Các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tại Ngân hàng Công thương Hưng Yên tập trung phát triển cho vay tiêu dùng

Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay có 2 hình thức cho vay là cho vay tiêu dùng và cho vay để kinh doanh

Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà Ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện cho vay, ph−ơng thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức cho vay doanh nghiệp sản xuất và cho vay th−ơng mại hay có thể cho vay theo các ngành nghề kinh tế: Cho vay ngành công nghiệp, ngành nông nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.

Dựa theo thời hạn cho vay có 2 hình thức là cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn

Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, để tồn tại và phát triển, nhu cầu vốn trung và dài hạn ngày càng cao. Kì hạn và khả năng chuyển đổi của trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài chính doanh nghiệp , các kế hoạch tương lai đều được Ngân hàng tính toán khi mua trái phiếu.

Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay có 2 hình thức cho vay là cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo

Ngoài ra khi thực hiện việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn của mình vì thế có rất nhiều rủi ro xảy ra, nguy cơ không thu hồi đủ vốn vay là rất cao vì thế các Ngân hàng khi cho vay th−ờng yêu cầu ng−ời vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm, nh− nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ ..Các tổ chức này th−ờng xuyên liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên.

Các nhân tố ảnh h−ởng thuộc về bản thân Ngân hàng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, ph−ơng thức cho vay, h−ớng giải quyết phần khách hàng vay v−ợt giới hạn, xử lý các khoản vay có vấn đề..tất cả các yếu tố đó có tác dụng trực tiếp và mạnh mẽ. Để ngày càng cường hoạt động cho vay đạt hiệu quả, chất lượng cao, Ngân hàng th−ơng mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của Ngân hàng (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ,đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,.

Đối thủ cạnh tranh

Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến l−ợc của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng.

Hệ thống pháp luật

Ng−ợc lại nền kinh tế suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do đó d− thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không đ−ợc mở rộng mà còn bị thu hẹp. Nhà nước cho phép nhiều doanh nghiệp đ−ợc sản xuất kinh doanh với nhiều chức năng, nhiệm vụ v−ợt quá trình độ, năng lực quản lý dẫn đến rủi ro, thua lỗ, làm giảm chất l−ợng tín dụng.

Sự ra đời và phát triển

-Dịch vụ thanh toán chuyển tiền , mở L/C cho khách hàng với tất cả các n−ớc trên thế giới. Các công việc trên đ−ợc thực hiện trên máy vi tính an toàn bí mật, nhanh chóng, chính xác.

Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức

Với công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng không những huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c−, hãng kinh doanh phục vụ mục đích kinh doanh của mình, mà còn giúp đ−ợc khách hàng kiếm , tìm lợi nhuận(số lãi) từ chính tài sản của mình vừa tìm đ−ợc nơi cất trữ an toàn, hệu quả nhất. * Một số công tác khác của Ngân hàng: Công tác tổ chức cán bộ; công tác kiểm tra, kiểm soát trong Ngân hàng cũng đ−ợc coi trọng; trang thiết bị vật chất,tin hoc..;công tác công đoàn cũng đ−ợc triển khai thực hiện ngày càng tèt.

Doanh sè cho vay

Để công tác cho vay đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng phát triển bền vững và an toàn, từ đó mà hoạt động cho vay ngày càng đ−ợc tăng c−ờng, phát huy ngày càng hiệu quả vai trò của mình. Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chỉ tiêu d− nợ là chỉ tiêu hàng đầu đánh giá về hoạt động cho vay mà bất kì Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển cần phải quan tâm.

Nợ quá hạn

Đây là một kết quả rất đáng khích lệ của Ngân hàng Công th−ơng tỉnh H−ng Yên trong việc nâng cao d− nợ cho vay trung và dài hạn. Nợ qua hạn với thời hạn ngắn hạn ngày càng giảm đi theo các năm, mặc dù doanh số cho vay, d− nợ khu vực này đều tăng theo các năm.

Đánh giá khái quát

Tăng cường hoạt động cho vay ngoài quốc doanh, đặc biệt là cho vay tiêu dùng

Để hạn chế những rủi ro khách quan nh− thiên tai, bệnh tật, công ty có ng−ời vay làm việc phá sản..thì Ngân hàng có thể liên kết với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay. Đồng thời cán bộ tín dụng phụ trách cho vay tiêu dùng có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán các chủ trương, chính sách của Nhà nước, tình hình lưu thông hàng hoá, các đối t−ợng vay vốn.

Lập kế hoạch đ−a các ph−ơng thức cho vay mới vào áp dụng Tăng cường hoạt động cho vay là một trong những mục tiêu lớn của chi

- Về ph−ơng thức cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Để có thể đ−a hoạt động cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ vào thực tiễn đòi hỏi Chi nhánh cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thương Việt Nam để phát hành thẻ và thanh toán thẻ được triển khai trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công th−ơng. Bởi vì việc phát hành thẻ và thanh toán thẻ là một vấn đề rất phức tạp đòi hỏi Ngân hàng có những khoản chi phí cần thiết và phải có trang thiết bị cơ sở hạ tầng thích hợp.

Xây dựng và hoàn thiện chiến l−ợc cạnh tranh

Để thu hút thêm nhiều nguồn vốn huy động thì Ngân hàng đã bỏ ra chi phí, trong khi đó không thể tăng lãi suất đầu ra, do đó Ngân hàng phải tăng cường cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền. Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức nhất định, chia họ thành những nhóm Ngân hàng khác nhau và nghiên cứu xem khách hàng trong mỗi nhóm có nhu cầu gì, trong đó nhu cầu nào mà chúng ta có thể phục vụ một cách có lợi nhất và chúng ta phải phục vụ họ nh− thế nào.

Kiến nghị với Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam

Để nâng cao hơn nữa chất l−ợng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam nên mở rộng bồi d−ỡng những cán bộ có năng lực, có triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống, Ngân hàng Công Th−ơng Việt Nam nên tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho cán bộ nâng cao trình độ. Để khai thác tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến này, NHCT Việt Nam nên nghiên cứu và thiết lập một hệ thống thông tin đ−ợc tổng hợp từ nhiều nguồn và đ−ợc tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của NHCT Việt Nam.

Kiến nghị với chính phủ

Nhà n−ớc cần hỗ trợ các ngân hàng trong việc phổ cập kiến thức, thông tin về cho vay tiêu dùng; chẳng hạn nh− chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà n−ớc tổ chức giới thiệu, quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo các −u tiên về thuế quy định cho thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng, hay miễn trừ thuế giá trị gia tăng cho những ng−ời có yêu cầu các dịch vụ liên quan đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng. Nhà n−ớc tiếp tục xúc tiến các ch−ơng trình phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, các ch−ơng trình hỗ trợ nông dân và các hộ nghèo vốn và kiến thức sản xuất kinh doanh, cải thiện mức thu nhập cho nhóm ng−ời thu nhập thấp ở Việt Nam, thu nhỏ hố ngăn cách giầu nghèo.

Môc lôc