Cải thiện phương án quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Bắc Á

Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng ở một số nước trên thế giới

-Để đưa ra các quyết định cho vay kịp thời và hiệu quả, các ngân hàng cần phải thu thập được các thông tin chính xác và nhanh chóng. Việc cung cấp kịp thời các báo cáo tài chính đầy đủ và hoàn chỉnh, dự đoán trước được các luồng tiền và các khoản hoàn thuế là rất quan trọng để đánh giá khả năng trả nợ của người đi vay.

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á

Đồng thời nhiều công trình lớn, trọng điểm của nhà nước đã được Ngân hàng phối hợp cho vay hợp vốn như: Đường Hồ Chí Minh, Sân bay Điện Biên, Quốc lộ 14, Công trình thuỷ điện Thái An…Ngoài ra Ngân hàng Bắc Á cũng chú trọng mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp Nhà Nước thuộc UBND thành phố Hà Nội như: Liên hiệp sản xuất và xuất khẩu thủ công mỹ nghệ ( Haprosimex), Liên hiệp thương mại đầu tư và xuất nhập khẩu Hà Nội (Unimex Hà Nội). Theo quyết định số 220/QĐ-NASB ngày 16/8/2004 của tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Bắc Á về việc thành lập Ban tín dụng hội sở ( thành phần do giám đốc quyết định) với vai trò độc lập thức hiện các chức năng nhiệm vụ cụ thể như: Thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng sau khi cán bộ tín dụng lập và phụ trách bộ phận đã thẩm dịnh để báo cáo lãnh đạo ngân hàng xem xét; thực hiện đánh giá nghiêm túc, khách quan về các hồ sơ vay vốn do các phòng, các chi nhánh, Phòng thanh toán quốc tế (sau đây gọi là bộ phận kinh doanh) đệ trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt với mục đích phòng ngừa rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng; Phối hợpvới cỏc bộ phận kinh doanh theo dừi và quản lý cỏc khoản tớn dụng đã thẩm định; Ban tín dụng có trách nhiềm đưa ra các đánh giá, kiến nghị, tư vấn, cảnh báo rủi ro và đề xuất các biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; Tăng cường công tác đánh giá, phân tích khách hàng và trách nhiệm của cán bộ tín dụng; Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, cảnh báo rủi ro trong hoạt động tại các bộ phận kinh doanh; Tham gia vào công tác giao ban tháng, quý, năm và thường xuyên đưa ra các thông tin nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tại ngân hàng. Đình kỳ phải xem xét, đánh giá lại các văn bản này để có sự điều chỉnh thích hợp, kịp thời; Giúp việc cho HĐQT và TGĐ hướng dẫn thực hiện các văn bản pháp luật của Nhà nước về hoạt động tín dụng của NHTM; Chủ trì cùng với bộ phận pháp chế của ngân hàng xây dựng các mẫu hợp đồng, mẫu văn bản về hoạt động tín dụng trình TGĐ hoặc HĐQT quyết định, đảm bảo thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng; định kỳ xem xét và đề xuất với TGĐ hoặc HĐQT quyết định về phân cấp quản lý tín dụng, thẩm quyền ra quyết định tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng; Thẩm định lại các khoản tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế bao gồm cả việc đánh giá lại tài sản đảm bảo vượt thẩm quyền của các chi nhánh, sở giao dịch để trình lên cấp trên xem xét quyết định; Thẩm định lại các dự án đầu tư, liên doanh góp vốn bằng vốn chủ sở hữu của ngân hàng và trình cấp trên phê duyệt; Quản lý hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống Ngân hàngTMCP Bắc Á, đảm bảo hoạt đong tín dụng trong toàn hệ thống đạt chấ lượng tốt, luôntuân thủ các quy định của nhà nước và các quy định của nội bộ ngân hàng Bắc Á, đảm bảo danh mục cho vay của ngân hàng đạt chất lượng cao, rủi ro tín dụng thấp thu nhập từ hoạt động tín dụng phải tương xứng với mức rủi ro mà ngân hàng chấp nhận; Quản lý các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi trong toàn hệ thống Ngân hàng Bắc Á; Được quyền định kỳ hoặc bất thường thưc hiện kiểm soát, giám sát về hoạt động tín dụng của các chi nhánh, sở giao dịch, các đơn vị có chức năng cho vay của ngân hàng TMCP Bắc Á; Quản lý theo ngành dọc các bộ phận thẩm định của sở giao dịch, các chi nhánh cấp I trong toàn hệ thống.

Kể từ khi Ban tín dụng ra đời với những chức năng kiểm soát rủi ro như trên, thì chất lượng hoạt động tín dụng tạo Ngân hàng TMCP Bắc Á đã được nâng lên, đặc biệt là các khoản vay qua ban tín dụng đã được đảm bảo về các vấn đề như: Các điều kiện pháp lý được đảm bảo, khách quan trong đánh giá tín dụng, giám sát thực hiện một số điều khoản đặc biệt, giám sát một số khách hàng có vấn đề.

ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN

+ Ban tín dụng đã hoạt động rất tích cực nhưng do không đủ nhân lực và thời gian chưa nhiều nên mới chỉ dừng lại ở việc thẩm định các khoản vay theo quy định do bộ phận kinh doanh tại hội sở và các khoản vay vượt mức phán quyết của các chi nhánh cấp I gửi lên, chưa có điều kiện triển khai các công tác quản lý tín dụng, chưa có những hướng dẫn cụ thể để bộ phận kinh doanh nắm bắt quy trình quản lý rủi ro tín dụng một cách thấu đáo và nghiêm chỉnh thực hiện. + Hiện nay hồ sơ tín dụng của một số chi nhánh chưa được quản lý theo đúng tiêu chuẩn quản lý rủi ro tín dụng, đó là cán bộ tín dụng còn chưa ngăn nắp trong việc sắp xếp hồ sơ, điều kiện cơ sở vật chất chưa đáp ứng được các yêu cầu về quản lý hồ so.Có hạn chế này là do một số chi nhánh của ngân hàng còn quá chật hẹp so với khối lượng hàng ngày và một điều đáng lưu ý là cán bộ còn chưa nhận thức được đúng đắn tầm quan trọng của việc quản lý hồ sơ tín dụng.