Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch 1 - Ngân hàng Công thương Việt Nam
MỤC LỤC
Hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN 1. Quy chế cho vay đối với DNVVN
Không chỉ là nơi cung cấp nguồn vốn cho các DNVVN phát triển mà ngoài ra, với các hoạt động dịch vụ của mình Ngân hàng đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có đợc thông tin về thị trờng quốc tế, tiếp cận công nghệ sản xuất, tìm kiếm thị trờng quốc tế tạo điều kiện cho các DNVVN gặp gỡ các đối tác trong và ngoài nớc, xúc tiến quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ cho các doanh nghiệp Hoạt động cho vay của Ngân… hàng hỗ trợ vốn cho các DNVVN có thể nhập khẩu máy móc, thiết bị, hàng hóa, dịch vụ để ngày càng phát triển, mở rộng sản xuất, nâng cao chất l… - ợng sản phẩm để tiến tới thị trờng thế giới. Khi Ngân hàng không gặp rủi ro lớn từ các khoản vay này thì chắc chắn doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng lên cùng với khoản thu từ lãi là các khoản thu từ dịch vụ nh- : dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh Đa dạng hoá đ… ợc đối tợng khách hàng làm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, chính điều đó cũng làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng cho vay của NHTM đối với DNVVN
Nhân tố thuộc về NHTM
Chính sách cho vay u đãi về lãi suất, u đãi về mức vốn cho vay sẽ làm thúc đẩy hoạt động cho vay, tăng khả năng tiếp cận của Ngân hàng đối với các loại khách hàng. Vì khách hàng khi vay vốn luôn mong muốn đựơc vay với giá rẻ, đủ số lợng mà mình cần. Ngoài ra, uy tín của Ngân hàng, hoạt động Maketing của Ngân hàng mà không tạo đợc uy tín với khách hàng thì sẽ không thu hút đựơc khách hàng đến với mình dẫn đến sẽ mất những khách hàng lớn, giảm khả năng cho vay và giảm thu nhập của Ngân hàng.
Nhân tố thuộc về DNVVN
Trong quan hệ với Ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán bộ quan hệ giao dịch với Ngân hàng không hợp lý, cán bộ có t tởng e ngại thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với Ngân hàng. Trên đây là những vấn đề mà các DNVVN cần lu tâm và khắc phục, và nếu khắc phục tốt những hạn chế này thì chắc chắn vay vốn Ngân hàng sẽ dễ dàng hơn nhiều.
Thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch 1-
Giới thiệu chung về Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam 1. quá trình hình thành và phát triển
Một số hoạt động chính của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam Là một trong những Ngân hàng lớn trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, SGDI-NHCTVN đã không ngừng phát triển và ngày càng lớn mạnh. Hoạt động huy động vốn : nh mọi Ngân hàng khác, nguồn huy động vốn chủ yếu của Sở là từ các hoạt động : tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức và dân c trong nớc và n- ớc ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ. Ngoài ra, hoạt động sử dụng vốn của Sở còn bao gồm : chiết khấu thơng phiếu kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ trị giá đợc bằng tiền theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc và NHCT Việt Nam.
Thực trạng hoạt động cho vay của Sở giao dịch 1- NHCT Việt Nam đối với DNVVN
Về hoạt động đầu t , Sở cũng tham gia vào thị trờng chứng khoán, góp vốn, liên doanh với các doanh nghiệp tuy nhiên, đây là hoạt động không … thờng xuyên của Sở. Là đầu mối cho các chi nhánh NHCT phía Bắc trong nghiệp thu chi ngoại tệ tiền mặt, thanh toán séc du lịch, một số nghiệp vụ khác theo uỷ quyền của NHCT Việt Nam. Điều này chứng tỏ Sở giao dịch 1-NHCTVN đã quan tâm đến đối tợng khách hàng rất tiềm năng này, ngày càng có nhìn thông thoáng hơn đối với loại hình doanh nghiệp này.
Biểu đồ tỷ trọng d nợ cho vay theo quy mô
Tuy nhiên, cho vay đối với doanh nghiệp lớn vẫn chiếm chủ yếu trong tổng d nợ cho vay mà các doanh nghiệp này thờng nằm trong khu vực kinh tế nhà nớc. Điều này cũng dễ hiểu bởi vì các doanh nghiệp lớn là khách hàng truyền thống quan trọng nhất của các Ngân hàng, với lại tuy số lợng các doanh nghiệp lớn ít hơn các DNVVN nhng quy mô vốn lại lớn hơn rất nhiều, các doanh nghiệp này lại có nhu cầu và khả năng vay Ngân hàng với quy mô vốn lớn hơn. Tuy tỉ trọng d nợ cho vay của DNVVN nhà nớc trong tổng d nợ cho vay DNVVN vẫn lớn hơn nhng sự chênh lệch này là không đáng kể, chứng tỏ Sở đã thực hiện tốt chính sách tín dụng của mình đó là “ không có sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế “.
Biểu đồ d nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế Tỷ đồng
Số doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại Sở giao dịch 1-NHCTVN Bảng 4: Số DNVVN vay vốn tại Sở giao dịch 1-NHCTVN
Nhận xét : bảng trên phản ánh đợc sự tăng lên của số lợng DNVVN vay vốn tại Sở và đặc biệt là so với các Ngân hàng khác thì số lợng DNVVN vay vốn tại Sở giao dịch 1-NHCTVN là lớn hơn rất nhiều so với các Ngân hàng khác. Nhiều khách hàng sau khi vay vốn của Sở để đầu t mở rộng sản xuất, đã tạo ra lợi nhuận, nộp ngân sách tăng lên so với trớc khi đầu t, thu hút thêm nhiều lao động, thu nhập bình quân ngời lao động trong doanh nghiệp ngày càng tăng lên, trả nợ Ngân hàng đúng hạn. Công ty TNHH thơng mại Sơn Dơng : vay 8 tỷ đồng thời hạn 5 năm để mua 100 xe tắc xi Matiz thành lập hãng taxi Thế kỷ mới với giá cạnh tranh trên thị trờng Thủ đô, tạo việc làm cho 120 lao động.
Tình hình nợ quá hạn của DNVVN
Sản phẩm của công ty có uy tín trên thị trờng đợc nhiều khách hàng là các công ty xây dựng đặt mua để xây dựng các khu đô thị mới và các công trình lớn. Nhiều doanh nghiệp vay vốn lu động để duy trì, phát triển sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ, đóng góp ngày càng nhiều cho nền kinh tế đất nớc. Tuy nhiên điều này cũng không khẳng định đợc rằng cho vay doanh nghiệp lớn là rủi ro hơn đối với cho vay DNVVN bởi vì d nợ cho vay doanh nghiệp lớn chiếm tỉ trọng rất lớn trong tổng d nợ.
Đánh giá tình hình mở rộng cho đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN
Tuy nhiên không phải cán bộ tín dụng nào cũng đáp ứng đợc đầy đủ các kỹ năng, trình độ của một cán bộ thẩm định, không có đợc sự hiểu biết sâu sắc về đặc điểm kinh tế, kỹ thuật của từng nghành, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh từ đó làm cho quá trình thẩm định bị kéo dài, không đánh giá hết hoặc đánh giá sai hiệu quả của dự án, đồng thời lại quá chú ý đến tài sản thế chấp dẫn đến đa ra quyết định không chính xác. Hệ thống thông tin báo cáo tài chính, sổ sách kế toán thống kê của nhiều DNVVN cha đợc thực hiện đầy đủ, thiếu chính xác, minh bạch, nguồn số liệu để Ngân hàng phân tích, đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp không đủ độ tin cậy, ảnh hởng rất nhiều đến quyết định xem xét cho vay tín chấp của Ngân hàng đối với doanh nghiệp. Vốn tự có của các DNVVN thấp, tỷ lệ vốn tham gia vào các dự án lớn thấp, đặc biệt là các dự án đổi mới máy móc thiết bị, hiện đại hoá dây chuyền sản xuất, chuyển giao công nghệ ( tỷ lệ vốn tự có và giá trị tài sản cố định tham gia vào dự án nhỏ hơn 30%) khả năng tiềm ẩn rủi ro là rất lớn, rất khó để tổ chức tín dụng tham gia, đầu t vốn vào dự án.
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN
Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch 1-NHCTVN
Thực tế cho thấy, công tác điều tra, theo dõi diễn biến thị tr- ờng, nắm bắt xu hớng của thị trờng, nắm bắt xu hớng phát triển của nền kinh tế và nhu cầu thị hiếu của khách hàng tại Sở tuy đã đợc quan tâm, đầu t và phát triển nhng cha đợc thờng xuyên; việc chủ động, xây dựng kế hoạch, tiếp cận khách hàng đã đợc triển khai nhng cha đủ mạnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng, đặc biệt là DNVVN. Một là, tăng cờng hoạt động trên các phơng tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu về mình, các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng và đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cần thông tin quy trình tín dụng và các điều kiện đợc vay thật cụ thề để khách hàng nắm bắt và thực hiện. Nhằm cung cấp các dịch vụ phong phú, phù hợp với DNVVN, Sở tiếp tục chú trọng hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm dịch vụ đặc biệt là các sản phẩm dành riêng cho DNVVN nh : bao thanh toán, t vấn ( t vấn vay vốn, t vấn tham gia chứng khoán, lựa chọn phơng án đầu t ), và phát triển… mạnh hoạt động cho thuê tài chính, một sản phẩm tài chính phù hợp với.