Quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại: Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
MỤC LỤC
Hậu quả của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng thơng mại và nền kinh tế
Trong trờng hợp nghiêm trọng, khi có quá nhiều ngời đến rút tiền tại cùng một thời điểm thì ngân hàng sẽ không đủ tiền mặt để thanh toán, làm cho khách hàng tin rằng ngân hàng có nguy cơ phá sản và sẽ đổ xô đến rút tiền, kết cục làm ngân hàng phá sản thực sự. *RRTD có thể gây hậu quả tiêu cực tới đời sống xã hôị: RRTD có thể gây ra hậu quả tiêu cực tới mọi đối tợng trong xã hội, thậm chí khởi đầu cho chu kỳ lạm phát mới, làm trầm trọng thên tình trạng thất nghiệp, gây tâm lý hoang mang, tạo môi trờng cho các tệ nạn xã hội phát triển.
Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1. Nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh
Bản thân doanh nghiệp cũng có thể gặp rủi ro từ thị trờng, từ các quyết định sai lầm trong các dự án không do ngân hàng tài trợ, hoặc từ sự thay đổi chính sách của chính phủ..Sự sụp đổ của doanh nghiệp này kéo theo sự sụp đổ của doanh nghiệp khác có thể tạo phản ứng dây chuyền làm cho ngân hàng mất vốn ở quy mô lớn. Các báo cáo tài chính của khách hàng không đợc kiểm toán, xác nhận tính trung thực; Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, Trung tâm phòng ngừa rủi ro của các NHTM cung cấp thông tin rất sơ sài về tình hình của DN, chủ yếu chỉ cung cấp thông tin về d nợ tại các tổ chức tín dụng..,tình trạng đó làm tăng độ rủi ro của các hợp đồng tÝn dông.
Xác định giới hạn rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng mại
Mục đích của quản lý rủi ro tín dụng là phòng ngừa và kiểm soát rủi ro để rủi ro thực tế xảy ra ở mức có thể chấp nhận đợc. Quản lý rủi ro tín dụng phải đợc xây dụng thành một chơng trình toàn diện với các nội dung: xác định giới hạn rủi ro, phơng thức phòng ngừa rủi ro, nhận biết rủi ro, định lợng rủi ro và kiểm soát rủi ro.
Phơng thức phòng ngừa rủi ro tín dụng 1. Công tác dự báo rủi ro
Trên cơ sở các thông tin có sẵn và thông tin mà NHTM và cán bộ tín dụng có trách nhiệm thu thập bổ sung, NHTM phải lập ra các phơng án xảy ra RRTD khác nhau, trong đó bao gồm cả các biện pháp xử lý khi RRTD xảy ra, phải xây dựng cả phơng án xử lý chính và phơng án xử lý dự phòng. Muốn có đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD, thì các NHTM phải có chính sách tuyển dụng ngời giỏi, phải có chơng trình bồi dỡng và tập huấn thờng xuyên, phải bố trí cán bộ chuyên trách quản lý RRTD để họ có điều kiện tích luỹ kinh nghiệm.
Nhận biết rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thơng mại
Vì báo cáo tài chính (Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lu chuyển tiền tệ, Báo cáo lỗ, lãi..) có mối quan hệ mật thiết với hiệu quả sử dụng khoản cho vay, cho nên NHTM đòi hỏi ngời vay phải xuất trình báo cáo tài chính kèm theo các tài liệu vay vốn trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng. *Mối quan hệ không bình thờng giữa ngân hàng và ngời vay: Trong nền kinh tế thị trờng, quan hệ giữa NHTM và ngời vay là mối quan hệ hợp đồng kinh doanh, bình đẳng, thoả thuận trên cơ sở ngân hàng trao cho ngời vay sử dụng vốn của mình với những điều kiện ràng buộc nhất định.
Phơng thức kiểm soát rủi ro tín dụng
Vì vậy, để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến lợc khách hàng đúng đắn, lựa chọn khách hàng tốt trên cơ sở nâng cao trình độ đánh giá khách hàng, qua đó có thể lựa chọn, phân biệt khách hàng để có biện pháp đối ứng phù hợp. +Vai trò của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản: Thực hiện quản lý nợ và khai thác tài sản bảo đảm tồn đọng do NHTM giao; tiếp nhận, quản lý các khoản nợ xấu, nợ tồn đọng và tài sản đảm bảo nợ vay liên quan đến các khoản nợ của NHTM để xử lý, thu hồi vốn nhanh nhất; chủ động bán các tài sản đảm bảo nợ vay theo các hình thức: tự bán công khai trên thị trờng, bán qua Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản, bán cho Công ty mua bán nợ của Nhà nớc.
Kinh nghiệm của một số ngân hàng thơng mại trên thế giới 1. Kinh nghiệm của Ngân hàng DRESDNER (CHLB Đức)
Quản lý RRTD là một hoạt động phức tạp, đòi hỏi sự nhạy bén, linh hoạt nên cán bộ quản lý rủi ro phải bao gồm những ngời am hiểm tờng tận những qui định về cho vay, những vấn đề về pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng và phải là những ngời có kinh nghiệm thực tiễn. Để đáp ứng đợc những yêu cầu đó, đòi hỏi công tác tuyển chọn của ngân hàng phải thực sự khách quan, chú trọng trình độ nghiệp vụ và năng lực thực tiễn, có kế hoạch đào tạo, bổ sung kiến thức định kỳ để cán bộ bắt kịp sự phát triển của kinh tế thị trờng và toàn tâm toàn ý vì sự phát triển của NHTM.
Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Đặc biệt cần học tập kinh nghiệm của Ngân hàng này trong việc quy định thể chế hoá yêu cầu về phòng ngừa RRTD ngay trong các cơ chế, chính sách chung của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro một cách. - Điểm yếu nhất trong hoạt động phòng ngừa rủi ro của NHTM Việt Nam hiện nay là vấn đề thông tin, kể cả thông tin tín dụng lẫn thông tin khách hàng.
Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Mặc dù Quảng Nam là một tỉnh nghèo, kinh tế chậm phát triển, lại nằm trong địa bàn có nhiều ngân hàng cạnh tranh, song, NHNo&PTNT Quảng Nam, với những lợi thế của mình, vẫn đạt đợc tốc độ tăng trởng cao, đặc biệt nguồn vốn trong dân c luôn tăng trởng ổn định và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng nguồn huy động. Tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng d nợ là hoàn toàn phù hợp với đặc điểm hoạt động của NHNo&PTNT chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông, ng nghiệp Trong năm… 2004, với cảnh báo của NHNN về tình hình hoạt động của các doanh nghiệp trong ngành xây dựng công trình giao thông, về đầu t kinh doanh khách sạn….
Thực trạng rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua
Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam - Báo cáo tổng kết qua các năm Bảng 2.5 cho thấy tình hình nợ xấu diễn biến phức tạp, có xu hớng tăng do các khoản nợ khắc phục thiên tai đến hạn và ngân hàng thực hiện việc chuyển nợ theo Quyết định 1627/2002 QĐ-NHNN, nên các khoản nợ xấu đợc phản ánh. Để có đợc hợp đồng, các công ty xây dựng đã phải dùng toàn bộ vốn vay để thi công và ngân sách địa phơng không thể thanh toán đúng hạn, thờng kéo dài rất nhiều năm, dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp trong ngành xây dựng phải ngừng sản xuất, không có khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Thực trạng phòng ngừa rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua
Tuy nhiên, số liệu cung cấp này cha đợc thu thập đầy đủ và do cha có cơ chế giám sát chặt chẽ về phân loại chất lợng tín dụng của các tổ chức tín dụng nên số liệu Trung tâm thu thập đợc cha phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp, các thông tin về tình hình tài chính cũng không đợc đề cập, do đó hiệu quả việc tham khảo tin cũng bị hạn chế. Thực trạng trên cho thấy công tác thẩm định khách hàng ở NHNo&PTNT Quảng Nam cha đi sâu phân tích về cách thức quản lý, tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, trình độ nguồn nhân lực, uy tín của lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp, tính cách, đặc điểm (sự sẵn sàng trả nợ) của cá nhân ngời đứng đầu doanh nghiệp.
Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua
Trong năm kế hoạch, trong trờng hợp hoạt động kinh doanh của khách hàng có những biểu hiện xấu, NHNo&PTNT Quảng Nam cha thực hiện đánh giá xếp loại lại để xác định mức độ rủi ro, cha coi sự xếp loại lại là căn cứ điều chỉnh kế hoạch cấp tín dụng và các khoản nợ hiện hành cũng cha đợc phân loại lại phù hợp với thực trạng rủi ro. Tuy nhiên, trong quá trình chuyển đổi loại hình doanh nghiệp, có những doanh nghịêp năm trớc đợc xếp hạng A, mức độ rủi ro thấp nhng khi thực hiện cổ phần hoá, do phải xử lý tài chính, giải quyết chính sách cho ngời lao động.
Bộ máy quản lý và đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ có trách nhiệm kiểm soát tất cả các hoạt động của ngân hàng nhằm đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh thông qua kiểm tra việc chấp hành các quy định của luật pháp, các quy chế của ngân hàng. Đội ngũ cán bộ tín dụng chiếm 55% tổng số cán bộ viên chức trong chi nhánh, có kinh nghiệm trong lĩnh vực cho vay hộ sản xuất, nhng ít kinh nghiệm trong việc quản lý những món vay lớn, cha thành thạo quản lý chu chuyển vốn trong hoạt.
Thành công và bài học kinh nghiệm về quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Tình trạng huy động nhiều hơn cho vay của Ngân hàng nằm trong chiến lợc huy động chung của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và tình trạng kém phát triển của các dự án cần vay vốn trên đại bàn tỉnh Quảng Nam, không thuộc trách nhiệm cân đối của NHNo&PTNT Quảng Nam. NHNo&PTNT Quảng Nam đã áp dụng nhiều giải pháp kết hợp để thu hồi vốn nh thành lập Tổ Thu hồi nợ, buộc cán bộ tín dụng tiếp tục thu hồi nợ sau khi khoản nợ đó đã đợc xử lý rủi ro, tích cực áp dụng quy định pháp lý để xử lý nợ, hợp tác cùng khách hàng khắc phục khó khăn..Chính bằng cách sử dụng tổng.
Yếu kém và nguyên nhân yếu kém trong quản lý rủi ro ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Hiện tại, công tác thẩm định mới chỉ dựa trên số liệu do khách hàng báo cáo, hiệu quả kinh tế của dự án cha đợc Ngân hàng thẩm định lại theo cách tính toán của ngân hàng, độc lập với khách hàng nên các kết luận đa ra về khả năng trả nợ của dự án cha chính xác, do đó các dự báo RRTD dựa trên kết quả thẩm định dự. Mặc dù đã quán triệt yêu cầu quản lý RRTD đến từng bộ phận của Ngân hàng, đến từng cán bộ tín dụng, nhng công tác giám sát của chi nhánh cũng cha đợc chặt chẽ, các dự án đầu t kém hiệu quả của các đơn vị phụ thuộc cha đợc ngăn chặn kịp thời để tránh rủi ro.
Định hớng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam trong thời gian tới
- Lành mạnh hoá tài chính Ngân hàng thông qua việc nâng cao chất lợng tài sản có, không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn, đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn. Với chiến lợc khách hàng này, hệ thống ngân hàng Nông nghiệp đợc Ngân hàng thế giới đánh giá là “ Định chế tài chính thành công và hiệu quả nhất xét về khía cạnh tiếp cận hộ vay vốn và doanh nghiệp nhỏ ở nông thôn với chi phí thấp nhÊt”.
Định hớng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam trong thời gian tới
Quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tăng cờng kiểm tra khâu cấp tín dụng, kiên quyết không chấp nhận gia hạn cho các khoản vay không an toàn, chú trọng kiểm tra việc thu hồi và xử lý các khoản vay đã đợc cơ cấu lại, đôn đốc thu hồi nợ tồn. - Tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu lại theo phơng án tổng thể của NHNo&PTNT Việt Nam, trong đó chú trọng giảm các khâu trung gian, tăng c- ờng công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo độ an toàn phù hợp trong hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng.
Xây dựng chiến lợc khách hàng phù hợp với lợi thế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
NHNo&PTNT Quảng Nam cho thấy, kinh tế hộ là thị trờng rộng lớn, đầu t của Ngân hàng khá phân tán nên rủi ro không tập trung và có khả năng thu hồi vốn cao. Với lợi thế mạng lới chi nhánh rộng khắp trong toàn tỉnh, NHNo&PTNT Quảng Nam nên tận dụng các điều kiện u thế của mình để thực hiện tốt chiến lợc khách hàng này.
Xây dựng chiến lợc về con ngời đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng trong điều kiện mới
Nếu một cán bộ ngân hàng không có kiến thức về xã hội và khả năng giao tiếp, khi thẩm định sẽ không xem xét đúng và đầy đủ, chính xác các nội dung cần thẩm định và khả năng thu thập và xử lý thông tin cũng bị hạn chế rất nhiều. Bên cạnh việc đào tạo, bồi dỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng cần cân nhắc khi bố trí nhân sự để phát huy đợc thế mạnh và hạn chế đợc nhợc điểm của mỗi cán bộ để họ có thể cống hiến đợc nhiều nhất, đồng thời cũng góp phần giảm thiểu tổn hại do RRTD bằng chính công việc có chất lợng cao của họ.
Nâng cao chất lợng công tác thu thập, xử lý thông tin phục vụ công tác dự báo và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Đồng thời, Ngân hàng cũng nên quy định chặt chẽ hơn trách nhiệm của các cán bộ tín dụng trong việc phải tự mình đi thu thập thông tin từ khách hàng đến vay vốn, thông tin ngoài thị trờng, thông tin trên báo chí và các phơng tiện truyền thông. - Phân loại thông tin có hệ thống và lu giữ khoa học: Hệ thống thông tin của Ngân hàng phải đợc phân loại hợp lý thành: thông tin tài chính, thông tin phi tài chính của doanh nghiệp, thông tin tài chính (gồm: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, công nợ, nhu cầu vốn hợp lý, hiệu quả của phơng án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp..), thông tin phi tài chính (gồm: t cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, gia đình, kinh tế.. của đối tợng đợc cấp tín dụng).
Tăng cờng công tác kiểm tra nội bộ và giám sát khách hàng 1. Hoàn thiện công tác kiểm soát nội bộ
Công tác lu trữ phải có khả năng cập nhật thông tin mới và loại bỏ thông tin lạc hậu nhằm mục đích giúp Ngân hàng có lợng thông tin đầy đủ, kịp thời, đồng thời giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin. - Tăng cờng việc viếng thăm và kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng để có những thông tin bổ ích về thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, dự trữ tồn kho, chất lợng tài sản đảm bảo cũng nh sự duy trì ý muốn trả nợ của khách hàng.
Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t bằng vốn vay
Vì các văn bản luật liên tục đ- ợc thay đổi, bổ sung theo từng thời điểm nhất định nên Ngân hàng phải có kế hoạch tập huấn cho cán bộ thẩm định để họ khi tiến hành thẩm định nắm vững các văn bản có liên quan. - Ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định nắm bắt thông tin về nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của đất nớc, của địa phơng trong từng thời kỳ, các thông tin dự báo, thông tin công nghệ, thị trờng để có thể đ… a ra những nhận xét, đánh giá của mình về việc cho vay hay không cho vay, giúp lãnh đạo trong việc quyết định cho vay.
Đa dạng hóa phơng thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Trớc đây, NHNo&PTNT Quảng Nam đã thực hiện đồng tài trợ với các Ngân hàng Công thơng Thừa Thiên - Huế, Ngân hàng Ngoại thơng Đà Nẵng, Ngân hàng Đầu t và phát triển Đà Nẵng để đầu t cho dự án thuỷ điện A Vơng. Sắp đến NHNo&PTNT Quảng Nam nên đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa, trớc mắt là đồng tài trợ cho dự án thuỷ điện Đắc Mil 4 của Tổng công ty đầu t phát triển đô thị và khu công nghiệp, thuỷ điện Sông Tranh 2 do Tổng Công ty Điện lực làm chủ đầu t.
Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro
- Đầu t vào nhiều ngành kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp của một số ngành đang phát triển cũng nh tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nóc với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế. - Đầu t vào nhiều đối tợng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nớc không khuyến khích hay những sản phẩm đã xuất hiện quá nhiều trên thị trờng.
Thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay
Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của ngời vay, phòng ngừa rủi ro khi phơng án trả nợ dự kiến của ngời vay không thực hiện đợc hoặc xảy ra các rủi ro không lờng trớc, nhng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho ngời vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng; theo quy định của Nghị định số 178/1999/NĐ- CP của Chính phủ và Thông t số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nớc về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
Thiết lập giải pháp quản lý nghiêm ngặt các khoản vay có vấn
- Xử lý các tài sản đảm bảo tiền vay: Khi khách hàng không có khả năng trả nợ nh dự kiến, Ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay hoặc nhận chính tài sản đảm bảo nợ vay để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ đợc bảo đảm. - Khởi kiện: Ngân hàng nên chủ động tiến hành các thủ tục khởi kiện ra toà đối với các khoản vay khó đòi, các khoản nợ tồn đọng sau khi đã áp dụng các biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản thế chấp nhng không thu hồi đợc nợ, nhất là đối với các trờng hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ trong việc trả nợ ngân hàng.
Trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro
Việc xem xét đối tợng và hồ sơ xử lý rủi ro cần đợc thực hiện nghiêm chỉnh theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Hạn chế trong hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam hiện nay là Tổng Giám đốc (Giám đốc) và Ban điều hành vừa là chủ quản của bộ máy kiểm tra, kiểm toán nội bộ, vừa là thành viên của hệ thống điều hành (cũng là đối tợng của kiểm soát nội bộ) nên dẫn đến không độc lập, khách quan trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của hệ thống điều hành. Để hoạt động kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả, bên cạnh các giải pháp về cơ chế, chính sách, về trình độ, kỹ năng của cán bộ cần xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập với Ban điều hành và trực thuộc Ban kiểm soát - Hội đồng quản trị để tiếp cận một cách có hệ thống và tổng thể định hớng vào nhiệm vụ phát hiện rủi ro trong các qui trình nghiệp vụ và t vấn chiến lợc cho ban lãnh đạo.
Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Với hệ thống công nghệ xử lý tập trung sẽ giúp cho các cấp lãnh đạo kiểm soát đợc chất lợng và hiệu quả trong đầu t tín dụng cũng nh chấp hành các định hớng và mục tiêu tín dụng đợc đề ra trong từng thời kỳ của từng chi nhánh và toàn hệ thống. - Tăng cuờng vai trò quản lý của NHNN đối với hoạt động tín dụng và quản lý RRTD của các NHTM, tăng cờng hiệu quả thanh tra, kiểm soát nhằm hạn chế, phòng ngừa RRTD mang tính hệ thống trong các NHTM.
Kiến nghị với Uỷ ban nhân dân tỉnh Quảng Nam
Vì vậy, để khai thác tin có hiệu quả, đánh giá khách hàng chính xác, NHNN cần xây dựng hệ thống tính điểm và xếp hạng khách hàng thống nhất trong toàn ngành. - Đối với các khoản nợ đã có bản án, đề nghị Uỷ ban nhân dân tỉnh chỉ đạo cơ quan thi hành án áp dụng các biện pháp cỡng chế nh phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án.
Kiến nghị với Chính phủ
- Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ về cho vay vốn u đãi khắc phục hậu quả lũ lụt năm 1998,1999 NHNo&PTNT Quảng Nam đã cho vay theo danh sách Uỷ ban nhân dân tỉnh, Uỷ ban nhân dân các huyện, thị phê duyệt. Để giúp Ngân hàng vợt qua khó khăn, với các khoản cho vay theo chỉ định, các khoản nợ đợc Nhà nớc cho khoanh, xoá, đề nghị Chính phủ cấp bù vốn để Ngân hàng đủ khả năng tài chính cạnh tranh trên thị trờng.