Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm (2008)
MỤC LỤC
Tín dụng Ngân Hàng Thơng Mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ .1 Khái niệm
Vai trò
Vì vậy, khi tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng, doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận đợc với khoa học công nghệ hiện đại nâng cao năng lực cạnh tranh của DNVVN. - Góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các DNVVN bởi khi vay vốn ngân hàng, DN phải tôn trọng hợp đồng tín dụng, đảm bảo hoàn trả nợ vay đầy đủ,.
Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN
D nợ của từng doanh nghiệp có thể nhỏ so với tổng số vốn của ngân hàng, nhng do số lợng DNVVN đông đảo, xét trong toàn bộ nhóm thì d nợ của chúng cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tổng d nợ của ngân hàng. Hơn nữa quy mô một món vay nhỏ khi phát sinh nợ quá hạn thì chủ yếu tác động tới thu nhập của ngân hàng thờng là không tạo thành các rủi ro khác nh rủi ro thanh khoản, rủi ro phá sản.
Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với DNVVN 1. Khái niệm về hiệu quả tín dụng
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng
Tổng d nợ thấp phản ánh hiệu quả cho vay thấp vì nó chỉ ra ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị khách hàng kém, thị phần thấp, .Tuy nhiên khi xem xét chỉ tiêu này chúng ta không nên xem… xét chúng theo một thời kỳ riêng lẻ mà phảI xem xét chúgn trong cả quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài để chỉ tiêu này phản ánh một cách hiệu quả. Hiện nay ngoài lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay, các ngân hàng còn tính đến lợi nhuận và các lợi ích khác từ các dịch vụ khác mà các khách hàng vay vốn đem lại nh: Lợng tiền gửi cao, thu hút nhiều ngoại tệ, tần suất thanh toán qua ngân hàng lớn, các khoản phí thu đợc từ việc quản lý quỹ và các khách hàng mới.
Các nhân tố ảnh hởng tới hiệu quả tín dụng của NHTM
Ngoài các chỉ tiêu định lợng trên hiệu quả tín dụng còn đợc thể hiện qua một số chỉ tiêu định tính nh : Việc tổ chức thực hiện các quy chế, cơ chế lãi suất, công tác thẩm định các khoản vay. Doanh nghiệp có thể vận dụng các hình thức tích cực nh tăng hiệu quả hoạt động, trung thực và hợp tác với ngân hàng, tuy nhiên cũng có nhiều doanh nghiệp sử dụng các biện pháp không tích cực nh làm sai lệch các báo cáo tài chính, không cung cấp đầy đủ và trung thực các thông tin cần thiết cho ngân hàng. Nó không chỉ tác động tới hiệu quả của bản thân món vay đó mà còn làm mất lòng tin từ phía ngân hàng, khiến cho các ngân hàng phảI áp dụng nhiều biện pháp đảm bảo hơn, vì thế lại tác động trở lại làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn của các DN làm ăn chân chính.
Cũng có doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc các yêu cầu của ngân hàng nhng cán bộ quản lý có trình độ chuyên môn kém không quản lý và khai thác nguồn vốn có hiệu quả khiến cho hiệu quả hoạt động cho vay vì thế mà giảm xuống.
Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Liêm
NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm đã tiến hành sắp xếp lại đội ngũ cán bộ, công nhân viên cho phù hợp với từng khâu công việc, với sự đoàn kết nhất trí tinh thần trách nhiệm cao của mỗi cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã luôn quan tâm bồi dỡng nâng cao nghiệp vụ cho họ. Điều này cho thấy chi nhánh đã chiếm đợc lòng tin của khách hàng, đặc biệt là công tác quản lý tiền gửi của dân c dợc chi nhánh thuẹc hiện thờng xuyên nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức qua đó tránh đợc sai sót đảm bảo chính xác nguồn tiền gửi này cuả chi nhánh liên tục tăng. Tuy nhiên trong những năm gần đây, tốc đọ tăng trởng đã có sự chuyển dịch sang tiền gửi của các TCKTXH có lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng song điều này là phù hợp với xu thế hiện nay vì việc mở rộgn tiền gửi doanh nghiệp và các TCKT chính là tiền đề để phát triển các dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay… Với tiêu chí không ngừng nâng cao chất lợng dịch vụ kết hợp với sự phục vụ nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng chi nhánh đã thu hút đợc càng nhiêù các khách hàng là doanh nghiệp vì vậy lợng tiền gửi này luôn tăng tr- ởng ổn định.
Tóm lại, với việc thực hiện chuyển đổi căn bản hoạt động cho vay, mở rộng cho vay trên nguyên tắc đảm bảo chất lợng đa ra các hình thức cho vay đa dạng, linh hoạt, chủ động tìm đến khách hàng, cùng phân tích dự án và tìm kiếm các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh do đó d nợ tín dụng của Ngân hàng đã tăng lên tuy ko nhiều.
Thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN
Tốc độ tăng trởng khá lớn của tổng doanh số cho vay cũng nh doanh số cho vay DNVVN, cho thấy nhu cầu vốn của các DNVVN phát sinh lớn trong năm, và chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm cũng đã tạo điều kiện và thực hiện mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp này. Thông qua cách phân chia d nợ cho vay theo từng chỉ tiêu cụ thể, ta có thể thấy khách hàng chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quy mô vừa và nhỏ. Xét theo ngành kinh tế hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Từ Liêm phân d nợ theo 5 nhóm ngành kinh tế nh sau: Nông- lâm nghiệp, công nghiệp- xây dựng, thuỷ sản, thơng mại- dịch vụ và các ngành khác.
Sở dĩ nh vậy là do công nghiệp -xây dựng là nhóm ngành đòi hỏi vốn lớn nên chỉ cần một số lợng ít các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng cũng chiếm tỷ trọng d nợ lớn trong tổng d nợ bởi vì khối lợng của mỗi món vay lớn.
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm
Vì vậy không chỉ có các doanh nghiệp sản xuất mới quan tâm đến lĩnh vực này mà ngay cả ngành ngân hàng, một ngành kinh doanh rất đặc biệt rất nhạy cảm với những biến động của môi tròng xung quanh cũng đang tập trung xây dựng một chiến lợc Marketing hoàn hảo nhằm tối đa hoá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng đến việc thoả mãn nhu cầu đó về nguồn vốn cũng nh các dịch vụ ngân hàng khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể linh hoạt thích ứng với môi trờng với thị trờng để đạt mục tiêu đề ra. - Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức về DNVVN từ kiến thức về đăng kí kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ DNVVN.
Vấn đề đặt ra là để cí thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều hơn, tốt hơn với nhóm khách hàng này phải xây dựng đợc một gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu t, bảo lãnh; các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ t vấn, bảo hiểm cũng sẽ đợc chia nhỏ với chính sách phí dịch vụ phù hợp.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiêu quả tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm
- Đẩy nhanh chơng trình cơ cấu lại ngân hàng theo hớng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lợng hoạt động cảu bộ máy, các sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục tập trung xử lý nợ tồn đọng theo chơng trình kế hoạch của ngân hàng nhà nớc và chính phủ phê duyệt. Cần nhanh chóng xúc tiến thành lập và đa thị trờng chứng khoán phi tập trung (OTC) vào hoạt động, tạo điều kiện cho các Công ty Cổ phần có quy mô vừa và nhỏ có thêm kênh huy động vốn, giảm bớt áp lực cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế mà hiện nay các tổ chức tín dụng đang phải đảm nhận. - Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các DNVVN , tạo điều kiện cho các doanh nghiệp công khai hoá tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo sự tin tởng cho các đối tác có quan hệ trong kinh doanh.
Ngân hàng cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp để thẩm định các thông tin từ phía khách hàng, có nh vậy mới thu thập đợc các thông tin chính xác của doanh nghiệp vì khi muốn đợc vay vốn thờng thì các doanh nghiệp gửi đến những thông tin không chính xác về mình.