MỤC LỤC
Cơ sở lý luận chung
Thực trạng cho vay mua ô tô
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô
Nhận thấy nhu cầu vay tiền mua ô tô bắt đầu sôi động, rất nhiều người có tiền và quyết định mua ô tô (do thắng chứng khoán, thắng từ buôn nhà đất,…). Cùng với sự phát triển chung về hoạt động cho vay, không chỉ toàn VPBank nói chung mà tại chính VPBank – PGD Phú Lâm nói riêng, hoạt động cho vay mua ô tô không ngừng tăng lên qua các năm. Đối với hoạt động cho vay mua ô tô, VP Bank-PGD Phú Lâm áp dụng hai phương thức cho vay chủ yếu là phương thức cho vay trả góp và phương thức cho vay theo món.
Điều này cho thấy, cho vay ô tô trả góp ngày càng trờ thành một phương thức phổ biến và chiếm ưu thế lớn trong hoạt động cho vay mua ô tô tại VPBank – PGD Phú Lâm. Để đánh giá mức độ tăng trưởng của hoạt động cho vay mua ô tô, ta có thể căn cứ vào một trong những chỉ tiêu quan trọng của hoạt động tín dụng là dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô. Điều này cho thấy cho vay mua ô tô đang là hoạt động hứa hẹn sự phát triển mạng mẽ trong tương lai của VPBank – PGD Phú Lâm, đặc biệt là về cho vay mua ô tô trả góp.
- Thứ ba: việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô của VPBank - PGD Phú Lâm được coi là có hiệu quả trong những năm gần đây, tuy tích cực mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô, nhưng VPBank - PGD Phú Lâm vẫn duy trì tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ô tô ở mức chấp nhận được. Mặc khác, khi tiếp xúc với ngân hàng, nhân viên tín dụng luôn luôn có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình và hướng dẫn khách hàng một cách tận tình, chu đáo, tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tính, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tìm đến VPBank - PGD Phú Lâm để gửi và vay vốn. Điều này sẽ hạn chế được rủi ro vì ngân hàng giữ bản chính đăng ký xe nhưng sẽ kéo dài thời gian mua xe trong khi khách hàng lại có nhu cầu mua xe càng sớm càng tốt.
- Ngoài ra, trong quá trình cho vay mua ô tô đã xuất hiện những khách hàng xấu, lợi dụng những kẽ hở trong quy trình nghiệp vụ của ngân hàng cũng như quá trình bán xe của các đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Ngân viên tín dụng do chủ quan vì căn cứ vào đăng ký xe và hợp đồng mua xe mà không kiểm tra xe thực tế, bằng cách nào đó, chủ xe vẫn mượn được đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp. Một số khách hàng lại thế chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân quá cũ, hết hạn lưu hành khiến cán bộ tín dụng không thể nhận diện chính xác người cầm chứng minh thư nhân dân, nếu cán bộ tín dụng vẫn chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng thế chấp, thì sẽ xãy ra rủi ro….
- Thứ hai, về môi trường pháp lý: trong những năm gần đây, mặc dù hệ thống pháp luận về ngân hàng cũng có sự thay đổi, nhưng vẫn còn chưa đồng bộ với những chuẩn mực quốc tế, các văn bản pháp luật đôi khi còn mâu thuẫn với nhau, điều này gây khó khăn cho các NHTM do sự thiếu minh bạch của thông tin, hệ thống pháp lý, các quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng và các hợp đồng kinh tế khác. Vì thế, nếu chính phủ áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tề, điều này sẽ gây khó khăn cho công tác tín dụng tại Ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô. - Thứ hai, chính sách marketing còn chưa hiệu quả: nhu cầu vay vốn mua ô tô của khách hàng hiện nay rất cao, nhưng số lượng khách hàng đến vay vốn tại VPBank - PGD Phú Lâm vẫn chưa nhiều, đây là một hạn chế có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô.
Công tác thẩm định sẽ khó khăn hơn với các khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp thành đạt vì trình độ của họ cũng tương đương cới cán bộ thẩm định nên cần kiểm tra chặt chẽ hơn. - Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn. Do vậy, hoàn thiện quy trình cho vay mua ô tô sẽ tạo điều kiện thu hút khách hàng đến VPBank - PGD Phú Lâm vay vốn nhiều hơn do thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng và thời gian giải ngân ngắn hơn.
Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết về cách dịch vụ của ngân hàng. Tạo long tin cao độ với khách hàng bằng cách nâng cao số lượng, chất lượng của sản phẩm, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngủ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiệu quả và an toàn tiền vay,…. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
Đồng thời nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa ra những mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành các cuộc thăm dò ý kiến của nhân viên để xem xét các chính sách với từng nhân viên cụ thể từ đó khuyến khích nhân viên làm việc và cống hiến hết mình cho ngân hàng. Hiện nay VPBank - PGD Phú Lâm đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với các hãng bán xe lớn bằng các hợp đồng liên kết như Toyota, Mercedes Benz… để các hãng này giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua ô tô. Vì vậy, VPBank - PGD Phú Lâm và các hãng bán xe này nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng thời phải đưa ra văn bản quy định cụ thể phương thức tài trợ giữa hai bên và có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên.
Như vậy sẽ khắc phục được nhược điểm của hình thức cho vay gián tiếp và hạn chế rủi ro cho ngân hàng cũng như tăng thêm mối quan hệ giữa VPBank - PGD Phú Lâm và các đại lý xe. Trong phương thức cho vay mua ô tô, VPBank - PGD Phú Lâm đặt ra yêu cầu bắt buộc đối với người đi vay là “Bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn và người thụ hưởng là ngân hàng”. - NHNN nên xây dựng sân chơi bình đẳng: thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN vẫn có những ưu ái đối với các NHTM quốc doanh, nhất là cho phép các NHTM quốc doanh được tiếp cận với nguồn vốn ngân sách.
- NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng: CIC đóng vai trò rất quan trọng giúp NHNN quản lý và kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. - Điều này đặt ra một yêu cầu đối với Chính phủ trong thời gian tới là phải có chính sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập khẩu ô tô xuống chứ không phải tăng như hiện nay. Để đưa giá xe ô tô trong nước giảm xuống theo đúng giá trị thực của nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuyến khích dân mua ô tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô.