (nếu có), tên người đại diện (nếu bên tham gia bảo hiểm là một tổ chức)…. - Điều khoản quy định về phạm vi bảo hiểm, mức trách nhiệm và phí bảo hiểm gồm: bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ ba, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm vật chất xe. - Điều khoản quy định về việc sửa đổi bổ sung hay huỷ bỏ hợp đồng: Khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng, chủ xe phải có thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm.
- Giấy yêu cầu bảo hiểm:Trước khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải yêu cầu chủ xe kê khai đầy đủ các nội dung trên giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu in sẵn của doanh nghiệp bảo hiểm. - Giấy chứng nhận bảo hiểm: Được cấp theo mẫu của Tổng công ty, nội dung phải được ghi đầy đủ, phần nào không bảo hiểm phải được gạch chéo không được tẩy xoá. - Quy tắc bảo hiểm: Quy tắc bảo hiểm là một hợp đồng mở sẵn quy định đầy đủ nội dung phân định quyền lợi và trách nhiệm giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm.
- Các phụ lục bổ sung: đây là một bộ phận cấu thành của hợp đồng bảo hiểm nhằm đáp ứng yêu cầu của chủ xe chẳng hạn chủ xe yêu cầu điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp trước khi ký kết hợp đồng.
Giấy chứng nhận bảo hiểm được in trên 2 liên: liên 1 in 2 mặt trên giấy dày để cấp cho khách hàng, liên 2 in 1 mặt trên giấy mỏng hơn để lưu. Những nội dung trong quy tắc phải được giải thớch rừ ràng cho khỏch hàng đặc biệt là các khách hàng mới tham gia lần đầu. Hd, He - Hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ tính theo doanh thu D - Doanh thu của nghiệp vụ trong kỳ.
Chỉ tiêu (1) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu còn chỉ tiêu (2) nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho đơn vị. Các chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt cho đơn vị vì với chi phí nhất định, đơn vị sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày càng tăng.
Hx - Hiệu quả xã hội của nghiệp vụ CBH - Tổng chi phí cho nghiệp vụ. KTG - Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ KBT - Số khách hàng được bồi thường trong kỳ. Chỉ tiêu (3) phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia loại hình bảo hiểm này.
Chỉ tiêu (4) nói lên cùng với đồng chi phí đó đã góp phần giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ.
Kết quả giám định có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ. Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm. Chỉ tiêu này có tác dụng rất lớn trong việc phân tích hiệu quả của một số nghiệp vụ như: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm toàn diện học sinh.
Tuy nhiên khi phân tích phải chú ý đến độ trễ của thời gian vì có những khoản chi ra trong kỳ này nhưng hiệu quả của nghiệp vụ lại phát huy ở kỳ sau. Trên đây là những lý thuyết chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, đó cũng là cơ sở lý luận giúp em có thể phân tích phần thực trạng tại đơn vị thực tập trong phần II dưới đây. Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất.