Tổng quan về Tín dụng và Các vấn đề liên quan đến Tín dụng hộ gia đình

Chức năng của tín dụng a) Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng này mà các nguồn tiền tệ được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn. Tập trung và phân phối tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lừi của tớn dụng. b) Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội. - Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại Sec, các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán..Nhờ đó đã thay GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 13 SVTH: Hà Mỹ Trang. thế một lượng tiền mặt lưu hành trên thị trường, làm giảm các chi phí liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản.. - Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn cho việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau nhằm giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. c) Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất. Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa có tác dụng làm tăng tốc độ lưu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. d) Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. Thông qua kế hoạch huy động và cho vay sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, nhu cầu vốn của nền kinh tế.

Phân loại tín dụng a) Căn cứ vào mục đích

Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng cho việc mua bất động sản, mua nhà ở, cho những hộ KD nhỏ, cho vay để trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp. - Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ có giá đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.

Nhu cầu tín dụng của hộ gia đình

Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp - Nhân tố ảnh hưởng từ quá trình tiếp cận tín dụng: sự đa dạng và các qui định về lãi suất, thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo, lượng vốn được cung cấp, thời gian trả nợ, uy tín của tổ chức cấp tín dụng, loại hình ngân hàng….

Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Do địa bàn hoạt động chính của PGD là Thành phố Trà Vinh nên đề tài chọn vùng nghiên cứu tại các phường, xã ở Thành phố Trà Vinh.

Phương pháp phân tích số liệu 1. Phân tích số liệu thứ cấp

Số tương đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bằng số lần (%) phản ánh được tình hình kinh tế khi số tuyệt đối không thể nói lên được. Kết quả so sánh bằng số tương đối biểu hiện kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển của các hiện tượng kinh tế. ∆Y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế. %Y : là biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế. Phân tích số liệu sơ cấp. a) Phương pháp thống kê mô tả. Thống kê mô tả là tổng hợp các phương pháp đo lường, mô tả và trình bày số liệu được ứng dụng vào lĩnh vực kinh bằng cách rút ra những kết luận dựa trên những số liệu và thông tin thu thập được trong điều kiện không chắc chắn. Thống kê mô tả sử dụng các phương pháp lập bảng, biểu đồ và các phương pháp tổng hợp số liệu nhằm tóm tắt dữ liệu, nêu bật những thông tin cần tìm hiểu. Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để mô tả và phân tích các số liệu tổng quan về đặc điểm kinh tế - xã hội của hộ GĐ, nhu cầu tín dụng của hộ GĐ trên địa bàn Thành phố Trà Vinh và các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín của hộ gia đình. b) Phương pháp phân tích nhân tố. Phân tích nhân tố được sử dùng để rút gọn và tóm tắt dữ liệu. Trong nghiên cứu chúng ta phải thu thập một lượng biến khá lớn và hầu hết các biến này có liên hệ với nhau và số lượng của chúng phải được giảm xuống. Cụ thể ta phân tích sự hài lòng của các hộ GĐ về thực trạng vay vốn tại NH, các biến ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của các hộ GĐ tại NH, từ đó tổng hợp lại các biến chung nhất đưa vào mô hình nghiên cứu. Nội dung các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH 1. Qui định về lãi suất tiền vay. Hồ sơ vay vốn. Thời gian chờ NH thẩm định TS 4. Thời gian chờ NH giải ngân 5. Chi phí đi lại. Phong cách phục vụ của nhân viên 7. Đánh giá của NH về TS đem thế chấp. Yêu cầu vốn được đáp ứng. Sự cấp thiết đối với nguồn vốn 12. Uy tín của ngân hàng. Chính sách hỗ trợ của ngân hàng 14. Loại hình ngân hàng. c) Phương pháp phân tích bảng chéo (Cross-Tabulation). Đây là một kỹ thuật thống kê mô tả hai hay ba biến cùng lúc và bảng kết quả phản ánh sự kết hợp hai hay nhiều biến có số lượng hạn chế trong phân loại hoặc. GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 25 SVTH: Hà Mỹ Trang. trong giá trị phân biệt. Phân tích Cross – Tabulation tiến hành đơn giản, kết quả của nó có thể giải thích và hiểu một cách dễ dàng đối với những nhà quản lý không có chuyên môn thống kê, từ đó cung cấp một sự kết hợp chặt chẽ giữa kết quả nghiên cứu và quyết định trong quản lý. d) Phương pháp bảng tùy biến (Custom Table). Đây là phương pháp khảo sát mối liên hệ giữa các cặp kết hợp của các biến cần quan tâm để giải quyết được các vấn đề cần nghiên cứu. e) Kiểm định trung bình 2 mẫu ngẫu nhiên độc lập (Independent Samples Test) - Để đánh giá sự khác biệt về trị trung bình của một chỉ tiêu nghiên cứu nào đó giữa một biến định lượng và một biến định tính, chúng ta thường sử dụng kiểm định T hay T – Test. Đây là phương pháp đơn giản nhất trong thống kê toán học, nhằm mục đích kiểm định so sánh giá trị trung bình của một biến riêng biệt theo một nhóm có khác biệt hay không đối với giá trị trung bình của biến đó theo một nhóm khác. Với giả thuyết Ho: Giá trị trung bình của 2 nhóm hộ khác nhau là bằng nhau. Hai nhóm so sánh phải hoàn toàn độc lập nhau. Biến so sánh phải tuân theo luật phân phối chuẩn. Phương sai của hai nhóm gần bằng nhau. Các đối tượng phải được chọn một cách ngẫu nhiên. Với đề tài đang nghiên cứu ta sử dụng kiểm định Independent Sample Test để so sánh hai trị trung bình của hai nhóm tổng thể: các hộ GĐ sản xuất nông nghiệp và các hộ GĐ hoạt động trong lĩnh vực SXPNN về các yếu tố tuổi chủ hộ, qui mô GĐ, số lao động trong GĐ, thu nhâp, chi tiêu, tiết kiệm, số tiền đã vay và số tiền dự định vay sắp tới. f) Kiểm định mối liên hệ giữa hai biến định danh (Kiểm định Chi – bình phương). Mục đích của phương pháp hồi qui tương quan là ước lượng mức độ liên hệ (tương quan) giữa các biến độc lập (các biến giải thích) đến biến phụ thuộc (biến được giải thích), hoặc ảnh hưởng của các biến độc lập với nhau (các yếu tố nguyên nhân).

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH

• Quá trình hình thành
• Nhân tố bên trong 1 Nhân sự
• Nhân tố bên ngoài

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD. Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp 3.2.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban. Cơ cấu tổ chức. Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh PGD Thành phố Trà Vinh. GVHD: Phạm Lê Hồng Nhung 31 SVTH: Hà Mỹ Trang Giám Đốc. Phó Giám Đốc. Phòng Nghiệp Vụ. Phòng Kế Toán Ngân Quỹ. Bộ phận Kinh Doanh. Bộ phận Hỗ trợ Kinh Doanh. Bộ phận Quản lý Rủi ro. Bộ phận Kế. Bộ phận Ngân. Chức năng của các phòng ban a) Giám đốc. Là người quản lý và điều hành mọi phòng ban, mọi hoạt động của ngân hàng và là người quyết định cuối cùng trong việc xét việc cho vay. Là người đại diện cho PGD quan hệ với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, kế hoạch kinh doanh dựa trên các quyết định trong phạm vi quyền hạn của PGD. Là người chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả lên cấp trên, đồng thời là người chịu trách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng. Ban hành nội qui, qui định về điều hành và quản lý công việc trong phạm vi PGD, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, phân phối tiền lương, tiền thưởng của cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo kết quả HĐKD. Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi hoạt động của PGD theo quyết định của NHNN và của ngân hàng cấp trên. Là người hỗ trợ cho Giám đốc trong việc điều hành và quản lý một số hoạt động của PGD, do Giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những công việc được giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về những công việc của bản thân. Phó giám đốc được uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải quyết các công việc khi Giám đốc vắng mặt. c) Phòng nghiệp vụ kinh doanh. Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, kế hoạch khai thác nguồn vốn và tổ chức thực hiện theo kế hoạch được giao. Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đúng quy trình nghiệp vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ vay theo đúng qui định của NHNN và ngân hàng cấp trên. Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo qui trình nghiệp vụ tín dụng, theo dừi và đụn đốc thu hồi cỏc khoản nợ, lói đến hạn, đề xuất cỏc biện phỏp ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu…. Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh Luận văn tốt nghiệp Tổ chức theo dừi tài sản thế chấp, bảo lónh là bất động sản, quản lý cỏc tài sản cầm cố được lưu giữ tại kho chi nhánh hoặc kho thuê ngoài. Lưu giữ, bảo quản hồ sơ tín dụng, ngoại hối và các báo cáo nghiệp vụ theo chế độ qui định. Phòng kế toán tiếp nhận khách hàng đến giao dịch, nhân viên phòng kế toán hướng dẫn qui trình và thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền, giải thích những vấn đề mà khách hàng còn vướng mắc. Nhân viên phòng ngân quỹ sau khi kiểm tra thủ tục và tiến hành các dịch vụ ngõn quỹ cho khỏch hàng. Trực tiếp hạch toỏn kế toỏn, theo dừi, phản ỏnh tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại PGD, báo cáo hoạt động kinh tế - tài chính theo qui định của nhà nước. Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và ngoài nước qua hệ thống ngân hàng. Thu chi tiền mặt, giải ngân, đồng thời bảo quản an toàn tiền bạc tài sản của ngân hàng và của khách hàng. Ngoài ra, phòng kế toán còn làm các công tác như: Điện toán và xử lý thông tin, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, lập và bảo vệ kế hoạch tài chính, chấp hành đầy đủ và kịp thời nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước. e) Quy định về phong cách làm việc tại PGD. - Hiện nay toàn hệ thống MHB Trà Vinh có hơn 155 cán bộ nhân viên (Nguồn: Phòng hành chính ngân hàng MHB chi nhánh tỉnh Trà Vinh) đều được trang bị máy vi tính đáp ứng được nhu cầu làm việc trong môi trường hiện đại xử lý số liệu nhanh, truy cập thông tin nâng cao kiến thức…. - Các máy vi tính, máy in, máy photo có một số đã được khấu hao hết nhưng vẫn còn sử dụng, do đó thường xuyên bị hư hỏng, ảnh hưởng tiến độ làm việc của nhân viên. - Số lượng máy ATM nhìn chung còn ít vì vậy chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng trên địa bàn. ưu tiên phát triển. Hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng nằm trong xu thế chung này. Tuy nhiên, thời gian gần đây do có nhiều chi nhánh và PGD của các ngân hàng ra đời trên địa bàn Thành phố Trà Vinh, do đó có sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực nhại cảm này. - Nhờ hệ thống mạng lưới của ngân hàng rộng ở hầu hết các huyện và thị xã nên công tác tuyên truyền, quảng cáo được thực hiện nhanh chóng và tiện lợi. - Được bình chọn là Thương hiệu mạnh theo bình chọn của Thời báo Kinh tế Việt Nam, do đó uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao có tác động tích cực đến việc tuyên truyền quảng cáo. - Trong thời gian gần đây ngân hàng MHB còn có chương trình nghe radio tiền vụ thẻ đó và đang thu hỳt sự chỳ ý của nhiều KH đún theo dừi. - Hình thức quảng cáo chưa nhiều và thiếu đặc sắc chỉ bằng băng rôn ở chi nhánh và các PGD. - Tờ bướm giới thiệu sản phẩm dịch vụ khá chung chung nên khách hàng không thể biết được chi tiết về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng hiện có, vì vậy để có thể gửi tiền khách hàng phải tiềm hiểu kỹ hơn, mất thời gian của khách hàng. - Chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp nên công tác tuyên truyền còn hạn chế, chủ yếu là dựa vào hoạt động của cán bộ tín dụng tại ngân hàng. Nhân tố bên ngoài. Phân tích môi trường vĩ mô a) Yếu tố tự nhiên. Trà Vinh là một tỉnh thuộc Đồng bằng Sông Cửu Long, phía Bắc giáp tỉnh Vĩnh Long, phía Đông giáp tỉnh Bến Tre, phía Tây giáp Sóc Trăng và phía Nam giáp biển Đông với hơn 65 km bờ biển. Địa hình mang tính chất đồng bằng ven biển có các giồng cát, chạy liên tục theo hình vòng cung và song song với bờ biển. Trà Vinh có khí hậu ôn hoà thuộc vùng cận xích đạo, nhiệt đới gió mùa, không bị ảnh hưởng của lũ và ít có bão. Với vị trí địa lý thuận lợi, tài nguyên thiên nhiên phong phú tạo cho Trà Vinh có nhiều thế mạnh để phát triển kinh tế nông lâm nghiệp, thuỷ sản, công nghiệp chế biến …đòi hỏi một lượng vốn lớn khá lớn để mở rộng qui mô và chất lượng các ngành nghề kinh doanh. b) Yếu tố dân số và lao động. Trên địa bàn tỉnh có 3 dân tộc lớn đó là Kinh, Khmer và Hoa. c) Yếu tố kinh tế.

THỰC TRẠNG VAY VỐN CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNH TẠI THÀNH PHỐ TRÀ VINH

Cụ thể, nhóm hộ SXPNN với thu nhập cao hơn thì họ chi tiêu cũng nhiều hơn, chi tiêu TB của hộ SXPNN gần 4 triệu đồng/tháng, đối với hộ SXNN chỉ khoảng 3 triệu đồng/tháng. Qua bảng số liệu ta thấy hầu hết các hộ GĐ đã từng tham gia vay vốn hài lòng về: Thủ tục vay vốn, qui mô hoạt động của NH, các chính sách TD của NH, hài lòng về phục vụ của giao dịch viên và loại hình NH mà hộ GĐ đã chọn, riêng về lãi suất do hầu hết các NH sử dụng lãi suất thả nổi, lãi suất tăng giảm theo lãi suất chung của thị trường nên đa phần các hộ GĐ bàng quan với nhân tố này, cũng như không quan tâm đến các sản phẩm KD của ngân hàng.

NHU CẦU VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÁC HỘ GIA ĐÌNH TẠI THÀNH PHỐ TRÀ VINH TRONG TƯƠNG LAI

Theo khảo sát thì có 53% hộ GĐ tại Thành phố Trà Vinh có nhu cầu vay vốn sử dụng cho các mục đích như SXKD, vay tiêu dùng, vay vốn để khám chữa bệnh, du học…(Nguồn: Số liệu điều tra năm 2010). Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH của hộ GĐ. a) Ảnh hưởng từ đối tượng đi vay: tuổi chủ hộ, giới tính chủ hộ, số thành viên trong GĐ, số lao động trong GĐ, thu nhập TB/tháng, chi tiêu TB/tháng, tiết kiệm TB/tháng. - Do Tiết kiệm = Thu nhập - Chi tiêu nên tác giả chỉ đưa biến tiết kiệm vào mô hình hồi qui để đánh giá. b) Ảnh hưởng khi tiếp cận TD. X6: Mức độ ảnh hưởng về tiết kiệm của GĐ đến nhu cầu vay vốn tại NH X7: Mức độ ảnh hưởng của thủ tục vay vốn đến nhu cầu vay vốn tại NH X8: Mức độ cấp thiết về nguồn vốn ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại NH X9: Mức độ ảnh hưởng về đặc điểm, thế mạnh của NH đến nhu cầu vay vốn X10: Mức độ ảnh hưởng của qui định về lãi suất và thời gian trả nợ đến nhu cầu vay vốn tại NH.

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MHB CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH - PHềNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH

BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH - PHềNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH. Tăng cường cử những cán bộ trẻ đi đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ ĐÁP ỨNG NHU CẦU TD CUẢ HỘ GĐ TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH

(thanh toán hóa đơn, thanh toán tiền điện nước, điện thoại, nộp thuế, mua card điện thoại….). - Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không chỉ dừng lại ở các kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hay 12 tháng, mà NH cần có kế hoạch chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng. Ví dụ: khi khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiết kiệm có kỳ hạn. - Mở rộng và phát triển các hình thức tiết kiệm qua bưu điện, tạo điều kiện thuận lợi cho mọi người dân có thể gửi tiết kiệm bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, dù số tiền nhiều hay ít thì cũng có thể gửi được. Tiếp tục mở rộng hình thức huy động vốn tại GĐ, các bộ TD có thể đến từng hộ GĐ, từng xã, phường để huy động vốn trực tiếp vừa có thể giới thiệu về NH vừa huy động được vốn. - Cần triển khai rộng rãi việc mở tài khoản cá nhân, phối hợp với các đơn vị trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM của ngân hàng MHB, sử dụng séc cá nhân thanh toán qua NH để có thể tập trung được nguồn vốn của các tầng lớp dân cư. b) Áp dụng lãi suất huy động phù hợp. - Lãi suất luôn là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền. Tâm lý chung là KH sẽ tính toán xem sau một khoảng thời gian thì tiền lãi sẽ là bao nhiêu và họ thường so sánh lãi suất giữa các NH với nhau. Do đó, ngân hàng phải thường xuyên cập nhật, điều chỉnh lãi suất linh hoạt, có các chính sách lãi suất cạnh tranh phù hợp với thị trường nhằm lôi kéo được khách hàng. - Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời gian dài lãi suất sẽ cao hơn món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một khoảng thời gian gửi một khoản tiền lớn sẽ có lãi suất cao hơn gửi một khoản tiền nhỏ hoặc gửi nhiều lần lấy trọn một lần, lãi suất tính theo từng lần gửi. Thực hiện cách này sẽ giúp người dân tích lũy tiền hoặc gửi tiền một lần mà rút ra nhiều kỳ. c) Đẩy mạnh các hoạt động Marketing cho ngân hàng. PGD nên cùng với chi nhánh đưa ra nhiều biện pháp hữu hiệu để tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu dưới nhiều hình thức, nhằm tăng nguồn vốn huy động, nắm bắt cơ cấu nguồn vốn hợp lý, đồng thời mở rộng một số. TD cho các thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức, cụ thể như sau:. - Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: Thời báo ngân hàng, báo Đầu tư tài chính, các kênh truyền hình được nhiều người yêu thích như VTV, THVL, HTV…, quảng cáo thương hiệu Ngân hàng MHB để nhiều khách hàng biết đến. Thực hiện quảng cáo tiếp thị trên các băng rôn, phát tờ rơi với đầy đủ thông tin về các sản phẩm kinh doanh của NH, lãi suất, các dịch vụ chăm sóc khách hàng kèm theo…, tài trợ các chương trình xã hội. Thực hiện chăm sóc khách hàng thường xuyên duới nhiều hình thức:. -Tặng các sản phẩm khuyến mãi có in logo của ngân hàng như thẻ ATM, áo thun, áo mưa, ly…tạo điều kiện cho các khách hàng thường xuyên vào danh mục khách hàng truyền thống, thu hút các khách hàng tiềm năng qua các chương trình giới thiệu sản phẩm của ngân hàng. -Các ngày lễ tết, sinh nhật, kỷ niệm…. NH nên đưa ra các chương trình chăm sóc khách hàng truyền thống. - Tặng học bổng cho sinh viên, thường xuyên thực hiện các chương trình từ thiện như thăm viếng người neo đơn, trẻ em khuyết tật…, tài trợ các chương trình hội thao, văn hóa, văn nghệ…. Huy động vốn của ngân hàng không nên gói gọn trọng một vài chỉ tiêu như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân hay DN mà sẽ được mở rộng cho tất cả các đối được. Từ đó, làm giảm áp lực cho nguồn vốn huy động, giảm rủi ro do thiếu vốn giúp ngân hàng sử dụng các nguồn vốn có chi phí thấp vào các mục đích kinh doanh của ngân hàng. Các giải pháp về sử dụng vốn a) Đơn giản hóa qui trình cho vay. Trong cơ chế thị trường, sự ra đời và phát triển của các loại hình ngân hàng, các TCTD, cùng với sự đa dạng của các hoạt động và các loại hình tín dụng đã tạo nên một thị trường sôi động. Những điều đó cũng chứa nhiều vấn đề mâu thuẫn, tạo nên sự cạnh tranh kém lành mạnh. Là một PGD, trực thuộc sự quản lý của chi nhánh ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh, đối với các khoản cho vay lớn thì PGD chỉ được cho vay trong phạm vi. ủy quyền của tổng giám đốc. Do đó, nhiều hồ sơ phải mất một khoảng thời gian xét duyệt, trãi qua nhiều khâu xử lý từ lập tờ trình, thẩm định dự án, xét duyệt TSĐB… làm mất thời gian của khách hàng. Xuất phát từ những vấn đề trên PGD có thể xem xét kỹ hơn về vấn đề trên để có thể giá một cách nhanh, gọn nhẹ, trên cơ sở chính xác và có khoa học. Các khoản vay cần được bảo lãnh bằng tài sản đảm bảo bằng vật chất hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba….Tuy nhiên, cũng không nên coi đây là điều kiện tiên quyết mà phải xem xét đến tính khả thi về kế hoạch SXKD của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nên thường xuyên kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất đối với các khoản vốn để có thể nắm bắt được tình hình hoạt động SXKD của khách hàng. Từ đó, có thể hỗ trợ, tư vấn thêm cho khách hàng về điều khoản tín dụng, qui định về lãi suất thả nổi mới …. b) Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay. Bên cạnh đó, để tiếp tục đạt được mục tiêu là Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (năm 2008), thời gian tới NH cần chú trọng hơn nữa các sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng là các hộ GĐ hoặc các DN vừa và nhỏ. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần cải tiến mở rộng hơn nữa các sản phẩm đối với đối tượng khách hàng là công nhân viên chức với các sản phẩm như cho vay cán bộ công nhân viên, ủy nhiệm trích lương, cho vay chơi chứng khoán, cho vay tiểu thương…. c) Thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Ngày nay trong môi trường cạnh tranh gay gắt PGD không thể thụ động chờ khách hàng tự tìm đến với mình mà cần phải hiểu rỏ KH là người đem lại nguồn thu cho NH chứ không ai khác. Vì vậy, PGD cần phân khúc thị trường để tìm hiểu rỏ hơn về thị hiếu khách hàng để mở rộng thị phần nâng cao vị thế, thương hiệu của mình. Ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Chẳng hạn cùng một món vay nhưng nếu khách hàng vay trong vòng 24h với số tiền nhỏ hơn 5 triệu thì không phải trả lãi. Ngoài ra, có thể thêm nhiều tiện ích khác để có thể phục vụ KH chu đáo hơn. Tuy nhiên, nếu biết được tiện ích đó có được KH quan tâm hay không, thì PGD cần chủ động tham khảo ý kiến KH thông qua các cuộc thăm dò, khảo sát ý kiến KH, đánh giá mức độ hài lòng của KH về các dịch vụ của PGD, vì sản phẩm cho vay mà PGD cung cấp được khách hàng quan tâm đồng nghĩa với sản phẩm của PGD được chấp nhận, tăng nguồn thu cho DV, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động TD. Để thu hút khách hàng, PGD nên có sự hợp tác với các công ty, DN, các cơ sở SXKD, mở rộng thực hiện thanh toán trọn gói mua TSCĐ, sản phẩm tiêu dùng qua NH, giúp KH tiết kiệm thời gian, đồng thời giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông trong xã hội. Tuy thu hút khách hàng là cần thiết nhưng vấn đề không phải khách hàng nào ngân hàng cũng nhắm đến. Sàng lọc, lựa chọn khách hàng tốt, cho. vay hạn chế khách hàng thiếu khả năng trả nợ, tránh xa khách hàng cung cấp thông tin gian dối, dùng xảo thuật lừa gạt NH là việc làm cần thiết. Thành phố Trà Vinh là nơi có dân số đông trên địa bàn, cùng với mức sống ngày càng được nâng cao, nhu cầu nhà ở, đất ở của hộ GĐ ngày càng tăng. Tuy là những KH nhỏ nhưng với số lượng nhiều cùng với tình hình thu nhập ổn định nên các hộ GĐ là khách hàng lâu dài mà PGD cần hướng đến. Bên cạnh đó, với chính sách thu hút nhân tài ở nước ngoài về Việt Nam sinh sống và làm việc, khi đó, nếu có sự hợp tác tốt với công ty xây dựng và công ty địa ốc, PGD có thể cung cấp tốt các dịch vụ cho kiều bào thì đây là thị trường đầy tiềm năng, là món mồi béo bở cho ngân hàng. d) Tăng cường kiểm tra công tác thu hồi nợ. Đa số các trường hợp phát sinh nợ quá hạn có thể do nguyên nhân sự thiếu thận trọng của cán bộ TD sau khi giải ngân. Điều này dẫn đến sự thiếu trách nhiệm của KH đối với khoản vay. Đối với MHB cho vay ngắn hạn thì kiểm tra 3 – 6 tháng/lần, còn trung dài hạn thì 1 năm/lần. Ngoài việc yêu cầu KH cung cấp các báo cáo tài chính có liên quan, cán bộ TD còn định kỳ kiểm tra thực tế nếu phát hiện ra những sai phạm trong sử dụng vốn hoặc những khó khăn trong quá trình sản xuất thì có những biện pháp kịp thời, hạn chế sự thiệt hại của KH cũng như NH, từ đó phòng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng. Có thể nói công tác kiểm tra sau khi cho vay là biện pháp tốt nhất để hạn chế rủi to TD có thể xảy ra vì vây PGD cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra sau khi giải ngân. Các giải pháp đồng bộ khác. a) Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực. - NH nên thực hiện công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao tay nghề chuyên môn cho cán bộ quản lý cũng như nhân viên ở các phòng ban. - Tăng cường đào tạo cán bộ nhất là cán bộ hiểu biết về khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin để tăng tốc độ xử lý nghiệp vụ bằng phần mềm. tránh các rủi ro về hệ thống kiểm soát nội bộ…. - PGD nên thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề dành riêng cho nhân viên, kết hợp với việc mời chuyên gia trong ngành đến báo cáo, giảng dạy, tạo điều kiện cho mổi nhân viên học hỏi thêm kinh nghiệm, cũng cố và nâng cao. hoạt động kinh doanh của PGD ngày một hiệu quả hơn. b) Đẩy mạnh ứng dụng nhiều thành tựu công nghệ hiện đại nhất là công nghệ thông tin. Chỉ trên cơ sở kỹ thuật công nghệ hiện đại thì ngân hàng mới có điều kiện triển khai các loại hình dịch vụ mới, mở rộng đối tượng và phạm vi khách hàng. Công nghệ thông tin cho phép NH nắm bắt, cập nhật đầy đủ thông tin từ phía KH, cho phép giảm thiểu rủi ro trong công tác. Công nghệ hiện đại giúp PGD giảm thiểu chi phí, giảm thời gian trong giao dịch. Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh cần phối hợp với chi nhánh và các PGD khác tạo một website riêng cho MHB tỉnh Trà Vinh vì đây cũng được coi như là một kênh quảng cáo thương hiệu của mình, các website của NH được ví như trung tâm thông tin của NH, mọi lúc, mọi nơi, khách hàng đều có thể truy cập tìm hiểu thông tin về các dịch vụ mà PGD cung cấp, đồng thời PGD cũng có thể tiếp cận với KH một cách nhanh chóng và có hiệu quả. c) Mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng.

KIẾN NGHỊ

Đối với Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh Trà Vinh - Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, có thể kêu gọi vốn đầu tư từ các tổ chức trên thế giới để có được nguồn vốn ổn định, lâu dài giúp NH có thể đầu tư vào các món vay trung, dài hạn trong và ngoài tỉnh. - Duy trì nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc, khuyến khích hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy, cải tiến và đổi mới công nghệ Ngân hàng, từng bước hội nhập nền kinh tế thế giới.

Về thực trạng vay vốn (lần vay gần nhất)

Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) đã vay trong bao lâu?.

Về nhu cầu vay vốn sắp tới

Anh (chị) vui lòng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) muốn vay?. Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) muốn vay trong thời gian bao lâu?.

KẾT QUẢ SỬ LÝ SPSS

• KIỂM ĐỊNH TRUNG BèNH MỨC ĐỘ HÀI LềNG CỦA HỘ GĐ VỀ THỰC TRẠNG VAY VỐN LẦN VAY GẦN NHẤT

Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang. Predictors: (Constant), Muc do anh huong cua qui dinh ve lai suat va thoi gian tra no den nhu cau TD, So lao dong trong GD, BG gioi tinh, Muc can thiet ve nhu cau von cua khach hang anh huong den nhu cau TD, Muc do anh huong cua thu tuc vay von den nhu cau TD, Muc do anh huong ve dac diem, the manh cua NH den nhu cau TD, BG tinh chat ho GD, So thanh vien trong GD, Tuoi, Tiet kiem TB cua GD/thang.