MỤC LỤC
Trong những năm gần đâydo nhà nước đẩy mạnh các biện pháp kích cầu nên nền kinh tế nói chung và diễn biến tín dụng đạt được một số kết quả.Cụ thể, trong năm 2000, tăng trưởng tín dụng là 38,1%, năm 2001 là. Ngoài ra, công tác đổi mới, chấn chỉnh tự hoàn thiện đã luôn được coi là nhiệm vụ quan trọng với hệ thống ngân hàng. - Tăng trưởng tín dụng “nóng” làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng, nguy cơ nợ quá hạn, nợ xấu tăng cao…đặc biệt là các NHTM mới chuyển đổi từ nông thôn sang đô thị, trong khi cơ sở hạ tầng công nghệ, mạng lưới chi nhánh còn yếu, năng lực quản trị điều hành chưa được cải thiện tương xứng với tốc độ mở rộng quy mô hoạt động.
- Nhiều NHTM chưa xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho các nhóm khách hàng theo thông lệ. - Sự thiếu minh bạch trong hoạt động của các NHTM, nếu tính những khoản nợ khoanh và nợ khó đòi thị thực tế hoạt động của nhiều NHTM đang ở trong tình trạng thua lỗ. - Các NHTM chủ yếu vẫn coi tài sản thế chấp là cơ sở đảm bảo tiền vay, kể cả đối với tín dụng ngắn hạn.
Các NHTM còn xem nhẹ đảm bảo theo dự án trong khi việc xử lý tài sản thế chấp lại gặp rất nhiều khó khăn về mặt pháp lý. Mặc dù các NHTM đã có những biện pháp nhằm giảm thấp số nợ này nhưng vẫn chưa giải quyết được là bao, nhất là số nợ tồn đọng có thời gian kéo dài, nợ có số dư nỏ. Như vậy nợ quá hạn, nợ tồn đọng phát sinh và kéo dài nhưng vẫn chậm thu được.
- Hoạt động tín dụng chưa phân bố hợp lý cho các lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế, lĩnh vực chứng khoán và bất động sản là 2 lĩnh vực vô cùng nhạy cảm trước những biến động kinh tế vĩ mô nhưng có những thời ký tín dụng được đổ vào hai lĩnh vực này là rất lớn, khi hai lĩnh vực này bị suy giảm, khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng phải tự xử lý đối với tài sản cầm cố, thế chấp…mà việc xử lý với tài sản thế chấp không phải là điều đơn giản nếu như tài sản cầm cố, thế chấp đó lại chính là chứng khoán và bất động sản.
- Mọi khoản cho vay mới phải thực hiện theo đúng chế độ và đúng các điều kiện luật pháp quy định.Riêng các đối tượng vốn chỉ định của Chính phủ, vừa phải thực hiện chính sách ưu đãi, vừa phải bảo đảm điều kiện cho vay, đặc biệt hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo thu hồi vốn, lãi đúng hạn. Bất cứ món vay nào cũng phải dựa trên cơ sở các nguồn thu để phân kỳ hạn nợ vào những thời gian thu hồi vốn thích hợp, tính toán chính xác thời gian thu hoạch sản phẩm.Vì vậy, xác định kỳ hạn nợ là sự kết hợp hài hoà giữa khách hàng và ngân hàng. Tiến hành phân loại đội ngũ cán bộ tín dụng có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý về nghiệp vụ tín dụng; nên ưu tiên bố trí những cán bộ có năng lực, trình độ, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng, điều chỉnh thêm cán bộ ở các bộ phận khácbổ sung cho công tác tín dụng.
Việc kiểm tra giám sát phải được thực hiện thông qua việc xem xét các báo cáo tài chính định kì của khách hàng và các giấy tờ có liên quan, ngoài ra còn có sự kiểm tra thực tế cơ sở để kiểm trathực tế cơ sở của cán bộ tín dụng để khẳng định kết quả các báo cáo trước đó. Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ cũng đặc biệt phải lưu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành, nếu giảm so với giá ban đầu thế chấp thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp khác hoặc giảm dư nợ tương ứng. Chính lúc này, quỹ bù đắp rủi ro hình thành trên cơ sở khả năng mất vốn của khoản cho vay, một mặt sẽ giúp ngân hàng khắc phục được hậu quả, mặt khác tăng cường sức mạnh tài chính cũng như khả năng thanh toán của ngân hàng,từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên, hiện nay hệ thống quỹ này cũng chưa thực sự được quan tâm như cần thiết, được trích lập ra từ số dư nợ quá hạn đầunăm là không hiệu quả(số dư quỹ tín dụng dự phòng của toàn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân là 41 tỷ đồng vào cuối năm 1998- một số tiền không nhỏ bị lãng phí). Để đảm bảo chất lượng tín dụng, cán bộ tín dụng phải là người am hiểu tình hình kinh tế nói chung và khách hàng nói riêng, Từ thực lực tài chính đén tiềm năng thanh toán, tiềm năng phát triển và dự đoán trong tương lai và quan trọng nhất là nắm rừ tư cỏch đạo đức khỏch hàng vỡ đú là điều quyết định ý muốn trả nợ của họ. Hiện nay ở đa số các ngân hàng, sự chuyên môn hoá chỉ cơ bản dựa trên số khách hàng, mức dư nợ vad thành phần kinh tế, diều đó khiến cho mỗi cán bộ tín dụng đều phải quan tâm đến rất nhiều lĩnh vực, khó khăn trong thu nhập và xử lý thông tin.Do đó các chuyên gia đề xuất việc chuyên môn hoá cán bộ tín dụng theo việc quản lý các nhóm khách hàng có cùng lĩnh vực chuyên môn.
Điều này tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tập trung đi sâu vào lĩnh vực cụ thể, tranh dàn trải, phát huy được năng lực, sở trường riêng.Việc chuyên môn hoá như vậy cũng khắc phục được mâu thuẫn giữa chuyên môn hoá và đa dạng hoá, làm tăng chất lượng tín dụng và độ tin cậy của thông tin tín dụng, tạo cơ sở cho việc xây dựng các mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời cũng làm giảm chi phí trong mỗi dự án với các khách hàng và ngân hàng. - Thực hiện tốt công tác chỉ đạo điều hành từ Trung ương xuống các ngân hàng cơ sở, tuân thủ đúng từ việc thẩm định các dự án, tổ chức kiểm tra, đến việc quy định cụ thể về chế độ thông tin kiểm tra, chế độ thông tin thống kê, tổng kết, kiểm tra. Hoạt động tín dụng của các NHTM không chỉ có ý nghĩa kinh tế mang lại lợi nhuận cho nền kinh tế mà còn có rất nhiều lợi ích chính trị xã hội, cũng do vậy, hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng không những cần có sự nỗ lực của các NHTM mà cần sự giúp đỡ của các ngân hàng cấp trên, các cơ quan ban ngành có liên quan và của Nhà nước.
Thường xuyên quan tâm đến việc động viên khen thưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm.Có chính sách như vậy mới đảm bảo chất lượng tín dụng trong kinh doanh - đầu tư phát triển đạt được kết quả cao. - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, đặc biệt không huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Sự hỗ trợ giũa các ngân hàng sẽ bảo vệ chính bản thân các ngân hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh tài chính để có thể cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài có thị trường mạnh.Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng diễn ra các giao dịch kỳ hạn và giao dịch hoán đổi làm tăng tính đa dạng cho các hoạt động của thị.
- Thanh tra ngân hàng Nhà nước ở cấp trung ương phải cùng kết họp với cấp địa phương, thường xuyên phân tích đánh giá chất lượng tín dụng và cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu tài chính là tình hình lợi nhuận của các tổ chức tín dụng, từ đó phát hiện kịp thời và xử lý nghiêm minh các sai phạm nhằm lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng thất thoát nghiêm trọng.