Hoàn thiện Phương pháp Đánh Giá Tín Dụng Ngân Hàng TMCP Nhà Hà Nội

Sự cần thiết phải chấm điểm tín dụng doanh nghiệp vay vốn

Định kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc một năm ngân hàng tiến hành chấm điểm để đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi của doanh nghiệp cho ngân hàng về các khoản đã cho vay, dựa trên nguồn thông tin thu thập được về doanh nghiệp đi vay từ lúc phát tiền vay đến thời điểm tái xét xếp hạng nhằm đánh giá việc thực hiện các cam kết của doanh nghiệp trong hợp đồng tín dụng, chú trọng đến những vi phạm hợp đồng, từ đó so sánh, đánh giá sự thay đổi rủi ro tín dụng so với ban đầu. Nếu rủi ro tín dụng thay đổi theo chiều hướng tăng, ngân hàng có thể yêu cầu doanh nghiệp đi vay phải bổ sung vốn tự có hoặc tăng tài sản thế chấp, hoặc yêu cầu bảo lãnh, cũng có thể ngân hàng cùng doanh nghiệp tìm giải pháp để giải quyết khó khăn để tăng khả năng trả nợ. Yờu cầu đặt ra là ngõn hàng phải có hệ thống thông tin đáng tin cậy, để có thể nhận biết được các dấu hiệu đó qua một quá trình, chứ không phải là tại một thời điểm và kết quả xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vay vốn qua một chuỗi thời gian sẽ đáp ứng đáng kể yêu cầu trên.

Để thấy hiệu quả của hệ thống thông tin tốt hơn nhờ tiến hành chấm điểm tín dụng, ta sử dụng một mô hình trong đó diễn tả cách thức mà những hệ thống TTTD sử dụng hiệu ứng chặn để thu hẹp phạm vi lựa chọn người vay cũng như để giải quyết những vấn đề về rủi ro đạo đức. Mô hình này đã chứng minh, với hiệu ứng chặn, nó giúp ngăn chặn những khách hàng xấu trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng và hiệu ứng đẩy thì ngược lại, nó giúp các khách hàng tốt có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, với mức lãi suất thấp hơn (do giảm chi phí điều tra thông tin). Tuy nhiên, khách hàng vay không đảm bảo phải hội đủ một số điều nhất định, trong đó có điều kiện là: doanh nghiệp phải có tín nhiệm với tổ chức cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi, phải có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ….

Việc chấm điểm tín dụng như đã phân tích ở trên, được tiến hành trước khi cấp tín dụng (tức là trước khi hợp đồng tín dụng được thiết lập) và việc tái xét xếp hạng được tiến hành theo định kỳ (tức là sau hợp đồng tín dụng đã được ký kết), dựa trên cơ sở phân tích khả năng và thiện chí trả nợ khách hàng với mục đích hạn chế rủi ro.

Ứng dụng kết quả chấm điểm tín dụng

 Thu hẹp những chênh lệch có yếu tố con người khi quyết định cho vay.  Tập trung thời gian vào việc thẩm định các khoản vay lớn và giải quyết những khoản vay có vấn đề.  Chủ động trong quản lý khách hàng: định kỳ đánh giá, áp dụng các biện pháp thích hợp trong quá trình cho vay.

Công nghệ internet cho phép làm điều này: một công ty đánh giá yêu cầu vay của một doanh nghiệp nhỏ khác về tín dụng thương mại có thể mua thông tin đánh giá rủi ro tín dụng trực tuyến trong vòng một phút. Những nhà cho vay truyền thống tham gia bằng cách cung cấp thông tin dịch vụ này trên những trang Web được xây dựng đăc biệt cho các DNVVN, khách hàng của họ có thể dùng dịch vụ này để giảm tổn thất từ những việc trao đổi nợ xấu.  Dựa trên thang điểm với những đặc tính chung về rủi ro có thể chứng khoán hoá những khoản vay.

 Bán thông tin đánh giá rủi ro tín dụng cho doanh nghiệp cho vay thương mại.

Nhân tố ảnh hưởng và điều kiện áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng

- Số lượng: thu thập đầy đủ thông tin cần thiết phản ánh toàn diện mọi mặt về khách hàng. - Chất lượng: Đảm bảo tính chính xác, độ tin cậy cao, phản ánh trung thực khách quan tình hình thực tế của khách hàng. - Tính liên tục: Phải thu thập thông tin theo 1 chuỗi thời gian liên tục từ quá khứ tới hiện tại.

Tuy nhiên thông tin quan trọng nhất vẫn là thông tin phản ánh tình hình hiện tại của khách hàng. Vì vậy, để đảm bảo tính chính xác của kết quả, tránh sai sót trong tính toán thủ công cũng như rút ngắn thời gian, giảm khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng thì rất cần có một cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại. Một hệ thống phần mềm tin học chấm điểm tự động sẽ là điều kiện đảm bảo thực hiện tốt chấm điểm tín dụng.

Vì chấm điểm tín dụng là một công việc phức tạp, đòi hỏi khả năng tổng hợp từ những thông tin về doanh nghiệp đến những thông tin mang tính vĩ mô như thông tin về ngành, lĩnh vực, khu vực hay cả nền kinh tế. Để xử lý chính xác các thông tin này thì cần các cán bộ tín dụng có trình độ thu thập, xử lý thông tin - đặc biệt là các thông tin mang tính định tính- và sử dụng thành thạo công nghệ hiện đại. Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong các công tác, công tác chấm điểm tín dụng cũng không là ngoại lệ.

Việc áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng tạo ra thay đổi bước ngoặt so với quy trình tín dụng thông thường, sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng do có tác động tích cực vào hàng loạt các nhân tố ảnh hưởng như chính sách tín dụng, hệ thống thông tin, …giúp giảm chi phí, thời gian xét duyệt cấp tín dụng, tăng các khoản tín dụng tốt, giảm các khoản tín dụng xấu, và giúp ngân hàng có thể xác định chính xác khách hàng mục tiêu để phục vụ tốt nhất. Điều này đặc biệt hữu ích trong việc giải quyết các vấn đề mà các ngân hàng gặp phải khi cho vay DNVVN.