MỤC LỤC
Đề xuất vay vốn dự án đầu t của khách hàng đợc hợp thức hoá bằng các tài liệu nh: đơn xin vay; hồ sơ pháp lý chứng minh t cách pháp nhân và vốn điều lệ ban đầu; hồ sơ tình hình tài chính 2 năm trớc khi đề xuất vay và của 2 quý trong năm đề xuất vay; các tài liệu liên quan đến dự án đầu t xin vay (luận chứng kinh tế – kỹ thuật; bản phê duyệt luận chứng kinh tế kỹ thuật của cấp có thẩm quyền; các văn bản có liên quan đến cung ứng vật t thiết bị, nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm; các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp hoặc cầm cè..). Nguồn vốn tự có của ngân hàng là nguồn ổn định nhất tuy nhiên khối l- ợng của nó lại không lớn; nguồn tiền gửi trung và dài hạn cũng không đáng kể do không nhiều khách hàng sử dụng loại hình tiền gửi này của các ngân hàng thơng mại; phát hành trái phiếu lại có chi phí cao hơn so với tiền gửi cùng số l- ợng; vốn vay từ NHTW cũng bị hạn chế và phụ thuộc vào chính sách tiền tệ quốc gia (thông thờng NHTW chỉ cho các NHTM vay ngắn hạn, thậm chí trong trờng hợp NHTW đang có chủ trơng thắt chặt tiền tệ thì các NHTM còn không. đợc vay); việc sử dụng một phần vốn huy động ngắn hạn để cho vay đối với các dự án đầu t là một trong những phơng án khả thi song để tránh những rủi ro có thể xảy ra những ngời làm công tác quản trị ngân hàng cũng cần phải tính toán tỷ lệ trích chuyển.
Đồng thời qua việc luôn bám sát hoạt động của khách hàng thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ khách hàng thông qua việc cung cấp những lời khuyên, những thông tin bổ ích, kịp thời, hoặc trực tiếp giúp đỡ khách hàng khi họ gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của khách hàng đạt hiệu quả cao nhất. Trên thực tế, môi trờng tự nhiên không ảnh hởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu t của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nh các công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu t có liên quan đến nông nghiệp, ng nghiệp Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận… lợi hay bất lợi sẽ ảnh hỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu t của khách hàng qua đó trực tiếp ảnh hởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Việc nghiên cứu nắm rừ vai trũ và cơ chế tỏc động của từng nhõn tố sẽ giỳp cỏc ngõn hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả cho vay dự án đầu t trung dài hạn, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình. Nội dung chơng này đã hệ thống hoá một số lý luận cơ bản về dự án đầu t và cho vay dự án đầu t trung và dài hạn, tập trung đi sâu vào nghiên cứu các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả cho vay dự án đầu t trung và dài hạn.
Về màng lới tổ chức của NHNo & PTNT Việt Nam có hai văn phòng đại diện (Văn phòng đại diện Miền nam tại thành phố Hồ Chí Minh; Văn phòng đại diện Miền trung tại thành phố Đà Nẵng) và 107 đơn vị hạch toán phụ thuộc (Sở Giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam, các chi nhánh cấp 1), 09 công ty hạch toán độc lập (công ty Cho thuê tài chính 1; 2, công ty trách nhiệm hữu hạn. ơng mại Ngân hàng Nông nghiệp, công ty Vàng bạc đá quý thành phố Hồ Chí Minh, công ty Kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quý, công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty Kinh doanh lơng thực và đầu t phát triển), 3 đơn vị sự nghiệp (Trung tâm Công nghệ thông tin, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Thẻ) và có trên 1.000 chi nhánh khu vực, liên xã, ngân hàng lu động, phòng giao dịch;. NHNo&PTNT Việt Nam là một NHTM do đó nó mang đầy đủ các thuộc tính cũng nh đặc điểm của một NHTM nói chung, ngoài ra, do lịch sử hình thành và phát triển cũng nh môi trờng hoạt động nên NHNo&PTNT Việt Nam còn có những đặc tính riêng có mà không một NHTM nào tại Việt Nam có đợc.
Đặc điểm này vừa là mở cửa khai thác phục vụ, mở rộng thị trờng, vừa phải chống đỡ với nhiều rủi ro bởi tình trạng biến vốn đầu t tín dụng ngắn hạn thành vốn cấp phát để xây dựng cơ sở hạ tầng còn rất lạc hậu của thị trờng này. Cán bộ tín dụng giám sát việc rút vốn vay từng lần của khách hàng để đảm bảo vốn rút ra đúng nội dung yêu cầu chi trả của khách hàng và phù hợp với mục đích vay, vào hồ sơ theo dừi và tiến hành định kỳ hạn nợ cho từng khoản rỳt vốn theo điều kiện vay.
Trong lĩnh vực thơng mại và dịch vụ nớc ta còn có điều kiện phát triển nh những năm qua thì tỷ lệ cho vay của đối với lĩnh vực này cao, tăng từ 24% (năm 2006) lên 30% năm (2007) nh vậy cũng là hợp lý do NHNo&PTNT Việt Nam là một trong các ngân hàng TMQD hoạt động hiệu quả và có mạng lới các chi nhánh lớn nhất ở Việt Nam nên việc nhạy cảm với tình hình kinh tế nói chung là điều dễ hiểu. Tận dụng đợc lợi thế về mạng lới rộng, có Chi nhánh đặt tại tất cả các khu vực trong cả nớc, Ngân hàng đã mở rộng đợc phạm vi hoạt động, đa ra những chính sách khách quan nhằm khuyến khích các đơn vị vay vốn lớn, làm ăn có hiệu quả về mở tài khoản và đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng trên cơ sở các chính sách của NHNN và NHN0& PTNT Việt nam.
Phát triển thơng hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp NHNo & PTNT Việt Nam; từng bớc đa NHNo & PTNT Việt Nam trở thành "lựa chọn số 1" đối với khách hàng hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế trang trại, hợp tác xã tại các địa bàn nông nghiệp nông thôn và là "Ngân hàng chấp nhận đợc" đối với những khách hàng lớn, dân c có thu nhập cao tại khu vực đô thị, khu công nghiệp. Về cơ bản có thể nói mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam trong thời gian tới vẫn là tăng cờng hơn nữa hoạt động cho vay trung dài hạn đặc biệt là cho vay dự án đầu t nhằm giúp đỡ các doanh nghiệp – khách hàng - tiếp tục mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị, nhập công nghệ hiện đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học kỹ thuật của thế giới.
Muốn hiểu đợc khách hàng thì không thể chỉ thông qua cách báo cáo hay trình bày của doanh nghiệp mà cán bộ tín dụng phải nắm bắt đợc khả năng, nhu cầu thực tại và trong tơng lai của khách hàng một cách khách quan Cán bộ tín dụng phải sẵn sàng và có đủ khả năng tách khỏi môi trờng ngân hàng quen thuộc của mình để đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở của ngời vay và năng lực quản lý của ngêi vay. Những thông tin cần phải thu thập phục vụ cho việc thẩm định cho vay dự án đầu t trung dài hạn bao gồm: Thông tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp, chủ đầu t; Quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng, chất lợng tín dụng, nợ vay phải cơ cấu lại, nợ quá hạn, nợ vay theo nhóm khách hàng, ngành hàng; Thông tin về tính năng, đặc điểm hoạt động của máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất để đánh giá công suất, sản lợng bảo đảm cho doanh thu dự án cũng nh góp phần thẩm định chi phí sản xuất kinh doanh; Thông tin về thị tr- ờng tiêu thụ sản phẩm, đối thủ cạnh tranh, thị trờng nguyên vật liệu.
Thứ hai, cùng với thông tin về các doanh nghiệp, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các ngân hàng thơng mại những thông tin về phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; t vấn cho các ngân hàng thơng mại về những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM. Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hớng chứ không nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau nếu đa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể của mình.
Về chính sách, chế độ cho các cán bộ làm công tác tín dụng : Do tính chất phức tạp của công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách u đãi với cán bộ tín dụng về thu nhập, phơng tiện đi lại đảm bảo an toàn. NHNo & PTNT Việt Nam cần củng cố và nâng cao hơn nữa vai trò hoạt động của Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro, phát hành đều đặn hàng tháng những thông tin cảnh báo cho các chi nhánh biết để phòng ngừa do hiện nay có nhiều TCTD cùng đầu t cho một khách hàng nhng lại thiếu thông tin về khách hàng đó tạo nên rủi ro tiềm ẩn rất lớn.