Phân tích và đề xuất hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Quỹ tín dụng nhân dân phường 4 thị xã Trà Vinh

Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

- Nếu nền kinh tế suy thoái thì thường xuất hiện những doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ và phá sản. Từ đó, các khoản tiền vay của Quỹ tín dụng không trả được hoặc nếu lạm phát ngày càng gia tăng cũng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng. + Khi nền kinh tế có lạm phát cao và ngày càng gia tăng cũng có thể dẫn đến rủi ro tín dụng vì người gởi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình bị mất giá khi gởi trong Quỹ tín dụng.

Điều này sẽ gây ảnh hưởng không nhỏ đến nguồn vốn hoạt động của Quỹ tín dụng, làm cho những khoản đầu tư của Quỹ tín dụng không hiệu quả và có thể dẫn đến nguy cơ Quỹ tín dụng bị phá sản. Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, mỗi quốc gia là một tế bào của nền kinh tế thế giới. Sự xuất hiện các khu vực kinh tế và các khu mậu dịch tự do như NAFTA, AFTA,… cho thấy rừ hơn sự ảnh hưởng của cỏc nước trong khu vực cũng như thế giới đối với các nước thành viên.

Chính vì vậy, khi có sự biến động về kinh tế, chính trị, quân sự xảy ra ở bất kỳ nước nào sẽ ảnh hưởng đến các nước khác trên thế giới, và sẽ dẫn đến biến động kinh tế trong nước và tác động xấu đến Quỹ tín dụng. - Đảm bảo đối vật: do đánh giá không chính xác giá trị tài sản thế chấp, tài sản thế chấp không chuyển nhượng hoặc cấm lưu hành. - Đảm bảo đối nhân: người bảo lãnh vay vốn gặp những trường hợp như chết, tai nạn, ốm đau, hỏa hoạn.

- Quỹ tín dụng phải quyết định mức cho vay phù hợp với từng khách hàng vì món vay càng lớn thì người vay càng có nhiều ý muốn thực hiện những hoạt động mạo hiểm trong kinh doanh, thậm chí Quỹ tín dụng có thể không thu được nợ. - Tìm hiểu chính sách của Quỹ tín dụng Trung Ương thông qua chức năng chiết khấu, tái chiết khấu, tình hình thị trường hối đoái, thị trường vốn….

CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Tuy nhiên việc phân tích dư nợ kết hợp với nợ quá hạn sẽ cho phép ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng. - Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho Quỹ tín dụng, không có nguyên nhân chính đáng thì Quỹ tín dụng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn. - Nợ quá hạn là những khoản nợ đã đến kỳ hạn trả nhưng chưa được thanh toán và Quỹ tín dụng đã làm thủ tục chuyển sang nợ quá hạn.

Một Quỹ tín dụng có tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ cao sẽ rất khó khăn trong việc duy trì và mở rộng qui mô tín dụng. Cùng với doanh số thu nợ, nợ quá hạn cũng phản ánh hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng. - Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của Quỹ tín dụng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm.

Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của Quỹ tín dụng quay càng nhanh, đạt hiệu quả cao. - Chỉ tiêu này phản ánh tình hình kinh doanh, mức độ rủi ro cho vay cũng như hiệu quả tín dụng của Quỹ tín dụng. - Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ Quỹ tín dụng, nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định.

- Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Quỹ tín dụng, cho biết Quỹ tín dụng cho vay được bao nhiêu trong tổng vốn huy động. - Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của Quỹ tín dụng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của Quỹ tín dụng.

KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG 4 THỊ XÃ TRÀ VINH

• KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG 4 THỊ XÃ TRÀ VINH
• VAI TRề, CHỨC NĂNG VÀ NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG
• CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỪNG BỘ PHẬN
• QUI ĐỊNH CHO VAY VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG 4 THỊ XÃ TRÀ VINH

- Trong giai đoạn phát triển kinh tế thị trường, đa dạng hoá cây trồng vật nuôi, sản xuất hàng hoá tiến tới hiện đại hoá công nghiệp hoá trong sản xuất ở địa phương nhu cầu về vốn của nhân dân rất cao, bên cạnh đó có một số hộ thừa vốn nhưng lại ngại đến nơi gởi các Ngân hàng thương mại và do là món tiền nhỏ. Do đó phường 4 Thị xã Trà Vinh cần phải có một tổ chức tín dụng nhằm giải quyết những nhu cầu bức thiết về vốn và các dịch vụ tín dụng, tài chính ở nông thôn vùng ven, đặc biệt là vùng kinh tế hàng hoá phát triển của một tỉnh lỵ nông nghiệp thuộc khu vực đồng bằng song Cửu Long. - Thực hiện công cuộc đổi mới do đãng khởi xướng và lãnh đạo, tình hình kinh tế của phường ngày càng một đi lên , các hộ dân đã mở cơ sở sản suất , chế biến, cơ khí, hàng tiện, chăn nuôi gia đình, đa dạng hoá cây trồng vật nuôi ở khu vực nông nghiệp và phát triển dịch vụ, thương mại nhất là các hộ cặp tuyến song Long Bình và Quốc lộ 53.

– Quỹ tín dụng nhân dân Phường 4 Thị Xã Trà Vinh thực hiện chức năng tài chính trung gian, đứng ra huy động vốn nhàn rỗi từ những người thừa vốn và đầu tư vốn cho những người thiếu vốn bằng hình thức cho vay. Lãnh đạo trực tiếp mọi hoạt động của Quỹ tín dụng, đề ra các chiến lược hoạt động phát triển kinh doanh cũng như xét duyệt mọi hoạt động của đơn vị, tổ chức hạch toán kinh tế, phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi khác đến người lao động theo kết quả kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài chính và quy định khác của Quỹ tín dụng. - Làm nhiệm vụ lập kế hoạch kinh doanh cho Quỹ tín dụng, xem xét các dự án cho vay với số tiền lớn của Quỹ tín dụng, soạn thảo các văn bản trong hợp đồng vay vốn của khách hàng, giúp cho Quỹ tín dụng lập kế hoạch cho việc huy động và đầu tư nguồn vốn huy động của hệ thống Quỹ tín dụng.

– Hộ nông dân vay vốn phải là người thường trú tại địa phương, những hộ nông dân ở địa phương khác đến thâm canh phải có xác nhận của Ủy ban nhân dân phường, xã nơi có hộ khẩu thường trú và được Ủy ban nhân dân phường, xã nơi đến cho phép tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. – Hộ vay vốn chấp nhận sự kiểm tra giám sát của Quỹ tín dụng trước và sau khi nhận tiền vay, cung cấp cho Quỹ tín dụng những thông tin, số liệu cần kiểm tra liên quan đến vốn vay và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật về nội dung thông tin tài liệu trên. – Đối tượng cho vay của Quỹ tín dụng là phần thiếu hụt trong tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động và các khoản chi phí cho quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong một thời kỳ nhất định.

– Số tiền vay trả cho các tổ chức tín dụng trong thời gian thi công chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung hạn và dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi được tín trong giá trị tài sản cố định đó. – Quỹ tín dụng cũng như các tổ chức hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải biết sử dụng nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả, nó luôn có mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận. Lợi nhuận là yếu tố tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng, là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, nó là hiệu số giữa tổng doanh thu và tổng chi phí.

Doanh thu tăng do tận dụng mọi biện pháp để hạn chế việc thu nợ kéo dài như: điều chỉnh kỳ hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn trước kia khách hàng trả lãi theo năm nhưng hiện nay yêu cầu khách hàng trả nợ theo quí, tận dụng sự phát triển của nền kinh tế địa phương như một số hộ làm ăn có hiệu quả nên họ cần vay lượng vốn điều này cũng làm tăng doanh thu cho Quỹ tín dụng.