Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Bình Minh giai đoạn 2004-2006

Doanh số thu nợ a) Khái niệm

- Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó. b) Nhân tố ảnh hưởng đến doanh số thu nợ của ngân hàng. Do vậy, cán bộ tín dụng của ngân hàng phải không ngừng cập nhật thông tin và phân tích tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước của từng ngành nghề mà ngân hàng cho vay.

Dư nợ

- Cán bộ tín dụng: Thể hiện ở khâu thẩm định, lựa chọn khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ.

Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH BÌNH MINH.

Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Bình Minh

- Các dự án sản xuất nông nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. - Đầu tư máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, nhà xưởng, phương tiện vận tải thủy bộ, thi công công trình, mua sắm phương tiện tiêu dùng, hợp tác lao động và các nhu cầu về đời sống.

Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán thu chi theo yêu cầu của khách hàng, thực hiện mở tài khoản cho khách hàng, kế toán các khoản thu chi trong ngày để lập lượng vốn hoạt động của Ngân hàng. Thường xuyờn theo dừi cỏc tài khoản giao dịch với khỏch hàng, kiểm tra chứng từ khi cú phát sinh, có nhiệm vụ thông báo thu nợ, thu lãi của khách hàng, thu thập tổng hợp số liệu phát sinh lên bảng cân đối nghiệp vụ và xử lý vốn để trình lên Ban Giám Đốc.

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 1. Đánh giá chung cơ cấu nguồn vốn

Việc huy động vốn tiền gửi của khách hàng một mặt đem lại cho Ngân hàng một nguồn vốn với chi phí thấp để kinh doanh, mặt khác giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin, tư liệu chính xác về tình hình tài chính của các tổ chức kinh tế và cá nhân, có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo điều kiện cho Ngân hàng có căn cứ để qui định mức vốn đầu tư cho vay đối với khách hàng đó. Đạt được kết quả như trên là do trong những năm qua Ngân hàng không ngừng quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm, thực hiện chính sách khuyến mãi như tặng thưởng đối với khách hàng có mức tiền gửi cao, hậu mãi như tặng quà cho khách hàng lớn vào dịp lễ, tết…, thái độ phục vụ văn minh, lịch sự, xử lý nhanh và chính xác các chứng từ, rút ngắn thủ tục gửi tiền tạo sự thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch nên giữ chân được khách hàng cũ cũng như thu hút thêm khách hàng mới. Tuy nhiên, do chi nhánh mới đi vào hoạt động năm 2003 nên chưa tạo được mối quan hệ thân thiết với các tổ chức kinh tế, mặt khác do Bình Minh là một huyện nên các tổ chức kinh tế chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn với qui mô vốn hoạt động còn thấp nên vốn huy động từ các đối tượng này mặc dù có tăng nhưng chiếm tỷ trọng không cao (thấp hơn 16%) trên tổng vốn huy động.

PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA 3 NĂM GẦN ĐÂY

• Phân tích doanh số cho vay
• Doanh số thu nợ
• Phân tích tình hình dư nợ
• Tình hình nợ quá hạn

Nhận thấy tầm quan trọng của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói riêng nên chi nhánh đã tập trung tiếp cận, đầu tư vốn cung cấp tín dụng cho thành phần kinh tế này ngày càng nhiều thể hiện qua tốc độ tăng trưởng trung bình của doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân và công ty trách nhiệm hữu hạn qua 2 năm 2005 và 2006 khoảng 26%. Trong hoạt động kinh doanh của mình, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh đã phân công trách nhiệm cho từng cán bộ tín dụng trong việc thu nợ tại địa bàn mình quản lý, thường xuyên kiểm tra, phát hiện kịp thời ngăn chặn khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nên đã đạt được kết quả khá tốt trong công tác thu nợ theo ngành kinh tế qua 3 năm 2004-2006. - Ngành công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp: Nằm trong danh sách những ngành nghề khuyến khích của Tỉnh, ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp trong những năm qua có hướng khởi sắc, chủ yếu là các ngành nghề truyền thống như công nghiệp chế biến, vật liệu xây dựng, dệt, đan và gốm sứ… Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhất trên tổng dư nợ so với các ngành khác nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngành này lại cao nhất.

Do doanh số cho vay của đối tượng này trong những năm qua chiếm tỷ trọng cao trên doanh số cho vay của chi nhánh, số tiền vay của mỗi cá thể hoặc hộ gia đình thường không lớn do vậy cán bộ tín dụng phải quản lý với số lượng khách hàng lớn, không thể kiểm soát nổi việc sử dụng vốn của đối tượng này dẫn đến một số khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích. Một cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng ở nhiều xã nên khó kiểm soát tình hình sử dụng vốn của khách hàng, mặt khác do đa số khách hàng sống ở nông thôn, thông tin liên lạc chưa thuận tiện lắm nên việc gửi giấy thông báo lãi hay điện thọai nhắc nhở khách hàng đóng lãi cũng gặp nhiều bất tiện vì vậy gây trở ngại cho công tác thu nợ của Ngân hàng.

ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH MINH

Do chi nhánh còn mới, trong khi đó các đối thủ cạnh tranh như chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp, Bưu điện Bình Minh hoạt động lâu năm, mạng lưới xuống tận xã, thị phần huy động vốn rộng nên gây không ít khó khăn cho công tác huy động vốn của chi nhánh. Điều đó cho thấy công tác thu nợ của chi nhánh trong 3 năm qua tốt, đạt được kết quả như vậy phải kể đến vai trò của cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc, động viên khách hàng trả nợ đúng hạn. * Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL huyện Bình Minh trong những năm qua có sự biến động không theo một chiều tăng hoặc giảm, mà có sự giảm sau đó tăng lại.

NHỮNG KHể KHĂN VÀ THUẬN LỢI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH

- Do Ngân hàng mới thành lập nên huy động với lãi suất cao để cạnh tranh, trong khi đó việc hỗ trợ tín dụng cho việc phát triển nhà ở nông thôn với lãi suất thấp nên gây không ít khó khăn cho Ngân hàng. - Đối tượng cho vay chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp nên món vay thường vừa và nhỏ, đối tượng vay trải rộng nên phát sinh chi phí cao và gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quản lí khách hàng. Vốn thực luôn đạt thấp hơn nhiều so với vốn đăng ký, thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách, khụng rừ ràng trong quan hệ tài sản giữa chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp; thiếu chuyên nghiệp trong xây dựng dự án….

NHỮNG GIẢI PHÁP DUY TRÌ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH BÌNH

• Biện pháp duy trì hiệu quả hoạt động tín dụng

- Tăng cường các mối quan hệ nắm bắt thông tin về doanh nghiệp: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động của Ngân hàng, tạo mối quan hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập thường xuyên giữa Ngân hàng và doanh nghiệp. - Lập kế hoạch quảng bá thương hiệu Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL, vận dụng các hình thức huy động phù hợp cung cầu vốn và tập quán ở địa phương như tuyên truyền sâu rộng các hình thức huy động của Ngân hàng, tiếp thị các sản phẩm huy động vốn bằng các hình thức thông tin đại chúng, pa nô, áp phích, tờ rơi, tiếp thị trực tiếp với khách hàng và tư vấn tốt cho khách hàng trong việc lựa chọn các thể thức gửi tiền. Vì vậy, Ngân hàng nên thành lập 1 phòng giao dịch trực thuộc tại trung tâm huyện Trà Ôn hoặc xã Tân Quới do Chợ Trà Ôn đang phát triển, khu vực này chỉ có chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp chưa có ngân hàng nào cạnh tranh, còn xã Tân Quới sắp trở thành huyện mới là huyện Bình Tân cho nên đây là hai địa điểm có tiềm năng phát triển kinh tế rất cao.

PHẦN KẾT LUẬN

- Trình độ thẩm định của một số cán bộ còn hạn chế, lúng túng trong quyết định cho vay hay khụng cho vay, phõn võn, khụng quyết đoỏn rừ ràng dẫn đến mất khách hàng. Trong điều kiện các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đòi hỏi Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Bình Minh cần cố gắng hơn nữa, mạnh dạn vượt qua thử thách để duy trì và phát triển. Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua chúng ta có thể tin tưởng vào sự phát triển của ngân hàng trong thời gian tới, hy vọng ngân hàng sẽ góp phần thiết thực vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa Tỉnh nhà.

PHẦN KIẾN NGHỊ 1. Đối với Ngân hàng

- Ngân hàng cũng nên có một tổ tư vấn dành cho khách hàng: thông qua tổ tư vấn này Ngân hàng có thể giới thiệu, quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đến với mọi người gián tiếp qua người đi vay. Ban Vật giá chính phủ, Bộ tài nguyên và Môi trường phối hợp công bố giá đất đai trên thị trường ở từng vùng trong từng quí để việc cho vay cũng như định giá tài sản khi xử lý có căn cứ phù hợp hơn. - Để nâng cao hiệu quả sản xuất của hộ nông dân ở địa phương, tạo điều kiện cho họ thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ của mình chính quyền địa phương cần có.