Giải pháp tạo vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Thực trạng tạo vốn (huy động vốn)

• Các hình thức huy động vốn
• Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn

Đối với Ngân hàng đây là một khoản nợ mà Ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác, nhưng khi khách hàng mở và sử dụng tài khoản này thì Ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc với mức phí thấp. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư có số lượng lớn thứ hai trong số các loại tiền gửi vào Ngân hàng, và nó phụ thuộc rất lớn vào thu nhập bình quân theo đầu người, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập của dân cư, đặc tính tâm lý của dân cư, chất lượng phục vụ của Ngân hàng, sự ổn định của đồng tiền và nền kinh tế tăng trưởng vững chắc. Khi nền kinh tế lạm phát cao, nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHNo&PTNT huy động vốn dễ dàng, ngược lại khi nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì Ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi Ngân hàng.

Mức lãi suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của Ngân hàng và cũng phải thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền lợi cho người vay nhưng mức lãi suất này không được thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền vẫn có một tỷ lệ thu nhập hợp lý. Hoạt động tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống Ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn được thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh, dịch vụ…để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho Ngân hàng. Nếu hoạt động tín dụng có hiệu quả tạo cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống dân cư ngày càng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều, tạo nguồn vốn cho Ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ tiếp theo.

Thực trạng kết quả và hiệu quả tín dụng 1. Kết quả cho vay vốn

- Chỉ tiêu về kết cấu nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này cho biết trong kết cấu nguồn vốn huy động thì nguồn huy động từ các tổ chức tín dụng, từ các tổ chức kinh tế, cá nhân hay từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất. + Tích cực mở rộng đầu tư trong hoạt động cho phép, đảm bảo an toàn và có hiệu quả, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế địa phương, gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển nông thôn kiên trì thực hiện đường lối công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn. Xu hướng đó cũng rất phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế 2000 – 2010 của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đó là “Một tổ chức kinh doanh theo các hình thức sở hữu khác nhau hoặc đan xen hỗn hợp đều được khuyến khích phát triển hợp tác, lâu dài, cạnh tranh bình đẳng và là bộ phận cấu thành của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa”.

So với tổng dư nợ thì dư nợ cho vay hộ không đáng kể nhưng xét về mặt lượng thì đây cũng không phải là lượng nhỏ và đối với kinh tế hộ thì nó cũng có vai trò rất lớn vì quy mô sản xuất của hộ nhỏ không thể so sánh với các doanh nghiệp lớn với những khoản vay hàng trăm tỷ đồng còn đối với hộ do quy mô sản xuất nhỏ nên mỗi hộ vay chỉ khoảng vài chục triệu và cao cũng là trăm triệu.

Đánh giá chung thành tích, hạn chế và nguyên nhân 1. Những kết quả đạt được

- Màng lưới huy động vốn chưa nhiều, trên địa bàn Hà Nội hiện nay đang có nhiều dự án xây dựng khu đô thị mới, khoản tiền đền bù đất cho người dân là rất lớn, Ngân hàng chưa bố trí được địa điểm để có thể thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này của dân cư. So với mặt bằng lãi suất chung, mức lãi suất huy động của Ngân hàng thường thấp hơn lãi suất huy động của các ngân hàng khác, nhất là mức lãi suất huy động vốn trung và dài hạn Ngân hàng khác trên địa bàn, phải chăng đây là một trong những nguyên nhân khiến nhiều người gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn hơn. Mặt khác các kênh huy động vốn ngoài Ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào Ngân hàng.Vì vậy nếu Ngân hàng không có chính sách hợp lý thì sẽ không thể thu hút được nguồn vốn.

Sở Giao dịch NHNo&PTNT ngoài việc phát hành kỳ phiếu, nhận tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, chỉ thực hiện các dịch vụ cho các doanh nghiệp là chủ yếu, hiện nay còn một mảng rất lớn những tiện ích của ngân hàng dành cho các cá nhân bị bỏ trống.