Giải pháp Nâng Cao Hiệu Quả Marketing Phát Triển Thị Trường Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoài Quốc Doanh Việt Nam

Các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng thẻ 1. Môi trường Vĩ mô

Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ, mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính mạng cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet banking, Phone banking, dịch vụ ngân hàng 24/24… những thay đổi công nghệ vừa tác động mạnh mẽ tới cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của dân cư, vừa tạo ra những nhu cầu, đòi hỏi mới về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và hoạt động ngân hàng như sự ra đời và phát triển của thương mại điện tử đã đặt ra yêu cầu mới cho ngân hàng trong việc cung ứng dịch vụ thanh toán. Nó đã đem đến những điều kì diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như dịch vị rút tiền tự động ATM, thanh toán điện tử, ngân hàng điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng internet… Chính vì vậy mà thái độ của khách hàng đối với một ngân hàng còn tùy thuộc rất lớn vào nhưng kỹ thuật mà ngân hàng sử dụng và mức độ mà ngân hàng thỏa mãn cho những nhu cầu và mong muốn của khách hàng.

Thị trường thẻ tại Việt Nam và vị thế của ngân hàng VPBANK

Theo báo cáo kết quả điều tra ý kiến người tiêu dùng về ngân hàng thương mại được hài lòng nhất năm 2008 của Trung tâm Nghiên cứu người tiêu dùng và doanh nghiệp, thì có 5 ngân hàng thương mại được người tiêu dùng đánh giá là dẫn đầu về dịch vụ thanh toán – chuyển khoản là: Vietcombank, ACB, DongABank, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Xuất nhập khẩu Việt Nam. Tuy nhiên chúng ta cũng thấy được một xu hướng mới hiện nay của các ngân hàng trong nước trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thanh toán thì hiện tại ở Việt Nam đang tồn tại 2 liên minh thẻ Smartlink (khởi điểm là liên minh thẻ của Vietcombank) và liên minh Banknetvn (đứng đầu là ngân hàng BIDV và ngân hàng Agribank). Nên chúng ta có thể nói rằng ngoài việc cạnh tranh nhau về sản phẩm, số lượng khách hàng thì các ngân hàng trong nước hiện nay cũng đang nỗ lực hết mình, hỗ trợ nhau để có thể chống lại sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại thị trường Việt Nam như ngân hàng HSBC, Standard Chartered, ngân hàng ANZ.

Ba liên minh còn lại là Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia (gọi tắt là BankNet do ngân hàng Nhà nước chỉ định Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn làm trung tâm kết nối), liên minh VNBC giữa Ngân hàng Đông Á, Sài Gòn công thương Ngân hàng, Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL (MHB) và Ngân hàng Nhà Hà Nội (HBB) và liên minh giữa Ngân hàng Sacombamk và ANZ. Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư; cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao như là quảng cáo thương hiệu thẻ VPBank Platinum Mastercard được quảng bá rộng rãi trên đài truyền hình vào các giờ cao điểm trên VTV1 (sau chương trình thời sự, trước chương trình dự báo thời tiết); quảng bá thương hiệu VPBank thông qua chương trình “Doanh nghiệp 24H” trên VTC1 vào lúc 7 giờ các buổi sáng hàng tuần…Với tất cả những nỗ lực về hoạt động marketing của mình thì cho đến nay VPBank đã tạo được hiệu quả rất lớn trong công tác xây dựng hình ảnh một VPBank hết sức hiệu quả và chuyên nghiệp.

Hơn thế nữa, đầu năm 2009, một trọng tâm trong chiến lược phát triển thị trường thẻ của Chính Phủ đó là việc hướng dẫn hai liên minh thẻ lớn nhất Việt Nam hiện nay là liên minh BanknetVN và liên minh Smartlink trở thành một liên minh thẻ Việt Nam thống nhất và có thể gia tăng tính tiện ích so với các ngân hàng quốc tế hiện đang hoạt động tại Việt Nam.

Kết quả cuộc nghiên cứu

Hơn nữa, do đối tượng chủ yếu sử dụng thẻ của VPBank lại tập trung tại những thành phố lớn như Hà Nội và thành Phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng… Chính vì đặc thù như vậy nên cuộc nghiên cứu được tiến hành đối với các đối tượng là khách hàng hiện đang sử dụng thẻ của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank) trong phạm vi Nội thành Hà Nội. Tuy nhiên, việc đầu tư vào phát triển các loại thẻ quốc tế thì ngân hàng có thể thu được những mối lợi rất lớn, cụ thể là ngân hàng có thể lôi kéo được một lượng lớn khách hàng có nhu cầu đi du lịch cũng như là những du khách quốc tế đến Việt Nam du lịch hay những người, những gia đình có con muốn đi du học… Bởi những đối tượng này thường nhu cầu về chi tiêu là rất lớn và khả năng chi trả của họ cũng cao. Điều này là hoàn toàn có thể hiểu được bởi như ở chương 1 đã phân tích, Vietcombank là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam và hiện tại đây cũng là ngân hàng có số lượng thẻ phát hành cũng như số lượng máy ATM hay các điểm ứng tiền mặt nhiều nhất và ngân hàng này cũng là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực phát triển các sản phẩm thẻ.

Chúng ta có thể nhận ra rằng, nếu như các liên minh thẻ hoạt động một cách có hiệu quả hơn, nghĩa là các ngân hàng có thể phối hợp với nhau, có thể giúp đỡ nhau để cùng phát triển thì có lẽ những người sử dụng thẻ sẽ là người cảm thấy hài lòng nhất và khi đó thì chính ngân hàng cũng là người được hưởng lợi do những khoản phí mà khách hàng chấp nhận trả khi họ rút tiền ở máy của ngân hàng khác trong cùng liên minh thẻ. Và hiện tại Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nước cũng đang thực hiện việc tăng cường sự hợp tác giữa các ngân hàng trong nước thông qua việc thống nhất giữa 2 liên minh thẻ là BanknetVN và Smartlink, nhưng để thực sự liên minh này mang lại lợi ích cho những người sử dụng thẻ thì sự hợp tác giữa các ngân hàng trong nước phải thực sự chứ không phải chỉ trên danh nghĩa. Nguồn: Kết quả cuộc nghiên cứu các khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng VPBank Qua bảng trên ta có thể nhận thấy, lý do chủ yếu mà khách hàng chọn khi chuyển sang ngân hàng khác chính là số lượng máy còn ít (chiếm khoảng (51,86% số người muốn chuyển sang sử dụng thẻ của ngân hàng khác) khiến cho những người chủ của những chiếc thẻ không cảm thấy thuận tiện và điều này cũng lý giải được tại sao mà số lượng người ngoài sử dụng thẻ của ngân hàng VPBank còn sử dụng thêm thẻ của ngân hàng Agribank hay các ngân hàng khác.

Nguồn: Kết quả cuộc nghiên cứu các khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng VPBank Từ bảng số liệu trên ta có thể nhận thấy rằng mục đích của khách hàng sử dụng thẻ của VPBank là: lý do chiếm đa số trong những người được hỏi là vì công việc làm ăn (chiếm khoảng 65.33% số người được hỏi), tiếp đến là 49.3% số người được hỏi cho rằng lý do mà họ sử dụng thẻ là vì việc mua sắm và đặt hàng qua internet, 41.33% thì cho rằng mục đích mà họ sử dụng thẻ là vì sự an toàn và thuận tiện cho việc chuyển tiền cho các đối tác hay là phục vụ cho việc đi chơi xa. Nguồn: Kết quả cuộc nghiên cứu các khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng VPBank Từ bảng trên ta có thể nhận thấy hình thức phát hành thẻ: nhận thẻ sau 2 ngày (nếu khách hàng yêu cầu mở nhanh) và có tên dập nổi trên thẻ vẫn là hình thức được khách hàng lựa chọn nhiều nhất bởi đa số khách hàng đều muốn có tên mình trên thẻ để có thể chứng minh được đây là thẻ của mình. Yếu tố thứ nhất: Theo đánh giá của những khách hàng hiện đang sử dụng thẻ của ngân hàng VPBank (thông qua kết quả phân tích của 150 khách hàng của VPBank) thì an toàn là yếu tố được quan tâm nhiều nhất bởi đây là phương tiện thanh toán hiện đại, và đây cũng là nơi mà họ cất giữ lượng tiền để có thể sử dụng mua thực phẩm, mua quần áo, mua các vật dụng trong gia đình, mua các hàng hóa khác để thỏa mãn các nhu cầu khác nhau để giúp họ có thể sống và tồn tại được.