Tình hình phát triển tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Láng Hạ giai đoạn 2003-2006
MỤC LỤC
Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng 1. Từ phía ngân hàng
Về phía khách hàng
Đòi hỏi Ngân hàng phải pháp hiện được những nhu cầu đó nhanh nhất để có thể đưa ra các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, người đi đầu sẽ có ưu thế cạnh tranh trong thu hút khách hàng. Do việc cấp tín dụng tiêu dùng là sản phẩm dịch vụ, nên nhu cầu của khách hàng sẽ quyết định hình thức cấp tín dụng tiêu dùng, nhu cầu của khách hàng là nền tảng, là cơ sở để Ngân hàng xác định mục tiêu, chiến lược phát triển sản phẩm dịch vị tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng.
Môi trường pháp luật
Tuy nhiên, trong từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế – xã hội sẽ xuất hiện những nhu cầu nổi bật mà khách hàng cần sự hỗ trợ về tài chính của Ngân hàng. Như vậy, nếu môi trường phỏp luật thụng thoỏng rừ ràng và cú sự phối hợp thống nhất giữa cỏc cơ quan nhà nước sẽ giúp cho hoạt động Ngân hàng lành mạnh - an toàn – hiệu quả.
Tổ chức kỹ thuật cho vay tín dụng tiêu dùng + Phân tích tín dụng tiêu dùng
Khả năng được chấp nhận sẽ được dự báo dựa trên cơ sở dữ liệu của ngân hàng về những khách hàng có những đặc điểm tương tự và về việc thanh toán các khoản vay trước đây đối với ngân hàng của người xin vay đó. Những thông tin khách quan - như về cá nhân và hình thức bề ngoài của khách hàng, tiềm năng về một mối quan hệ có lợi trong tương lai, và những yếu tố không thể định lượng khác - sẽ giúp cho quá trình phân tích tín dụng có giá trị thực tế hơn.
Các bước trong quá trình phân tích tín dụng tiêu dùng 1. Xác định mục đích sử dụng khoản
Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử. Thông thường trong một hệ thống điểm số, có khoảng 7 đến 12 yếu tố khác nhau được xem xét bao gồm: thời gian làm công việc hiện tại; tình trạng gia đình (có gia đình, độc thân hay đã ly hôn); độ tuổi;.
Hệ thống điểm số tại một ngân hàng ở Mỹ
Muốn có một mức dư nợ lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải thực hiện một số lượng các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay trong các lĩnh vực nói trên. Căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại khách hàng có điểm số giống nhau, các ngân hàng thường đưa ra nhiều mức cho vay tối đa khác nhau đối với từng khách hàng có điểm số ở những nhóm điểm số khác nhau.
Mức cho vay tối đa theo điểm số của ngân hàng Mỹ
Kinh nghiệm hoạt động tín dụng tiêu dùng của một số NHTM ở Trung Quốc
Các khoản cho vay ngắn hạn không cần bảo đảm có giá trị từ 2 nghìn đến 20 nghìn CNY và không được vượt quá giá trị 6 tháng lương của người đi vay, có kỳ hạn vay chỉ trong vòng 1 năm và không được gia hạn nợ trừ trường hợp bất khả kháng, ngân hàng có thể gia hạn nợ nhưng tổng cộng thời hạn nợ cũng không được vượt quá 1 năm. Các khoản cho vay có thế chấp bằng chứng chỉ tiền gửi có giá trị từ 2 nghìn đên 100 nghìn CNY và tổng cộng các khoản vay không được vượt quá 80% tổng dư nợ tiền gửi; các khoản vay có thế chấp bằng công trái chính phủ hoặc trái phiếu kho bạc nhà nước có giá trị không thấp dưới 5 nghìn CNY và tổng cộng các khoản vay không được vượt quá 90% giá trị thế chấp.
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Chi nhánh Láng Hạ
Bên cạnh đó vì là Chi nhánh mới thành lập, chưa có điều kiện để tiếp xúc với khách hàng, nhưng với sự chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh đã từng bước tháo gỡ những khó khăn với các biện pháp như là quảng bá hình ảnh của Chi nhánh Láng Hạ trên các phương tiện thông tin đại chúng, lấy tinh thần và thái độ phục vụ khách hàng là hiệu quả đạt được của Chi nhánh, triển khai các hình thức huy động vốn đa dạng phong phú trên cơ sở kế thừa hình thức huy động vốn truyền thống như là huy động tiết kiệm có quà tặng với các kỳ hạn và phương pháp tính lãi khi rút trước hạn, trên cơ sở đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn, trường hợp khách hàng trả hết nợ trước kỳ hạn cuối cùng về nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số tiền còn phải trả, tuy nhiên, tuỳ tình hình cụ thể các đơn vị có thể xem xét giảm bớt một phần tiền lãi nhưng tổng số tiền lãi thu được của hợp đồng tín dụng đó không được thấp hơn tiền lãi thu được theo lãi suất và cách tính lãi tiền vay thông thường đồng thời không được thoái thu tiền lãi trong bất cứ trường hợp nào.
Kết quả hoạt động tín dụng tiêu dùng thời kỳ 2003– 2006 của chi nhánh Láng Hạ
Các nhu cầu khác mặc dù tiềm năng còn rất lớn song do còn những bất cập về cơ chế, chính sách nên chi nhánh chưa thể mở rộng tín dụng tiêu dùng được, như cho vay học sinh, sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, nhất là cho vay qua thẻ tín dụng chưa tưng xứng với tiềm năng và tốc độ phát triển thẻ trong những năm qua. Trong năm 2005 mức tăng trưởng là 32.44%, năm 2006,2007 dự báo là tăng trưởng còn mạnh hơn do điều kiện Việt Nam đã gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, điều kiện sống cũng như thu nhập của người dân trên địa bàn Hà Nội sẽ tăng mạnh, nhu cầu của người dân sẽ tăng trưởng mạnh mẽ.
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ
Việc kiểm tra giám sát vốn vay được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay của từng khoản vay; theo tiến độ xây dựng hoặc hiệu lực thanh toán của các hợp đồng mua bán; thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng đầu tư vào lĩnh vực bất động sản dưới các hình thức kiểm tra báo cáo tài chính và phi tài chính, giữa phân tích định lượng và phân tích định tính. Nguồn đảm bảo duy nhất là thu nhập của khách hàng, mà nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố như nạn thất nghiệp, tình hình kinh doanh nơi người đó làm việc, tai nạn… Mặt khác, thu nhập của dân cư còn thấp cũng góp phần hạn chế khả năng mua sắm cũng như đi vay ngân hàng vì họ thấy không đảm bảo được việc trả nợ.
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ
• Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chiến lược chính sách khách hàng thông qua công tác tiếp thị, chính sách lãi suất, trên tinh thần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ cùng với uy tín của ngân hàng nhằm thu hút được nhiều khách hàng quan hệ tín dụng. Với định hướng phát triển phù hợp định hướng chung của toàn hệ thống, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Láng Hạ trong tương lai sẽ: quan tâm mở rộng hoạt động cho vay nhỏ lẻ do từ trước đến nay còn bị hạn chế và tăng trưởng ở mức thấp.
Một số giải pháp đối với cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ
Ngân hàng phải vừa hoàn thiện các sản phẩm đã cung cấp (cho vay sữa chữa nhà ở, cho vay mua ô tô, xe máy, cho vay nhu cầu đời sống khác), vừa mở rộng thêm các sản phẩm khác như: cho vay du học nước ngoài, cho vay khám chữa bệnh, cho vay sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay mua đất xây nhà ở… Hiện nay, cán bộ công nhân viên được vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Ngoài hình thức này cần có thêm hình thức khen thưởng cho cán bộ phòng tín dụng để khuyến khích họ làm việc tốt hơn, nhưng Chi nhánh cũng cần có chế độ xử lý nghiêm minh với những cán bộ tín dụng có biểu hiện vô trách nhiệm, cho vay ra nhiều để tăng doanh số cho vay nhưng không quan tâm đến việc có thu hồi được nợ hay không, những người có nợ quá hạn vượt quá quy định của chi nhánh… Có như vậy mới nâng cao trách nhiệm cá nhân của mỗi cán bộ tín dụng, giúp hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả hơn.
Kiến nghị
- Chỉnh sửa, bổ sung hoàn thiện đồng bộ cơ chế chính sách về tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho các TCTD đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng tiêu dùng như; mở rộng đối tượng được tiếp cận với vốn tín dụng tiêu dùng; thể lệ, quy trình và thủ tục cấp tín dụng tiêu dùng cần sửa đổi gọn, đơn giản, rễ hiểu, song phải gắn trách nhiệm của khách hàng với nghĩa vụ trả nợ. - Bộ Giáo dục và đào tạo: Cần sớm ban hành quy định cụ thể về trách nhiệm của các Trường học có học sinh, sinh viên vay vốn Ngân hàng, quản lý chặt chẽ các đối tượng vay và phải thông báo thường xuyên, kịp thời danh sách học sinh, sinh viên thôi học, bị kỷ luật, đình chỉ học tập hoặc khi phát hiện học sinh, sinh viên sử dụng tiền vay không đúng mục đích; danh sách học sinh, sinh viên tốt nghiệp ra trường mà còn có nợ vay cho Ngân hàng để Ngân hàng có biện phỏp theo dừi thu hồi nợ.