Phân tích và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Long Hồ

SỰ CẦN THIẾT CỦA ðỀ TÀI

Chớnh vỡ lẽ ủú mà chủ trương phỏt triển nụng nghiệp, nụng thụn là một trong những vấn ủề luụn ủược ðảng và Nhà nước quan tõm, ủặc biệt là trong giai ủoạn hiện nay nhằm từng bước cải thiện bộ mặt nụng thụn Việt Nam trong tiến trỡnh thực hiện cụng nghiệp hoỏ, hiện ủại húa ủất nước. Do ủú, Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thôn huyện Long Hồ có vai trò quan trọng trong việc giúp vốn cho nông dân tiếp tục sản xuất kinh doanh, góp phần thực hiện chính sách của huyện là phát triển kinh tế, nõng cao ủời sống người dõn ủịa phương và cải thiện bộ mặt nụng thụn ngày càng giàu ủẹp hơn.

MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Phương pháp nghiên cứu

KHÁT QUÁT CHUNG VỀ HUYỆN LONG HỒ

• Cơ cấu tổ chức

Sau 30/04/1975 miền Nam hoàn toàn giải phóng, “Ngân Hàng và Phát Triển Nông Thôn” trở thành ngõn hàng Nhà nước theo Quyết ủịnh 400/CP của Chủ Tịch Hội ðồng Bộ Trưởng với tờn là “ Ngõn Hàng Nụng Nghiệp huyện Long Hồ”, cho ủến năm 1997 thỡ ủổi lại thành Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn huyện Long Hồ. Tuy nhiên, trong những năm qua Ngân hàng cũng có nhiều cố gắng nhằm mở rộng, phỏt triển tăng thu cỏc hoạt ủộng kinh doanh khỏc ngoài tớn dụng, ủặc biệt là dịch vụ và cũng ủó ủạt ủược kết quả là cú nhiều người sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nhiều hơn làm thu nhập của các khoản này tăng lên qua các năm như thu từ dịch vụ 2004 là 39 triệu ủồng ủến năm 2006 tăng lờn 111 triệu ủồng, thu từ kinh doanh ngoại hối là 18 triệu ủồng vào năm 2004 ủến năm 2006 là 24 triệu ðVT: Triệu ủồng Chênh Lệch.

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ðỘNG VỐN

Vì vậy Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Long Hồ dự ủược sự ủiều chuyển vốn từ Ngõn hàng cấp trờn nhưng vẫn khụng lơ là khõu huy ủộng vốn.Trong thời gian qua Ngõn hàng ủó cú nhiều biện phỏp tớch cực trong huy ủộng ủể thu hỳt vốn nhàn rỗi trong nhõn dõn bằng nhiều hỡnh thức như: huy ủộng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toỏn, phỏt hành giấy kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng với nhiều loại kỳ hạn. Tuy nhiờn hiện nay nguồn vốn huy ủộng vẫn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngõn hàng và trờn ủịa bàn vẫn cũn cú rất nhiều nguồn vốn nhàn rỗi cú thể huy ủộng, vỡ vậy trong những năm tới, Ngõn hàng cần cú kế hoạch và biện phỏp huy ủộng tốt hơn nữa ủể giữ ủược khỏch hàng truyền thống và mở rộng khỏch hàng, tăng vốn huy ủộng ủể ủỏp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của cỏc thành phần kinh tế trong huyện.

PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY

Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn

Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng lớn như vậy là do phần lớn người dân trong huyện chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi heo, cá, mua bỏn nhỏ,… mà cỏc ngành nghề này ủa số cú chu kỳ sản xuất ngắn, thu hồi vốn nhanh trong một thời gian ngắn, nên nếu cần vốn thì họ cũng sẽ vay ngắn hạn. Sự giảm sỳt của doanh số cho vay trung và dài hạn cú thể giải thớch là do sự ảnh hưởng của dịch cỳm gia cầm, thời tiết gần ủõy thay ủổi làm xuất hiện dịch bệnh trên lúa, cây ăn trái và lại có bão lụt xảy ra… làm cho người dõn lo sợ rủi ro nờn khụng dỏm ủầu tư những phương ỏn sản xuất kinh doanh thời gian dài mà chủ yếu ủầu tư cỏc dự ỏn nhỏ nhanh thu hồi vốn.

Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế

Hoạt ủộng trờn một huyện cú diện tớch nụng nghiệp chiếm trờn 75% và cú hơn 70% hộ dân sống bằng nghề nông, do vậy nông nghiệp là lĩnh vực phục vụ chủ yếu và Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn huyện Long Hồ cũng ủó tập trung cho vay chủ yếu vào ngành nụng nghiệp như cho vay trồng trọt, chăm súc vườn, chăn nuụi, mua mỏy múc nụng nghiệp… Từ ủú, làm cho doanh số cho vay vào ủối tượng này luụn chiếm tỷ trọng cao ( hơn 64%) trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do kinh tế ngày càng phát triển, sự tham gia của cỏc thành phần kinh tế ủó làm cho sản xuất cụng nghiệp mang tớnh ủa dạng cả về quy mụ sản xuất chủng loại và chất lượng sản phẩm, bờn cạnh ủú ngành nghề truyền thống dần dần ủược khụi phục, người sản xuất quan tõm ủến cải tiến kỹ thuật sản xuất, song song ủú ủược sự hỗ trợ vốn của ngõn hàng cỏc cơ sở ủổi mới trang thiết bị nõng cao chất lượng ủủ sức cạnh tranh trờn thị trường.

PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ

Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay

Doanh số tăng nhanh như vậy là do huyện ủầu tư nõng cấp và phỏt triển chợ, mở rộng thị trường hàng húa ủến cỏc khu lận cận, khu cụng nghiệp, cỏc ngành dịch vụ phỏt triển, ủặc biệt là cụng tỏc tổ chức thị trường ủụ thị, thị trường nụng thụn và thị trường xuất khẩu ủể người dõn bỏn hàng nụng sản, mua lại nguyờn vật liệu vật tư sản xuất và hàng húa tiờu dựng ủược thuận lợi, giỏ cả hợp lý từ ủú người dõn mua bỏn ủựơc thuận lợi hơn tạo thu nhập và khả năng trả nợ vay ủỳng hạn cho ngõn hàng. Doanh số này tiếp tục tăng là do huyện cú chớnh sỏch kờu gọi ưu ủói ủầu tư như chớnh sỏch thuế phự hợp tạo ủiều kiện thuận lợi thụng thoỏng trong ủầu tư, thường xuyờn kiểm tra cỏc cơ sở, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ủể tạo thúi quen cho người sản xuất hoạt ủộng ủỳng theo chủ trương chớnh sỏch Nhà nước từ ủú khuyến khớch thương mại dịch vụ phỏt triển và do ủú việc kinh doanh dịch vụ của người dân ngày càng thuận lợi, các khu du lich sinh thái vườn ngày càng có nhiều khỏch du lịch hơn ủặc biệt là người khỏch nước ngoài nờn việc thu nợ của ngành này không gặp trở ngại.

PHÂN TÍCH DƯ NỢ

Dư nợ theo thời hạn cho vay

Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao và tăng lờn là do doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao và tăng liên tục qua 3 năm và doanh số thu nợ tuy cú tăng nhưng khụng thu hết ủược số cho tăng ủú. Sự sụt giảm này là do tớn dụng trung và dài hạn cú thời gian ủầu tư dài cú nhiều rủi ro, hơn nữa mấy năm gần ủõy giỏ cả biến ủộng, dịch cỳm gia cầm… nờn ủầu tư của khoản này giảm.

Dư nợ theo ngành kinh tế

Nguyên nhân tăng còn do trong quỏ trỡnh hoạt ủộng kinh doanh, Ngõn hàng ủó chỳ trọng ủầu tư vào phỏt triển các ngành chủ lực như ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp , thương mại dịch vụ, bờn cạnh ủú Ngõn hàng cũng bỏm sỏt tỡnh hỡnh kinh tế thực tế tại ủịa phương ủể kịp ủưa ủồng vốn của mỡnh ủầu tư vào những ngành lĩnh vực cú hiệu quả kinh tế xó hội cao. Những năm qua, Ngõn hàng ủó ủầu tư vào việc mở rộng và ủa dạng hoỏ sản xuất nụng nghiệp và thương mại dịch vụ vỡ hiện nay người dõn ủó mạnh dạng ủầu tư và do ủú nhu cầu vốn cũng tăng lờn, ủồng thời Ngõn hàng cũn mở rộng ủầu tư vào nhiều ngành sản xuất khỏc, gúp phần vào mục tiờu chung cho sự phỏt triển kinh tế của ủịa phương.

PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN

Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay

Xét về tỷ trọng thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm hơn 75% doanh số cho vay cũn nợ quỏ hạn ngắn hạn thỡ chiếm tỷ trọng dưới 60%, ủiều này cho thấy tín dụng ngắn hạn có hiệu quả cao, do thời gian thu lại vốn ngắn nên rủi ro thấp hơn tín dụng trung và dài hạn. Qua số liệu này cho thấy tớn dụng trung và dài hạn do thời hạn cho vay dài nờn cú nhiều rủi ro dẫn ủến nợ quá hạn tăng, vì vậy Ngân hàng cần chú trọng công tác thu nợ trung và dài hạn, ủưa ra nhiều biện phỏp hạn chế rủi ro xảy ra.

PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG

Chỉ tiờu ủối với khoản mục ngắn hạn tuy cú biến ủộng tăng lờn vào năm 2005 nhưng luôn ở mức thấp như năm 2004 là 0,65, năm 2005 tăng lên 0,83, lý do tăng là do doanh số cho vay ngắn hạn 2005 tăng nhanh mà mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý một xã nên việc kiểm tra trước và trong sau khi cho vay sẽ bị hạn chế, khụng nhắc nhở kịp thời những mún vay ủến hạn nờn chuyển sang nợ quá hạn và vì vậy nợ quá hạn có xu hướng gia tăng. Trong những năm qua, cụng tỏc huy ủộng vốn ủó cú chuyển biến tốt trong nhận thức và tổ chức thực hiện, Ngõn hàng ủó cố gắng tiếp cận và tranh thủ sự hỗ trợ của chính quyền, đồn thể ban ngành trong cơng tác huy động vốn để huy ủộng cỏc khoản tiền nhàn rỗi của dõn cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tớn dụng, cỏc hộ mua bỏn kinh doanh… triển khai huy ủộng theo cỏc sản phẩm hiện cú như tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, Agribank cup và các loại tiền gửi dự thưởng của tỉnh, trung ương….

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG