MỤC LỤC
Tiền gửi hay còn gọi là tiền ký thác, là số tiền của khách hàng (tổ chức và dân c) gửi vào ngân hàng dới các hình thức khác nhau nh: tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm..nhằm mục đích hởng lãi, sử dụng các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh và các dịch vụ ngân hàng. Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM tạo ra đợc một khoản vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thơng mại..Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi là tiền nhàn rỗi.
Thông qua nghiệp vụ đại lý NHTM cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu, chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay cho dự án đầu t (do việc phát tiền đợc thực hiện theo tiến độ công việc nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh). “Ngân hàng Nhà nớc cho các tổ chức tín dụng là ngân hàng vay ngắn hạn dói hình thức tái cấp vốn..Trờng hợp đặc biệt khi đợc Thủ tớng Chính phủ chấp nhận, Ngân hàng Nhà nớc cho vay đối với tổ chức tín dụng tạm thời mất khả.
Đặc điểm của khoản nợ này là tính ổn định cao, quyền đòi tiền thờng xếp sau các loại tiền gửi khác. Các loại vốn vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của NHTM không chỉ đơn thuần về mặt qui mô mà chủ yếu mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các mục tài sản.
Một ngân hàng không thể tham gia cho vay các dự án lớn nếu nguồn vốn có hạn và cũng không thể cho vay quá nhiều những khoản cho vay dài hạn hứa hẹn doanh lợi cao nếu nguồn vốn của nó chủ yếu là ngắn hạn. Thêm vào đó, tính ổn định, chi phí và thời hạn của nguồn vốn quy định số tiền phải dự trữ, là cơ sở để cân nhắc thời hạn cho vay mức lãi suất cho phù hợp với lợng vốn đầu t.
Sự thay đổi trong lãi suất và cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm tăng hoặc giảm đáng kể lợi nhuận cuả ngân hàng, tuy nhiên trong nhiều trờng hợp đối với một số ngân hàng những thay đổi này đem lại cho họ một khoản thu nhập lớn nhng số khác sẽ gặp rủi ro về lãi suất khi đó thu nhập tiền lãi ròng của ngân hàng bị thu hẹp thậm chí có thể là số âm nếu chi phí trả lãi tăng nhanh hơn thu nhập từ lãi. Ngày nay, những ngời gửi tiền, nhà đầu t có xu hớng sử dụng những tài sản tài chính ngắn hạn nhằm tránh rủi ro lãi suất thì các ngân hàng phải trả lãi suất hấp dẫn hơn nhằm khuyến khích những khoản tiền gửi có thời hạn dài hơn, hoặc phải xác định lại lãi suất một cách thờng xuyên.
Do nhu cầu gửi tiền của khách hàng rất đa dạng tuỳ theo kế hoạch sử dụng tiền của họ trong hiện tại cũng nh tơng lai nên ngân hàng qui định nhiều loại kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn ,có thể kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.v.v.để thu hút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Đây là các khoản vay thông thờng mà các NHTM vay lẫn nhau trên thị trờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ để bổ xung dự trữ bắt buộc, bù đắp thiếu hụt trong cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn với lãi suất thoả thuận, tuy nhiên đây là nguồn vốn thờng có thời hạn ngắn và chi phí cao nên việc vay mợn có tính tạm thời ,về lâu dài các NHTM tìm cách khai thác nguồn vốn tiền gửi để trả khoản nợ này.
Trong số các phơng thức này, huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội giữ vai trò quan trọng nhất do nó cho phép khai thác, phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời nguồn vốn này thờng có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác vì nguồn này nhận đợc trực tiếp từ ngời gửi tiền. - Qui mô nguồn vốn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản đa dạng và không ngừng tăng trởng.
Xu hớng cạnh tranh trong ngành Ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố nh thay đổi chính sách về tài chính - tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, xu hớng chứng khoán hoá. Các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền.Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi đợc mở rộng và đợc phổ biến nhanh chóng.
Mục đích của tiền gửi trên loại tài khoản khác nhau rất khác nhau nh tiền gửi giao dịch để phát hành séc thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành tiền cho tiêu dùng, đầu t trong tơng lai đồng thời hởng lãi…. Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lợng của chúng nh: Chất lợng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nh rút tiền tự động, giao dịch tại nhà , rút ngắn thời gian thanh toán.
- Chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Các chính sách này đợc các NHTM rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trờng, gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới. Những nội dung này làm sáng tỏ lý luận liên quan đến hoạt động về nguồn vốn của ngân hàng, giúp chúng ta có một cơ sở lý luận rừ ràng để đi sõu phõn tớch thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM nói chung, của NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình nói riêng, để từ đó có thể đa ra những giải pháp phù hợp với mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ phát triển kinh tế theo đờng lối, chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc.
Đây là điều kiện tốt để thúc đẩy nền kinh tế Hoà Bình phát triển nhanh chóng tạo sự đột biến và đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế, phát triển công nghiệp, làm cơ sở tổ chức lại sản xuất, sắp xếp dân c, phát triển cơ sở hạ tầng và dịch vụ. Hoà Bình là một tỉnh thuộc diện nghèo nhất nớc (hàng năm Ngân sách Nhà nớc phải hỗ trợ trung bình từ 400-500 tỷ đồng), thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế ở một điểm xuất phát thấp, tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế hầu nh không có, đời sống nhân dân còn gặp nhiều khó khăn, là tỉnh có nhiều dân tộc, trình độ dân trí thấp, lực lợng lao động dồi dào nhng nhng chủ yếu là lao động phổ thông.
Với phơng châm “đi vay để cho vay”, thực hiện Quyết định số 1179/1997/TTg/QĐ-TTg của Thủ tớng Chính phủ và Nghị quyết số 202 của Bộ chính trị Ban chấp hành Trung ơng Đảng, NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình đã hớng mạnh hoạt động kinh doanh của mình vào phục vụ sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là phục vụ sự phát triển của nông nghiệp nông thôn và nông dân, coi nông dân là “ngời bạn đồng hành của mình” trên con đ- ờng cùng phát triển. Vì vậy, trong thời gian qua ngân hàng đã có những đóng góp rất lớn cho sự nghiệp đổi mới bộ mặt nông thôn ở Hoà Bình, cụ thể là: Kinh tế trong tỉnh đạt mức tăng trởng khá, đời sống vật chất tinh thần của nhân dân đ- ợc cải thiện; sản xuất nông nghiệp phát triển tơng đối toàn diện, từng bớc chuyển sang sản xuất hàng hoá; khoa học công nghệ mới đợc ứng dụng rộng rãi trong nông nghiệp; công nghiệp, ngành nghề, làng nghề và dịch vụ ở nông thôn bớc đầu đợc phục hồi và phát triển góp phần làm chuyển dịch căn bản cơ cấu kinh tế nông thôn; phong trào chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi, thâm canh tăng vụ chuyển biến mạnh; quan hệ sản xuất đợc đổi mới theo hớng xây dựng nền nông nghiệp hàng hoá với nhiều thành phần kinh tế tham gia; kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội nông thôn đợc tăng cờng; an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội đợc đảm bảo, môi trờng sinh thái đợc cải thiện một bớc góp phần quan trọng vào sự ổn định và phát triển kinh tế- xã hội, tạo tiền đề cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn của tỉnh.
Nhợc điểm của tài khoản tiền gửi: Hiện nay việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi nói chung mới chỉ thực hiện có hiệu quả đối với các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp t nhân còn đối với tài khoản tiền gỉ cá nhân thì việc mở tài khoản tại ngân hàng để hạch toán tất cả các khoản thu chi của cá nhân và sử dụng công nghệ ngân hàng còn rất hạn hẹp cha trở thành thông lệ, tập quán, thói quen của dân c. Điều đó là dễ hiểu bởi một mặt NHNo&PTNT Hoà Bình ngày càng mở rộng các loại hình huy động vốn, mặt khác Ngân hàng Đầu t phát triển và Kho bạc Nhà nớc Hoà Bình thờng xuyên phát hành các đợt tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu rộng rãi có lãi suất hấp dẫn hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên một phần tiền gửi tiết kiệm của dân c đợc chuyển sang mua kỳ phiếu, trái phiếu.
Nguồn vốn tăng trởng đã góp phần chuyển dịch cơ cấu sử dụng vốn mở rộng các loại hình đầu t vốn nh: Dịch vụ cầm đồ, cho vay tiêu dùng, thanh toán , chuyển tiền, đẩy mạnh cho vay theo dự án. Đạt đợc những kết quả trên là do trong công tác quản lý điều hành NHNo&PTNT Hoà Bình luôn quán triệt đợc tầm quan trọng và thế mạnh về nguồn vốn, đã đề ra đợc những mục tiêu nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn.
Cho đến nay NHNo&PTNT Hoà Bình cha có bộ phận chuyên nghiên cứu, nắm bắt khả năng tiềm tàng về nguồn vốn trên địa bàn, về thói quen, tập quán trong tiêu dùng, tiết kiệm, đầu t để từ đó đề xuất những sản phẩm- dịch vụ huy động vốn phù hợp mang lại hiệu quả cao, cha có chính sách khuyến khích ngời gửi tiền, cha quan tâm đến việc tiếp cận với khách hàng gửi tiền. Việc sử dụng công nghệ hiện đại để đẩy mạnh công tác huy động vốn còn hạn chế, chẳng hạn tiền gửi thanh toán là loại hình có tính lỏng cao nhất, khách hàng gửi tiền loại này chủ yếu để sử dụng dịch vụ ngân hàng, tuy nhiên trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt thủ tục chứng từ hiện hành còn nhiều quy định cứng nhắc, nh việc khách hàng phải tự viết giấy nộp tiền viết lồng giấy than, ký từng tờ rời, chữ viết cùng màu mực, số tiền bằng chữ.
Khai thác và phát huy nội lực luôn là một trong những t tởng chỉ đạo của các chủ trơng chính sách phát triển kinh tế, xã hội của Đảng và Nhà nớc. Để hoàn thành các mục tiêu về kinh tế xã hội đến năm 2010 nh Nghị quyết Đại hội Tỉnh Đảng bộ lần XIII đã đề ra đòi hỏi các ngành các cấp, các thành phần kinh tế phải có sự nỗ lực vợt bậc trong đó NHNo&PTNT Hoà Bình có vai trò hết sức quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
- Giữ vững, tiếp tục phát triển và củng cố thị trờng nông thôn coi đây là thị trờng chiến lợc lâu dài, mở rộng hoạt động tại thị trờng thị xã, thị trấn tạo lập đợc thị trờng bền vững nhất là ở những vùng có điều kiện phát triển sản xuất hàng hoá. - Tích cực huy động nguồn vốn tại địa phơng, mở rộng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn coi trọng việc khai thác các nguồn vốn nhỏ, lẻ trong dân c, thu hút vốn ngắn hạn khu vực doanh nghiệp.
Thụng qua việc phõn loại cỏn bộ cho phộp thấy rừ đợc thực chất của lực lợng cán bộ hiện tại của ngân hàng, từ đó có các đối sách thích hợp trong việc đào tạo, đào tạo lại và sắp xếp cán bộ khoa học trên cơ sở phát huy thế mạnh, năng khiếu của từng ng ời, kích thích động viên sáng kiến cá nhân, kết hợp sức mạnh và trí tuệ tập thể để thống nhất tập trung hoàn thành mục tiêu kinh doanh và định hớng phát triển. Thời gian vừa qua NHNo&PTNT Hoà Bình đã thực hiện tuyên truyền quảng cáo trên các báo, đài, phơng tiện thông tin đại chúng với số tiền chi phí không phải là nhỏ, nhng hiệu quả tuyên truyền cha cao, nhất là việc tuyên truyền gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, tuyên truyền mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng..Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng không nên tiếp tục thực hiện quảng cáo “vì mối quan hệ”, vừa tốn tiền vừa không mang lại hiệu quả, mà cần tập trung quảng cáo một số dịch vụ nhất định nh: lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân, việc phục vụ của ngân hàng..Nội dung tuyên truyền quảng cáo phải cho ngời gửi tiền thấy đợc là gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo tuyệt đối an toàn, bí mật (bảo quản tốt hơn ở nhà), rất thuận tiện (có tiền muốn gửi đợc ngay và khi cần sử dụng đợc ngay) đồng thời lại cú lợi ớch rừ ràng.
Tuy nhiên, vẫn còn một vài cơ sở ngân hàng cấp II loại V, ngân hàng cấp III vẫn còn phải làm việc trong những ngôi nhà nhỏ, thuê của doanh nghiệp, NHNo&PTNT Hoà Bình không thể bỏ chi phí ra để xây dựng, sửa chữa nên đã hạn chế đến hoạt động kinh doanh của cơ sở, nhiều ngời cha dám tin tởng gửi tiền vào các chi nhánh đó. Một điều quan trọng khác là việc phát hành trái phiếu Kho bạc nếu đợc thực hiện thông qua NHTM với t cách làm đại lý sẽ vừa tiết kiệm chi phí phát hành vừa tạo điều kiện cho NHNN thực hiện điều hoà lu thông tiền tệ, vừa tạo điều kiện cho các NHTM huy động đợc vốn một cách dễ dàng, trong đó có việc NHTM có thể sử dụng các nguồn tiền d trên tài khoản của Kho bạc, khi Kho bạc cha sử dụng đến và ngân hàng phải đảm bảo nguồn tiền cho chi tiêu của Ngân sách Nhà nớc theo yêu cầu của Kho bạc.