Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Nội: Kinh nghiệm thực tiễn và giải pháp

Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM

Nếu coi tín dụng là việc "tin tưởng" đưa cho khách hàng sử dụng giá trị hiện tại với mong muốn nhận được giá trị tương lai trong một thời gian nhất định thì rủi ro tín dụng chính là khả năng mong muốn đó không được đáp ứng hay nói cách khác đó là khả năng xảy ra sự khác biệt không mong muốn giữa kết quả thực tế và kết quả kỳ vọng theo kế hoạch - đúng hạn nhận được đầy đủ gốc và lãi. Nền kinh tế đang trong tình cảnh khó khăn, khả năng các khoản nợ cho vay các doanh nghiệp đó khó có thể thu hồi, giá chứng khoán sụt giảm nghiêm trọng, việc mua bán diễn ra khó khăn hơn, các doanh nghiệp sẽ không có nguồn trả nợ, đồng thời tỷ lệ tài sản bảo đảm không đủ đảm bảo cho dư nợ còn lại…làm cho hàng loạt các nguy cơ tiềm ẩn của rủi ro tín dụng xuất hiện.

Kinh nghiệm quốc tế và các bài học rút ra .1 Kinh nghiệm quốc tế

Năm 2008 là thời điểm cao nhất của cuộc khủng hoảng tài chính – ngân hàng với hàng loạt những ngân hàng có tên tuổi trên thế giới sụp đổ, phá sản thì với những bước đi vững chắc, thể hiện những chính sách quản trị rủi ro đúng đắn đã đưa tên tuổi của Ngân hàng Công thương Trung Quốc không những trở thành ngân hàng lớn nhất Trung Quốc là còn là ngân hàng có tỷ lệ lợi nhuận sau thuế cao nhất thế giới năm 2008 với con số kỷ lục 64.879 tỷ Nhân dân tệ (9,4 tỷ USD); và trong nửa đầu năm 2009 tăng 56,75% so với cùng kỳ năm ngoái. Thực hiện các chiến lược và chính sách quản trị rủi ro một cách kiên quyết và triệt để và có ý thức trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các TCTD trên 3 phương diện: phòng ngừa, đo lường và hạn chế rủi ro dựa trên những nguyên tắc quản lý rủi ro tín dụng của Uỷ ban Basel một cách sáng tạo và phù hợp với điều kiện, thực tế tại Việt nam. Có thể nói rằng, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng của các TCTD nhưng đi cùng nó là những rủi ro mà có thể gây tổn thất rất nghiêm trọng cho TCTD, không chỉ ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của TCTD, đến các doanh nghiệp mà còn có tác dụng lan truyền đến mọi hoạt động kinh tế trong xã hội của mỗi một quốc gia.

Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Nội

Trong năm 2010, hoạt động huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn, lãi suất huy động vốn đột ngột đổi chiều tăng mạnh vào 6 tháng cuối năm, có lúc đỉnh điểm lên đến 18%/năm, giá vàng và tỷ giá VND/USD biến động bất thường và theo xu hướng tăng mạnh vào những tháng cuối năm. Thêm vào đó, một văn bản đáng chú ý nhất trong những điều chỉnh chính sách năm 2010 của NHNN, ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động của các Ngân hàng, thu hút sự quan tâm đặc biệt của công chúng - đặc biệt là giới đầu tư là thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng có quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động phải nhỏ hơn 80%, đã buộc các Ngân hàng phải tăng giá trị huy động vốn để thực hiện theo quy định. Điều này là do các Ngân hàng đã vượt trần lãi suất huy động 14%, tham gia vào cuộc chạy đua lãi suất do tình hình thanh khoản không tốt của một số Ngân hàng, lạm phát tăng cao vượt dự kiến, chính sách tiền tệ thắt chặt của NHNN, sự mất giá của Việt Nam đồng,… đã gây ra sự náo loạn trên thị trường.

Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng VPBank - chi nhánh Hà Nội

Điều này là hợp lý trong bối cảnh năm 2011 Chính phủ quyết tâm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội và theo Chỉ thị 01/CT-NHNN về việc thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày13 tháng 2 năm 2012. Các khoản cho vay trung và dài hạn thường để doanh nghiệp mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư vào tài sản cố định nhưng lãi suất cho vay vào thời điểm cuối năm 2010 và năm 2011 là rất cao, điều này có thể mang lại lợi nhuận lớn cho Chi nhánh nhưng nếu xét về mức độ rủi ro cho Chi nhánh là rất lớn khi các doanh nghiệp đang gặp nhiều khó khăn. Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo ngành nghề của Chi nhánh Hà Nội là kết quả của việc thực hiện chính sách đầu tư cho doanh nghiệp của VPBank: hạn chế mở rộng cho vay đối với ngành nghề kém hiệu quả rủi ro cao như: xây dựng và ưu tiên cấp tín dụng cho ngành nghề có hiệu quả trong lĩnh vực kinh tế xã hội như: thương mại, dịch vụ, chế biến.

Nợ cần chú

Tín dụng trong lĩnh vực xây dựng giảm dần về tỷ trọng trong 3 năm nhưng tăng đáng kể về giá trị tuyệt đối. Năm 2011, chi nhánh Hà Nội đã đa dạng hóa hơn về lĩnh vực cho vay khi giải ngân nhiều hơn vào các ngành nông lâm nghiệp cũng như kho bãi, vận tải, điều này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng hơn so với năm 2010. Thực trạng rủi ro cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng VPBank – chi nhánh Hà Nội.

Nợ dưới