Đề xuất giải pháp quản lý vốn cho hộ nghèo vay của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Bình Giang, tỉnh Hải Dương

Thực trạng quản lý vốn cho hộ nghèo vay của NH CSXH huyện Bình Giang

Trong mấy năm qua nguồn vốn huy ủộng tại NH CSXH chưa ủược chỳ trọng và phỏt huy, ủến năm 2010 tổng nguồn vốn huy ủộng tăng ủột biến ủạt 2.173 triệu ủồng chủ yếu là từ nguồn huy ủộng tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư, tiền nhận ủầu tư uỷ thỏc của tỉnh và tiền nhận bổ sung ủược cấp bự (Bảng 4.2). Nhưng núi chung cụng tỏc huy ủộng vốn của NH CSXH huyện Bỡnh Giang là rất khú khăn bởi cơ chế huy ủộng vốn chưa ủược ủầy ủủ và hoàn thiện nhưng nhờ sự quan tõm ủng hộ của cỏc ngành, cỏc cấp, cỏc ủơn vị từ tỉnh ủến cơ sở mà NH CSXH huyện Bỡnh Giang bước ủầu ủó ủạt ủược những kết quả ủỏng kể trong việc huy ủộng vốn. Bỡnh quõn việc huy ủộng vốn qua ba năm tăng 31,58%, trong ủú dự kiến năm 2010 nguồn vốn huy ủộng tại ủịa phương tăng 100% so với năm 2009 nguyờn nhõn do nguồn vốn nhận uỷ thỏc cấp tỉnh tăng và nguồn vốn huy ủộng tiết kiệm tăng ủó làm cho nguồn vốn tăng bỡnh quõn 50% tương ủương mức tăng tuyệt ủối là 23.199 triệu ủồng.

Về kế hoạch cho vay theo cỏc ủối tương giai ủoạn 2008-2010: Nhỡn chung năm sau cao hơn năm trước bỡnh quõn tăng 14,81% trong ủú chủ yếu ngõn hàng tập trung cho 2 ủối tượng chớnh ủú là cho vay hộ nghốo và HSSV, trong ủú cho vay hộ nghốo tăng 36,34% ủiều này ủược lý giải là do số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn tăng và mức vốn cho vay bình quân tăng qua các năm. Một vấn ủề chỳng ta thấy trong cụng tỏc lập kế hoạch của NH về huy ủộng nguồn và cho vay ủú là hàng năm NH CSXH cấp tỉnh, TW ủều cú kế hoạch về việc vay tớn dụng cú chỉ ủịnh bắt buộc (giao chỉ tiờu và cấp nguồn vốn theo ủỳng chỉ tiờu) do ủú mới xuất hiện giữa cụng tỏc lập kế hoạch trựng khớt với thực tiễn tại thời ủiểm 2008 và 2009, năm 2010 cú sự chờnh lệch là do NH CSXH cấp trờn qui ủịnh bắt buộc phải tăng cường tự huy ủộng nguồn vốn tại ủịa phương. Thực tế qua cỏc năm NH CSXH huyện Bỡnh Giang ủó thực hiện cơ bản hoàn thành và vượt kế hoạch.Chúng ta thấy tình hình thực hiện kế hoạch của NH CSXH qua các năm cơ bản hoàn thành và vượt mức kế hoạch, việc xây dựng kế hoạch cơ bản sỏt với dự kiến của cụng tỏc cho vay và huy ủộng vốn ủiều này phản ỏnh rừ nột NH CSXH ủó bỏm sỏt thực tiễn cỏc năm và xõy dựng kế hoạch chi tiết.

Phương pháp cho vay phự hợp sẽ giỳp người nghốo cú cơ hội dễ dàng tiếp cận ủược với vốn tớn dụng, tạo ủiều kiện thuận lợi, ủỏp ứng nhu cầu kịp thời cho hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của hộ và cũng là ủiều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh cho vay của NH CSXH ủược ủảm bảo và hiệu quả hơn. Ở Ngân hàng NN&PTNT thì việc giao dịch với hộ nghèo qua hai hình thức: ủú là giao dịch trực tiếp và một phần lớn giao dịch giỏn tiếp thụng qua cỏc tổ chức CTXH vỡ ủối tượng phục vụ của họ là người nghốo khụng cú tài sản thế chấp, nờn ủể vay ủược vốn họ phải dựa vào cỏc tổ chức CTXH ở xó thông qua tín chấp bán phần. Thực tế trong quỏ trỡnh thực hiện quy trình cho vay hộ nghèo ở bước 2 quá trình bình xét những hộ nghèo ủủ ủiều kiện vay vốn thường xảy ra mõu thuẫn do số hộ nghốo cú nhu cầu vay vốn nhiều trong khi ủú số vốn cho vay của NH CSXH lại khụng thể ủỏp ứng hết.

Trong thời gian qua, mức vốn cho vay ủối với hộ nghốo luụn ủược ủiều chỉnh theo hướng tăng lờn nhằm ủỏp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ, thể hiện bằng cỏc quy ủịnh về mức vốn vay tối ủa mà mỗi hộ cú thể ủược vay. Lói suất cho vay qui ủịnh ỏp dụng ủối với cỏc chương trình cho vay như: cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm, nhà ở… Lãi suất cho vay ủược quy ủịnh một cỏch ổn ủịnh, khụng phõn biệt thời hạn vay, mức vốn vay, mục ủớch vay trong từng chương trỡnh. Tổ TK&VV tiến hành họp bình xét công khai, lựa chọn số hộ nghốo cú nhu cầu vay vốn là thành viờn tổ TK&VV sau ủú mới gửi hồ sơ vay vốn kốm danh sỏch hộ nghốo ủề nghị vay vốn ủến NH CSXH.

Như vậy cú thể núi việc tổ chức thực hiện cho vay của ngõn hàng ủảm bảo ủỳng trỡnh tự, thủ tục tạo ủiều kiện cho việc kiểm tra, giám sát, tăng cường hiệu quả mối quan hệ giữa NH CSXH với UBND, tổ chức CTXH và tổ TK&VV cũng như hộ nghốo ủược vay. Xét về cơ cấu giữa các chương trình cho vay thì số vốn dành cho chương trình cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng lớn nhất, có thể nói hầu như số vốn cho vay chủ yếu phục vụ cho vay hộ nghốo nhằm ủầu tư vào sản xuất kinh doanh nhằm tạo cụng ăn việc làm tăng thu nhập từ ủú dần thoỏt nghốo, ủõy cũng là mục ủớch căn bản trong hoạt ủộng của Ngõn hàng CSXH ủó ủược Nhà nước giao phú. Trờn cơ sở nguồn vốn cho vay hàng năm ủược bổ sung cộng với số thu hồi nợ, tổng số dư nợ của chương trỡnh cho vay hộ nghốo nhằm mục ủớch sản xuất kinh doanh của các hộ nghèo tăng lên liên tục.