Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
MỤC LỤC
Tín dụng NHTM với DNN&V
Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng .1 Khái niệm
Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế liên quan đến giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách niệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Có nhiều cách phân loại tín dụng, chẳng hạn như: theo thời hạn tín dung (Tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) theo đối tượng tín dung (Tín dụng vốn lưu động, vốn cố định) Theo mục đích sử dụng vốn (tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng tiêu dùng).
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo luật các TCTD, bao gồm: Thu, chi thiền mặt, mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ, két sắt, nhận bảo quản, cất giữ chiết khấu các loại giấy tờ có giá, thẻ thanh toán; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính tín dụng, tổ chức, cá nhận trong và ngoài nước; các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước, NHNN&PTNTViệt Nam cho phép. Đặc biệt năm 2004, thực hiện “văn minh giao dịch”, Sở giao dịch đã triển khai hệ thống xếp hàng tự động và thực hiện giao dịch một cửa, nâng hạn mức giao dịch cho thanh toán viên phù hợp với trình độ, mức độ thành thạo với công việc, thúc đẩy tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Thực trạng tín dụng đối với các DNN&V tại Sở giao dịch .1 Quy chế cho vay đối với DNN&V tại Sở giao dịch
Về điều kiện vay vốn
• Biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản bao gồm: TCTD lựa chọn khách hàng để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản; TCTD cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ; TCTD cho cá nhân, họ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị- xã hội. Ngoài những quy định trên, trong lĩnh vực sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp theo văn bản hiện hành, các ngân hàng có quyền xem xét quyết định và chịu trách nhiệm về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đến 30 triệu đồng đối với các hộ nông dân, chủ trang trại mang tính chất sản xuất hàng hoá; đến 100 triệu đồng đối với các hợp tác xã làm dịch vụ cung ứng vật tư, cây con giống và đến 500 triệu đồng đối với Hợp tác xã, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu nếu các đối tượng này có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Về mức cho vay
Hiện nay trong hệ thống NHNN&PTNTViệt Nam dang thực hiện quy định về phân cấp mức cho vay tối đa đối với một khách hàng ddc ban hành kèm theo Quyết định số 11/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001. Theo quy định, mức lãi suất cho vay do ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận, ngân hàng nhà nước chỉ đưa ra mức lãi suất cơ bản để các NHTM tham chiếu.
Thực trạng hoạt động tín dụng
Điều đó chứng tỏ ngoài việc duy trì dư nợ các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp truyền thống Sở giao dịch đã quan tâm mở rộng dư nợ đến đối tượng khách hàng là các DNN&V, trong tổng số 58 doanh nghiệp còn dư nợ có 15 doanh nghiệp lớn, còn lại chủ yếu là các DNN&V. Đây là tín hiệu cho thấy Sở giao dịch đã bước đầu có những thay đổi về chiến lược khách hàng, cùng với việc duy trì và mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn truyền thống, Sở giao dịch đã tích cực tiếp cận và mở rộng tín dụng với các DNN&V sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Nguyên nhân của những hạn chế
Do chưa có kinh nghiệm và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi khụng tớnh toỏn đầy đủ, rừ ràng, chớnh xỏc cỏc yếu tố như: chi phí đầu tư, theo công nghệ nào, thị trường nào, thời gian triển khai, hiệu quả của dự án ra sao… nên làm mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, cũng như làm ảnh hưởng đến thời gian của ngân hàng trong việc kiểm tra, thẩm định dự án đầu tư hoặc phương án và ra quyết định đầu tư. Chính phủ đã giao cho các Bộ trưởng, thủ trưởng các cơ quan ngang Bộ, Chủ tịch UBND cấp tỉnh rà soát lại các văn bản quy phạm pháp luật để bổ sung, sửa đổi, bãi bỏ hoặc đề nghị cơ quan có thẩm quyền bổ sung, sửa đổi, bãi bỏ những quy định còn cản trở quyền tự do làm ăn theo pháp luật của doanh nghiệp, cũng như các thủ tục hành chính không cần thiết đang gây phiền hà cho sản xuất kinh doanh.
Chiến lược kinh doanh tại Sở giao dịch
- Đồng thời với việc tiếp tục trì và mở rộng tín dụng với cá doanh nghiệp vay vốn truyền thống, tín nhiệm sẽ tăng cường tiếp cận với các DNN&V sản xuất, kinh doanh có hiệu quả để thiết lập và mở rộng quan hệ tín dụng, thanh toán; tăng dư nợ cho vay đối với DNN&V đang có quan hệ tín dụng, thắt chặt hơn nữa liên kết giữa ngân hàng với doanh nghiệp, nhằm đạt mục tiêu dư nợ đối với DNN&V đã đề ra: đến năm 2010 tăng dư nợ lên gấp 2 lần dư nợ hiện có, trong đó quan tâm đầu tư đối với các DNN&V hoạt động trong lĩnh vực Công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Do đó sở giao dịch cần xác đinh kỳ hạn trả nợ hợp lý, có xem xét đến chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng dựa vào thông tin từ khách hàng như báo cáo tài chính, bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lưu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất kinh doanh, hợp đồng mua bán của doanh nghiệp kết hợp với thông tin về ngành như kết quả hoạt động của các doanh nghiệp cùng ngành, các chính sách của chính phủ cho ngành, … cùng với trình độ của cán bộ tín dụng.
Một số kiến nghị
Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với những doanh nghiệp có điều kiện, cần chủ động đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý nhất là các chủ doanh nghiệp đạt trình độ đại học, với các hình thức đào tạo có thể là chính quy, tại chức, đào tạo từ xa… Bằng cấp rất quan trọng trong việc nâng cao vị thế của người chủ doanh nghiệp trong mọi quan hệ và sẽ đem lại hiệu quả cao trong việc ký các hợp đồng kinh tế. Vì vậy, ngay từ bây giờ, từng doanh nghiệp phải tích cực triển khai các mối quan hệ liên doanh, liên kết; liên kết trong sản xuất; liên kết trong tìm kiếm thị trường, phân phối hàng hóa; liên kết giữa các loại hình doanh nghiệp về từng ngành hàng, từng sản phẩm, trong từng làng nghề… từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh của từng loại sản phẩm và của cả doanh nghiệp.
Đối với NHNN&PTNTViệt Nam
Báo cáo tài chính phải phản ánh đúng kết quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; phải đầy đủ thông tin, có tính chân thực cao… Điều này rất cần thiết đối với một đơn vị hạch toán kinh doanh, đồng thời cũng tạo điều kiện cho các DNN&V thuận lợi hơn trong việc nhận được các khoản tín dụng của ngân hàng. Theo điều tra về thực trạng DNN&V do Cục phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch đầu tư) công bố mới đây, thì hiện chỉ có 32,3% số DNN&V có khả năng tiếp cận với các nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, mà trong số đó chứng tỏ khả năng để được tiếp cận với các nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại, mà trong số đó chỉ có 35-40% bộ hồ sơ đủ thủ tục và có thể được chấp nhận cấp vốn.
Đối với Chính phủ, cơ quan quản lý Nhà nước
Tiếp tục có những biện pháp khuyến khích đối với một số đối tượng là các DNN&V sản xuất các sản phẩm thuộc ngành nghề truyền thống; các sản phẩm tiêu dùng thuộc các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp; đặc biệt cần có chính sách ưu đãi đối với các DNN&V chế biến sản phẩm của nông dân, nhất là ở các vùng sâu, vùng xa…. Thực hiện quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 của Chính phủ về thành lập, tổ chức hoạt động của Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNN&V, đến nay hầu hết các tỉnh thành đã thành lập Quỹ này đã tạo lên sự kỳ vọng rất lớn về khả năng khai thông nguồn vốn cho hoạt động của các DNN&V.
PHẦN KẾT LUẬN
Đồng thời đã mạnh dạn đưa ra một số giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNN&V tại Sở giao dịch và một số kiến nghị đối với Chính phủ, với NHN0 Việt Nam nhằm tạo điều kiện để Sở giao dịch mở rộng tín dụng đối với DNN&V. Việc phát triển DNN&V cũng như việc mở rộng đầu tư tín dụng đối với loại hình kinh tế này đang là mối quan tâm của nhiều cấp, nhiều ngành nói chung và của NHN0 Việt Nam cũng như sở giao dịch nói riêng.
