Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Hà Nội 1

Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Thực chất đây là loại tiền gửi thông thường, người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ lúc nào mà không thông báo trước nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, bên cạnh đó số dư của loại này thường không lớn và có ưu điểm hơn tiền gửi giao dịch ở chỗ là số dư này ít biến động nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi. Đối với loại tiền gửi này Ngân hàng có nhiều loại thời hạn với lãi suất cao hơn loại tiền gửi không kỳ hạn và mức lãi suất còn thay đổi tùy theo loại đồng tiền gửi tiết kiệm (VNĐ, USD, EUR, hay vàng) và còn tùy theo uy tín, rủi ro của Ngân hàng nhận tiền gửi. Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá. Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn, được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Hiện nay ở các NHTM Việt Nam thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn. +) Trái phiếu Ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của Ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu với mục đích là nhằm huy động vốn trung và dài hạn, lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu. Việc phát hành trái phiếu các NHTM chịu sự quản lý. của Ngân hàng trung ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của Ngân hàng. +) Kỳ phiếu Ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của Ngân hàng vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng. +) Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một Ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn.

Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM

Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) chi nhánh Hà Nội 1. Quá trình hình thành và phát triển

• Mô hình tổ chức và chức năng
• Đặc điểm kinh doanh
• Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hà Nội 1. Hoạt động tín dụng

Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) chi nhánh Hà Nội. Trải qua hơn 5 năm hoạt động cùng sự thuận lợi của địa bàn làm việc, Chi nhánh đã không ngừng tạo được uy tín lớn đối với các nhà đầu tư, người gửi tiền, lợi nhuận hàng năm cao, số lượng phòng giao dịch ngày càng tăng, số lượng nhân sự tính đến ngày 31/12/2011 là 183 người trẻ, năng động và có trình độ nghiệp vụ cao, thu nhập bình quân đầu người/tháng là 8.3 triệu đồng/tháng. Trong những năm tới, Chi nhánh sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh lấy công nghệ thông tin làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quốc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động. Mô hình tổ chức và chức năng. Ban giám đốc. +) Đưa ra quyết định cuối cùng trong các hồ sơ vay vốn, dự án đầu tư,.. Phòng hành chính quản trị. +) Quản lý, mua sắm tài sản cố định và công cụ, dụng cụ của Ngân hàng +) Thực hiện công tác bảo vệ và an ninh. Phòng Kế toán tài chính. *) Kế hoạch xây dựng và kiểm tra chế độ báo cáo tài chính kế toán. *) Kế toán quản trị, kế toán tổng hợp. *) Lập báo cáo chi tiết hàng kỳ về báo cáo tài chính. Phòng dịch vụ khách hàng. +) Trực tiếp giám sát các giao dịch thanh toán liên quan đến các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Ban giám đốc. Phòng hành chính. Phòng kế toán tài chính. Phòng dịch vụ khách hàng. Phòng tín dụng và tài trợ. Phòng giao dịch. Phòng tín dụng và tài trợ thương mại. +) Thẩm định các hồ sơ, dự án vay vốn, đầu tư theo yêu cầu của ban lãnh đạo, của các cấp có thẩm quyền. +) Quản lý các hoạt động liên doanh liên kết của hội sở về sản phẩm tín dụng +) Quản lý và phát triển sản phẩm tín dụng. +) Tiếp thị và mở rộng thị phần của Ngân hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ cung cấp. Phòng giao dịch. Hiện nay Chi nhánh có 20 phòng giao dịch. Phòng giao dịch là đơn vị hạch toán và có con dấu riêng, được phép thực hiện một phần các nội dung hoạt động của sở giao dịch, chi nhánh theo sự ủy quyền của giám đốc sở giao dịch, chi nhánh. Phòng giao dịch không có bảng cân đối tài khoản riêng, mọi hoạt động, giao dịch của phòng giao dịch được bắt đầu và kết thúc trong ngày và được phản ánh đầy đủ về sở giao dịch, chi nhánh để hạch toán. Đặc điểm kinh doanh. Ngành nghề kinh doanh chính. Hoạt động kinh doanh chính của Chi nhánh: huy động vốn, tiếp nhận vốn trong nước; cho vay, hùn vốn liên doanh, dịch vụ thanh toán, huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của tổ chức dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế,…. Sản phẩm dịch vụ A, Sản phẩm tiền gửi. -) Tiền gửi thanh toán cá nhân và doanh nghiệp: Là loại tiền gửi được hưởng lãi suất không kỳ hạn được sử dụng để thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng, bao gồm các loại tiền gửi bằng VNĐ, USD, EUR,…. -) Tiền gửi có kỳ hạn: Được sử dụng chủ yếu với mục đích hưởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi. -) Tiền gửi không kỳ hạn: Được sử dụng với mục đích gửi tiền hoặc rút tiền mặt bất cứ lúc nào hoặc nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác chuyển đến. -) Tiết kiệm dự thưởng: Tùy vào điều kiện hoạt động và từng thời điểm mà áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng. -) Các chứng chỉ tiền gửi có liên quan: là các loại hình tiết kiệm khác mà Ngân hàng cung cấp tạo điều kiện tiện ích nhất cho khách hàng. B, Sản phẩm cho vay. -) Cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp: là tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ. -) Cho vay tiêu dùng: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng. -) Cho vay mua bất động sản: nhằm bổ sung cho khách hàng phần vốn thiếu hụt trong xây dựng sửa chữa nhà cửa, vật kiến trúc, thanh toán tiền mua bất động sản. -) Cho vay du học: là tài trợ vốn cho cá nhân tổ chức để cho một hay nhiều cá nhân khác có nhu cầu du học tại chỗ hoặc ở nước ngoài. -) Cho vay sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp. -) Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp: tài trợ cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp, các ngành nghề kinh doanh hàng hóa và dịch vụ nông nghiệp. -) Cho vay thấu chi: nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt khi tài khoản của khách hàng mở tại Ngân hàng không đủ số dư cần thiết để thanh toán. -) Cho vay cán bộ công nhân viên dưới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của cán bộ công nhân viên. Theo công bố của Tổng cục Thống kê, tăng trưởng tổng sản phẩm trong nước (GDP) của Việt Nam năm 2009 so với năm 2008 là 8,48%-mức cao nhất trong 10 năm qua, là một trong những nền kinh tế tăng trưởng hàng đầu Châu Á và thế giới.Do nền kinh tế tăng trưởng liên tục nên nhu cầu về vốn rất lớn thúc đẩy hệ thống các Ngân hàng trong nước trong giai đoạn vừa qua phát triển khá nóng.

Thực trạng hoạt huy động vốn của NHTMCP Sài Gòn-Hà Nội chi nhánh Hà Nội

• Nguồn vốn của NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Hà Nội

Quan hệ giữa Ngân hàng và các TCKT chủ yếu là quan hệ thanh toán qua Ngân hàng và quan hệ vay vốn, như ta đã biết bài toán cơ bản của mọi doanh nghiệp là lợi nhuận nhưng việc gửi tiền vào Ngân hàng không hoàn toàn vì mục đích hưởng lãi bởi cái họ quan tâm là “dịch vụ thanh toán” đồng thời nguồn vốn bao giờ cũng là tiền đề khởi sự, mở rộng kinh doanh nên thiết lập quan hệ giao dịch, quan hệ tiền tệ tín dụng và thanh toán với Ngân hàng là mang tính tất yếu phù hợp với sự phát triển kinh tế của xã hội. ( Nguồn: BCTC đã được kiểm toán của Chi nhánh năm 2008, 2009, 2010 và 2011) Tình hình huy động vốn TGTK của dân cư tại Chi nhánh chủ yếu nghiêng về tiền gửi có kỳ hạn do Chi nhánh nằm tại khu vực trung tâm của thành phố, dân cư có thu nhập cao, nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn ổn định để Chi nhánh chủ động sử dụng cho hoạt động kinh doanh của mình mà không lo lắng nhiều đến việc rút tiền của khách hàng khi chưa đến hạn, khả năng thu được lợi nhuận của Chi nhánh sẽ cao hơn.

Quy mô vốn

SHB chi nhánh Hà Nội với lãi suất huy động không cao hơn, song lại huy động được một nguồn vốn lớn, đã chứng tỏ được uy tín của mình đối với khách hàng, tạo vị thế phát triển vững chắc.Chi phí huy động bao gồm ngoài phần lãi phải trả còn có những khoản khác như: lương nhân viên, trang bị máy đếm tiền, máy soi tiền, tiền thuê trụ sở, các chi phí hành chính khác. Chi nhánh luôn nghiên cứu tìm ra các biện pháp để giảm các chi phí khác trong chi phí huy động.Mục tiêu đặt ra là phải làm sao để tốc độ tăng của lợi nhuận phải lớn hơn tốc độ tăng cuả chi phí.

Khả năng thanh toán - Khả năng thanh

• Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh 1. Kết quả đạt được
• Định hướng hoạt động trong thời gian tới của Chi nhánh 1. Định hướng trong công tác tăng cường huy động vốn
• Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội
• Một số kiến nghị

- Chi nhánh chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng. - Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn. - Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất. - Địa bàn nơi đặt Chi nhánh thuộc khu vực trung tâm của thành phố, tập trung nhiều đầu mối Ngân hàng nên sự cạnh tranh diễn ra rất ác liệt. - Số lượng cán bộ của Chi nhánh còn ít tuy đạt được những phẩm chất tốt nhưng có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm. - Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Nguyên nhân khách quan. - Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng. - Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, hơn nữa người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen này cần thời gian dài. Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít nhất là vùng nông thôn cũng là hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch của Ngân hàng. - Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, Chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra vì vậy đã tác động gây hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng. - Cơ chế lãi suất thỏa thuận được ban hành tạo điều kiện cho các Ngân hàng chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay. Nhiều khi lãi suất lên quá cao Chi nhánh không thể cạnh tranh nổi. - Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đòi hỏi của công tác huy động vốn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã được cải thiện khá nhanh chóng nhưng chưa thực sự vững chắc. GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GềN-HÀ NỘI CHI NHÁNH HÀ NỘI. Mỗi một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên cơ sở các yếu tố sản xuất, bao gồm: lao động - vốn - đất đai ngoài ra còn có công nghệ và quản lý, trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội. Chính vì sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà chúng ta đã luôn tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong đó việc tìm giải pháp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các NHTM vẫn luôn là vấn đề bức xúc và nan giải. Đã có nhiều giải pháp được đưa ra và thực hiện có hiệu quả song chưa phải đã là tất cả. Nhưng điều chỳng ta cú thể làm được là cú được chớnh sỏch rừ ràng, hợp lũng dõn, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rừ và tham gia xõy dựng, thực hiện chớnh sỏch huy động nguồn vốn cho phát triển kinh tế. Qua việc phân tích và đánh giá về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Chi nhánh Hà Nội cho thấy: cùng với quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, Chi nhánh đã thu được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn trên địa bàn. Đó là kết quả của sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ đã hết sức cố gắng, để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của khách hàng mà vẫn bảo đảm lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng. Định hướng hoạt động trong thời gian tới của Chi nhánh 3.1.1. Định hướng trong công tác tăng cường huy động vốn. -) Mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và Ngân hàng trong, ngoài nước. -) Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài. -) Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, Ngân hàng cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư đặc biệt là các đơn vị, tổ chức cá. nhân là khách hàng truyền thống để thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi của dân chúng hơn nữa. Định hướng trong công tác sử dụng vốn. -) Mở rộng các hoạt động tín dụng như kinh doanh bất động sản, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán qua thẻ tín dụng…. -) Tập trung đầu tư vốn cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các tổng công ty thực hiện các chương trình được chính phủ phê duyệt. Tiếp tục đầu tư cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, bảo đảm thu hồi vốn vay. -) Tiến hành mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý. Định hướng phát triển. +) Thu nhập người lao động tăng hơn năm 2011, đáp ứng đầy đủ theo chính sách của nhà nước đối với người lao động. Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội. Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước từ nay đến 2015, nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định còn nguồn vốn ngoài nước lại có ý nghĩa quan trọng. Huy động vốn phải qua nhiều kênh nhưng quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào tiết kiệm và tích lũy, phải coi “tiết kiệm như một quốc sách”. Trong công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Chi nhánh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực. Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, Chi nhánh cần thực hiện tốt một số giải pháp sau đây:. Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền. Hiện nay Chi nhánh chỉ huy động các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng. 12 tháng…thế nhưng khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Chi nhánh sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Ví dụ: khách hàng có tiền nhàn rỗi trong 5 tháng nhưng Ngân hàng chỉ có TGTK kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, nếu gửi tiền khách hàng sẽ không nhận được số tiền lãi trong 2 tháng của số tiền đó đồng thời Ngân hàng không tận dụng được tối đa số tiền nhàn rỗi này. Do đó Chi nhánh cần nghiên cứu thêm về kỳ hạn 5 tháng, 10 tháng,…cho tiền gửi tiết kiệm. Bên cạnh đó vấn đề thiếu vốn trung và dài hạn đang là một trong những thách thức to lớn đối với các nhà kinh doanh vì vậy Ngân hàng cần có các hình thức huy động vốn dài hạn từ 5 đến 15 năm. Tiết kiệm gửi góp. Đây là hình thức huy động thông qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm các vật dụng cần thiết trong tương lai nhưng trước mắt họ không đủ tiền. Tiết kiệm gửi góp phù hợp cho những đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định, tích lũy từ nguồn tiền lương hàng tháng. Có hai phương thức cho hình thức tiết kiệm này:. +) Mua sắm ngay: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào Ngân hàng và cam kết từng định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm một khoản tiền nhất định theo một số kỳ hạn đã được thông báo trước. +) Mua sắm thời hạn: Ngân hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm khi người gửi đã ký một số tiền nhất định ban đầu và trong những định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với một số kỳ hạn nhất định. Tiết kiệm dưỡng lão. Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động. Có thể coi nó như sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và Ngân hàng. Ưu điểm của hình thức này là:. +) Người gửi được toàn quyền quyết định về số tiền gửi, thời điểm gửi mỗi lần tùy thuộc vào khả năng tích lũy thực có còn Ngân hàng sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống. +) Phần vốn gốc tích lũy không bị mất đi nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn mà họ sẽ được thừa kế toàn bộ theo pháp luật. Khi khách hàng gửi tiền liên tục từ 5 năm trở lên thì được vay để đầu tư xây dựng hoặc mua nhà ở (nếu số tiền đó và lãi tích lũy đến thời điểm đó cộng với các nguồn tự có khác đạt 50% giá trị của ngôi nhà). Sau khi thẩm định chặt chẽ Ngân hàng sẽ cho vay với lãi suất được tính toán trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý. Mỗi loại hình đều có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng: Lãi suất có thể cao hơn bình thường một chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước thời hạn do nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với lãi suất ưu đãi. Đặc biệt chú trọng thực hiện, phát triển và mở rộng các hình thức huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này theo các dự án đầu tư. Đẩy mạnh công tác Marketing thu hút khách hàng gửi tiền và thực hiện tốt chính sách khách hàng. Nhiệm vụ của hoạt động Ngân hàng là thu hút được một lượng lớn khách hàng thuộc mọi tầng lớp với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, ngoài ra sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt nên việc ứng dụng các nguyên tắc Marketing năng động trong quan hệ khách hàng rất quan trọng nhằm cân bằng 2 lợi ích: lợi nhuận thu được và sự hài lòng tối đa của khách hàng với phương châm “khách hàng là thượng đế”. - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về chức năng, nhiệm vụ, quy mô hoạt động và các dịch vụ của Chi nhánh thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, áp phích, tờ rơi, sách giới thiệu,…. - Khai thác hết các mối quan hệ, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng để đặt kế hoạch cho mình như: lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn để. ổn định và duy trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, tăng cường tiếp cận các tổ chức có nguồn tiền gửi khác nhằm tránh rủi ro, lúng túng khi có khách hàng đến rút tiền,…. - Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến Chi nhánh. Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho Chi nhánh như:. phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của các giao dịch viên, trang phục mang đậm nét riêng của Ngân hàng. - Công bố thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt đưa lại cảm giác an toàn và tin cậy cho khách hàng qua các con số. Mặc dù Chi nhánh đã quan tâm đến hoạt động này nhưng chưa đạt hiệu quả như mong muốn do phạm vi quảng cáo chưa được mở rộng, hình thức còn hạn chế vì vậy trong những năm tới Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này để thu hút khách hàng gửi tiền. Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ. Đây là một trong những yếu tố cơ bản thu hút khách hàng trong hoạt động kinh doanh giúp khách hàng tiết kiệm được các chi phí đi lại, nhất là thời gian giao dịch. Ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ tốt nhất như: dịch vụ ủy thác, tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, chính xác. Do đó Chi nhánh phải tích cực triển khai thành lập thêm các phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển và hoạt động Ngân hàng. Chú trọng đến các địa bàn có nhiều tiềm năng tạo điều kiện tăng cường huy động vốn và cung cấp dịch vụ thanh toán. Tạo lập uy tín cho Chi nhánh. Là một Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội, Chi nhánh đã có một chỗ tựa vững chắc cho hoạt động kinh doanh nhưng Chi nhánh cũng cần tạo lập được uy tín, lòng tin từ dân chúng của riêng mình. Đây là một trong những vấn đề sống còn cho sự tồn tại của Ngân hàng. Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán bộ Ngân hàng nhiệt tình, sẵn sàng hướng dẫn cho họ những hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Trong khi thị trường vốn dài hạn chưa phát triển thì việc cung cấp vốn dài hạn cho nền kinh tế đều được thực hiện qua Ngân hàng vì vậy thông qua các hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả để nâng cao uy tín. của Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, thanh tra kịp thời để biểu dương những người tốt, việc tốt và xử lý các hành vi vi phạm gây tổn hại đến uy tín của Ngân hàng. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển thì các NHTM với các Chi nhánh của mình phải:. - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất, mạng lưới, hoạt động quảng cáo,…để điều chỉnh và đưa ra các biện pháp cần thiết, kịp thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình. - Tạo được sự khác biệt của Chi nhánh, đổi mới phong cách giao dịch. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để thực hiện nhiệm vụ là trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường, các NHTM tổ chức các nghiệp vụ chuyên môn của mình với các phần cơ bản là huy động vốn và sử dụng vốn. Huy động và sử dụng vốn là hai vấn đề có mối liên quan mật thiết với nhau, hai hoạt động không tách rời tại bất kỳ một Ngân hàng nào. Ngân hàng không chỉ huy động thật nhiều vốn mà còn phải tìm nơi đầu tư và cho vay có hiệu quả. Nếu Ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay hoặc đầu tư thì sẽ bị ứ đọng vốn làm giảm lợi nhuận, ngược lại không huy động đủ vốn để cho vay thì sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín trên thị trường. Việc tăng trưởng nguồn vốn là điều kiện trước nhất để mở rộng đầu tư tín dụng, để chủ động đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sử dụng vốn là hoạt động nối tiếp quyết định hiệu quả của hoạt động huy động vốn, quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó huy động vốn tăng cường cần kết hợp sử dụng vốn hiệu quả đồng thời việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn. Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn huy động, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sở cho Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng là một biện pháp quan trọng để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai. Hiện nay Chi nhánh mới chỉ thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn,…chưa thực hiện các nghiệp vụ khác như: cho vay. ứng trước, cho thuê tài chính,…Vì vậy việc mở rộng các nghiệp vụ này là cần thiết để thu hút khách hàng và tăng dư nợ. Mặt khác dư nợ của Chi nhánh chủ yếu là dư nợ TCKT, cá nhân, tỷ trọng cho vay bằng vốn tài trợ, ủy thác đầu tư hầu như không có. Nếu Chi nhánh tăng trưởng dư nợ theo hình thức này thì dư nợ của Chi nhánh sẽ tăng lên một cách đáng kể. Muốn vậy Chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ đó có chính sách, cơ chế tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Thực hiện bảo hiểm tiền gửi. Đây là giải pháp nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi tiền, bất kỳ một thông tin không chính xác nào gây bất lợi cho Ngân hàng đều khiến người gửi tiền ồ ạt rút tiền ra, hành động này khiến Ngân hàng gặp khó khăn trong khâu thanh toán dễ dẫn đến phá sản, như một hiệu ứng Domino, các Ngân hàng khác cũng sẽ đồng loạt bị ảnh hưởng, nền kinh tế không chỉ trong nước mà ngoài nước trở nên khủng hoảng trầm trọng, thực tế đã có nhiều bài học chứng minh. Do đó Ngân hàng sử dụng bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm. Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý. Trong tình hình hiện nay, thị trường chứng khoán Việt Nam đã đi vào hoạt động và phát triển tương đối mạnh đó sẽ là trở ngại lớn đối với Ngân hàng, nguồn vốn huy động có thể chảy sang thị trường chứng khoán, lãi suất Ngân hàng có thể sẽ bị ép phải nâng giá lên khi thị trường chứng khoán đem lại nguồn thu nhập nhanh trong thời gian ngắn cho nhà đầu tư. Điều này đòi hỏi Ngân hàng phải nhanh nhạy trong việc nắm bắt xu hướng của thị trường để có chính sách lãi suất thích hợp. Bên cạnh đó nền kinh tế mở cửa cho phép các Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài xâm nhập vào trong nước tất yếu các NHTM trong nước sẽ chịu sự cạnh tranh mạnh hơn trong huy động vốn, cho vay khách hàng và “lãi suất” là lời giải cho bài toán khó này. Một lãi suất cao bao giờ cũng hấp dẫn khách hàng, nó giúp phân phối lại thu nhập trong dân cư ở một chừng mực nào đó vì người được hưởng lợi của chính sách này là số đông dân cư, những người có nhiều tiền nhàn rỗi trong xã hội. Tuy nhiên mọi việc đều có hệ quả của nó, tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc Ngân hàng phải đối mặt với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh, đến lãi suất cho vay. Vì thế mức lãi suất đưa ra là tùy theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tùy từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định. Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng. Con người luôn là yếu tố quan trọng nhất trong sự thành công của mọi hoạt động kinh doanh. Đối với Ngân hàng đội ngũ nhân viên là bộ não cho mọi thành công của họ vì vậy trình độ nghiệp vụ của nhân viên phải thường xuyên được nâng cao để giải thớch cho khỏch hàng một cỏch tường tận, rừ ràng về cỏc dịch vụ tạo cảm giỏc yờn tõm nơi khách hàng khi giao dịch. Để thực hiện Ngân hàng cần tuyển dụng, đào tạo chuyên môn, chọn đúng người đúng việc, có đủ năng lực để hoàn thành nhiệm vụ, đưa các cán bộ có năng lực vào vị trí trọng yếu, nắm giữ các cương vị chủ chốt và có chế độ đãi ngộ thích hợp. Hơn nữa một cán bộ Ngân hàng hiện đại không chỉ cần thành thạo về nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết về nhiều lĩnh vực, là chuyên gia tư vấn, marketing,…So với trước đây thì trình độ và nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ cán bộ Ngân hàng được coi là phù hợp nhưng yêu cầu phát triển hiện nay thì đòi hỏi nhiều hơn nữa về trình độ của cán bộ Ngân hàng nhất là những nhân viên trẻ. Vì vậy Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho nhân viên của mình để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng phức tạp. Ngoài ra nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cư và các TCKT phải được đào tạo riêng để khi giao dịch họ có thể giải quyết được ngay những yêu cầu của khách hàng đồng thời Chi nhánh cần chú trọng vào các hoạt động đoàn thể tạo không khí thoải mái cho nhân viên sau giờ làm việc. Phát triển công nghệ. Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò rất quan trọng trong chiến lược Marketing Ngân hàng. Đối với người gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vốn của mình sinh lãi và an toàn sau một thời gian đầu tư. Do vậy mà vị trí và mức độ khang trang của Chi nhánh tạo ra ấn tượng đầu tiên của khách hàng về nơi mình gửi tiền nhất là với khách hàng lần đầu tiên tham gia giao dịch với Ngân hàng. Ngoài ra một yếu tố quan trọng khác là hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển của Chi nhánh. Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Trong thời gian qua Chi nhánh đã đầu tư nhiều công nghệ mới nhưng trong thời. gian tới Chi nhánh cần đầu tư hơn nữa như nhập thêm trang thiết bị hiện đại, nâng cấp các chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ chính xác, an toàn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác chỉ đạo điều hành hoạt động của Chi nhánh một cách tốt nhất và để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh toán và chuyển tiền. Tóm lại: Các giải pháp nêu trên có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng các giải pháp này có thể tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác, ví dụ như việc thực hiện bảo hiểm tiền gửi nâng cao được uy tín của Ngân hàng,…vì vậy cần căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để lựa chọn các giải pháp thích hợp và đạt hiệu quả mong muốn. Một số kiến nghị. Kiến nghị với Chính phủ. Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước vô cùng quan trọng. Trải qua nhiều cuộc khủng hoảng kinh tế và tiền tệ, nhà nước phải có các giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng. - Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nước là cơ quan chức năng quyền lực thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng bộ ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của nhân dân nói chung và người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng. - Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nước cần khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng để các doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mô nền kinh tế bởi nó là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế nói chung cũng như công tác huy động nói riêng. Đối với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mô trước hết là kiềm chế lạm phát và ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia. - Môi trường xã hội: Là một nước chậm phát triển, Nhà nước ta luôn coi trọng vấn đề “tiết kiệm”, coi nó là một quốc sách do đó nhà nước cần đưa ra các biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuống mọi tầng lớp dân cư và doanh nghiệp cùng thực hiện. Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn chịu ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý người. dân đó là thói quen giữ tiền ở nhà an toàn hơn và có thể sử dụng bất cứ lúc nào. Như vậy tầm hiểu biết của dân về Ngân hàng còn hạn chế đặc biệt là vùng nông thôn, vùng dân tộc thiểu số. Nhà nước cần tích cực trong công tác tuyên truyền, đưa dần các dịch vụ hiện đại xuống tận nơi để giỳp dõn hiểu rừ hơn về tầm quan trọng của Ngõn hàng. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước. - Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng. - Cải tiến chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, không nên để các NHTM tự do hạ lãi suất. - Lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập cơ chế phòng ngừa rủi ro, thường xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động của NHTM đảm bảo sự an toàn cho hệ thống Ngân hàng. - Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VNĐ. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội. +) Cần tạo điều kiện để Chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nõng cao quyền tự chủ, phõn rừ trỏch nhiệm, phự hợp với quy mụ, đặc điểm của Chi nhánh, hỗ trợ vốn đầu tư cho các dự án lớn…nhằm phát huy vai trò của Chi nhánh. +) Trang bị thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, các phần mềm ứng dụng tiên tiến cho Chi nhánh nhằm tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. +) Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh như: phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết…. +) Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt trên cơ sở Trung ương quy định lãi suất điều hòa vốn cho Chi nhánh được quyền quy định lãi suất trên địa bàn. +) Có chiến lược dài hạn hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với cán bộ nhân viên nhất là các cán bộ ở Chi nhánh, phòng giao dịch ở các cụm đông dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với các Ngân hàng khu vực và thế giới. Bởi thực tế đã chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một Ngân hàng luôn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cán bộ nhân viên của Ngân hàng đó nên đi đôi với việc sắp xếp, bố trí lao động hợp lý cần mạnh dạn giao việc cho. cán bộ trẻ, có năng lực và trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện và thử thách. Từ đó tạo cơ sở đề bạt vào các cương vị nặng nề hơn trong tương lai. +) Thường xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội xuống kiểm tra, giúp Chi nhánh phát hiện sai sót trong nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đưa hoạt động đi vào nề nếp, tránh làm ảnh hưởng đến doanh thu chung và uy tín của Ngân hàng. +) Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng, giúp các Chi nhánh phòng ngừa rủi ro tốt nhất.