Giải pháp tăng cường huy động vốn và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội
MỤC LỤC
Các nhân tố ảnh hởng đến tình hình huy động vốn
- Chính sách lãi suất cạnh tranh: lãi suất là yếu tố quan trọng khiến hành động gửi tiền của dân chúng và ngân hàng, hay gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc chuyển từ tiết kiệm sang đầu t do vậy lãi suất có ảnh hởng rất lớn. - Công tác cân đối giữa huy động và cho vay: Chiến lợc sử dụng vốn đúng đắn và phù hợp còn phù thuộc vào chiến lợc sử dụng vốn nếu sử dụng vốn không hiệu quả thì ngân hàng cũng sẽ hạn chế khả năng huy động vốnvà ngợc lại.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng
Một doanh nghiệp đang trong tình trạng thị phần bị thu hẹp, nguồn cung cấp đầu vào không ổn định, hoạt động của ngành có xu hớng biến động theo hớng xấu sẽ làm doanh… nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh và nguồn trả nợ cho ngân hàng sẽ không đợc bảo đảm.Ngợc lại, ngân hàng sẽ mạnh dạn trong việc tài trợ vốn cho doanh nghiệp , vì trong trờng hợp đó, ngân hàng có thể xác định đợc tín dụng cấp cho khách hàng là có chất lợng hay không. Vì vây cùng với sự tăng trởng của nền kinh tế hai nớc, ban đầu hoạt động cơ bản của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay, việc huy động vốn chủ yếu: Nhận tiền gửi thanh toán, nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, vay vốn của các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nớc bằng các loại tiền: KIP, VND, USD..và ngoại tệ khác với nhiều hình thức và lãi suất thích hợp, nhng nhờ có sự tâm huyết nhiệt tình, năng động và sáng tạo của Ban lãnh đạo các phòng ban trên dới một lòng nên hiệu quả hoạt động của Ngân hàng không chỉ dần vào thế ổn định mà ngày càng không ngừng đợc mở rộng các mặt hoạt động cơ bản của Ngân hàng nh: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng,.
Mô hình tổ chức của LVB
Với phơng châm hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng, Ngân hàng liên doanh Lào-Việt ở Hội sở chính cũng nh tại chi nhánh Hà nội, sẽ cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tốt nhất. Cùng với sự phát triển kinh tế, môi trờng chính trị và pháp luật của hai nớc càng ngày càng ổn định, đăc biệt là hệ thống pháp luật hai nớc đã tạo đợc điều kiện thuận lợi, bình.
Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNLD Lào Việt : a. Giám đốc
- Tiếp nhận, nhgiên cứu, hớng dẫn, triển khai và kiểm tra cán bộ công nhân viên trong phòng về việc chấp hành thể lệ chế độ nghiệp vụ, chủ trơng biện pháp công tác, đồng thời tự kiểm tra công việc mình, theo đúng qui trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ qui định. - Làm đầu mối của Chi nhánh trong việc nghiên cứu, khai thác các công nghệ hiện đại trong lĩnh vực Ngân hàng, làm tham mu cho lãnh đạo Chi nhánh trong việc tiếp nhận, áp dụng các công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh bảo đảm tiết kiệm – hiệu qủa.
Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Kết quả kinh doanh năm 2001 và kế hoạch năm 2002
Lực lợng cán bộ của BIDV của Chi nhánh LVB HN, trực tiếp phát huy phấn đấu những thàng tích đã đạt đợc có tinh thần trách nhiệm đối với công việc giao, có ý thức tổ chức kỷ luật và có tinh thần đoàn kết vì mục tiêu chung. Trong quĩ 4 năm 2001 tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong tổng d nợ tại Chi nhánh giảm xuống do doanh số cho vay trung dài hạn dới hình thức đồng tài trợ và doanh số trả nợ vay ngắn hạn tăng lên.
Thực trạng và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn
Về huy dộng vốn
Tuy nhiên hoạt động huy động vốn không phải là hoạt động độc lập riêng rẽ mà nghiệp vụ huy động vốn và các nghiệp vụ khác của ngân hàng phải luôn luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau.Có huy động vốn thì ngân hàng mới có vốn để cho vay ra nền kinh tế và ngợc lại hoạt động cho vay có hiệu quả,kinh tế phát triển thì mới có nguồn vốn lớn để huy động.Đồng thời có làm tốt nghiệp vụ trung gian thì hai nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn mới đợc thực hiện tốt .Nói cách khác,ngân hàng phải thực hiện chiến lợc kinh doanh tổng hợp ,trong đó nghiệp vụ huy động vốn phải đợc chú trọng kết hợp cùng hai nghiệp vụ để tạo lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Tuy là Chi nhánh mới đợc thành lập, chơng trình công nghệ mới với mô hìmh giao dịch một cửa và trong bối cảnh hoạt động hết sức khó khăn cạnh tranh gây gắt nh- ng kết thúc năm 2000, HĐKD của Chi nhánh bảo đảm an toàn, không xảy ra sự cố làm thất thoát vốn và tài sản và ngay bớc đầu kinh doanh có lãi, từ bớc chiếm lĩnh thị trờng, tạo lập uy tín trong quan hệ khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng có quan hệ kinh tế với Lào.
Đánh giá chất lợng tín dụng của Chi nhánh trong thời gian qua
D nợ qua các năm cho thấy rằng: cho vay bằng đồng Việt nam đã thực sự giảm dần là do trên thị trờng có sự cạnh tranh gây gắt về đầu t trong nớc và có thể là những doanh nghiệp và t nhân trớc kia họ đã hết yêu cầu vay vốn chỉ còn những khách hàng truyền thống mà thôi. Trong thời gian tới cùng với việc huy động và cho vay nâng cao d nợ tín dụng Chi nhánh cần chu ý hơn nữa trong việc làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn để đảm bảo chất lợng tín dụng tốt cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Hà nội.
Quy trình thẩm định và cho vay của Chi nhánh
- Các nguồn thông tin bên ngoài về tín dụng: hiện tại Việt nam LVB Chi nhánh Hà nội có thể lấy các thông tin về các doanh nghiệp xin vay vốn từ trung tâm thông tin rủi ro ( CIC ) thuộc NHNN Việt nam hoặc từ thông tin đại chúng hoặc là các cơ quan nh: Bộ kế hoạch và đầu t Tuy nhiên phải thừa nhận rằng… lợng thông tin từ các nguồn này cha thật phong phú, chất lợng thông tin cha cao, và điều này có thể ảnh hởng tới chất lợng các khoản cho vay chỉ riêng của LVB Hà nội mà còn của rất nhiều của ngân hàng khác. T duy kinh doanh theo quan niệm Marketing còn thiếu vắng ở các NHTM những nớc đang phát triển, dẫn tới việc Marketing tuy bớc đầu đã đ- ợc ứng dụng trong ngân hàng nhng chủ yếu mới tập chung vào các hoạt động bề nổi nh quoảng cáo, khuyếch trơng còn các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành Marketing nh: nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lợng dịch vụ ngân hàng , thì hầu nh… còn rất mờ nhạt, bế tắc.
Giải pháp đối với hoạt động huy động vốn
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý
Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều đó ngân hàng cần nâng lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa điểm hoặc quảng cáo, in ấn và cần sử dụng cơ sở vật chất và cán bộ sẵn có). Còn ở Việt Nam hiện nay, chúng ta vẫn trả lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn ngắn hạn nhng trong tơng lai, theo em cùng với việc hoàn thiện công tác thanh toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế và phát triển các dịch vụ khác của ngân hàng thì tiền gửi này không trả lãi hoặc trả lãi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung và dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế.
Giải pháp đối với hoạt động tín dụng
Nâmg cao chất lợng công tác thẩm định trớc khi cho vay
+ Xem xét máy móc, thiết bị đơn vị dự kiến đầu t có phải là nhu cầu cấp thiết phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hay không, thẩm định về phơng diện kỹ thuật cũng nh máy móc thiết bị một cách chính xác. Để công tác thẩm định đạt đợc kết quả cao đòi hỏi những cán bộ thẩm định phải có kiến thức tổng hợp về tự nhiên, khoa học xã hội để xem xét tình hình chính xác của các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, phơng thức sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, tiêu thụ sản phẩm, phơng án đi vay và trả nợ.
Quản lý vốn sau khi cho vay
Trong quá trình giám sát nếu khách hàng có những biểu hiện gian dối, sử dụng vốn sai mục đích thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ trớc hạn.
Thực hiện các biện pháp hạn chế nợ quá hạn
* Khi các khoản vay không còn cách nào để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm các thủ tục cần thiết để đảm bảo thanh lý tài sản thế chấp, cầm cố hoặc yêu cầu ngời bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích của ngân hàng và xoá.
Các giải pháp chung đối với hoạt động huy động vốn và tín dụng
Nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, mỗi cán bộ ngân hàng phải chịu trách nhiệm trớc các quyết định và đề xuất của mình. Cần xây dựng chế độ lơng bổng hợp lý và có sự quan tâm tới cuộc sống gia đình của cán bộ ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết năng lực của mình.
Công tác thông tin quảng cáo
* Tổ chức tốt các hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng có.
Kiến nghị về phía Nhà nớc
Do vậy NHNN cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất thị trờng mở và các công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu t phát triển. Ngoài ra, NHNN cần ban hành các văn bản hớng dẫn việc thi hành luật và cỏc văn bản khỏc đợc rừ ràng, chớnh xỏc để cỏc ngõn hàng thực hiện đỳng pháp luật.
Kiến nghị đối với LVB
+ Tăng cờng hợp tác với cán bộ, ngành có kiên quan và các ngân hàng khác để trao đổi thông tin, đặc biệt là trao đổi thông tin với trung tâm thông tin và phòng ngừa rủi ro ( CIC ) của NHNN. - Thờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn về nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn cho cán bộ của toàn hệ thống để có thể nâng cao hơn nữa các nghiệp vụ của cán bộ.