Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định
MỤC LỤC
TểMTẮTCHƯƠNG2
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊN CỨU
Từ những quan điểm xác định kích thước mẫu nghiên cứu trên, nguồn số liệucho mẫu nghiên cứu được tác giả thu thập và tính toán từ BCTC, các bảng báo cáođịnhkỳhàngquýcủaNgânhàngTMCPPhươngĐông–ChinhánhGiaĐịnh,cụthểlà báo cáo riêng lẻ của các TTBL trực thuộc CN Gia Định (bao gồm: TTBL GiaĐịnh, TTBL Phạm Ngọc Thạch, TTBL Phổ Quang, TTBL Gò Vấp, TTBL Lê ĐứcThọ) – trong bài nghiên cứu, tác giả gọi theo tên chi nhánh quản lý chung, đó làTTBL Gia Định, dữ liệu thu thập trong giai đoạn năm 2013 – 2020. Mặc khác, trong giai đoạn 2013 – 2019, TTBL Gia Định áp dụng mô hìnhkinh doanh OBT (OCB Branch Transformation), mô hình kinh doanh hiện đại dànhcho ngân hàng bán lẻ được tư vấn bởi tổ chức McKinsey và Company, toàn bộ hệthống các TTBL của OCB được thiết kế lại không gian, triển khai kết hợp các hoạtđộng bán hàng như: local marketing, push-sale, cross sell, up-sell,… với mục tiêukhách hàng là trọng tâm, nâng cao năng lực bán hàng của toàn bộ nhân viên thuộcKhối bánlẻ. PaganđểchọnlựagiữamôhìnhPooledOLSvàmôhìnhREM;kiểmđịnhHausmanđể biết được nên chọn mô hình FEM hay mô hình REM; kiểm định hiện tượng đacộng tuyến nghiêm trọng, hiện tượng tự tương quan và hiện tượng phương sai củasaisốthayđổi.
Ngược lại, với quan điểm trái với ý kiến trên, Miller và Noulas (1997),Athanasoglou và ctg., (2005) chỉ ra rằng sự gia tăng quy mô ngân hàng có thể tiếtkiệm được một ít chi phí khi hệ thống ngân hàng mở rộng, sự gia tăng quy mô. Dinc(2017) đãphântíchtổngdưnợ/tổngtàisảnảnhhưởngđếnkhảnăngsinhlời của ngân hàng, Qua nghiên cứu, tác giả đã chỉ ra mối quan hệ phụ thuộc và đánhđánhgiáđượccủachỉtiêutổngdưnợ/tổngtàisảntácđộngâmđếnhiệuquảchovaybán lẻ. Với mục tiêu của luận văn là tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả chovay của TTBL Gia Định, luận văn đã tham khảo mô hình nghiên cứu dựa trên cơ sởcủaSyafri(2012),TrujillovàPonce(2013),DietrichvàWanzenried(2011)cùngcácphát hiện của các nghiên cứu trước, luận văn dự kiến tiến hành xây dựng mô hìnhnghiên cứu định lượng để nhận dạng yếu tố.
Tổng hợp một số kết quả thực nghiệm, cho thấyrằng: quy mô ngân hàng, dư nợ trên tổng tài sản, thu nhập ngoài lãi có tác động tíchcựcđếnhiệuquảhoạtđộngchovaybánlẻ.Trongkhiđó,chiphí hoạtđộng,tỷlệnợxấucótác độngtiêu cựcđếnhiệuquả hoạtđộngchovaybánlẻ.
TểMTẮTCHƯƠNG3
KẾTQUẢ NGHIÊN CỨU
Đểgiải quyết câuhỏitrên,sựphùhợpcủamỗimôhìnhPooledOLSvà FEMđượckiểm chứngtrêncơ sởsosánhvới ướclượngthô.Cụthể,môhìnhtácđộngcốđịnh được kiểm chứng bằng kiểm định F với giả thuyết H0cho rằng tất cả các hệ sốαiđềubằng0(nghĩalàkhôngcósựkhácbiệtgiữacácđối tượnghoặccácthời điểmkhácnhau).Bácbỏgiảthuyết. Nguồn:Tácgiảtổnghợpkết quảtừphầnmềmSTATA Qua kết quả kiểm định, tác giả nhận thấy rằng giá trị p-value ở cả 2 mô hìnhROA và NIM làm biến phụ thuộc đều nhỏ hơn mức ý nghĩa 5%, chưa đủ cơ sở đểbácbỏgiảthuyếtH0.Vậymôhình PooledOLS phùhợphơnmôhìnhREM. Các ngân hàng có quy mô tài sản lớn được kỳ vọng sẽ tạo ra lợi nhuậncaohơn,docónhiềucơ hộihơnđểtạoramột danhmụcđadạngcác nguồnsinhlãi,giúp giảm rủi ro và giảm chi phí, do tính kinh tế của phạm vi và quy mô (Smirlock,1985;MolyneuxvàThornton,1992;Bourke,1989).Mộtsốlậpluậnkhácchorằng,tácđ ộngcủaquymôđếnkhảnăngsinhlờicóthểlàphituyếntính,vìcácngânhàngnhỏ có thể đạt được hiệu quả kinh tế theo quy mô trong khi tăng quy mô tài sản lênmột mức nhất định; sau đó, tài sản tăng lên dẫn đến.
Kết quả hồi quynày có nghĩa là chi phí hoạt động của TTBL sẽ có tác động tiêu cực và đáng kể đếnlợinhuậnnămhiệntạiđượctínhbởiROA,tươngtựvớimongđợicủatácgiảđãnêutronggiảthuyế t.KhiTTBLGiaĐịnhchịuchiphíhoạtđộngcànglớnthìsẽlàmgiảmlợi nhuận năm hiện tại. Các nghiên cứu trước đây chỉ ra điềungược lại, nghiên cứu của Angbazo (1997), Maudos và Fernandez de Guevara(2004), Viverita (2011) phát hiện các ngân hàng nhận thức được việc cung cấp cáckhoản cho vay đầy tính rủi ro thì sẽ làm cho rủi ro tín dụng của ngân hàng sẽ giatăng, vì thế các ngân hàng thường yêu cầu một phần bù rủi ro cao hơn. Giảithích ý nghĩa của biến NPL trong luận văn, tác giả nhận thấy do thời gian quan sátcủa mẫu là tháng, vì thế mang tính thời điểm, điều này có ý nghĩa rằng tại thời điểmphát sinh nợ quá hạn, TTBL Gia Định không có được nguồn thu từ lãi, trong khi tàisảncósinhlãivẫnkhôngđổi,làmchoNIM giảmxuống.
Có thể thể giải thích phát hiện này như là giữa thu nhập ngoài lãi và thunhập lãi thuần thì có một sự đánh đổi ở đây, khi các ngân hàng tập trung vào việcđẩy mạnh các hoạt động thu nhập ngoài lãi thì sẽ không tập trung vào hoạt độngtruyền thống.
TểMTẮTCHƯƠNG4
THẢOLUẬNVÀĐỀXUẤT GIẢIPHÁP
Cầnthốngnhấtvềcáccơhộivàtháchthứcđangđặtrachoviệcpháttriểnhoạtđộng ngân hàng bán lẻ ở nước ta; đồng thời, cần tăng cường tuyên truyền, giáo dụcđểnângcaonhậnthứcvềtínhtấtyếutrongđiềukiệntoàncầuhóavàhộinhập,phảitổ chức hoạt động theo các thông lệ và chuẩn mực quốc tế; trên cơ sở đó, đẩy mạnhviệc nghiên cứu, tìm hiểu về các mô hình ngân hàng bán lẻ, các cách thức tổ chứchoạt động này theo thông lệ quốc tế và những vấn đề liên quan đặt ra khi áp dụngvàoViệtNam. Về hành động thực tiễn, trên cơ sở thống nhất nhận thức về một số vấn đề cơbản và cấp bách liên quan đến việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, hệ thốngngân hàng cần xây dựng một chương trình hành động cụ thể, có các bước đi với nộidungcụngviệcvàphõnđịnhtrỏchnhiệmthựchiệnvàlộtrỡnhrừràng.Vềtrunghạn,. Hoạt động tín dụng bán lẻ nên hướng dòng vốn cho sản xuất, phục vụphát triển nông nghiệp, sản xuất – chế biến, hạn chế các lĩnh vực kinh doanh nhiềurủiro,gópphầnnângcaochấtlượngtăngtrưởngcủanềnkinhtế.Bêncạnh,việctậptrungnân gcaochấtlượngdịchvụtruyềnthốngthìOCBnênpháttriểnnhanhcác.
Pháttriển mạng lưới mềm: Là các phương thức giao dịch được tạo ra mà không cần đếncác điểm giao dịch chính thức như hệ thống các điểm chấp nhận dịch vụ (siêu thị,nhà hàng,…) và các phương thức thực hiện dịch vụ thông qua các hình thức khácnhau như website, ứng dụng, các đối tác bán liên kết dịch vụ như grab, now.vn,foody,…. 5.2.2.2 Điềuhànhtại TTBLGiaĐịnh–CNGiaĐịnh a) Về chiếnlượckinh doanh. Hiện nay, cách mở rộng mạng lưới khách hàng hiệu quả nhất là dựa vào cácmốiquanhệvớikháchhànghiệncócủangânhàng.Khikháchhànghiệntạihàilòngvới dịch vụ ngân hàng, họ sẽ giới thiệu các khách hàng tiềm năng đến giao dịch vớingân hàng, ngân hàng cũng sẽ có những ưu đãi riêng cho khách hàng lớn, lâu năm.Ngoài ra, phương thức bán chéo (cross-sale) cũng rất hiệu quả, ngân hàng khai thácnhu cầu của khách hàng hiện có và bán thêm các sản phẩm dịch vụ khác mà kháchhàngchưasửdụngnhưthẻtíndụng,bảohiểm nhânthọ,.. b) Tăng cường côngtác quản lý - thu nồi nợ quá hạn,nợ xấu. Chính vì vậy, TTBL Gia Định cần chủ động thực hiện việc đánh giá chất lượngđào tạo hằng năm, rà soát và xây dựng các chương trình đào tạo nghiệp vụ theo yêucầu của công việc và theo nhu cầu học hỏi nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của nhânviên.Côngtácđàotạocầnphảigắnliềnvớikiểmtra,tổngkết,phảithựcsựmanglạilợi ích cho ngân hàng (thể hiện qua năng suất lao động, cũng như trình độ chuyênmôncủamỗinhânviênđượcthamgiacáckhóađàotạo).Cầnthiếtphảixâydựng. mộtbộquytắcchuẩnvềchứcdanhcáccôngviệcngânhàng,tiêuchuẩnnghềnghiệpngânhàngtương đươngvới tiêuchuẩncủacácnướctiêntiếntrongkhuvực. TTBL Gia Định cần xây dựng chế độ đãi ngộ tương xứng để người lao độnggắn bó với ngân hàng. Trong bối cảnh các ngân hàng khác luôn đưa ra chế độ đãingộ, lương, thưởng cao hơn để tuyển dụng những ứng viên có kinh nghiệm và nănglựcsanglàmviệc,đểbảođảm“giữchân”đượcnhữngcánbộcónănglực,mỗingânhàngcăncứ vàođiềukiệnvàquymôcủamìnhđểxâydựngcácchếđộđãingộtươngxứngvới. Xâydựngcácchươngtrìnhvuichơi,hoạtđộngngoàitrờinhằmtạokhôngkhígắn kết trong công việc giữa các nhân viên và cũng góp phần làm giảm đi sự căngthẳng,áplựcvề chỉtiêutrongcôngviệc. Xây dựng chiến lược dài hạn về nguồn nhân lực của ngành mình từ nay đếnnăm 2030. Công bố các tiêu chuẩn của nhân viên ngân hàng. Tiêu chuẩn phải thểhiệncụthểtừngmứcđộkiếnthức.Xâydựngtiêuchítuyểndụngngườivàolàmviệctrongngânhà ng,thôngbáochosinhviênbiếttrướckhicóýđịnhvàolàm việc.Chủđộng tham gia đào tạo nguồn nhân lực. theo đơn đặt hàng với các trường. giavàoquátrìnhđàotạonguồnnhânlực,bằngcáchcửchuyêngiangânhàngvàogiảngdạy một số chuyên đề, đóng góp kinh phí đào tạo, khi sinh viên ra trường nếu đạttiêuchuẩnsẽnhậnvàolàmviệc. d) Phát triển tín dụng gắn với kiểm soát rủi ro. Cácsảnphẩmcầnđượcxâydựngđểphùhợpvớinhiềuloạiđốitượngkhácnhau.Ch iếnlượcpháttriểnsảnphẩmtíndụngbánlẻcủaTTBL GiaĐịnhcầnđượcxâydựngtrêncơsởnghiêncứu,phântíchcácsảnphẩmcủacácđốithủcạnht ranh,từđócónhữngchiếnlượcvàđềxuất cụthểđối với OCBđểbanhànhcácsảnphẩmmangtínhđặcthùvàhợpvớiđịabànkinhdoanhvàphânkhúckhách hàngmụctiêu. ĐiềuquantrọngnữalàTTBLGiaĐịnhnêntậptrungpháttriển,triểnkhaicácsản phẩm tín dụng bán lẻ hướng tới những đối tượng khách hàng có tiềm năng, cóthu nhập tốt, có năng lực và có công việc ổn. định, ví dụ như đối tượng khách. Các sản phẩm hướng tới các khách hàng có chất lượng cao sẽ góp phần hạn chế rủirotíndụngchongânhàng. Vấn đề phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng luôn đi với yếu tố rủi ro.Những khoản nợ quá hạn, nợ xấu cần được TTBL Gia Định đặc biệt quan tâm. Đểnâng cao hiệu quả quản lý tín dụng bán lẻ, TTBL Gia Định cần quản lý tốt rủi ro tíndụng,hạnchế nợquáhạn,nợxấuđếnmứctốiđa. Theo đó, TTBL Gia Định cần thực hiện có hiệu quả và triệt để việc phân loạinợ,tríchlậpdựphòngrủirotíndụngbánlẻ.Quátrìnhtríchlậpvàdựphòngrủirotíndụngb ánlẻcầnđảmbảothựchiệntheođúngquyđịnhcủaNgânhàngNhànước. Đểhạnchếnợxấu,TTBLGiaĐịnhcầnchútrọnglàmtốttấtcảcáckhâutrongquytrìnhcấptíndụ ngbỏnlẻchokhỏchhàng,đặcbiệtchỳýđếngiaiđoạnthẩmđịnh;Cần xỏc định rừ nhu cầu, tiềm năng và điều kiện của khách hàng để hạn chế tối đanhữngrủirocóthểxảyra. e) Gia tăngnguồnthunhập từ cho vay,tối ưu chi phí hoạt động.
Địnhđãhoạtđộngtrongkhoảngthờigian8năm,tínhtừgiaiđoạnphântáchsangmôhìnhkinhdoanh đốivớiKHCN(chovaybánlẻ)vàviệcthu thập số liệu trong khoảng thời gian này khá khó khăn do còn một số bất cập vàtrải qua nhiều giai đoạn xử lý số liệu từ các báo cáo riêng lẻ, tổng thể của OCB vàTTBLGiaĐịnh.
TÀILIỆUTHAMKHẢO
“Explanatory Factors of Bank PerformanceEvidence from Tunisia”,International Journal of Economics, Finance andManagement,Vol.2,No.1. “Commercial bank net interest margins, default risk,interest-rate risk, and off-balance sheet banking”,Journal of Banking andFinance,21(1),55-87. “The determinants of commercialbank interest margin and profitability: evidence from Tunisia”,Frontiers inFinance and Economics, 5(1),.
45.Clark,T.,Dick,A.A.,Hirtle,B.,Stiroh,K.J.,andWilliams,R.(2007).“Therole of retail banking in the US banking industry: risk, return, and industrystructure”, Economic. “The Effect of Retail Loans on Bank Profitability AComparative Empirical Analysis”,Turkish Journal of Islamic Economics,Vol.1,No.5(1February2018): pp.19-34. “Determinants of commercial bank profitability inSub-Saharan Africa”,International Journal of Economics and Finance, 5(9),134,https://doi.org/10.5539/ijef.v5n9p134.
“The relationships between stabilityand change in market structure: an analysis of bank prices”,The Journal ofindustrial economics,251-266,https://doi.org/10.2307/2098157 111.