Giải pháp mở rộng huy động vốn hiệu quả tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Các nhân tố ảnh hởng đến huy động vốn của NHTM 1 Môi trờng kinh doanh

Môi trờng kinh doanh đặc biệt là môi trờng kinh tế và chính trị, môi trờng pháp luật đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Để lợng khách hàng đến với mình ngày càng tăng thì các ngân hàng phải vạch ra những chiến lợc khách hàng cụ thể, khả thi và thực hiện chúng với phơng châm "vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi". Một đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn và đợc trang bị kiến thức marketing ngân hàng sẽ xử lý công việc một cách nhanh chóng, khoa học, chính xác và tạo sự thân thiện dễ mến giúp cho khách hàng thấy thoải mái, vui vẻ và yên tâm.

Mức độ thâm niên của một ngân hàng giúp cho khách hàng có đợc cái nhìn toàn diện nhất đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, qua đó tạo nên sự tin tởng cho các thế hệ khách hàng. Nếu nh huy động vốn làm khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân c thì sử dụng vốn mà chủ yếu là đầu t tín dụng và các dịch vụ khác đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Vì vậy,chất lợng tín dụng mà tốt chứng tỏ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho xã hội, tăng nguồn vốn nhàn rỗi.

- Hoạt động marketing của các ngân hàng: Rất nhiều ngời khi có tiền nhàn rỗi họ vẫn băn khoăn không biết nên sử dụng chúng nh thế nào do không nắm đợc những thông tin đầy đủ về các dịch vụ mà ngân hàng đa ra. Các ngân hàng cần thụng tin đầy đủ và cụng bố rộng khắp để khỏch hàng cú thể hiểu rừ hơn về ngân hàng để có những quyết định nên gửi tiền vào đâu lựa chọn hình thức nh thế nào cho phù hợp, nhanh chóng và có lợi nhất. Với chủ trơng đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trờng, có sự quản lý của nhà nớc, sau đại hội VII của Đảng hoạt động Ngân hàng đã có những bớc tiến triển tích cực góp phần trong việc huy động vốn phục vụ cho sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc, từng bớc đa đất nớc thoát khỏi nghèo đói lạc hậu, sánh vai cùng các nớc bạn bè trong xu thế hội nhập khu vực và trên thế giới.

Đổi mới đáng kể nhất trong hệ thống ngân hàng Việt Nam là từ hệ thống ngân hàng một cấp chuyển sang hai cấp và cú sự định rừ chức năng quản lý của nhà nớc và chức năng kinh doanh tiền tệ. Xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lới hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu và phát triển nông thôn Việt Nam, theo quyết định số 134/TCCQ - NHNN VN ngày 12/09/2003 NHNo & PTNT Bách Khoa chính thức đợc thành lập, hoạt. Chi nhánh hoạt động với mục đích chính là huy động và quản lý các nguồn vốn đợc dùng trong lĩnh vực đầu t phát triển nông nghiệp, nông thôn, thực hiện thanh toán và cho vay, quản lý tiền mặt, thực hiện kế hoạch kinh doanh.

Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo & PTNT Bách Khoa

Từ ngày thành lập đến nay NHNo & PTNT Cổ Nhuế luôn luôn ổn định và phát triển vững chắc, toàn diện cả về tổ chức bộ máy, nhân sự và chuyên môn nghiệp vụ. Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 50 ngời, do giám đốc chi nhánh điều hành. Đội ngũ cán bộ hầu hết là những nhân viên có chuyên môn, giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt chuyển từ ngân hàng trung tâm.

Bên cạnh đó chi nhánh còn bổ sung thêm một số cán bộ trẻ năng động, nhiệt tình, sáng tạo.

Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNN & PTNT Bách Khoa

PTNT Bách Khoa với phơng châm hoạt động: "Phát huy nội lực và truyền thông, đổi mới hợp tác và phát triển toàn diện" nên chi nhánh cũng đã thu đợc nhiều kết quả đáng kể. Con số này lớn hơn rất nhiều so với 2 năm trớc đó chi nhánh đã có nhiều kế hoạch và biện pháp hữu hiệu để đạt đợc hiệu quả cao nh vậy.

Thực trạng huy động vốn tại NHNo & PTNT Bách Khoa trong thêi gian qua

Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn, chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa đã tập trung vào các biện pháp tích cực để thu hút các nguồn vốn khác nhau góp phần tăng thêm vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh. Quán triệt phơng châm "phát triển, an toàn, hiệu quả" chi nhánh thực hiện nâng cao chất lợng tín dụng, rà soát lựa chọn những khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo điều kiện tín dụng, cho vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro. Bên cạnh tâm lý và tập quá sự biến động của nền kinh tế thế giới, lạm phát trong năm 2006 cũng là nguyên nhân để hình thức gửi tiền không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn ngắn đợc dân c lựa chọn nhiều nhằm đảm bảo cho nguồn vốn của họ.

Nếu ngân hàng huy động đợc vốn nhiều mà không cho vay đợc sẽ rơi vào tình trạng ứ đọng vốn, ảnh hởng đến lợi nhuận của ngân hàng vì vẫn phải trả lãi cho khách mà khả năng sinh lời của đồng vốn thì hạn chế. Có thể nói công tác huy động vốn đã bám sát tình hình thực tế, trở thành một công cụ điều hành quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ, đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán của chi nhánh. Tuy trong năm 2007 tỷ lệ nguồn vốn trung hạn trên tổng nguồn vốn huy động có tăng vợt bậc nhng nhìn chung tỷ trọng vẫn còn thấp, chủ yếu vẫn là nguồn vốn ngắn hạn nên chi nhánh chỉ dành một tỷ lệ nhỏ cho vay trung và dài hạn.

Do chính sách huy động vốn trung hạn vẫn cha đợc hấp dẫn, tình trạng lạm phát, giá cả biến động trên thị trờng, tính bất ổn của thị trờng kinh tế trong và ngoài nớc làm cho ngời dân ít tin tởng vào sự ổn định nên tiền gửi loại này không cao. -Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn chủ yếu vẫn còn mang tính chất cổ truyền nh các hình thức huy động đơn thuần: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, nguyên nhân là do thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của ngời dân. Chi nhánh cần có những chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu trên thị trờng hiện nay: nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung hạn, hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn, đảm bảo lãi suất trung bình vẫn không tăng lên với toàn bộ nguồn vốn huy động, có biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số d tiền gửi trong từng thời điểm cụ thể, nhng cũng phải phù hợp với khung lãi suất do ngân hàng Nhà nớc quy định và có lợi cho ngời gửi tiền, ngời vay và cho cả ngân hàng.

Nếu ngân hàng chỉ huy động các kỳ hạn 3, 6, 12 tháng nh hiện nay thì với những khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp nhau với những kỳ hạn huy động của ngân hàng sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Chi nhánh có thể đề suất với NHNo & PTNT vn nghiên cứu thêm các lợi kỳ hạn 7 hoặc 8 tháng cho tiết kiệm, trong thực tế có nhiều gia đình có thu nhập rất cao mà lại không có nhu cầu sử dụng một phần thu nhập, nếu chi nhánh mở thêm các loại tiết kiệm dài hạn nh trên 10 năm thì sẽ có khả năng thu hút những khoản tiền nhàn rỗi này. - Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo số lợng tiền gửi: với cùng một kỳ hạn, chi nhánh có thể trả mức lãi suất cao hơn một chút đối với ngời gửi khoản tiền lớn và có sự u đãi về lãi suất lũy tiến theo mức tăng của lợng tiền gửi.

Ngoài những hình thức truyền thống ngân hàng đang áp dụng hiện nay, chi nhánh có thể đa ra những hình thức linh hoạt khác nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi một lần rút nhiều lần, tiết kiệm học đờng, tiết kiệm nhân thọ. Chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử phù hợp, những khách hàng truyền thống, có số d tiền gửi lớn đợc ngân hàng tín nhiệm thì chi nhánh sẽ có chính sách u tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng nh việc xét thởng.