Đánh giá hiệu quả hạn chế rủi ro tín dụng tại VPBank

Nhân tố thuộc về ngân hàng

Như vậy để đách giá hiệu quả của việc hạn chế rủi ro tín dụng các nhà quản lý phải dựa vào nhiều tiêu thức. Tuy nhiên, rủi ro tín dụng đã được hạn chế ở mức độ mong muốn hay chưa không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn nhiều yếu tố khác.

Nhân tố thuộc về khách hàng

Như vậy, các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng như trình độ quản lý, năng lực tài chính, tư cách phẩm chất đạo đức có ảnh hưởng lớn tới việc hạn chế rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Một khách hàng tốt không may bị các nguyên nhân khách quan như bão lụt chẳng hạn làm ảnh hưởng đến hoạt động knh doanh làm cho họ không có khả năng trả nợ mặc dù họ không có ý định không trả nợ.

Nhân tố thuộc về môi trường

Ngoài những yếu tố thuộc về bản thân khách hàng thì môi trường hoạt động của họ cũng tác động tới việc hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng. Sự phát triển của kinh tế cũng tạo điều kiện cho các công cụ nhằm đo lường, lượng hóa hay các công cụ phái sinh nhằm hạn chế rủi ro ra đời và phát triển, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng. Bên cạnh môi trường kinh tế, môi trường pháp luật cũng là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại.

Môi trường pháp luật không chỉ cần phải ổn định mà riêng đối với ngành ngân hàng ngành nhạy cảm trong nền kinh tế, hệ thống luật pháp phải đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ. Không chỉ khách hàng của ngân hàng phải được giám sát bằng pháp luật mà bản thân ngân hàng cũng được điều chỉnh theo pháp luật nhằm phát hiện sớm các đấu hiệu không an toàn, tuy nhiên hệ thống luật pháp phải đảm bảo nguyên tắc tự chủ của các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng nói riêng. Tóm lại hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng chịu sự tác động từ nhiều phía, không chỉ bản thân ngân hàng mà còn từ phía khách hàng và môi trường hoạt động của khách hàng đặc biệt là môi trường kinh tế và pháp luật.

Tuy nhiên để hạn chế rủi ro tín dụng được hiệu quả, bản thân ngân hàng phải đóng vai trò trung tâm, đưa ra các biện pháp thích hợp để đảm bảo hoạt động vừa hiệu quả vừa an toàn, các yếu tố thuọc về khách hàng hay môi trường chỉ đóng vai trò hỗ trợ cho ngân hàng trong hạn chế rủi ro nói chung và rủi ro tín dụng nói riêng.

Giới thiệu về VP Bank

• Thực trạng hoạt động tín dụng

Có được nguồn huy động từ các doanh nghiệp dồi dào như vậy là do VP Bank là ngân hàng Thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, mà ở Việt Nam phần lớn là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với lượng vốn vừa và nhỏ, nên có nhiều khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và ngân hàng đã biết tận dụng ưu thế này để hoạt động huy động vốn được hiệu quả hơn. Để có được điều đó ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách mới để thu hút khách hàng như: lãi suất hợp lý, thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn, phương thức đa dạng..nên đã huy động ngày càng tăng lượng tiền nhàn rỗi lớn trong dân cư. Có được thành công như vậy là nhờ ban lãnh đạo VP Bank trong việc chỉ đạo định hướng hoạt động cũng như lực lượng các bộ công nhân viên ngân hàng áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt theo thị trường, các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng chu đáo, dịch vụ thuận tiện….

Ngoài hoạt động tín dụng ra thì một số ngành dịch vụ khác cũng mang lại lơi nhuận khá cao cho VP Bank như dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngoại hối… Doanh số các hoạt động này thể hiện qua bảng 2.3. Thu nhập của ngân hàng chỉ tăng thêm khi quy mô tăng thêm di kèm với chất lượng được đảm bảo, ngược lại nếu quy mô tăng thêm nhưng đồng thời các khoản nợ xấu tăng thêm thì ngân hàng không những không thu được lãi mà còn có khả năng bị mất vốn. Đồng thời ngân hàng đã xác định hạn chế rủi ro tín dụng là quá trình liên tục từ khâu định hướng tín dụng ban đầu đến quá trình giải ngân, và thu hồi nợ đòi hỏi sự tham gia của tất cả các cơ quan bộ phận của ngân hàng từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.

Phòng quản lý rủi ro: phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của ngân hàng, quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Tổ quản lý nợ có vấn đề: tổ quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm5 theo quy định phân loại nợ) nợ đã xử lý rủi ro, nợ được chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu. Thực hiện chính sách tín dụng theo chính sách tín dụng của VP Bank đề ra: Chính sách tín dụng chung bao gồm hệ thống các quan điểm chủ trương định hướng quy định chỉ đạo hoạt động và đầu tư của VP Bank do Hội đồng quản trị VP Bank ban hành phù hợp với chiến lược phát triển của VP Bank và những quy định pháp lý hiện nay.

Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ở VP Bank .1 Những thành công

• Những điểm yếu và nguyên nhân .1 Điểm yếu

Các chính sách tín dụng của VP Bank nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro đảm bảo tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn hiệu quả, đúng định hướng và chiến lược phát triển của VP Bank. Để việc hạn chế rủi ro tín dụng được thực hiện một cách hiệu quả thì cũng như các ngân hàng khác VP Bank cho vay với nhiều hình thức: cho vay sản xuất cho vay tiêu dùng với các nhiều loại thời hạn như ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn với các loại tiền như VNĐ và USD. Với sự đa dạng hóa trong hoạt động như vậy thì VP Bank đã phần nào hạn chế được rủi ro của mình nhưng so với các ngân hàng khác thì các hình thức này chỉ là hình thức truyền thống chưa có nhiều hình thức mới.

Hiện nay ở một số ngân hàng đã thực hiện các dịch vụ đi kèm như tư vấn môi giới, quản lý quỹ… đây là vấn đề ngân hàng cần quan tâm khi thực hiện nguyên tắc đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Với con số nợ quá hạn gần đây nhất là 0.005%(năm 2007) so với tổng dư nợ là một con số đang mơ ước trong tình hình hoạt động ngân hàng đang khó khăn hiện tại, mặc dù năm 2007 hiện tương thị trường bất động sản đóng băng làm ảnh hưởng đến hoạt động của không ít ngân hàng. Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp, tuy nhiên cho vay trung và dài hạn lại chiếm tỷ trọng cao (gần 60%).

Thứ tư, các khoản tín dụng trung, dài hạn tập trung chủ yếu vào các dự án với quy mô lớn, phức tạp mà việc thẩm định đòi hỏi trình độ chuyên môn cao, theo các tiêu chuẩn thị trường thực sự, có thể vượt quá năng lực, kinh nghiệm, khả năng giám sát của các cán bộ tín dụng.

Lạm dụng tài sản thế chấp

Thứ ba, thời kỳ kinh tế tăng trưởng, tâm lý tiêu dùng và đầu tư thông thường có phần mở rộng. Tuy nhiên khả năng trả nợ, đặc biệt của các dự án trung, dài hạn sẽ có thể thay đổi rất nhiều khi chu kỳ kinh tế đến giai đoạn chững lại. VP Bank cần tiến hàng đồng bộ nhiều giải pháp, đồng thời cần có sự hỗ trợ từ NHNN cũng như của chính phủ.